山東蘭陵縣：推行“一保兩擔”緩解涉農主體資金難題

寇全會

摘要：山東蘭陵縣大力推行“政銀保、財銀擔、基銀擔”“一保兩擔”，有效緩解了涉農經營主體和中小微企業融資難、融資貴問題。本文介紹了蘭陵縣推行“一保兩擔”的做法及成效。

關鍵詞：農村金融 融資 擔保

2020年以來，山東蘭陵縣認真貫徹落實全省“重點工作攻堅年”動員大會精神，聚焦財政金融政策更加主動有為，不斷加快推動財政金融聯動融合，創新融資擔保路徑模式，健全增信分險補償機制，大力推行“政銀保、財銀擔、基銀擔”“一保兩擔”，有效緩解了涉農經營主體和中小微企業融資難、融資貴問題。

一、深入實施“政銀保”協作機制

推行“政銀保”貸款保證保險，出臺貸款保證保險基金管理暫行辦法，進一步健全完善基金籌集使用管理、監督檢查和績效評價制度，明確政府、銀行、保險公司三方3∶2∶5貸款風險分擔機制。一方面完善貸款業務操作流程。小微企業、城鄉創業者和新型農業經營主體申請生產經營性貸款時，向商業銀行協作保險機構投保，銀行以保單作為擔保方式向投保人發放貸款。銀行、保險機構雙方根據貸款人生產經營情況，共同商定貸款額度、期限及擔保情況，根據貸款人提供的信息資料，保險公司出具《“政銀保”貸款保證保險承保意向書》，商業銀行負責貸款事項的審議審批。另一方面健全貸款風險補償機制。若貸款人（投保人）連續三個月未履行借款合同約定還本付息義務或借款合同到期后30日內借款人仍未償還全部貸款本息的，商業銀行依據借款合同向借款人和相關擔保人進行追償后，對未能清償的貸款本金和利息余額，商業銀行依據保險合同約定向保險機構申請追償。第三，建起信貸保證保險“基金池”。依托省市貸款保證保險基金，縣財政設立專戶并配套200萬元，連同借款人（投保人）繳納的保證金，一并注入信貸風險補償“資金池”（基金專戶），專項用于在出險時優先償付符合保險責任的逾期本息，切實提高了信貸風險補償能力。蘭陵農商銀行作為“政銀保”貸款保證保險業務的定點銀行機構，與太平洋、泰山兩家保險機構簽署了合作協議，截至5月底已累計投放“政銀保”貸款146筆、金額10185萬元，有力支持了涉農主體和小微企業發展。

二、扎實開展“財銀擔”合作機制

蘭陵縣政府與山東省農業信貸擔保公司簽署戰略合作協議，貫徹落實農業信貸擔保政策，推動實施“魯擔惠農貸”，重點支持家庭農場、種養大戶、農民合作社、農業小微企業、農村社會化服務組織和農業龍頭企業，著力化解“三農”經營主體借款難、借款貴的問題。在貸款優惠扶持上，申請貸款額度10—1000萬元，年綜合貸款成本最高不超過8%，其中貸款額度300萬元以下的，到期按時還本付息，給予基準利率50%的財政貼息，貼息后實際貸款綜合成本5.8%左右，擔保費率限定在1.5%。新冠肺炎疫情發生以來，擔保費率減半收取為0.75%，貸款財政貼息提高到3.175%，大大降低了涉農主體借款成本。在貸款風險分擔上，制定了“魯擔惠農貸”風險補償資金管理辦法，縣財政每年預算安排300—500萬元，作為信貸風險補償專項資金；建立縣財政、金融機構、省農擔公司“財銀擔”三方協作、“2∶2∶6”比例分擔風險運行機制，一旦發生貸款逾期不良，經銀行機構追償后，由縣財政、省農擔給予風險補償。在創新運行模式上，通過“魯擔惠農貸”的“財銀擔”模式，先后疊加實施“大棚貸、生豬貸、強村貸、合作社貸、種植基地貸、產業集群貸”等信貸扶持，有力緩解了涉農主體資金難題。如結合蘭陵蔬菜大棚種植優勢，大力推行“蔬菜大棚證”抵押貸款，實施“魯擔惠農貸+溫室大棚貸”，已累計發放蔬菜大棚貸款2000余萬元，及時為廣大菜農解決資金短缺問題。針對部分合作社借款貴、借款難的實際，推行村黨支部領創辦合作社“魯擔惠農貸+強村貸”，1—5月份共計投放合作社貸款1500多萬元。積極開展“魯擔惠農貸”整體授信，申報獲得省農擔信貸擔保額度2000萬元、5000萬元，分別用于支持北部山區黃煙種植基地和墾源智慧農業產業高科技溫室蔬菜大棚產業集群，此“基地貸、集群貸”項目正在實施之中。2019年到2020年5月底，通過“魯擔惠農貸”累計為近300戶“三農”經營主體、擔保貸款投放9300多萬元。

三、探索創新“基銀擔”運作機制

抓住省級出臺政府性融資擔保政策機遇，學習借鑒浙江臺州等地先進經驗，蘭陵縣大膽實踐、勇于創新，率先在全市首創信貸“風補”基金，建立健全“基銀擔”機制，引導銀行機構為企業、產業和項目提供貸款支持，緩釋信貸風險，解決融資難題。一是設立信貸風險補償基金。在財力緊張的情況下，縣財政預算安排8000萬元，采取財政出資、金融注資等方式，初創設立1億元信貸風險補償基金，實行專戶運營、專戶管理，專項用于金融信貸風險補償，重點扶持縣域內符合條件的“三農”主體、中小微企業、鄉村振興產業、雙招雙引項目等。二是成立基金運行專門機構。由縣編委批復成立了企業化管理的基金運行中心，隸屬縣地方金融發展服務中心，從社會招聘工作人員6人，打造專業化基金管理團隊，具體負責信貸“風補”基金的運籌、投放和管理，保障基金安全、高效運行，構建基金運作長效機制。三是建立完善基金擔保機制。出臺《蘭陵縣中小微企業及鄉村振興信貸風險補償基金暫行管理辦法》，明確了基金的架構、運轉、補充、監管、支持對象及條件等。創新推行“基銀擔”機制，堅持合規化、市場化運籌，由基金、銀行各方按出資比例共擔風險。建立基金可持續補充機制，當基金出現代償額累計超過出資額的50%時，財政、銀行各方按出資比例補償代償基金。貸款額度原則上不超過500萬元，最高不超800萬元，重點支持涉農主體和中小微企業生產經營。今年以來，通過該基金提供信貸風險補償，已為4個雙招雙引的優質產業項目擔保放貸2600萬元。

（作者單位：山東省蘭陵縣財政局）

責任編輯：宗宇翔