關于互聯網金融下的農村商業銀行的發展研究
——以肥西農村商業銀行為例

夏方菲 胡海云 林玉紅 范利蘋 吳名慧

（安徽三聯學院，安徽 黃山 230601）

一、互聯網下的肥西農村商業銀行發展的優勢和不足

（一）優勢

1.農村商業銀行植根于當地。農村商業銀行就是由原來的農村信用社和農村合作銀行改制而來的，它主要是籌集閑散資金，把資源配置到農村經濟發展的重點環節和薄弱環節，用來為當地提供金融服務，具有區域性和支農性。在互聯網金融影響下的肥西農村商業銀行推出了金農易貸·福農卡，堅持扶持“三農”發展，服務城鄉、服務小微企業、服務社區的市場定位，開通了“貸款直通車”、手機銀行后又有“融易貸”等一系列特色產品， 對合肥當地農村建設提供了巨大的作用。

2.商業銀行網點分布均衡。農村中小金融機構網點覆蓋規模較大，所在地地級單元多，具有龐大的人口和較大的行政規模。網點在各鄉鎮區域間分布較為均衡，普惠所有當地群眾，有效補充了各地級單元銀行網點總數量。肥西農村商業銀行截止2019年，現有營業網點42個，其中31個支行，11個分理處，網點遍布鄉鎮。

3.農村商業銀行的認可度高。比起互聯網近年來快速發展的經歷，農村商業銀行經歷了較長時間的發展，鄉鎮居民還是很信賴和認可農村商業銀行的。客戶很看重信譽，才會把錢存入銀行，同時國家嚴格把控銀行的準入資格，出臺了相關的存款保險制度，儲戶的資金安全受到了保護。

4.農村商業銀行的資產的安全性高。銀行在開展經營活動時都有足夠的資金來保證活動的正常運行，抗風險能力高，相比其他小型貸款公司和網絡貸款公司更具有安全性，有專業人士進行風險把控，以及國家進行調控，大大減少其風險性。

（二）不足

1.貸款有額度限制，放貸要求較高。農村商業銀行會謹慎選擇具有資金需求的次優信貸客戶，對于可能產生不良逾期和資質差的客戶，會將其入列入關注類客戶之中，對于此類客戶會慎重選擇或者不再受理此類客戶所辦理的業務以及貸款需求。受到互聯網金融的影響，客戶會有多渠道在互聯網選擇適合他們的貸款業務，這必定會對農村商業銀行的盈利水平產生影響。

2.創新性金融產品種類和增值服務供給不足。雖然農商行順應互聯網金融的時代潮流，開啟創新型業務，借助互聯網大力推廣手機銀行業務，其中就有為客戶提供轉賬、取現的金融服務，但依舊是以傳統貸款為主，缺乏適應“三農”特點的金融服務模式。

3.農村商業銀行的便利性差。在互聯網金融大時代下，農村商業銀行服務不夠便捷。像當今主流的移動支付，例如支付寶支付、微信支付等還未遍及全部的農村商業銀行。雖然肥西農村商業銀行的網點分布較廣，遍及城市鄉鎮，但是互聯網金融對于農村群眾仍接近于盲區。

二、互聯網金融對農村商業銀行的影響

（一）挑戰

農村商業銀行作為地方性的銀行，具有區域性， 其網點遍布城鄉。數據表明，截至2019上半年，全國農商行服務網點總量為77258個。農村商業銀行沿襲了傳統商業銀行一貫的經營模式，其業務主要包括存貸款業務、結算業務、賬戶管理以及資產管理銷售，后又增加了車商貸業務、政銀擔、和委托貸款業務。業務的創新給農村商業銀行帶來了一定的的經濟效益，一定程度上解決了“三農”問題。但隨著互聯網金融的產生與發展，弱化了實體網點的的地位，例如P2P、螞蟻小貸、移動支付等發展迅速，并迅速擴展到農村金融領域。無論是經營理念，還是支付方式、服務手段，農村商業銀行都面臨巨大挑戰。如果農村商業銀行不轉型，勢必會被淘汰。轉型慢，亦會被別的金融機構拉開差距。面對蓬勃發展的金融形勢，需要對農村商業銀行傳統的業務模式進行相應改變，才能在激烈的金融市場競爭中有一席之地。

