基于普惠金融視角的農村金融組織創新策略研究

張 艷

（湖南省常德市安鄉縣財政局，湖南 常德 415600）

農村金融問題是“三農”發展中的主要問題之一，同時，農村金融的發展也影響著金融市場的發展。但是，目前農村金融中仍然存在網點少、覆蓋面積小、金融體制不健全等問題，影響“三農”發展。為此，需要根據這些問題構建更加合適的農村金融體系，創新農村金融組織，從而促進“三農”問題的解決，推動“三農”的高效發展。

一、普惠金融概述

普惠金融體系是由“inclusive financial system”一詞轉變而來的，指的是能有效且全方位地為社會所有群體以及階層提供服務的金融體系。普惠金融體系首先是一種概念，認為每一個人都有獲得金融服務機會的權利，這樣才能夠讓每一個人都參與到經濟發展當中，促進人們的共同富裕。而為了讓每一個人都能獲得相應的金融服務應該創新金融體系，同時，也需要對金融產品、制度以及機構進行創新。此外，大多數富裕人士已經獲得了相應的金融服務，所以構建普惠金融體系就是為了讓一些經濟條件相對較差的人獲得金融服務，所以需要通過微型金融或小額信貸為微小企業以及經濟水平低的人提供金融服務。我國小額信貸聯盟是最早引進普惠金融體系這一概念的，之后我國提出了“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”的建議。

普惠金融體系的出現對我國“三農”發展有重要影響。首先，構建農村普惠金融體系有利于創新農村金融組織，讓金融組織以為“三農”服務為工作宗旨；其次，構建農村普惠金融體系可以讓我國的每一個鄉鎮都享受到金融服務，有利于兼顧農村所有經濟主體的利益。此外，構建農村普惠金融體系有利于使農村金融組織發現更符合“三農”發展需求的工作模式。因此，應該提高對普惠金融體系的重視程度，通過構建普惠金融體系促進“三農”發展。

二、農村金融組織在“三農”發展中的現狀

近年來，我國“三農”問題十分嚴峻，國家愈發重視“三農”發展，制定了解決三農問題、促進農村發展的相關措施和制度。而農村金融組織的作用主要是為三農發展提供服務，從服務現狀可以看出在農村經濟發展過程中金融支持的情況，也可以分析出普惠金融體系對農村經濟發展是否有利，為創新農村金融組織提供支持。但從實際情況來看，農村金融組織在服務“三農”發展過程中仍存在諸多問題。

1.金融機構網點較少

從1997年以來，我國為了促進金融機構的發展，減少了各大銀行在縣級及以下地區機構的數量。在這一過程中，各大國有銀行減少了縣級的服務網點，且為了應對外資銀行的挑戰又減少了農村地區的服務網點[1]。在服務網點不斷減少的情況下，我國大部分農村地區只有農業銀行的金融服務機構，正規的金融機構網點非常少，影響到了農村金融服務的質量。

2.信貸支持力度較小

目前，農村信用社作為“三農”發展提供服務的主要力量，其提供的金融服務項目相對較多，但是，在各種因素的影響下，農村信用社能夠為“三農”提供的金融支持力度相對較小。雖然農村信用社每一年都會為農業發放較多的貸款，但是相比于國有商業銀行，農村信用社的規模比較小，能夠為農業發放的貸款有限。雖然近兩年部分農村信用社升級為了農商銀行，但是農業貸款在所有貸款中的占比仍然比較小。

3.沒有為農戶等群體提供良好的服務

近年來，農村地區正規的金融機構服務網點不斷減少，導致很多地區的金融服務出現空白。雖然在部分地區建設了新型的金融機構，但是，只有資金互助社網點是構建在鄉村的，除此之外，小額貸款公司以及村鎮銀行等組織的服務網點都聚集在鄉鎮等地區，離縣城比較近，這就加大了農戶等低收入人群獲得金融服務的難度。同時，相比于農村，縣城的經濟水平相對較高，這些金融機構的服務網點都主要為縣城人民提供服務，導致農戶等低收入人群被邊緣化。

三、創新農村金融組織的國際先進經驗

政策性金融組織、合作性金融組織以及商業性金融組織是目前國外比較成功的金融組織體系類型。研究和借鑒這些金融組織體系有利于創新我國農村的金融組織，促進“三農”問題的解決。

