完善農業保險體系為“三農”保駕護航

2020-12-18 13:51:43策劃本刊編輯部張婷婷

電腦迷 2020年6期

策劃/本刊編輯部文/本刊記者張婷婷

相較于其他產業，農業往往面臨著自然風險和市場風險雙重壓力，且農民承受風險能力較差。要提高農民種養的積極性，提高農民風險承受能力，保障農民增收，增強農業經濟穩定性，優化和完善農業保險體系不可或缺。

農業保險前景廣闊

農業保險是指保險公司根據農業保險合同，對被保險人在農業生產過程中因保險標的遭受約定的自然災害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財產損失承擔賠償保險金責任的保險活動。目前主要包括兩大類：種植業保險（農作物保險、收獲期農作物保險、森林保險、經濟林、園林苗圃保險）和養殖業保險（牲畜保險、家畜保險、家禽保險、水產養殖保險、其他養殖保險）。

近年來，隨著農業結構穩步調整、農村經濟穩步發展、農民收入穩步增加，農業保險的市場發展潛力很大；廣大農民的保險意識增強，越來越多的農民希望通過農業保險來降低農業生產的風險；各級政府和社會各界對農業保險表現出極大的關心……都使農業保險在新時代煥發出新的生機，成為促進農業發展新的關鍵點。

農業保險發展迅速

農業保險在促進農業發展、服務“三農”方面發揮了不可替代的重要作用，近年來，中央十分重視發展政策性農業保險，已在全國范圍內推廣和落實，并取得了階段性成就。

2007年開始，國家財政撥款10億元用于專項補貼，通過地方財政的配套合作，對6省5大類糧食作物進行補貼，積極為農業安全生產提供保障。這項措施有力地改變了農險經營的外部環境，農業保險由此出現了快速發展的良好勢頭。數據顯示，從2007 年到2019 年，我國農業保險不管是保費收入、保險賠款，還是保障金額，都在逐年上升。我國也躍居為全球第二大農業保險市場，比如從2007 年到2019 年，農業保險的保費收入從53.33 億元增長到了2019 年的672.48 億元，保險賠款從29.75 億元增長到了527.87 億元，提供的風險保障從1 720.22 億元增長到3.81萬億元。農業保險已經覆蓋了全國的所有省份，玉米、水稻、小麥這三大口糧的農業保險覆蓋率已經超過了70%。有研究預計，在2030年前后，我國農業保險保障水平將超過40%，接近發達國家水平。

我國整體農業保險的市場規模不斷擴大，保險的供給主體也發展很快，從最初的6家（4家專業性保險公司+2家綜合性保險公司）到現在的30多家。保險種類不斷增加，2007年只包含6個產品，5個農作物產品，到現在中央補貼的險種已經達到16個產品（即玉米、水稻、小麥、棉花、馬鈴薯、油料作物、糖料作物、能繁母豬、奶牛、育肥豬、公益林和商品林、青稞、牦牛、藏系羊、天然橡膠及三大糧食作物制種等），包括地方支持的產品，總共達到270多個保險產品。

農業保險具有積極意義

農業保險的存在具有廣泛的積極意義，主要包括以下幾個方面：

增加“三農”發展的穩定性。農業是一國之基，農業的重要性已在歷史中多次得到驗證，其堅實、穩定的存在是國家經濟發展的前提。農業保險以“民”為本，以農業、農民、農村為核心，在切實穩固農業的基礎性地位、有效保障農民的合法權益、著力推動農村經濟發展方面發揮了不可忽視的作用。此外，農業保險也在不斷的試驗中得以完善，據中國人民保險（PICC）相關數據顯示，其根據各地的生產條件以及農業風險狀況不斷進行創新和研發，已經研發出了百種不同的保險品種，所涉及的農作物眾多，同時還試驗過很多有較大風險的保險品種，以及有特種風險的品種，所承擔的風險具體來說包括了水澇冰雹、旱災等。這些具體且相對完善的保險內容也使其能全方位地為“三農”保駕護航，增加“三農”發展的穩定性。