（二）機遇

這幾年，互聯網金融的發展雖然給農村商業銀行的發展模式帶來了不小的沖擊，但是如果農村商業銀行對照互聯網金融的模式，取其精華，抓住機遇，改革創新，進一步提高本銀行的綜合實力以及影響力，就會促進農村商業銀行長久的發展。

在“互聯網+”時代，農村商業銀行也正在積極地進行轉型升級。需要樹立互聯網思維，利用互聯網優勢，找準痛點，填補不足。農村商業銀行憑借著互聯網金融的“浪潮、”也迎來了自身的新的發展機會。例如很多銀行推出了了自己的手機APP軟件，農村商業銀行在開通手機銀行的基礎上，豐富手機銀行功能，還可以包含較多自助業務的辦理服務。

三、聯網金融影響下農村商業銀行的戰略選擇

（一）金融產品的創新

要促進農村商業銀行的發展可以從下面幾個方面著手。1.延續和發展傳統的基礎業務，例如：中間業務、代理業務、貼現業務等，以免發生較大變化，可以維護與老客戶之間的關系，避免造成客戶流失。2.建立健全的服務體系，要讓農商行的客戶對于貸款條例和流程，業務和金融產品得到充分了解。還需要發展中間業務，例如投資顧問等，讓客戶有更全面的選擇，針對客戶的需求給出相應的投資建議，從而增加銀行內部的資金儲備。3.還可以將互聯網和惠農項目相結合推出金融易貸·福農卡，在手機上就能完成貸款業務，手續靈活，以及金農信e付、POS小額取現等業務，農商行正在積極的適應互聯網+金融的浪潮。

（二）了解客戶需求，定制特色服務

1.可以通過發放調查問卷的方式，深度了解現有及潛在客戶的真實想法和需求，做到準確的市場定位以及精準服務；還可以通過在農村商業銀行的基層網點設立金融服務室，廣泛宣傳和普及金融知識，向農村地區的客戶進行金融知識推廣以及新的金融產品與金融服務的介紹，讓群眾了解互聯網基礎知識地同時也引導群眾產生新的需求。

2.相對發達地區的農商行要加大向優質客戶推薦其他理財產品的力度，來擴充農商行的存款來源；欠發達地區的農商行要以風險可控為前提，金融扶貧為契機，為農民提供農村土地承包經營權質押等多種形式的支農貸款，通過金融來引領農業向高質量、高效率的方向發展，加快當地農民脫貧致富的腳步。

3.各地農商行要根據客戶類型的不同和產品需求的不同，通過組合創新，形成適合不同類型客戶需求標準的金融產品系列，為客戶提供定制化的產品服務。

三、實施平臺戰略，增強自身實力

互聯網的優勢就在于它滿足了眾多消費額小的，具有特殊需求的“長尾”客戶，其次還具有大數據的特征，能獲得非結構化、交易軌跡的數據，利用大數據的整合分析能力對數據進行再造，更具有價值。而農商行在該方面顯然處于劣勢。在互聯網金融時代，農商行的危機除了金融產品與服務方面的競爭外， 還存在延伸價值方面的競爭。為客戶提供便捷、安全、有效的服務和客戶體驗，增強原有客戶的粘性、忠誠度與活躍度,使肥西農商行客戶在原有客戶不流失的情況下實現有效客戶的不斷增加;肥西農商行還要用戰略的眼光與京東、阿里巴巴、等以及肥西的電商企業建立起戰略合作伙伴關系，充分利用電子商務平臺收集額大量客戶數據,針對性地開展客戶信貸業務，降低客戶信用風險的同時擴大肥西農商行的信貸占總市場的份額。