我國商業銀行信貸風險管理研究

陳小鳳

【摘要】信貸風險是銀行業經營過程中需要面對的重要風險之一，加強信貸風險管理不僅可以保證商業銀行穩定發展，還可以確保良好的社會經濟發展秩序，因此研究商業銀行信貸風險管理具有非常重要的現實意義。本文以商業銀行信貸風險管理為分析對象，首先介紹商業銀行信貸風險管理概述，接著分析我國商業銀行信貸風險管理問題，最后論述了商業銀行信貸風險管理對策，以便提高商業銀行信貸風險管理水平，使商業銀行穩步發展。

【關鍵詞】商業銀行? 信貸風險? 管理

對于我國商業銀行而言，信貸業務及存款業務是其最為主要的兩項業務，這也是我國商業銀行最為重要的利潤來源。在開展信貸業務之時，商業銀行往往面臨著較大風險，信貸風險也是銀行業中必須面臨的重要風險。正因如此，我國商業銀行在信貸管理方面非常嚴格，很多銀行紛紛加大了信貸風險管理力度，能否把控現在風險直接關系到商業銀行是否健康發展，因此研究商業銀行信貸風險管理具有非常重要的現實意義。

一、商業銀行信貸風險概述

在銀行經營過程之中，銀行常常通過利息差來獲得利潤，銀行會將吸收的存款用于發放放貸，這也導致銀行信貸風險產生。在發放完貸款之后，由于各種原因影響，所發放貨幣資金不能夠及時回流。例如，一些借款人由于自身經營狀況不甚理想而無力還款本金及利息，還有一些借款人是惡意騙貸。一些借款人并沒有按照借款協商時所規定的資金使用用途，最終也導致風險產生。還有一些自然人在經營過程之中遭受了自然災害或者政治風險，最終導致其無法按時返還本金和利息，產生了信貸風險。對于銀行來說，信貸風險會引發連鎖反應，甚至可能會導致系統性金融風險出現，對國家經濟發展造成嚴重影響。

二、我國商業銀行信貸風險存在的問題

近些年來，在黨中央和中國人民銀行正確領導之下，商業銀行嚴把信貸風險，已經取得了許多優異成績。但是，我國商業銀行依舊面臨著巨大信貸風險，與國外同行業銀行相比存在管理差距。目前，我國商業銀行信貸風險主要體現在以下幾方面。

第一，信貸文化不夠健全。目前，很多銀行過多追求業績，在追求銀行業績之時并沒有注重信貸文化培養，存在著信貸文化缺失現象。例如，銀行內部信貸文化大部分都停留在紙質層面，存在較為嚴重形式主義現象，在實際工作之中存在著重視發放貸款和忽視管理情形，信貸管理水平非常滯后。正是由于缺乏完善信貸文化，很多工作人員在辦理信貸業務之時并沒有注重風險，甚至還有一些工作人員存在違規現象。

第二，我國商業銀行信貸制度不夠完善。在防范信貸風險過程之中，完善的信貸制度是風險防范的重要防線。但是，我國商業銀行在信貸制度方面依舊存在一些不足之處。例如，商業銀行信貸制度在責任體系規制、責任監管、風險防范等方面都沒有詳細規定，這也導致了在信貸風險防范之時存在著權責不清的現象。與此同時，商業銀行在防范信貸風險之時沒有與其他機構進行協作，例如沒有和政府部門進行協作，這也導致了商業銀行信貸風險一直在增加。

第三，工作人員的素質不高。在信貸風險防范之時，工作人員素質起到了至關重要的作用。但是，在實際工作過程之中，商業銀行工作人員在信貸能力并不強，尤其是在信貸發放之后的各項監管方面能力不強，不能夠了解貸款方的資金使用意圖，不能夠實時了解貸款方經營狀況，不能夠獲取貸款方資質信息，這也導致了商業銀行在信貸風險防范時出現困難，難以提高信貸風險管理質量。

三、我國商業銀行信貸風險的對策分析

為了提升我國商業銀行信貸風險管理水平，我們可以采用以下幾方面的措施辦法。

第一，不斷健全信貸文化。為了健全信貨文化，商業銀行首先需要在銀行內部樹立起信貸文化學習氛圍，讓廣大員工了解信貸文化，使廣大員工以信貸文化來引導自身各項行動。與此同時，商業銀行也可以開展相互學習工作，學習其他銀行在信貸文化方面的有益經驗，結合自身銀行特點，創造屬于自身的信貸文化內容，以便提高信貸文化的有效性，不斷提高廣大員工信貸文化認知度，把控好信貸風險。

第二，不斷完善銀行信貸制度，把控信貸風險。為了防范商業銀行的信貸風險，商業銀行需要不斷完善信貸制度。為此，商業銀行需要加強責任分配，做到責任到人，使每個人都能夠明確自身職責。與此同時，商業銀行也需要加強與政府部門之間的合作，尤其是與法院、工商局、國稅局等等不同政府部門之間的合作里面，可以從政府部門渠道獲得第一手的信息資料，不斷把控信貸風險。

第三，不斷提高工作人員綜合素質。為了有效防范商業銀行信貸風險，商業銀行也需要加強工作人員素質，尤其是做好培訓工作，使工作人員懂得如何在發放貸款之后進行持續跟蹤，可以及時獲取當事人資金使用狀況，獲得當事人的資質等等，以便把控好準確信息，做好風險防范，將銀行風險降至最低。

四、結語

綜上所述，為了把控好信貸風險，商業銀行需要加強銀行信貸文化建設，同時也需要不斷完善自身信貸體制機制，還需要加強工作人員的綜合素質，以便提高商業銀行的信貸風險管理水平，將信貸風險降至最低。

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