金融支持鄉(xiāng)村振興的調(diào)查與思考
——以張掖市為例

劉 弘

大連銀行股份有限公司，遼寧 大連 116000

一、張掖市金融支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀

（一）突出資源配置傾斜，加大金融支農(nóng)力度

圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略總體要求，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提高“三農(nóng)”貸款占比，大力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)和小微企業(yè)發(fā)展，推動農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)深度融合，有效激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，增強(qiáng)貧困群眾脫貧致富能力。2018年末，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額達(dá)到638.04億元，其中涉農(nóng)貸款余額達(dá)到448.56億元，同比增長3.4%，占金融機(jī)構(gòu)全部貸款的70.3%。

（二）推動金融服務(wù)創(chuàng)新，提升產(chǎn)業(yè)融資能力

目前，省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)將投放1 000億元的貸款資金，以此為契機(jī)，成立甘肅金控張掖融資擔(dān)保公司，啟動特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展工程貸款工作，農(nóng)村富民產(chǎn)業(yè)獲得更多信貸支持。全面落實獎勵政策，大力培育多層次資本市場，截至2018年末，全市20戶企業(yè)進(jìn)入“新三板”后備企業(yè)培育庫，2戶涉農(nóng)企業(yè)在“新三板”成功掛牌，190戶涉農(nóng)企業(yè)在甘肅股權(quán)交易中心掛牌，4戶企業(yè)實現(xiàn)直接融資0.75億元。

（三）提高金融扶貧效能，增強(qiáng)脫貧攻堅動力

全面落實金融扶貧支農(nóng)政策，大力實施精準(zhǔn)扶貧貸款工程，全市有近六千戶的貧困戶都建立了個人檔案，而這些貧困戶如需貸款，可享受到免抵押、免擔(dān)保等優(yōu)惠政策，能夠幫助解決銀行“不敢貸”和貧困戶“貸不到”的問題。積極引進(jìn)保險資金精準(zhǔn)扶貧，在全省率先推出“平安扶貧保”扶貧項目，目前已投放免息扶貧貸款0.08億元，帶動貧困戶83戶。大力推廣政策性農(nóng)業(yè)保險，2018年全市落實馬鈴薯、玉米、藏羊、能繁母豬、奶牛等政策性農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼資金0.58億元，賠付資金0.46億元，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)防風(fēng)險能力不斷增強(qiáng)。

（四）搶抓信貸政策機(jī)遇，實施生態(tài)宜居項目

加強(qiáng)與政策性銀行對接聯(lián)系，獲批政策性項目貸款106億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)境治理、棚戶區(qū)改造、易地扶貧搬遷等一批生態(tài)宜居項目落地實施。

（五）加快發(fā)展普惠金融，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)

創(chuàng)新服務(wù)方式，推動金融機(jī)構(gòu)設(shè)立普惠金融事業(yè)部，鼓勵金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)，大力推廣自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行，不斷擴(kuò)大“四融平臺”、惠民終端、ATM機(jī)、POS機(jī)等設(shè)備布放范圍，全市設(shè)立農(nóng)村金融便民服務(wù)點1 579個，覆蓋率達(dá)到95%，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境不斷優(yōu)化。

二、金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的挑戰(zhàn)及難點

（一）現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展與銀行的信用貸款機(jī)制不吻合

1. 風(fēng)險補(bǔ)償?shù)臋C(jī)制十分匱乏。比如農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)，由于其特殊性，需要的貸款周期長，并且貸款的風(fēng)險也較高，目前一項普通的農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)品，可能需要3年以上才可以產(chǎn)生收益，周期較長。

2. 缺乏信息交流的溝通渠道。筆者對張掖市的銀行進(jìn)行走訪發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行并未設(shè)立專門對農(nóng)業(yè)科技的內(nèi)部貸款部門，也缺乏對農(nóng)業(yè)科技項目的信用評級，如果要進(jìn)行農(nóng)業(yè)科技的貸款，一般都是以申請企業(yè)的財務(wù)報表來作為貸款依據(jù)，而事實上，農(nóng)業(yè)科技企業(yè)在產(chǎn)品的試驗和研發(fā)階段，是很難達(dá)到銀行的信用評級的要求，因為農(nóng)業(yè)科技企業(yè)需要較長的研發(fā)時間，產(chǎn)品的風(fēng)險也較高。

3. 沒有良好的農(nóng)業(yè)科技信用貸款政策。根據(jù)筆者的調(diào)查，張掖市的銀行并未出臺專門的農(nóng)業(yè)科技的貸款政策，農(nóng)業(yè)科技企業(yè)在貸款審查方面，和其他企業(yè)一樣需要提供傳統(tǒng)的抵押物，比如房地產(chǎn)或土地等，而農(nóng)業(yè)科技企業(yè)擁有的具有抵押屬性的，比如知識產(chǎn)權(quán)、專利等，都無法變現(xiàn)為抵押物。

