金融支持助力鄉村振興路徑探究

伏琳娜　孟慶海

金融支持助力鄉村振興路徑探究

伏琳娜孟慶海

（遼寧金融職業學院遼寧沈陽110023）

文章分析了金融支持在鄉村振興中的作用，闡述了金融支持鄉村振興過程中存在的困境，提出了金融支持助力鄉村振興的發展路徑。

鄉村振興；路徑；金融支農；探究

鄉村振興是黨的十九大提出的重要戰略任務之一，是中國六億萬農民群眾的期盼，對決勝全面建成小康社會以及全面建設社會主義現代化國家意義重大[1]。鄉村振興金融支持必不可少，金融機構要滿足鄉村建設的資金需求。金融助力鄉村振興就是要積極發展鄉村金融服務體系，大力扶植鄉村產業經濟發展，尤其是鼎力支持鄉村綠色產業發展，讓鄉村精準扶貧落到實處，摸清金融支持助力鄉村振興的脈絡、方向和切入點，積極探索金融支持助力鄉村振興的發展路徑，切實發揮金融對鄉村振興的保障和支撐作用，完善鄉村金融體制，全面推進中國鄉村可持續發展，滿足廣大農民群眾對美好生活的向往。

在鄉村振興過程中，農村產業融合、美麗鄉村建設、精準扶貧工作、農村文化和環境建設、鄉村旅游和公共服務發展等都需要巨額資金支持。傳統的鄉村金融體系在金融風險控制和金融供給上都存在問題，要加快建立鄉村信用體系，完善鄉村信貸擔保機制，加大保險對鄉村金融的支持力度，不斷探索鄉村金融管理機制的完善和鄉村金融服務方式的創新，致力于開發出適合農村、農業和農民需要的金融產品，建立并完善鄉村金融服務體制。

1 金融助力鄉村振興的作用

1.1 金融支持助力鄉村產業可持續發展

鄉村振興戰略任務成功的關鍵在于產業振興，產業振興是鄉村經濟發展的第一目標，是全面實現鄉村振興戰略的重中之重[2]。鄉村金融實施的關鍵是建立服務現代農業生產的農村金融服務體系。金融機構要利用自身優勢，在農業產品加工、深加工、經營、農業產業升級、農業信息化等方面發揮積極作用，建立產業集群，支持建立現代農業生產體系，滿足農村供給側結構性改革需要，全面促進鄉村產業可持續性發展。

1.2 金融支持助推美麗鄉村建設

金融支持是鄉村經濟發展的橋梁和紐帶。鄉村金融為廣大村民和農業經營者提供綜合性與多元化的金融服務，促進了農業產品生產和美麗鄉村建設，推動了農村產業模式升級轉型，緩解了村民和農業經營者在生產經營過程中的資金需求，對農村經濟發展和美麗鄉村建設起到了融合、促進的作用。積極支持低碳環保，倡導綠色金融發展機制，推進農村產業綠色發展與轉型。

1.3 金融支持助力鄉村精準扶貧

精準扶貧要求針對性助貧、減貧。在鄉村振興戰略中，金融機構要完善助貧、扶貧貸款模式，建立鄉村振興風險補償專項基金。要將政府、金融機構、企業和農民四方主體有機結合在一起，建設與四方利益相關的助貧和扶貧貸款模式。重點關注鄉村貧困人口，拓寬弱勢群體和貧困人口的直接融資渠道，在鄉村大力推廣普惠金融和農村小額貸款，積極宣傳電子金融工具，使貧困人口和貧困地區成為金融支持鄉村精準扶貧的真正受益者，實現對貧困地區和貧困人口精準扶貧的全面覆蓋。

1.4 金融支持助推鄉村經濟發展

金融機構可利用“多予少取”[3]政策助推鄉村經濟發展。金融機構可適當增加對鄉村經濟發展的資金扶持，降低農業、農村、農民的貸款利率，通過金融機構的“多予”促進鄉村經濟發展。金融機構要盡可能多地為農業、農村和農民提供低成本資金，通過“少取”降低農業、農村和農民的融資成本。鄉村金融要竭盡所能為農業、農村和農民帶來發展資金，滿足鄉村振興的資金需求，助推農村經濟發展，縮小城鄉金融服務方面的差異，減少城鎮間差異。

