金融支持農村科技產業(yè)進行精準扶貧的路徑選擇

王麗青　任萍

摘要 通過分析地方政府、金融機構和貧困農戶在金融支持科技產業(yè)進行精準扶貧實施過程中的策略選擇，指出三方博弈存在的困境，并在此基礎上研究博弈困境的成因，提出突破博弈困境的路徑。

關鍵詞 農村科技產業(yè);精準扶貧;博弈困境;突破路徑

中圖分類號：F323.8;F832.7 文章標識碼：A 文章編號：2095–3305（2020）06–0–02

DOI：10.19383/j.cnki.nyzhyj.2020.06.082

基于2020年我國農村人口全部脫貧的偉大戰(zhàn)略目標，2015年12月7日，中共中央授權新華社發(fā)布了《中共中央國務院關于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》，提出了金融支持農村扶貧的一攬子政策，明確了我國農村扶貧的總目標，為農村金融支持精準扶貧指明了道路和方向。作為金融賦權反貧困的有效方式，金融支持精準扶貧模式充分發(fā)揮其經濟造血功能的作用，通過小額信貸資金支持農戶進行農業(yè)規(guī)模化經營等模式創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)造就業(yè)崗位，支持政府機構和金融機構出資成立擔保機構，增加扶貧資金投入規(guī)模和擴大資金覆蓋面，實現了財政資金四兩撥千斤的重要職能，成為我國精準扶貧戰(zhàn)略新突破的重要組成部分之一[1-2]。

1 金融支持農村科技產業(yè)精準扶貧的主體運作流程

金融作為各類經濟穩(wěn)健發(fā)展的血液，是任何組織和部門進行核心資源配置的關鍵因素，在金融支撐農村精準扶貧的實施活動中承擔著重要的職能[3]。對于中央政府而言，從宏觀調控的視角進行整體形勢的把脈，制定大的政策框架以進行導向定位，安排金融機構和地方各級照政府執(zhí)行。對于地方各級政府而言，應當接受上級的指令，層層分解上級政府的任務，按照計劃完成任務。對于金融機構而言，它們會通過中央政府出臺的財政補貼和稅收減免等政策支持引導，在貧困地區(qū)針對性地開展小額貸款、農村養(yǎng)老金發(fā)放等金融支持扶貧的相關業(yè)務。在金融支撐精準的實施過程中，地方政府、金融機構和扶貧對象作為主體，如果基于各自的利益視角看待，則是兩兩博弈的互為對手方進行策略的選擇。假設在信息完全完美的狀態(tài)之下，每一方都能夠獲取充分的信息，那么他們就能在每一個階段中進行最佳的策略選擇，不會發(fā)生非理性錯誤或有限理性的次優(yōu)選擇[4]。

2 金融支持農村科技產業(yè)精準扶貧的困境

在理想狀態(tài)之下，地方政府和金融機構能夠很好地按照中央政府的整體宏觀規(guī)劃和政策部署各自履行自身的職能，進行穩(wěn)定有序的工作開展，能夠達到最優(yōu)經濟社會效率。

但是在實際工作中，由于客觀條件的制約和實際情況的差異性等多方因素的影響，往往會出現很多矛盾和問題。一方面，政府部門部分工作人員的不稱職和對政策領悟不到位;另一方面，金融機構基于自身營利性目標的考慮，顛倒工作職能的主次，將扶貧職能放在了次要的位置等。因此，地方政府、金融機構和貧困農戶三方的博弈過程并不是一個信息完美完全的博弈過程，往往不能達到最優(yōu)的策略選擇，無法產生最佳的社會經濟效益[5]。因此，分析三方兩兩博弈過程，有利于改進和完善措施制度，達到精準扶貧的目標。三方博弈關系圖（圖1）。

在地方政府、金融機構和貧困農戶三者之間的兩兩博弈中，由于信息的對稱、有限理性的制約，短視行為選擇以及策略選擇不能被事先預期，長期博弈過程和短期博弈過程存在較大差異。此外，有限理性下存在經驗積累，必然會導致博弈過程中的學習進化而進行策略選擇的改進，預期與實際收益的差異，引發(fā)顫抖手均衡，偏離子博弈完美納什均衡的階段性穩(wěn)定狀態(tài)等，使三者的博弈過程更加復雜多變。

3 突破三方博弈困境的路徑選擇

3.1 困境成因的進一步分析

從上述三方兩兩博弈分析可知，在金融機構和政府的博弈之間，需要地方政府能夠較好地執(zhí)行中央法規(guī)政策，并結合當地的實際狀況制定更加詳細的規(guī)范細則，支持金融機構在農戶信貸工作方面做得更好。而金融機構基于本身市場經濟利益最大化的職能定位，應當在政府的政策支持下與政府進行積極的合作，將經濟效益和社會效益進行較好地平衡，在兩者相互信任的基礎上積極幫扶農戶進行小額貸款、擔保等金融業(yè)務，且政府不宜過多地從本身地方利益保護的視角出發(fā)對金融機構進行干預。同理，金融機構也不應當從資本逐利的視角進行利潤最大化的選擇而拋棄本身應當承擔的社會責任。