（二）銀行的信用貸款管理條件和新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營貸款主體資格不相符

1. 經(jīng)營管理規(guī)范上的困難。根據(jù)調(diào)查，新興的農(nóng)村經(jīng)營組織存在在管理上不規(guī)范、缺乏合格抵押物等問題，因此銀行無法提供貸款。例如，目前很多農(nóng)村合作社都沒有完善的章程和規(guī)范，沒有理事會和社員代表大會，在財務(wù)、內(nèi)部控制方面，也都處于空白的狀態(tài)。農(nóng)村合作社只有登記注冊之名，卻無經(jīng)營之實，就難以提供銀行貸款所需要的財務(wù)報表等，而銀行也無法對農(nóng)村合作社的實際情況進(jìn)行判斷，也就無法審批貸款。

2. 對風(fēng)險的抵抗能力差。對于家庭農(nóng)場、合作社來說，其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)弱，規(guī)模小。以張掖市的農(nóng)民專業(yè)合作社為例，一般注冊資金都低于5萬元，對風(fēng)險的抵抗能力差，導(dǎo)致銀行對這些農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款申請并不積極。

3. 沒有合格的抵押物。如果貸款者能夠提供良好的抵押物，可以較大概率獲得銀行的支持。但是對于家庭農(nóng)場或者農(nóng)民專業(yè)合作社來說，其本身就沒有優(yōu)質(zhì)的固定資產(chǎn)，甚至連辦公場所都以租賃為主，難以有銀行所需的優(yōu)質(zhì)抵押物，而其產(chǎn)品都是農(nóng)產(chǎn)品，具有很大的不確定性，因此，銀行為降低風(fēng)險，經(jīng)常將家庭農(nóng)場或者農(nóng)民專業(yè)合作社拒之門外。

（三）金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興和扶持政策不相符

金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興所需要不僅僅是銀行貸款、基礎(chǔ)金融服務(wù)，還需要政策在財務(wù)、保險、擔(dān)保等一系列上的支持，但是目前相關(guān)政策仍不完善。

1. 農(nóng)村金融風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制缺乏。農(nóng)業(yè)的風(fēng)險性較高，政策上的支持力度較弱，尤其是擔(dān)保政策較為匱乏。政策的支持也沒有系統(tǒng)性，很多時候只有單個的政策條款，往往缺乏全面的信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。

2. 中介組織較少，同時農(nóng)村交易市場也較為缺乏。對于農(nóng)村土地、財產(chǎn)等，需要中介提供評估、交易的服務(wù)，而這一類的中介較少，農(nóng)村交易市場處在起步階段，缺乏交易實例。

3. 農(nóng)村信用環(huán)境還需要改善。農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)村信用體系兩者在信息上并不對稱，農(nóng)村地區(qū)的金融知識普及率不高，都對鄉(xiāng)村振興的發(fā)展不利。

三、金融支持下鄉(xiāng)村振興的途徑

（一）對風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制進(jìn)行改善，打造良好的鄉(xiāng)村振興政策環(huán)境

1. 財稅政策上進(jìn)行優(yōu)惠扶持。對于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，可以給予稅收方面的傾斜，如營業(yè)稅、所得稅等，以降低其成本。同時對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，還可以向其提供低成本資金來源，尤其是信譽(yù)度本身較好、信貸導(dǎo)向合格的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，可以通過再貸款額度提高、定向降準(zhǔn)等作為貸款支持。

2. 對農(nóng)業(yè)保險體系進(jìn)行完善。可以在保費方面對新興的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供補(bǔ)貼，增強(qiáng)其購買保險能力，對于保險公司，可以從費用上進(jìn)行減免，減少其保費的壓力。建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險準(zhǔn)備金，當(dāng)發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害時啟用；擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，將高產(chǎn)值的特色農(nóng)業(yè)納入政策性保險范疇，將保險的用處真正發(fā)揮出來，發(fā)揮出保險資金的融通功能，帶動信貸資金的發(fā)展。

（二）建設(shè)金融服務(wù)體系以更好服務(wù)鄉(xiāng)村振興

1.對農(nóng)村金融市場加大培育力度。對于農(nóng)村金融市場的發(fā)展，國有大型商業(yè)銀行可以成為主力軍，其應(yīng)承擔(dān)起農(nóng)村金融市場發(fā)展的責(zé)任，擴(kuò)大農(nóng)村網(wǎng)點布局，讓金融服務(wù)的“最后一公里”更順暢。對新興的金融機(jī)構(gòu)，鼓勵其深入農(nóng)村，創(chuàng)新符合農(nóng)村實際的形式和內(nèi)涵。