推動經營制度的有效探索。在我國農業保險的長期實施過程中，有些保險公司為了尋找能夠與當前農業保險相適應的，也能使農業保險得以發展的制度和經營形式，先后進了多次嘗試，相關政府部門也在一定程度上參與到保險經營的過程中。目前，我國農業保險的經營模式包括商業保險公司的準商業性模式，當地政府和商業保險公司聯合經營模式以及地方政府和其他部門的政策性經營模式，帶有盈利性質的經營模式以及非盈利的經營模式。可見，在農業保險的實施過程中，產生了多樣的農業經營制度，這些經營制度都是在實踐過程中的有益探索，對農業的發展起到了不可忽視的作用。

培養了大量的專業人才。我國農業保險的實施是從零開始的，不存在可借鑒的經驗或成果，但在不斷地試驗、總結以及發展的過程中，我國自主研究，開發出了符合我國國情和農業發展的保險品種，同時還制定出了一些范本。在二十多年的發展、完善過程中，我國投入了大量的人力，據中國人民保險（PICC）相關數據顯示，從上世紀90 年代初開始，從事農業保險的人員在從事保險業的員工中比例不斷上升。他們對農業從業人員提供了專業的理論支持，在一定程度上提高了農業從業人員的專業性，為“三農”發展提供了重要的人才保障。

農業保險發展面臨挑戰

隨著農業保險保障水平的快速提升，農業保險存在的問題也逐漸暴露出來。政策性農業保險實質上體現的是政府對農業、農民在農業生產領域的支持和保護，是化解農業自然風險、促進農業生產經營水平提高的必要措施。不過，現階段我國農業保險仍面臨著保障水平較低、覆蓋面不夠廣、農戶投保意愿不高、保險產品供給不足、理賠不規范等亟待解決的難題。

對農民而言，因為農業保險承擔的風險較高，所以其成本相應較大，這使得我國的農業保險相較于其他種類的財產保險而言，會有更高的價格。同時，大量的實踐經驗表明，我國的農業保險費用較高，但是農業保險所面對的對象卻是一些收入較低的人群，尤其是在我國西部地區，該地區的農民大多從事小規模的農業生產活動，其支付能力較弱，往往難以支撐“高昂”的農業保險所需的費用。

另一方面，商業保險公司的經營目標與農業保險政策之間具有矛盾。盡管我國對農業保險的定位采取了不予以明確規定的策略，但在發展過程中仍表現出“政策支持”的特性。加上農業保險的費用較高，購買農業保險的農民較少，這就使得政策性的目標和商業性的保險公司之間的性質呈現較為激烈的沖突，進而導致某些保險公司不再從事農業保險的經營項目。

以生豬養殖為例，目前開辦的政策性險種有能繁母豬保險和育肥豬保險，保額分別是1 000～1 200 元、500～600元，雖然有關部門將保額暫時提高到了1 500 元、800 元，但仍不能完全覆蓋養殖成本。從保險機構角度來看，由于養殖業具有風險發生概率高、損失集中、覆蓋范圍廣等特點，盡管有政府保費補貼，但諸如政策性生豬保險之類的養殖業保險仍是一項成本較高、賠付率較高的業務，導致開展此類業務的保險公司很難從中獲益。一旦發生較大疫情，還可能面臨巨額虧損。這在很大程度上影響了保險公司的積極性和保險產品供給的連續性。對于廣大養殖戶而言，受客觀條件限制，很多人對農業保險的認知程度較低，產生損失時大多是自己承擔，同時由于保險賠付金額難以覆蓋損失，養殖戶參保的積極性不高。

