董崢：央行強(qiáng)力松綁信用卡透支利率有何影響

多年來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)在與其他信用消費(fèi)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)中，盡管透支利率相同，但是由于在政策合規(guī)、交易場(chǎng)景、業(yè)務(wù)流程等諸多方面缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而處于下風(fēng)。近期央行發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》，決定自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限為日利率萬(wàn)分之五、下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍）。此舉是信用卡業(yè)務(wù)重新獲得市場(chǎng)主流地位的重要舉措。

中國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)誕生了35年，規(guī)則始終由央行統(tǒng)一制訂管理，信用卡透支利率，從我1994年開(kāi)始使用信用卡時(shí)，就采用0.05%/日的標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡銀行不論規(guī)模大小、業(yè)務(wù)如何，也不管是大中銀行，還是城商銀行、農(nóng)商銀行，透支利率都要按照這個(gè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，遵照統(tǒng)一的規(guī)則嚴(yán)格執(zhí)行。

直到2016年4月，央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，并于2017年1月1日起實(shí)施，其中最重要的一個(gè)變化就是發(fā)卡銀行可以在信用卡透支利率0.05%/日的標(biāo)準(zhǔn)上打七折執(zhí)行，即0.035%/日，以年化計(jì)算，則從18.25%降到12.78%。這一政策的實(shí)施，成為中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展三十多年來(lái)對(duì)規(guī)則進(jìn)行的首次重大變革，一定程度上為信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了松綁，同時(shí)也為信用卡的個(gè)性化經(jīng)營(yíng)奠定了基礎(chǔ)。

然而，從這個(gè)政策出臺(tái)后幾年對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的跟蹤情況來(lái)看，在發(fā)卡銀行中落實(shí)這個(gè)政策的銀行積極性并不高，甚至一些中小銀行可能都不知道這個(gè)政策。不過(guò)，雖然透支利率打折的信用卡產(chǎn)品寥寥無(wú)幾，但是已經(jīng)為中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的變革帶來(lái)一絲暖意，只是沒(méi)有形成熱潮。……