1.美國發展模式

美國的金融組織發展模式是以政府以及市場為主導的，通過政府增加金融供給并解決金融市場失靈的問題。同時，依靠市場培育非正規性的金融機構，形成了一種以合作性金融組織為主、以商業性金融組織為基礎以及以政策性金融組織為輔的發展模式。另外，美國也十分注重農村地區的經濟發展，專門設置了農村社區性金融組織。這種金融發展模式可以有效地滿足農村地區的發展需求，所以我國可以借鑒這種形式和經驗，在缺乏金融服務的鄉鎮設置一些正式的金融服務網點，為收入較低的農村地區提供金融支持，彌補農村金融組織在業務等方面存在的不足[2]。

2.德國發展模式

合作性、商業性以及政策性金融組織是德國主要的金融組織形式，這三個組織可以為農業發展提供保險、證券以及貸款等方面的業務，其中合作性金融機構是促進農業發展的關鍵力量，可以為農業發展提供大量的信貸資金。德國的農村金融組織較為獨特，可以為農村經濟高效發展提供支持，所以我國可以借鑒這些經驗，完善農村金融體系，構建良好的上下級指導關系，同時，也應該在基層地區增加農村金融組織，從而促進農村發展。

四、基于普惠金融視角的農村金融組織創新策略

創新農村金融組織、構建完善的農村普惠金融體系，可以有效解決三農發展過程中融資難的問題，促進農村經濟的快速發展。但是在創新農村金融組織的過程中，不僅需要從供給入手，擴大金融渠道，增加農村金融市場的金融服務供給，也需要從需求方面入手，通過有效策略滿足“三農”發展的金融需求。

1.以金融公平擴大農村金融服務的覆蓋面

普惠金融體系的理念就是為經濟水平較差的人群提供金融服務，讓各個階層的人都能享受到金融服務，因此應該通過金融公平擴大農村金融服務的覆蓋面。首先，應該穩定并增設農村金融機構的服務網點，讓金融機構更好地為“三農”服務；其次，需要加強新型農村金融機構的建設，多培育一些新興的農村金融組織，增加民營資本的比例【3】。此外，需要擴大金融服務的覆蓋面，加強服務網絡建設。例如，湖南常德安鄉縣財政局可以鼓勵農商銀行等金融機構增設農村網點，加強農村的金融服務信息建設。

2.以金融創新提高金融組織服務“三農”的質量

傳統金融機構的服務模式具有一體化、標準化等特點，但是并沒有根據農村客戶群體制定針對性服務和產品。而普惠金融是一種新型的金融形式，比較注重“三弱”對象。目前，農村地區的金融需求越來越多元化，因此，需要加大農村金融服務和產品的創新力度，有效滿足“三農”融資的需求，提高“三農”的發展質量。需要注重差異化服務，根據不同的對象設計不同的服務內容，例如，對一些低收入的農戶以政策扶持為主，為其提供一些扶貧貼息貸款；為一些個體戶提供創業貸款；為農村的小微企業提供科技、農業等方面的貸款。

3.以金融責任增強農村普惠金融的可持續性

為“三農”發展提供金融支持不僅是國家的責任，也是眾多金融機構的責任，因此需要以金融責任增強農村普惠金融的可持續性。目前，我國農村普惠金融體系的構建還沒有開始，導致資金外流等情況越來越嚴重，影響到了三農的發展，因此，應該提高對普惠金融體系的重視程度，積極構建農村普惠金融體系。第一，需要強化政府責任。政府應該根據農村的實際情況制定普惠金融發展戰略，完善相關的法律法規。第二，政府也需要完善考核機制，對各個金融機構服務“三農”發展的質量進行考核；第三，需要強化金融機構的責任，鼓勵金融機構積極地承擔促進“三農”發展的重擔，完善農村地區的服務網點建設，加強金融基礎設施建設，為更多的農村人口提供金融服務。

五、結語

我國是一個農業大國，“三農”問題一直影響著我國的整體發展，也影響著社會的和諧穩定。為了提高“三農”發展水平，應該根據普惠金融建設的要求創新農村金融組織，根據外國的先進經驗完善普惠金融體系。同時，政府部門也需要加大對農村金融組織的扶持力度，提高對農村金融組織的重視程度，提升農村金融組織的競爭力，從而促進“三農”發展。