第三方支付及其風險研究

王佳

【摘 要】文章通過對第三方支付的介紹，了解其發展狀況及在運營過程中所產生的信息安全風險、洗錢風險、法律風險和經營風險等主要風險，并對這些風險進行成因分析，使其有效規避風險，健康成長。

【關鍵詞】第三方支付;風險類型;風險成因

【中圖分類號】F832;F724 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2020）11-0137-03

1 第三方支付

第三方支付起源于美國，但在中國巨大的信息市場驅動下，如今已發展成為最熱門的互聯網金融形式。截至2018年6月，我國網民規模為8.02萬億人，并且網民數量和網絡普及率還可能持續增長，這使得第三方支付在我國人民群眾中發揮重要作用，它的出現帶來了由原來的現金支付到手機支付的轉變，更加便捷了人們的生產生活。第三方支付的交易規模從2013年不到50萬億元發展到2020年突破350萬億元，可見第三方支付規模迅速上升，一直保持較高的發展速度。

第三方支付是保證交易成功的中間平臺，是連接買家和賣家的重要橋梁。在虛擬的網絡世界中，買賣雙方互相不了解，難以信任彼此，在缺乏信任的情況下，交易往往很難達到，第三方支付完美地將買方、賣方結合起來，先將買方的貨款暫存，之后通知賣方發貨，待買方收到貨物后再將錢款給予賣方。第三方支付企業通常是一些資質較好且實力較強的非銀行機構，它們與各大銀行采取簽訂合同的方式，借助互聯網將客戶與銀行支付結算系統建立連接的電子支付模式。第三方支付的類型有網絡支付、銀行卡收單、預付卡發行與受理3種，其中網絡支付包含了互聯網支付、移動支付、固定電話支付及數字電視支付。

支付牌照是第三方支付企業進行第三方支付行為的通行證，只有拿到第三方支付牌照，企業才能夠進行合法的支付業務。2011—2018年，我國分發了8次支付牌照共270張，支付牌照發放情況如圖1所示。

從圖1可以看出，在初期牌照發放較多，后期慢慢減少，原因是初期有大量第三方支付公司申請發放牌照，但之后就出現大量問題，很多第三方支付存在挪用用戶資金、經營不相關業務等現象，造成了巨大的風險問題，這一亂象引起了央行的注意，并對支付牌照的發放進行了嚴格監管。

2 第三方支付面臨的風險

2.1 信息安全風險

第三方支付平臺在使用之前一般都需要注冊賬號，在注冊過程中會有一些私密性的信息填寫，比如姓名、電話、身份證及照片等，這些信息在用戶進行網上瀏覽、支付的過程中極有可能泄露，一旦泄露就會對用戶的信息安全造成威脅。在生活中，一些人習慣性地連接公共場所的網絡，這些網絡一般安全性能低，如果在此過程中進行支付行為就很有可能被盜取銀行卡信息及支付信息，犯罪分子利用獲取的敏感信息在網上進行販賣，這些行為嚴重影響了個人的資金安全。根據公安部網安局的統計，2017年3～8月，針對互聯網入侵消費者隱私的事件達到1 900多起，泄露500多億條個人信息，待警方抓獲犯罪嫌疑人后，其交代他們獲取個人信息的途徑主要是利用從黑客手中購買的破解軟件，在第三方支付平臺盜取大量的消費者個人隱私。

2.2 洗錢風險

第三方支付平臺是買賣雙方交易的中間環節，其有一定的隱蔽性和私密性，這為犯罪分子進行洗錢帶來良好的操作環境，他們利用這一隱蔽性較強的工具來轉移贓款。中國人民銀行要求每一位使用第三方交易平臺的用戶都進行實名認證，但一些平臺并未落實到位。更有甚者在網上出售他人的第三方支付賬號，并且這些賬號可用他人的身份證進行申請辦理，而第三方支付機構沒有及時對這些身份信息進行驗證，這些都有利于犯罪分子在不同賬號之間轉移，將不合法資金合法化。第三方支付一方面便捷了居民生活，另一方面也對逃稅漏稅、貪污犯罪及欺瞞詐騙等非法所得提供了新的洗錢渠道?？缇持Ц妒墙洕l展的產物，其不僅跨越國家使用第三方支付，而且不同國家對于身份認證的標準不同，使得第三方機構無法辨認用戶的真正身份。此外，第三方支付機構從事跨境支付的時間較短，缺乏相關的業務審查配套機制。第三方機構將每日的交易資金匯總后發給銀行，銀行接收后只能看到總體交易情況，并不能具體掌握每一筆交易資金的動態，這也為犯罪分子帶來洗錢的便利。第三方支付依托于互聯網技術，然而一些第三方支付機構的系統仍然存在漏洞，容易遭到黑客攻擊，造成用戶信息被盜取，在監管方面也存在滯后性和非國際化，這些都有利于罪犯分子洗錢。

