武陵山片區(qū)民間金融支持中小企業(yè)發(fā)展的路徑研究

李明洙

（吉首大學(xué)張家界學(xué)院，湖南 張家界 427000）

一、引言

武陵山片區(qū)是中國區(qū)域發(fā)展和扶貧攻堅(jiān)規(guī)劃里的新概念，包括湖北、湖南、重慶、貴州四省市相交地帶的71個縣（市、區(qū)）。2019年，全年區(qū)域完成地區(qū)生產(chǎn)總值1258.6億元，比上年增長7.1%，其中第三產(chǎn)業(yè)增加值572.9億元，增長8.7%，對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率為54.9%。2020年，中國百強(qiáng)區(qū)發(fā)布數(shù)據(jù)，武陵山片區(qū)全國排43，是中西部非省會第一區(qū)，但是，武陵山片區(qū)經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展相對落后，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)，產(chǎn)業(yè)發(fā)展后勁不足。發(fā)展空間與職能受限，科技創(chuàng)新能力不足，人才吸附能力不強(qiáng)，困境中的中小企業(yè)迫切需求金融支持。近年來，武陵山片區(qū)民間金融實(shí)現(xiàn)了長足進(jìn)步，金融弱化現(xiàn)象得到改善，在支持中小企業(yè)發(fā)展方面具有十分重要的意義。

1.民間金融支持中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢

（1）信息對稱優(yōu)勢

金融機(jī)構(gòu)放貸的基礎(chǔ)是企業(yè)具有良好的信用，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)會根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀和現(xiàn)金流量優(yōu)劣判斷其信用品質(zhì)。但是，很多中小企業(yè)提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)并不真實(shí)，因此，商業(yè)銀行處于風(fēng)險(xiǎn)防范和收益等因素考慮，對中小企業(yè)存在明顯的“惜貸”現(xiàn)象。而民間金融機(jī)構(gòu)借助自身獨(dú)有的渠道能夠更好地了解中小企業(yè)的各類信息，進(jìn)而能夠建立長期的借貸關(guān)系。同時，中小企業(yè)能夠?yàn)槊耖g金融機(jī)構(gòu)帶來更多的客戶，使得雙方的信息更加透明，從而降低了信息不對稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）手續(xù)便捷優(yōu)勢

中小企業(yè)的融資需求具有數(shù)額小、頻率高、期限短等特點(diǎn)，加之企業(yè)信用水平普遍較低，因此商業(yè)銀行對其貸款審批流程較復(fù)雜，所需要的手續(xù)也較多，因此，將超過80%的中小企業(yè)拒之門外。而民間金融對中小企業(yè)的貸款流程較為簡便，其客戶主要是中小企業(yè)，雙方熟悉度較高，對彼此的需求更加了解，進(jìn)而縮短了貸款審批程序和時間，因此，能夠使得中小企業(yè)融資更具有時效性。

（3）零擔(dān)保優(yōu)勢

商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在向中小企業(yè)提供貸款時需要其提供必要的抵押物，但是很多中小企業(yè)由于自身發(fā)展實(shí)力有限，所以難以提供符合要求的抵押物，進(jìn)而獲取貸款的難度較大。而民間金融對中小企業(yè)貸款抵押物的要求相對較低，其擔(dān)保形式也具有靈活性，一些口碑和商業(yè)信譽(yù)良好的企業(yè)雖然沒有抵押物也可以從民間金融機(jī)構(gòu)獲取資金支持，這在商業(yè)銀行中是不可能實(shí)現(xiàn)的。

2.武陵山片區(qū)民間金融支持中小企業(yè)發(fā)展存在的問題

（1）法律法規(guī)不健全

武陵山片區(qū)整體經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相對落后，近年來，民間金融的發(fā)展穩(wěn)步向前，但是尚缺乏針對片區(qū)民間金融發(fā)展的完善的法律法規(guī)政策，由于民間金融的隱秘性較強(qiáng)，且發(fā)展速度較快，現(xiàn)有法律法規(guī)已經(jīng)難以適應(yīng)民間金融的發(fā)展需要，現(xiàn)有政策基本都在2010年之前制定。在支持中小企業(yè)發(fā)展上，也缺乏針對民間金融的相關(guān)法律法規(guī)，使得武陵山片區(qū)民間金融的發(fā)展與中小企業(yè)存在脫節(jié)現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)了很多違法違規(guī)問題。比如要求企業(yè)增加15%左右的擔(dān)保費(fèi)，其規(guī)范化發(fā)展存在很多隱患，甚至擾亂了片區(qū)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，不利于中小企業(yè)的發(fā)展。

