新冠肺炎疫情對保險業的影響與啟示

閆月 杜金向

【摘 要】突如其來的新冠肺炎疫情給社會的方方面面都帶來了影響，保險業更不能置身事外。疫情之下，保險行業形象提升，全民保險意識提高，互聯網保險迎來發展契機。相反，壽險業面臨壓力，財產保險增量業務下滑，保險資金運用的風險加大。行業短板在此次疫情中暴露出來，給我們帶來一些思考和啟示。我們既要看到有利的一面，也要看到不利的一面，及時采取相應對策，促進保險業健康穩健發展。

【關鍵詞】新冠肺炎疫情；保險業；影響；啟示

在每一次重大疫情發生之時，各行各業都面臨著或大或小的沖擊。疫情是一把雙刃劍，給保險業帶來考驗的同時也喚醒保險業，機遇與挑戰并存。在疫情特殊時期，談及保險并不是一味為了提高保險銷售量，也不是要放大人們對疾病風險的恐懼。保險不僅是風險管理的工具，而且是三大金融支柱之一。在新冠肺炎疫情危機中，保險業在遭受經營壓力的同時，要積極采取相應措施，積極承擔抵御風險的社會責任，展現行業價值，為完善公共衛生防控體系、穩定經濟助力。

一、新冠肺炎疫情對保險業的有利影響

（一）提升保險行業形象

面對本次疫情，保險業作為“社會穩定器”，各個平臺和保險公司都做出及時響應，捐獻物資至一線，積極采取應急措施，承擔社會責任。一是擴大產品供給。保險公司在原有醫療險、重疾險、意外險等保險責任的基礎上為承保客戶免費增加了新冠病毒肺炎確診保障金保障內容，可以為身故、高殘、誤工損失等提供保障；二是提供優質理賠服務。各家保險公司全天候受理理賠需求，開辟理賠綠色通道，精簡理賠程序，積極運用現代科技進行高效、便捷的理賠服務，多家保險公司取消等待期、定點醫院、免賠額度等限制，全力做好理賠服務；三是助力融資保障。多家財險公司運用貸款保證產品等為企業順利復工復產提供資金支持，幫助解決中小微企業增信融資難的問題。

（二）激發全民保險意識

保險意識的提高是多方面因素的綜合結果，通過此次新冠病毒肺炎的暴發，可以在一定程度上激發更多人關注商業保險的用途。在疫情面前，國家擔負確診患者的醫療費用，就醫地安排疑似患者的醫療費用補助，但是進口藥物仍然需要自費，還有就是因疫情感染而突發身故的，剩下的房貸、孩子的教育費用、父母的贍養費用等種種家庭責任無人承擔，治愈后的并發癥和后遺癥的醫療費用支出也形成家庭的經濟負擔。因此人們對不可控的風險多了一份關注，更在意風險管控，提高了大眾的保障意識。

（三）促進互聯網保險的發展

受疫情的影響，傳統的展業模式無法為繼，保險公司轉戰線上業務，積極組織線上活動。在疫情期間，一方面大眾保險意識有一定程度的提高，另一方面人們外出活動受限，綜合這兩個因素，有更多的客戶傾向于互聯網保險產品。突然暴發的疫情推動保險行業創新業務模式，加快渠道轉型，催熱互聯網保險產品，加快了互聯網保險的發展。疫情過后，互聯網保險的便捷性以及日益成熟的服務模式，會吸引越來越多的客戶。

二、新冠肺炎疫情對保險業的不利影響

（一）壽險業務短期內承載壓力

盡管目前保險公司競相推出互聯網保險產品，加快線上營銷的步伐，但是線上營銷并不能對線下營銷完成全部替代。一方面，金額較大的投資型和保障型壽險產品往往需要保險代理人與客戶當面交談后完成簽單，代理人業務渠道是壽險行業的最大渠道，疫情之下保險代理人無法外出展業，而且保險代理人的業務培訓、主動性、自覺性以及銷售隊伍擴展都會受到影響，將在一定程度上影響壽險新單數量。另一方面，多家保險公司免費贈送新冠病毒肺炎保障產品，面臨著賠付支付增大的壓力，風險敞口有所擴大，雖然疫情所產生的治療費用由國家承擔，但盈利也會有一定程度的影響。

（二）財產保險增量業務受限

財產保險的指標以總保費和承保利潤率為主。疫情對財產保險存量業務的影響主要體現在續保業務方面，一些企業由于無法進行正常生產可能暫停續保營業中斷保險、雇主責任保險等，而車輛保險的續保業務完全可以通過線上渠道完成，總體來說存量業務受到的影響比較小。疫情對財產保險增量業務的影響則比較大。一方面，由于道路封閉、企業停工、居民出行受限，貨物運輸保險、工程保險、旅游責任險、交通工具意外險等相關保險的增量業務勢必會下滑。另一方面，汽車銷售量受到壓制，作為財產保險保費收入主要來源的車輛保險的新單業務量明顯減少。

