對兩項政策工具執行情況的調查

吳小平 葉雨佳

疫情以來，為進一步落實金融支持實體經濟的政策措施，助力市場主體紓困發展，人民銀行創新普惠小微信用貸款支持政策、中小微企業貸款階段性延期還本付息政策兩個直達經濟實體的貨幣政策工具，加大對小微企業的直接支持，實現金融支持穩企業保就業的總體目標。為了解兩項政策工具出臺后的執行情況，人民銀行鎮江市中心支行對轄內28家主要銀行業金融機構進行了調查，發現政策執行中存在的問題，進一步提出相關建議。

一、鎮江市金融機構執行兩項政策工具支持穩企業保就業工作基本情況

鎮江市各銀行業金融機構把支持穩企業保就業作為當前和今后一段時期工作的重中之重，切實貫徹黨中央、國務院重大決策部署，迅速行動，主動作為，加強政策宣傳，為疫情防控、復工復產、實體經濟發展提供了精準金融服務。1-10月，全市各項貸款新增797.53億元，同比多增加87.52億元，比年初增長15.09%。其中制造業貸款新增74.95億元，同比多增加42.5億元，增長7.78%，制造業中長期貸款增速達到43.57%;民營企業貸款新增109.16億元，同比增長13.34%;普惠小微貸款新增130.02億元，增長28.35%;涉農貸款新增231.24億元，同比增長12.56%。10月，全市銀行機構到期需償還的普惠小微貸款本金21.67億元，實施階段性延期償還的貸款本金16.69億元，平均延期率為77.03%;截至10月末，全市銀行機構普惠小微信用貸款比年初新增46.40億元，占普惠小微新增貸款比重為35.66%。

二、當前金融機構執行兩項政策工具支持穩企業保就業工作存在的主要問題

一是政策宣貫不到位，政策傳導不通暢。各銀行業金融機構基本能認真貫徹落實金融支持穩企業保就業各項政策，及時召開黨委（黨組）會議傳達要求，研究貫徹落實意見。對內通過召開專題會議、微信交流學習和視頻培訓等多種方式進行解讀，提升全行員工的政策認知度;對外通過新聞媒體、微信公眾號、營業網點和電子門楣等多種渠道宣傳推廣，提升企業和社會各界對政策的知悉度。但調查發現：部分銀行業金融機構對兩項創新政策工具落實的重視度不夠，未及時召開黨委會議研究部署，內部培訓少，政策宣講力度小，基層員工對政策掌握不準確;部分銀行業金融機構金融穩企業保就業政策宣傳推廣未落至實處，經抽查了解，一些符合條件的普惠小微企業并不知曉普惠延期還本付息及信用貸款發放的相關政策。

二是產品創新不充分，審批流程不快捷。大部分銀行業金融機構能結合兩項直達實體經濟的政策工具要求，加強對接政策產品創新，注入金融活水，精準滴灌小微企業。如揚中恒豐村鎮銀行結合實際簡化貸款流程，及時下放審批權限，提高服務效率，通過即貸即審、隨到隨批等方式，最快可在一個工作日內完成，更快更優地服務小微企業;建設銀行鎮江分行凸顯線上金融服務的優勢，充分利用大數據、移動互聯網等技術手段，加大數字化轉型步伐，推出形式多樣、各具特色、廣覆蓋、差異化的普惠小微線上融資產品，如“云稅貸”“收單云貸”“政采云貸”等多個信用快貸產品，滿足客戶多樣化需求。但部分銀行業金融機構仍存在“等靠要”思想，缺乏創新思維和手段，僅依托已有的傳統金融產品對接兩項政策，導致政策落實落地較為緩慢;部分銀行業金融機構貸款審批權限未下放至基層行，且缺少線上審批支持。

三是激勵約束不到位，內部監督檢查少。大部分銀行業金融機構能結合金融支持穩企業保就業工作要求，調整完善考核辦法，提高普惠金融業務考核權重，修訂了小微貸款業務問責管理制度，規范問責標準、業務要求及工作流程，設定小微貸款不良容忍度目標，對在容忍度范圍內的可免于管理問責。但大多數銀行業金融機構尚未在內部績效考核中增設兩項政策工具專項考核指標，銀行業金融機構普遍未針對金融支持穩企業保就業工作落實情況開展內部監督檢查。

四是政策把握不準確，數據報送質量不高。市各銀行業金融機構能夠按照部署，認真落實穩企業保就業政策，對到期貸款客戶主動對接，并根據企業實際需求，制定展期、無還本續貸、借新還舊、3個工作日內還舊借新等措施給予扶助，做到應延盡延;對有融資需求而缺乏抵質押品的中小微企業，注重審核第一還款來源，減少對抵押擔保的依賴，在風險可控的前提下，加大信用貸款的投放。但在調查中了解到，部分銀行業金融機構對兩項政策工具內涵理解不透徹，特別是對政策適用范圍的統計口徑把握不準，導致前期反饋的數據信息未能做到“應統盡統、應報盡報”，出現報送差錯，未能反映真實工作成效。

三、相關工作建議

一是切實提高政治站位。習近平總書記在4月17日中央政治局會議上，在“六穩”的基礎上明確提出了“六保”的要求。落實好“六穩”“六保”工作事關民生福祉和社會經濟發展大局。各銀行業金融機構需進一步提高思想意識，積極主動作為，樹立與企業共生共榮的意識，堅決落實金融支持穩企業保就業各項工作任務，把兩項政策工具的執行作為金融支持穩企業保就業工作的關鍵來抓，增強政策執行自覺性和主動性，切實擔負起金融機構的社會責任。

二是主動提升宣貫效果。好的政策需要廣為宣傳告知，各銀行業金融機構要強化政策宣傳貫徹力度，充分利用各類媒體、短信、微信公眾號、手機APP、網點服務大廳、大走訪等途徑，宣傳解讀兩項政策，發布產品和辦理流程。及時總結典型案例及成效，營造金融支持穩企業保就業的良好氛圍。

三是扎實工作務求實效。要按照實質大于形式的原則，落實好央行惠企政策，通過延期還本有效提升小微企業融資獲得感，依托普惠小微信用貸款，切實解決困擾企業的抵押擔保不足問題。同時，按照合規性、真實性原則做好數據報送工作，建立相應的臺賬資料，確保報數的真實性和準確性。

四是加大激勵約束并重。要建立完善激勵約束機制，將兩項政策的執行情況納入內部績效考核，專門制定針對兩項政策的考核激勵辦法，并在資源配置、盡職免責等制度安排上予以充分體現。建立分層級、全覆蓋的責任清單，層層壓實責任。

五是結構優化推動創新。要結合本單位特點和客戶需求，針對性地創新工作思路、方法和產品，在保持延期還本付息工作力度不變的前提下，將工作重心放到提高普惠小微信用貸款占全部普惠小微貸款占比上來，加大對制造業貸款、特別是中長期制造業貸款的支持，提高普惠金融領域貸款占比。

作者單位：人民銀行鎮江市中心支行