（2）政府政策支持不到位

現(xiàn)階段，武陵山片區(qū)關(guān)于民間金融支持中小企業(yè)發(fā)展的政策主要有：湘西州委政府為改善貧困地區(qū)的金融環(huán)境出臺了《關(guān)于切實(shí)改善金融生態(tài)環(huán)境加大金融支持力度促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》；湘西州委政府從本地實(shí)際情況出發(fā)，頒布并執(zhí)行了《關(guān)于加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展軟環(huán)境建設(shè)的若干意見》以及《關(guān)于切實(shí)改善金融生態(tài)環(huán)境加大金融支持力度促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》等。這些政策雖然對強(qiáng)化民間金融支持中小企業(yè)發(fā)展起到了一定的推動作用，但是，由于政府政策支持不到位，使得武陵山片區(qū)民間金融存在的違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)很多非法集資的行為，很多中小企業(yè)難以獲取融資，且需要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）監(jiān)管機(jī)制不完善

完善的監(jiān)管機(jī)制是強(qiáng)化武陵山片區(qū)民間金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展能力的關(guān)鍵。武陵山片區(qū)民間金融的發(fā)展呈現(xiàn)出明顯的分散性、隱蔽性等特點(diǎn)，涉及的人群和金額不斷增多，其發(fā)展存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性，一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)將會對整個金融市場和中小企業(yè)的發(fā)展造成致命性的打擊。但是當(dāng)前武陵山片區(qū)還沒有針對民間金融的發(fā)展制定和實(shí)施完善的監(jiān)管機(jī)制，因此使得民間金融的發(fā)展陷入無序狀態(tài)，其風(fēng)險(xiǎn)性發(fā)生的概率和影響具有不斷加大的趨勢，在很大程度上加大了中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)和成本。

（4）缺乏與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作

一直以來我國民間金融的發(fā)展都游離在商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外，武陵山片區(qū)民間金融的發(fā)展也不例外。商業(yè)銀行作為企業(yè)融資的主要渠道，具有不可比擬的優(yōu)勢，而民間金融的發(fā)展相對弱勢，也一直被正規(guī)金融所抵觸。由于缺乏與正規(guī)金融的合作，導(dǎo)致武陵山片區(qū)民間金融在支持中小企業(yè)發(fā)展方面的經(jīng)驗(yàn)和方法不足，在風(fēng)險(xiǎn)防范和資本運(yùn)營等方面明顯不足，也進(jìn)一步深化了與正規(guī)金融之間的矛盾，不僅不利于支持中小企業(yè)的發(fā)展，也對民間金融自身的發(fā)展埋下了隱患。

（5）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不足

互聯(lián)網(wǎng)+背景下使得互聯(lián)網(wǎng)金融成為一種新的金融業(yè)態(tài)，并以其不可比擬的優(yōu)勢在金融市場大有可為，在支持中小企業(yè)發(fā)展方面的具有較大的優(yōu)越性。而武陵山片區(qū)民間金融在發(fā)展過程中沒有充分借助互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，進(jìn)而導(dǎo)致片區(qū)民間金融發(fā)展相對分散，覆蓋面相對有限，也難以借助大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)對中小企業(yè)金融需求的分析，難以抓住發(fā)展機(jī)遇，進(jìn)而限制了武陵山片區(qū)民間金融支持中小企業(yè)發(fā)展的能力。

3.武陵山片區(qū)民間金融支持中小企業(yè)發(fā)展的對策建議

（1）建立完善相關(guān)的法律法規(guī)

在武陵山片區(qū)民間金融發(fā)展過程中，要建立完善相關(guān)的法律法規(guī)，建立民間金融的行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。通過立法保護(hù)消費(fèi)者、投資者和公眾的利益，使得中小企業(yè)通過民間金融機(jī)構(gòu)獲取融資時具有完善的法律法規(guī)作為保障。同時，要明確進(jìn)行立法的目的就是要引導(dǎo)民間金融的規(guī)范化發(fā)展，使其有法可依、有法必依，確保民間金融發(fā)展的合法性、創(chuàng)新性和靈活性，鼓勵民間金融機(jī)構(gòu)為武陵山片區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展提供更多的金融服務(wù)。