此外，盡管目前我國三大主糧作物的保險保障廣度已經達到了較高的水平，平均覆蓋率超過了70%，在一些地區甚至接近百分之百的覆蓋率。但與這些傳統糧食作物相比，各地近年來發展起來的特色農產品還存在巨大的保障缺口等待填補。有專家表示，同有的發達國家將150 多種農作物納入聯邦作物保險支持范圍相比，我國中央財政補貼支持的農業保險范圍相對較窄。雖然有“中央保大宗、地方保特色”的責任劃分，但地方對于特色農產品保險的支持力度普遍不足。尤其是在以農業為主的地區，更難拿出更多資金來支持大宗糧食作物以外的農業保險，因此特色農產品保險試點在規模效應和實踐效果上都較理想狀態存在較大差距。

探索農業保險發展的新方向

推動農業產業發展，離不開農業保險的不斷優化與完善，其中，包括對農業保險模式的探索。

由政府組織的經營模式。由政府進行主辦，國家政府部門設置相關機構對其進行專門的組織經營。首先，由國家組織成立專業性的農業保險公司，這樣的公司隸屬于國家政府部門，在從事農業保險經營的同時，還應當包括對其他保險的經營。其次，中央部門還應構建農業再保險公司，借助再保險的機制，促使我國農業保險能遍及全國，對我國農業的發展起到穩定的作用。同時，還應當對農業保險的虧損進行補貼，保障和優化農業保險的發展。再次，根據相關的法律法規，籌劃專項基金。最后，還應采取自愿保險和法定保險相結合的方式推動農業保險的發展。

政府引導下的商業經營模式。在我國，商業保險公司經營農業保險已有一段歷史，在政府的引導下構建商業保險的模式對農業保險的發展而言是一種較為合理的方式。首先，設置農業保險公司或者是農業保險管理公司，這些公司由我國政府部門中的一些事業型機構來管理，這些機構不直接經營保險業務，而是在經費上進行一定程度上的管控，其主要目的是不斷完善與改進我國的農業保險制度。其次，對商業性的保險公司給予一定的鼓勵，適當放寬政策，使其對一些政府提供的具有補貼性質的保險項目進行申請，這些補貼不僅包括經營管理費用的補貼，還有保險費用方面的補貼。再次，要推進自愿保險和法定保險相結合的進程，政府應適當地對法定項目進行一定程度的補貼。

以特色產業帶動農業保險發展。在確保糧食安全的條件下，發展地方優勢特色農業產業是普遍趨勢，在貧困地區更是實現脫貧致富的重要抓手。因此，在打贏脫貧攻堅戰和實施鄉村振興戰略的過程中，必須加快地方特色農產品保險的發展腳步。

在中央農村工作領導小組原副組長袁純清看來，發展地方特色優勢農業產業的前景十分廣闊，但同時也隱藏著更大的市場風險和自然風險，因此迫切需要農業保險來保駕護航。從目前一些地區的試點實踐來看，地方特色農產品較高的賠付率也印證了這一判斷。因此，推動地方優勢特色農業產業發展，需要相應的保險保障幫助農民“爬坡過坎”。國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示，中央財政要設立特色農產品保費補貼項目，盡可能擴大中央財政補貼的品種范圍，逐步對各地具有地方優勢特色的農產品保險提供保費補貼。另外，中央財政還可以通過以獎代補的方式，支持各地特色農產品保險的發展。

加快地方特色優勢農產品保險的發展自然也離不開創新。近年來，業界通過指數保險、“保險+期貨”等創新手段，開展了一系列地方特色農產品保險試點，收到了不錯的效果。在安徽省金寨縣，國元農險不僅圍繞高山有機稻等重點扶持的地方特色農業開發出新的保險產品，還針對該地具有較強地方特色和品牌效應的黑毛豬，開發出生豬價格指數保險產品。

通過創新推動地方優勢特色農產品保險的發展，進而促進我國農業風險保障范圍和水平更上一個新臺階，是我國農業保險從“低保障、廣覆蓋”向“擴面、提標、增品”轉變的方向。