1.5 金融機構助推農村金融政策的貫徹執行

金融機構是政府鄉村惠民、利民政策的貫徹者和執行者。改革開放以來，國家出臺的一系列惠農、利農政策都是通過農村各類金融機構貫徹落實。金融機構引導鄉村金融規范有序發展?！盎ヂ摼W+農業”的新模式也將為鄉村金融發展帶來新動能和新機遇。

2 鄉村振興過程中金融支持存在的困難

2.1 鄉村金融機構營業網點不足，涉農產品較少

我國各家金融機構除農業銀行、村鎮銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行外，一般不在鄉鎮設立運營部門，鄉村尤其是偏遠山區要辦理信貸業務難度較大。涉農金融產品門檻較高，涉農擔保機制不健全，涉農產品種類較少，難以滿足農村、農業、農民多樣化的金融需求，鄉村金融供給方面存在不足。

2.2 金融監管存在缺陷

鄉村經濟不同于城鎮經濟，金融機構原有的監管經驗絕大多數只適用于城市金融業務，不太適用于鄉村地區。金融機構在監管過程中一味重視金融風險，沒有考慮到農村精準扶貧的金融需求，沒有將精準扶貧落到實處，未能考慮鄉村經濟的特殊之處。金融機構基于自身盈利性和風險性的要求，對鄉村金融信貸業務的審核較為嚴格，會有意識地減少農業貸款數量和農業投資規模[4]。

2.3 普惠金融作用發揮不足

農村的信用征信體系還不完善，金融機構和廣大農戶、農業經營者之間存在著信息不對稱的問題，導致大量農戶和農業經營者因征信記錄缺失，使其大量金融需求無法得到滿足，普惠金融的作用在鄉村中沒有得到充分發揮。

2.4 “互聯網+金融”科技有待提高

隨著互聯網技術的發展和普惠金融的推進，廣大農戶和農業經營者享受到了農村電商平臺、金融網絡服務平臺提供的便捷服務，縮短了支付結算和融資借貸的時間。但從整體上看，鄉村的“互聯網+金融”普及程度還有待于提高，還要加大大數據、人工智能和云計算等技術在鄉村金融中的應用，讓鄉村金融也能坐上互聯網高速發展的快車。

2.5 鄉村民間借貸盛行，金融機構產品創新不足

因金融機構涉農產品創新不足，而且在對廣大農戶和農業經營者發放貸款時審核較嚴，使很多農戶和農業經營者因為無法提供有效的擔保而不能從金融機構取得信貸支持。與金融機構不同，民間金融門檻低，資金到賬快，不需要經過嚴格的審批程序，在我國的鄉村極為流行。所以很多農戶和農業經營者有資金需求的時候往往第一時間想到民間借貸而忽視了金融機構的正規借貸。

2.6 金融助農體系不太健全

在我國鄉村金融支農體系還不全面，農業擔保機構和農業保險機構數量較少，信貸擔保體系和農業保險體系的發展相對滯后。地方政府和金融機構的風險補償機制也不健全，直接阻礙了金融助力鄉村經濟的發展。

3 金融助力鄉村振興的路徑

3.1 積極推動鄉村普惠金融的健康持續發展

黨的十九大提出要加快推動建設現代化的普惠金融體系，積極宣傳引導廣大居民群眾樹立正確的普惠金融理念，普及金融知識，加強消費者的金融保護意識和風險防范意識。要發揮政府的激勵和引導作用，鼓勵金融資源流向貧困地區、貧困人口、創新創業團隊和小微企業。通過大力宣傳使普惠金融在鄉村受到大家的重視，使廣大農戶學會使用電子金融工具，實現對貧困地區和貧困人口精準扶貧的全面覆蓋，推動普惠金融在鄉村持續健康發展，營造良好的新農村發展態勢[5]。