（三）部分中小險企現金流面臨壓力

疫情期間，一是保險公司利用互聯網開展線上業務，高效快速的理賠模式使賠付現金的流出加快，而且近年來互聯網保險大力推出免息分期付費模式，造成當期保費流入減少。二是疫情沖擊下短期內保費收入減少，流動性對于部分中小險企而言是一個考驗。主要依靠銀保渠道和保險代理人渠道的壽險業務，流動性壓力較大；財產保險增量業務的縮減會減少中小險企的保險費流入，進一步加大現金流風險，面臨著經營壓力。

三、新冠肺炎疫情對保險業的啟示

（一）積極創新產品和服務

保障是保險的基本功能，保險行業既要創新保險產品，又要做好保險服務，真正發揮保險的作用。新冠肺炎疫情是突發公共衛生事件，當前絕大多數保險產品把突發公共衛生事件列為除外責任，保險業應進行產品創新，努力為此類風險提供保障。重大疾病保險可以將突發公共衛生事件納入保險責任，運用概率論和大數據技術精確分析損失來合理定價；醫療保險、健康險對因突發公共衛生事件發生的診療就醫放開定點醫院、基本藥品、觀察期等限制；醫護人員在應對突發公共衛生事件時患病的風險增大，應創新設立針對醫護人員專門性的保險制度。企業面臨著較長時間的停工停產，損失很大。營業中斷保險僅為因物質損失導致的生產中斷、利潤損失提供保障，不包括疫情導致的營業中斷，保險公司要積極填補險種空白，為企業應對突發公共衛生事件發生的損失提供保障。擴展雇主責任保險保障責任，為復工復產的企業和員工提供保障，滿足特殊時期的需要。同時保險公司要對保險銷售人員做好工作監督、業務培訓及職業教育，堅持以客戶為導向，提升保險服務品質。

（二）加強保險科技建設

疫情期間，各保險公司之間開啟了“線上模式”的比拼，此時較早在科技建設上投入資源較多的公司優勢開始顯現。隨著科技發展的互聯網的介入，保險科技正在應用于保險領域，勢必會給保險經營模式、保險經營質量、保險客戶體驗帶來改變。監管機構要加強對數據信息的監管，防止個人信息的濫用和行業信息的壟斷，促進互聯網保險規范、健康發展。目前的互聯網保險平臺多數進行“價格戰”，難以獲得可持續發展。在這場轉型中，需要市場認知、產品、設備、服務等慢慢走向成熟，找準痛點、對癥下藥。首先解決信任問題和啟發需求，精準營銷。互聯網保險是讓消費者選擇多樣、服務高效的一次行業創新，改變對保險的負面思維，培養保險意識，改變投保習慣。利用互聯網技術收集并分析需求信息，激發用戶需求。其次從產品設計、定價、承保、理賠等多個環節給予科技賦能，提升風險防控能力。利用現代智能設備、技術和優秀的管理系統，收集用戶的動態數據，提供個性化的產品和費率，有效避免逆選擇，通過反欺詐技術手段，避免道德風險，降低理賠率。最后是完善保險服務。借助互聯網為用戶提供保險規劃、風險管理等方面的知識普及，提高理賠效率，簡化理賠程序，提升保險客戶體驗。

（三）助力公共衛生防控體系建設

風險管理既是保險的基本職能，又是突發公共衛生事件管理的一部分，疫情的暴發推動著保險業參與到建立公共衛生防控體系中來。一是發揮保險的自身專業優勢。保險業加強與政府、相關機構及協會的合作，積極宣傳風險管理的重要性，提高居民的風險防范意識，積累公共衛生風險相關的數據與經驗，開發對應產品；同時為客戶提供公共衛生事件管理服務，針對不同地區的醫療資源、風險等級推出個性化服務，彌補公共衛生服務體系的短板。二是建立公共衛生領域的“保險+”模式。保險公司參與到健康管理中來，為公共衛生基金的建立提供資金支持，一方面為健康咨詢和疾病問診服務提供幫助，安撫公眾情緒，防止醫療資源過度緊張；另一方面滿足傳染病防治研究、公共衛生體系建設、醫療用品采購、專業人才培養等多方面的資金需求，提高疾病預防與健康保障水平。公共衛生防控體系的建設不是一蹴而就的，保險業要堅持探索，做好戰略安排和風險分散，實現可持續發展。

（天津財經大學金融學院，天津300222）

參考文獻：

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[4]張蘇紅.我國保險代理人制度存在問題及對策[J].現代經濟信息，2008（10）.

作者簡介：

閆月（1997—），女，河北衡水人，天津財經大學金融學院碩士研究生，研究方向：保險學。

杜金向（1963—），男，天津靜海人，天津財經大學金融學院副教授、碩士生導師，研究方向：保險學。