（2）強(qiáng)化政府政策的支持力度

民間金融在緩解武陵山片區(qū)中小企業(yè)融資難題方面具有重要優(yōu)勢，但必須要強(qiáng)化政府政策對民間金融的支持力度，目前國家出臺了一些針對民間金融服務(wù)于中小企業(yè)發(fā)展的政策法規(guī)，但是，其落實(shí)還不到位。所以要將民間金融視為金融行業(yè)不可缺少的一種形式，政府要承認(rèn)其法律地位和金融地位，建立民間金融的擔(dān)保征信、市場準(zhǔn)入和行業(yè)發(fā)展制度體系等，提升民間金融服務(wù)于武陵山片區(qū)中小企業(yè)發(fā)展的效率，為其提供更廣闊的發(fā)展空間，適度放寬金融服務(wù)的門檻，使得武陵山片區(qū)的民間金融能夠成為促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

（3）完善相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制

只有進(jìn)行完善的監(jiān)管才能確保武陵山片區(qū)民間金融的發(fā)展保持在正常軌道中，才能確保民間金融發(fā)展的健康持續(xù)性，以此更加有效地服務(wù)于中小企業(yè)發(fā)展。所以，要逐步加大對民間金融的監(jiān)管力度，根據(jù)武陵山片區(qū)的實(shí)際情況和中小企業(yè)的融資需求，制定相應(yīng)的監(jiān)管體系，建立全覆蓋的擔(dān)保制度、征信制度、存貸款制度、破產(chǎn)清算制度等，嚴(yán)厲打擊非法吸儲和詐騙等違法行為，實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的共享，建立完善的信用評價體系和審核機(jī)制，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范機(jī)制，逐步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控能力，為民間金融的發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境，提升其支持中小企業(yè)發(fā)展的能力。

（4）強(qiáng)化與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作

商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)目前仍然是武陵山片區(qū)中小企業(yè)首選的融資渠道，但是，中小企業(yè)仍然面臨較大的融資缺口，民間金融就成為重要的補(bǔ)充。所以，要強(qiáng)化武陵山片區(qū)民間金融與商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作，以此提升民間金融服務(wù)能力和自身發(fā)展能力。要對對民間資本進(jìn)入正規(guī)金融渠道的行為進(jìn)行積極引導(dǎo)，鼓勵民間金融機(jī)構(gòu)能夠合法吸收民間資本，對民間金融各項(xiàng)資金流動進(jìn)行監(jiān)管，使其學(xué)習(xí)和借鑒正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和模式，根據(jù)片區(qū)中小企業(yè)融資需求提供相應(yīng)的服務(wù)，進(jìn)而可以在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上加快武陵山片區(qū)民間金融的創(chuàng)新步伐。

（5）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+金融模式

在互聯(lián)網(wǎng)時代，其商業(yè)模式、市場特征和競爭格局都會對武陵山片區(qū)民間金融的發(fā)展產(chǎn)生重要影響，所以，全面發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+金融模式是提升武陵山片區(qū)民間金融支持中小企業(yè)發(fā)展的重要舉措。通過網(wǎng)絡(luò)平臺創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程和經(jīng)營模式，全面推動武陵山片區(qū)民間金融發(fā)展的提質(zhì)增效，不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，進(jìn)而可以更加有效地服務(wù)于武陵山片區(qū)中小企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、總結(jié)

中小企業(yè)在武陵山片經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的作用不言而喻，獲取更多的金融支持是促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵舉措，隨著武陵山片區(qū)民間金融的不斷發(fā)展，其在支持中小企業(yè)發(fā)展方面的優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)。但必須要充分重視當(dāng)前武陵山片區(qū)民間金融支持中小企業(yè)發(fā)展存在的問題，通過建立完善相關(guān)法律法規(guī)、強(qiáng)化政策支持引導(dǎo)、完善監(jiān)管機(jī)制、加強(qiáng)與正規(guī)金融的合作以及發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+金融模式等，全面提升民間金融支持中小企業(yè)發(fā)展的能力，促進(jìn)武陵山片區(qū)經(jīng)濟(jì)社會實(shí)現(xiàn)更高水平的發(fā)展。