2. 金融組織之間需要協(xié)同合作。銀行機(jī)構(gòu)和保險機(jī)構(gòu)之間的合作尤其重要，兩者的合作能夠帶來“銀行加保險”的合作機(jī)制。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)還可以和投資公司、租賃公司合作，以“融資加融物”的模式合作。

（三）創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品為鄉(xiāng)村振興拓寬融資渠道

1. 深入拓展金融創(chuàng)新的廣度和深度。要不斷的進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同的農(nóng)村金融需求。比如，抵押物可以不局限于農(nóng)村的土地和房屋，農(nóng)村的農(nóng)具、農(nóng)產(chǎn)品包括活禽也可以納入抵押物范疇。同時，推廣“銀行加保險”“公司加農(nóng)民專業(yè)合作社”等形式的貸款模式，支持大學(xué)生村官進(jìn)行創(chuàng)業(yè)貸款，對于有優(yōu)質(zhì)的生產(chǎn)經(jīng)營項目，村民誠信的貧困村，可以探索整村大聯(lián)保貸款，增加地區(qū)的信貸支持力度。

2. 適當(dāng)延長貸款的期限，擴(kuò)大貸款的規(guī)模。對于新興的農(nóng)業(yè)經(jīng)營項目，金融機(jī)構(gòu)要有針對性的提高貸款的額度，充分考慮新興經(jīng)營項目可能存在周期長的問題，適當(dāng)延遲其貸款周期。對于有龍頭性質(zhì)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)，則可以通過短期融資券、中期票據(jù)等股權(quán)融資方式，擴(kuò)大其融資的規(guī)模。

（四）改善金融生態(tài)環(huán)境，夯實鄉(xiāng)村振興基礎(chǔ)

1. 對擔(dān)保體系進(jìn)行完善。擔(dān)保體系的建立是基礎(chǔ)，可以適當(dāng)引入民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過市場的運行，形成良好有序的擔(dān)保市場，用民營的擔(dān)保力量解決資金不足的問題。

2. 農(nóng)村信用體系的建設(shè)力度應(yīng)增強(qiáng)。對于鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村和農(nóng)戶這三個層級進(jìn)行信用的創(chuàng)評，通過點帶動面的方式，推動農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境改善。同時，也要對信用環(huán)境進(jìn)行管理，不僅運用法律手段，還可以用經(jīng)濟(jì)及輿論等手段，對于不當(dāng)?shù)男袨榧哟筇幜P力度，營造好的信用環(huán)境。

3. 對農(nóng)村信用環(huán)境進(jìn)行凈化。基層央行在信用體系建設(shè)中有著重要的作用，應(yīng)該合理的利用起來。對家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)戶等基本信息進(jìn)行收錄和覆蓋。通過對金融數(shù)據(jù)監(jiān)測平臺的建設(shè)，獲取涉農(nóng)主體的信息，引入公安、財政、社保的力量對涉農(nóng)信息進(jìn)行定期的更新，公開相關(guān)信息，解決“銀農(nóng)”信息不對稱的問題。對評級標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步規(guī)范，將農(nóng)商機(jī)構(gòu)信用評級結(jié)果運用起來，鼓勵貧困村創(chuàng)建信用村，為金融支持下的鄉(xiāng)村振興發(fā)展打下良好的信用環(huán)境基礎(chǔ)。

（五）完善配套扶持政策，為鄉(xiāng)村振興優(yōu)化環(huán)境

1. 建立相關(guān)金融政策，健全金融服務(wù)的政策措施。鄉(xiāng)村振興指導(dǎo)意見是鄉(xiāng)村振興的政策基礎(chǔ)，通過貨幣政策工具的運用，鼓勵更多的金融機(jī)構(gòu)深入鄉(xiāng)村，從產(chǎn)業(yè)融合、新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，到貧困村的再開發(fā)、旅游村探索等，用多種方式來攻克鄉(xiāng)村振興的難點。地方政府可以在金融考核體系中增加金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興這一項，更加引起金融機(jī)構(gòu)對鄉(xiāng)村振興工作的重視。

2. 加大“放管服”改革力度。完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場體系，建設(shè)符合農(nóng)村發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò)交流平臺，培育優(yōu)秀的中介服務(wù)人才，培養(yǎng)專業(yè)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，讓農(nóng)村土地、農(nóng)村房屋進(jìn)入到交易流轉(zhuǎn)市場之中，讓更多的農(nóng)村生產(chǎn)要素獲得交易流轉(zhuǎn)的資質(zhì)。