2.3 法律風險

我國第三方支付于21世紀初發展起來，到現在已有20年時間，在這期間其迅速發展，成為今天無法替代的一部分。就是因為第三方支付發展快速，導致一些法律沒有跟上腳步，缺乏相關法律的引導從而形成了法律風險。第三方支付除了買方、賣方和支付平臺，還涉及銀行，但這4個主體之間的關系錯綜復雜，一個主體與另外3個主體之間沒有明確的法律界限，在真正運行過程中容易出現法律問題。從2010年6月我國頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》到2018年4月頒布的《條碼支付業務規范（試行）》，這期間共頒布了20多條法律法規，但這些法律法規并沒有全面覆蓋第三方支付行業的方方面面，在非法套現、用戶信息安全方面都沒有明確規定。完善的法律法規可以有效地規范第三方支付機構的行為，使其有法可依，震懾其違法行為，為整個行業帶來良好穩定的發展秩序。

2.4 經營風險

支付本身可以為企業帶來巨大的流量，所以幾乎所有在運營的企業都想通過建立第三方支付平臺來分一杯羹。在這樣的背景下，第三方支付平臺越來越多，競爭越來越激烈。在經營過程中，第三方支付企業會面臨來自內部環境和外部環境的各種風險，這些會給支付平臺帶來許多負面影響，從而未能達到企業既定目標，這就是第三方支付存在的經營風險。同時，經營風險很容易受到其他風險的影響，比如法律風險、技術安全風險都有可能會加重經營風險。第三方支付企業立于復雜的市場環境中，既要保證內部有效運行，又要遵守外部環境，在經營中需制定風險應對策略方可在激烈的競爭中占據重要地位。

3 第三方支付風險產生的原因

3.1 網絡技術水平低

第三方支付企業發生信息安全風險主要是設備不成熟及網絡技術達不到第三方支付業務快速發展的需求。目前收付業務主要使用移動設備及App應用，用戶在操作時極易受到黑客攻擊，對用戶的資金造成損害。第三方支付機構本身的技術和制度都不是很完善，就連現在占據市場主要地位的微信支付也難以保證用戶的信息安全，此外，微信支付還明確告知用戶，如若因用戶自身或者公司計算機軟硬件出現問題或遭受到外來黑客攻擊而導致用戶自身權益受損的，微信支付不承擔任何責任。第三方支付依靠于互聯網，一旦網絡技術出現漏洞，后果難以想象。在人人掃碼支付的當下，第三方支付機構更容易受到網絡安全威脅，泄露用戶的財產隱私。

3.2 第三方支付有其隱蔽性

第三方支付平臺是在網絡上進行運營，其大部分業務只需電腦、手機等智能設備操作，不需要與客戶面對面交易，這種特殊的運行方式給犯罪分子洗錢帶來無限的便利，他們將第三方支付平臺當作隱藏贓款的好地方，在不同賬戶之間進行轉賬，將不合法的金錢合法化。監管部門往往不能及時發現不合法的操作，其監管有滯后性，可能洗錢已完成才發現其存在不合法，這些都是第三方支付隱蔽性帶來的不良影響。第三方支付只有在第一次開通時需進行身份信息填寫注冊，用戶在后續使用過程中不需要再次進行信息填寫，如果后期這一賬號被換了其他身份的人使用，第三方支付平臺難以第一時間發現，這也為洗錢犯罪提供了很大便利。