對于金融機構和農戶之間的博弈而言，信息的透明公開和相互信任是彼此合作的根本所在，客觀真實地對農戶貧困狀況進行評估，對農戶未來脫貧方式進行合適的定位，加強信用管理和降低市場風險，按照政府政策導向充分挖掘農村金融市場的發(fā)展?jié)摿Γ拍艿玫诫p贏的局面。在政府與農戶之間的博弈，地方政府應當遵循中央的法規(guī)政策，充分發(fā)揮行政職能和導向作用，讓農戶從內心深處對政府形成一種合理信賴的良性上升，農戶愿意對政府工作人員講出自己的難處，講出自身的真實狀況和想法。地方政府工作人員只有對每戶貧困家庭進行精準摸底排查，并進行動態(tài)跟蹤，隨時掌握每家貧困戶的脫貧措施效果，積極將信息與金融機構共享，形成三者的良好互動，才能形成相互基于合理信賴利益的博弈均衡狀態(tài)。

3.2 突破博弈困境的路徑選擇

結合貧困戶和貧困人口的主要原因，通過上述三方博弈的困境研究，可以從貸款難、貸款利率相對偏高、貸款期限較短而不能滿足實際需求、手續(xù)繁瑣、審批時間較長與農業(yè)生產周期脫節(jié)等問題著手，結合金融機構擔心農戶財產抵押不足、農戶存在隱瞞信息、農業(yè)經營風險高、農戶創(chuàng)收能力不足等多種因素綜合帶來的貧困戶不能如期歸還貸款及利息而違約帶來的風險，可以進行金融支持精準扶貧的路徑創(chuàng)新如下。

3.2.1 創(chuàng)新資金投入體系以促進貧困農戶的生產創(chuàng)收 在縣鄉(xiāng)兩級政府大力支持下，農商銀行以發(fā)放扶貧貸款的形式鼓勵貧困戶用貸款入股，并且勞動力加入生產來支持幫扶組織進行產業(yè)規(guī)模化經營，而貸款的利息由政府進行補貼，貸款的風險由金融保險公司承擔，給貧困戶吃了定心丸，解除了他們還不起貸款的后顧之憂，能夠讓他們放心大膽的一門心思去從事農業(yè)產業(yè)的生產經營。在這樣的思路引導下，各個鄉(xiāng)政府充分挖掘有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)進行牽頭，以地方企業(yè)為地方發(fā)展做貢獻進行政策引導，構建了“政府+銀行+保險+實施主體+貧困戶”的五位一體精準扶貧小額信貸模式。

3.2.2 著力打造金融支持農產品生產銷售物流供應鏈的創(chuàng)新模式 基于生產銷售物流供應鏈的基本原理，依托移動互聯網即時溝通的便捷性和物資運輸的快速穩(wěn)定發(fā)展，以便于農戶的特色農產品能夠便利地走向全國各地，進行“貧困農戶+銷售公司+金融機構”的金融支持農產品生產銷售物流供應鏈的模式創(chuàng)新。

3.2.3 將農業(yè)用地產權放活引入擔保機制作為抵押權進行貸款 對于部分貧困戶，因為家庭壯年勞動力成員傷殘或大病而致貧，且他們不僅缺乏資金和技術，最為關鍵的原因是因為缺乏勞動力而不具備再生產能力，因此，讓他們能夠自食其力的舉措至關重要。通過政府和金融機構的政策性幫扶而脫貧是解決他們脫貧的切入點。將耕地承包經營權或林業(yè)產權為基礎作為貸款的抵押權。同時，以耕地或林地通過出租、轉包和勞動力入股進行收益分成等方式，與有富余勞動力的農戶進行合作，讓缺少青壯年勞動力的貧困家庭與有富余勞動力的農戶進行協商達成協議，再引入富余勞動力農戶作為擔保人，實現收益共享和信貸風險分擔，既可以盤活農戶擁有的不動產，又能有效降低信貸風險，并形成有效的農戶優(yōu)勢互補合作機制。

4 改善農村金融環(huán)境以保障實施路徑

根據山西省連片貧困區(qū)的貧困農戶的實際情況，分析地方政府、金融機構和貧困農戶三者之間的博弈困境，創(chuàng)新金融支持精準扶貧的路徑能夠有效解決“貧困農戶貸款難”的問題，并大大降低金融機構信貸資金及利息不能及時回收的風險，有效改善農村金融市場環(huán)境。鑒于此，為了進一步提升農村貧困農戶的金融服務效率和質量，不斷優(yōu)化農村金融市場環(huán)境，還需不斷改進保障措施。