3.2 建立可持續發展的鄉村金融機構經營機制

深化農村金融機構改革，充分發揮政策性銀行、商業銀行、農村信用社和農村商業銀行等金融機構的互補互助作用。金融監管當局要逐步下放金融網點布局審批權限，支持社區銀行、村鎮銀行、小額信貸公司等金融機構在鄉村地區增加營業網點，拓寬金融服務范圍。充分利用網上銀行、POS機和手機銀行等支付渠道，為廣大農戶和農業生產者提供高效、便捷、安全的服務。政府要積極鼓勵金融機構將金融服務延伸到邊遠鄉村和貧困地區。

3.3 健全鄉村金融擔保體系

改變以抵押和質押為主要擔保方式的貸款擔保機制，創新信貸抵質押擔保產品，積極探索建立適合鄉村經濟發展的擔保體系。貧困地區和貧困居民往往因無法提供有效擔保而被金融機構拒之門外。金融機構要嘗試在鄉村推廣小額信用貸款和家庭聯保貸款，以穩定的現金流和良好的信用為基礎進行貸款發放，為促進“三農”發展提供有特色、多元化的信貸產品，逐步建立健全農村征信體系，加大對鄉村龍頭企業和綠色企業的資金支持力度，盤活農村產權，滿足廣大農戶和農業生產者的信貸資金需求。

3.4 建立多元化的鄉村投融資渠道

鄉村振興需要巨大的金融資金支持，建立多元化的投融資渠道可為鄉村振興戰略的實施提供堅實的資金保障[6]。

3.4.1 加大公共財政對鄉村投入的比重

我國公共財政投入到鄉村建設中的資金比重相對較少，在公共財政的投入規模和優化結構方面還存在較大的拓展空間。公共財政要增加對鄉村建設的投入比重，積極引導社會資本投入“三農”領域的發展中，為鄉村振興做出應有貢獻。

3.4.2 激發地方政府對“三農”投資的積極性

國家要鼓勵地方政府通過發行融資性債券的方式籌措資金，支持鄉村專項和公益項目的發展。加大地方政府自主統籌的力度，激發地方政府對“三農”投資的積極性。

3.4.3 政府牽頭建立農業信貸擔保體系

由政府牽頭，國家財政出資，建立農業信貸擔保公司，由擔保公司為農戶和農業經營者提供信貸擔保。在此過程中要明確國家財政和地方政府的職責，將國家財政和地方政府對鄉村發展的支持落到實處。

3.5 建立健全鄉村保險風險補償機制

建立鄉村的金融風險防范和保險風險補償機制需要巨大的資金支持做后盾，普通的金融機構難以滿足這一龐大的資金需求。因此，鄉村的保險風險分散補償機制必須由政府和金融機構共同合作來完成。首先，由政府出臺相關政策，金融機構根據政策創新其保險產品，降低金融機構的經營風險。其次，加大農業保險的覆蓋范圍，拓寬農產品的保險體系，降低農產品的風險。最后，降低“三農”的經營風險，由政府出面成立“三農”風險補償基金，提高“三農”受災后的補償額度[7]。

[1]林宏山.創新金融服務鄉村振興戰略路徑研究[J].福建金融,2019(3):11-15.

[2]陳曉利,王碩.論金融服務助力鄉村振興戰略的創新途徑[J].陜西農經,2020(3):13-17.

[3]趙耀中.金融服務社會主義新農村建設路徑研究[D].江蘇大學,2017.

[4]王慧.鄉村振興背景下精準扶貧的金融支持路徑研究[J].農村經濟研究.2019(4):60.

[5]范應勝.我國鄉村振興戰略的金融支持路徑研究[J].時代金融.2018(9):308-309.

[6]彭孟子.鄉村振興戰略背景下金融支農創新路徑研究[J].糧食科技與經濟.2019(1):143-145.

[7]陶真真,周強,葛權益,等.鄉村振興戰略下農業農村普惠金融的發展路徑研究[J].赤峰學院學報(漢文哲學社會科學版),2019,40(9):43-46.

10.3969/j.issn.2095-1205.2020.08.44

F320

A

2095-1205(2020)08-91-02