3.3 法律制度不完善

目前我國的法律不能完全滿足第三方支付的發展需要，存在法律漏洞，不能為第三方提供充足的法律引導，一些犯罪分子正是鉆了法律的空子開展違法犯罪行為。我國在第三方支付方面出臺的最高法僅是部門規章，這為監管帶來較大難度。第三方支付雖然只起到中間橋梁作用，但其轉賬存款和個人理財都是由金融機構運作，它是否可以完全按照金融機構來做呢？顯然法律并沒有一個明確的規定。同時監管責任不明晰，第三方支付涉及4個主體，在監管過程中每一個主體都有相應的監管部門來管理，管理難度大且不易協調，如果發生的事情牽涉所有主體，那么具體應由哪個監管部門監管，這也是監管部門應考慮的問題。

3.4 形成寡頭市場，行業利潤減少

如今人們常用的第三方支付就是支付寶和微信支付，這兩個支付平臺占據絕大多數市場，其他第三方支付企業再想進入就只能加大優惠力度，增加成本吸引更多的用戶來體驗，成本增加提高了企業的經營風險。此外，央行要求備付金集中繳存，并且不產生任何收益，收入減少也使得第三方支付企業增加了經營風險。企業在經營過程中受到內外部環境影響，而環境因素具有不確定性，一旦處理不好將帶來經營風險。

4 第三方支付風險的防范

4.1 提高相應法律法規建設

當前第三方支付相關的法律文件都是由中國人民銀行出臺的，此法律位階相對于國務院出臺的低，因此，建議國務院在關于第三方支付的法律文件上加大出臺力度，提高第三方支付相關法律地位，明確中國人民銀行對第三方支付的監管責任。同時確定第三方支付的中間橋梁身份，不做自身能力范圍外的事，不過度參與和干涉買賣雙方交易，此外還需增進對第三方支付行業違規操作的處罰，設置行業紅線，一旦違規立即嚴肅處理，完善當前法律漏洞。人民銀行也要積極建立對第三方支付行業事前、事中、事后的有效監管，將法律規定落到實處。

4.2 提高網絡技術水平

第三方支付相較于傳統支付需依托于網絡技術水平，如若網絡技術水平低，用戶信息安全及平臺發展會受阻，因此第三方支付平臺必須提高自身網絡技術水平。首先，加強軟硬件設施的安全性，降低被病毒入侵的風險。其次，對當前支付系統進行創新升級，用安全支付系統來保護個人信息安全;再次，第三方支付企業應加大技術研發，使交易在更安全的環境中進行。最后，第三方支付企業應積極完善制度建設，使每位員工加強自身責任意識，讓提高網絡技術水平落到實處。

4.3 完善監管機制

監管部門應對第三方支付企業建立工作評估體系，每一類工作都有其對應指標，如果超過指標就要對其進行警示。監管部門利用大數據、云計算技術對第三方支付行業進行實時監控，一旦數據出現異常就及時監管。明晰監管職責，屬于哪個部門的責任就由誰承擔，在相互配合中認真完成各自工作。

4.4 提高用戶風險意識

用戶在使用第三方支付時一定不要隨意連接公共Wi-Fi，對自己的財產時刻保持理性謹慎，不跟風，不亂投，提高辨別合法非法平臺的能力。在個人財產受到侵害時，要積極使用法律武器維護個人合法權益，不縱容違法犯罪行為。積極學習金融知識，關注財經資訊，同時多了解平臺的從業人員素質、管理模式和網絡評價，提高自身的投資水平;提高投資警惕性，不輕易上當受騙，不參與非法投資活動。

5 結語

第三方支付在很大程度上便利了人們的生活，簡化了人們的交易方式，但同時也存在其獨特的風險形式，如果不加以防范和監管，將影響其正常運轉，甚至會造成第三方支付產業亂象。國家應完善第三方支付相關法律，出臺切實有效的政策規定，嚴格監控第三方支付平臺的運行，保證其健康穩定發展。第三方支付企業應提高專業技術水平和網絡技術水平，用強大的互聯系統保證用戶的信息不被泄露，合法經營平臺而不是利用第三方支付隱蔽性的特點來違法犯罪。用戶自身也要增強風險意識，保護好自己的私密信息，發現賬戶異常及時報警，不給犯罪分子留有任何機會。如今第三方支付正在蓬勃發展，只有各方都努力做好各自該做的部分，第三方支付才能真正發揮其優勢作用。

參 考 文 獻

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