4.1 健全農村金融市場的服務主體

在金融支持農村精準扶貧實施路徑創(chuàng)新過程中，本質是圍繞貧困農戶貸款的實際需求展開，以滿足他們的實際需要為目標導向進行實施辦法的改進，以打造可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的農村金融市場為關鍵支撐。農村金融市場的服務主體多元化，不僅包括政策性銀行和業(yè)務監(jiān)管部門對商業(yè)性金融機構在金融業(yè)務政策方面的指引性作用，對商業(yè)性金融機構市場運作的規(guī)制和監(jiān)管，還有農業(yè)銀行等國有商業(yè)性銀行、民生銀行等民營性股份制商業(yè)銀行、晉商銀行等城鎮(zhèn)商業(yè)性銀行和地方村鎮(zhèn)銀行等金融機構的金融市場規(guī)范運營和適度競爭，以活躍市場環(huán)境。在農村金融市場的服務主體多元化中，加快農業(yè)保險機構的穩(wěn)步發(fā)展，引導農業(yè)保險機構與其他商業(yè)性金融機構在區(qū)域內協同發(fā)展，擴大農業(yè)保險種類的覆蓋面，涵蓋小額人身健康保險、小額財產保險、小額農產品價格保險、小額天氣指數保險、小額產量保險、小額農產品收入保險等，使得農業(yè)產業(yè)的保險服務機構農村全覆蓋，為農戶抵抗農業(yè)產業(yè)風險的同時促進農業(yè)產業(yè)的穩(wěn)步健康發(fā)展。

4.2 提升農村金融服務的可獲得性

優(yōu)化農村金融市場環(huán)境，提升金融服務質量和效率，不僅需要健全農村金融市場的服務主體，還要從深度上進行服務群體的便利性和快捷性方面進行挖掘。因此，在政策的引導下，在金融市場可持續(xù)發(fā)展的刺激下，鼓勵金融服務主體通過安置ATM機和POS機、打造金融扶貧服務站等方式將服務網點、服務設施和信貸資金向偏遠區(qū)域拓展，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有機構的基礎上努力實現村村有服務，引導信貸資金流向更加有資金需求的貧困人群，充分發(fā)揮好金融支持農村精準扶貧實施過程中的資源優(yōu)化配置功能。

4.3 利用“互聯網+”的優(yōu)勢促進農村金融發(fā)展

隨著移動互聯網和寬帶業(yè)務的普及，智能手機和筆記本電腦走進了尋常百姓家，微信、QQ、抖音和微博等社交工具不再是城市居民的專利，已經成為農村居民的必備設施。首先，在風險可控的前提下，通過收集銀行、網絡銀行和網絡保險等方式將金融服務打通農村的最后一公里，提升偏遠區(qū)域農村居民的服務可獲得性和便捷性。其次，可以利用視頻驗證、指紋識別和視頻展示業(yè)務辦理操作流程等措施，提升農村居民的智能手機和互聯網操作技能，保障安全規(guī)范操作。再次，利用大數據技術的優(yōu)勢，在地方政府的支持下，農村金融能夠全面有效地獲取貧困農戶的信用水平、家庭經濟狀況、勞動力狀況等信息，便于動態(tài)管理他們的實際情況，及時發(fā)現潛在的風險，克服農戶可抵押財產不足的缺陷，降低金融服務機構的信息收集成本和篩選成本。

參考文獻

[1] 汪三貴，劉未.“六個精準”是精準扶貧的本質要求──習近平精準扶貧系列論述探析[J].毛澤東鄧小平理論研究，2016（1）：40–43，93.

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[4] 吳潔，車曉靜，盛永祥，等.基于三方演化博弈的政產學研協同創(chuàng)新機制研究[J].中國管理科學，2019（1）：162–173.

[5] 曾小龍.農村弱勢群體借貸行為及其影響因素研究[D].武漢：中南財經政法大學，2018.

責任編輯：黃艷飛

Study on the Finance to Targeted Measures in the Plight of Poverty Alleviation By the Technology Industry

WANG Li-qing et al （The Business School， Shanxi Datong University， Datong， Shanxi 037009）

Abstract Through the analysis of the local government， financial institutions and poor farmers in the process of financial support the technology industry in the implementation of accurate poverty reduction strategy choice， points out the exist of the tripartite game dilemma on this basis， the research into the cause of game dilemma， anti-poverty practice experience， research breakthroughs in route choice in a game.

Key words Rural science and technology industry; Taking targeted measures in poverty alleviation; Dilemma game; Path breakthrough

基金項目 山西省軟科學項目“蒙晉冀（烏大張）長城金三角合作區(qū)科技協調創(chuàng)新機制研究”（2017041017–2）;大同市軟科學項目“烏大張協同創(chuàng)新背景下大同市科技創(chuàng)新對策研究”（2019187）。

作者簡介 王麗青（1982–），女，山西大同人，講師，碩士，主要從事公共管理等方面的教學和研究。

收稿日期 2020–06–05