商業銀行個人信貸業務的創新研究

郝斌

摘 要：個人信貸業務是商業銀行諸多資產業務中的一種具體種類，它對于提升商業銀行經營效益起到了較大的作用。商業銀行需要不斷加大對個人信貸業務的開發創新力度，只有這樣才能更好地應對激烈的市場競爭，保持自己的市場優勢地位。以此為背景，對商業銀行相關個人信貸業務的創新內容進行探討，以期進一步促進商業銀行的持續發展。

關鍵詞：個人信貸業務;創新;商業銀行

中圖分類號：F832 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2020）30-0057-02

個人信貸業務作為商業銀行的基礎金融業務，也是商業銀行一項重要的盈利項目，隨著金融市場的飛速發展，個人信貸業務也迫切地需要順應時代進行創新。而業務創新需要集合整個團隊的智慧，既要銀行內部高層管理人員的決策創新支持，又需要以客戶需求為導向，加強信貸業務產品的創新以及業務流程和顧客管理創新，以此才能確保商業銀行個人信貸業務順利開展，并提升銀行的實際收益。

一、商業銀行管理層的創新能力

每一個銀行，其管理結構中都包含了多個不同層次，既有掌控銀行全局發展方向，規劃裁定銀行各項重大策略的高級管理層，又有具體部署安排策略的業務經理，以及各基層崗位的工作人員、不同層級人員擔負著不同的責任。作為銀行決策層的行長和高管，對銀行信貸業務開展的方針政策和實施辦法起著決定性作用，各層級業務人員必須按照其策略部署開展個人信貸業務[1]。而個人信貸業務開展的質量和獲得的預期收益，都與管理層制定的政策科學性、策略創新程度、對市場業態把控精準程度，以及對國家金融政策和相關法律法規理解的質量等有很大關聯。所以，商業銀行要保證個人信貸業務實現創新性發展，就必須要加強管理層的創新能力。管理層應樹立危機意識，在深入國家金融政策研究與解讀的基礎上加強對創新金融業務的學習，隨時關注金融市場動態，了解信貸部門業務現實情況，通過外部環境研究及競爭對手比較，合理規劃個人信貸業務的創新發展方向。

二、個人信貸業務的產品創新

個人信貸業務的產品創新需要重點加強以下幾個方面。

1.把握國內外金融市場的變化形勢，開發設計新型信貸產品。國內外金融市場的形勢變化是金融產品發展與創新的基礎參照和依據。金融產品的發展總是與特定條件下的金融環境相聯系，與市場需求關系相聯系[2]。所以，商業銀行個人信貸產品的創新，應以金融市場動態的變化為導向，順應市場發展局勢，正確把握產品的創新方向，遵循金融市場發展的客觀規律，開發設計有層次、有針對性、有成效的個人信貸產品。要針對不同需求、不同條件的客戶群體開發個人信貸產品，實現產品的差異化，避免與市場上的產品同質化，以滿足不同人群的信貸業務需求。

2.加強金融產品創新成果保護，為創新提供條件。首先，銀行法律合規部門要根據《知識產權法》相關內容，加強對個人信貸創新產品的商標權、專利權、著作權等的保護力度。要建立一套科學的創新產品保護體系，包括產品知識產權信息的獲取、知識產權登記、商業秘密保護以及知識產權評估等內容[3]。其次，商業銀行間需加大對行業內不正當競爭行為的舉報，對盜用竊取創新產品的違法行為追究相關法律，并追討相應的經濟賠償。

3.銀行內部產品體系的創新。首先，建立主動創新的機制。通常情況下，以行業競爭和政策影響等外部因素為背景的信貸產品創新，有可能難以解決金融市場產品激烈的不正當競爭現象。而以銀行為主體，在其內部建立自主研發的產品創新體系，將有利于進一步明確和統一產品線規劃，能夠幫助銀行依照自身的實際情況和市場定位來開發設計個人信貸產品線。其次，堅持金融回歸本源、服務社會的方針，創新產品服務形式，深化普惠金融服務。商業銀行要以金融科技為支撐，打造綜合化、集成化、生態化服務平臺，加大個人信貸資源投入。可以根據市場實際需求，開發一套適宜的信貸產品線[4]。產品線應包括現有產品類型、產品業務范圍、受眾情況、用戶認可度、產品價格和成本效益等等，以此革新產品體系。

三、個人信貸業務的開發和管理創新

1.服務流程創新是個人信貸業務發展的前提。個人信貸業務創新，必須要有一個規范的流程體制來約束和促進。所有從事個人信貸業務的人員，都要樹立“以客戶為中心”的基本理念。一切服務流程必須以客戶實際需求和市場規律為導向，改變以往被動服務，單方推銷模式，主動增強客戶的服務滿意度。當前，商業銀行的個人信貸業務流程創新要以客戶為核心，以優質服務為突破口，在業務開展中，主動與客戶進行多次溝通，全面掌握客戶消費實際需求，并將這些實際信息及時地反饋給策略制定者，以便于能及時對當前信貸服務模式、銷售策略、實施辦法和制度等進行優化與調整，并提升業務的內部流程創新度。

2.先進的信息技術是個人信貸業務創新的支撐。商業銀行要想提升個人信貸業務效率，就必須要加快引入大數據、云計算以及人工智能等先進的信息技術和設備來加強內部信息基礎建設，利用大數據收集、數據分析、數據存儲等功能，對信貸業務開展中的客戶經濟收入情況、職業類型、學歷、社會信譽等基礎信息進行全面收集。對銷售方案實施的可行性進行評估，以獲得更加精準的數據信息，支撐業務開展，并實現內部資源的高效傳輸，從而更利于精準細分目標客戶，針對性地實施產品宣傳和投放，避免資源浪費[5]。

3.風險管理與防范是個人信貸業務創新的保障。金融業務本身存在一定的風險性，金融市場的波動和變化，不僅可能對商業銀行的收益造成影響，而且容易造成信貸資金呆賬、壞賬等問題，對其本金收回存在一定威脅，影響銀行的資產質量。所以，商業銀行個人信貸業務創新也必須在風險管理到位的情況下進行開展，加強業務的風險預判和跟蹤評估。一方面要對客戶的貸款用途、個人還款能力、社會信譽等等進行嚴格審核，提前進行風險分析;另一方面要依據客戶實際情況，推薦相對安全和適宜的產品類型，嚴格執行抵押貸款程序，對抵押資產的市場價值進行準確評估，把風險設定在可控范圍內，以最大化減輕損失[6]。此外，銀行還應建立先進的風險監控系統，通過運用系統對個人信貸業務進行風險監測，及時識別風險信號，向貸后管理人員發送風險線索，使貸后管理人員能對應采取有效措施處置風險線索，控制并化解風險。

綜上所述，個人信貸業務作為商業銀行體現社會服務功能和實現商業盈利的基本業務，在新時代經濟環境下，需要商業銀行予以高度重視，需要在現有產品體系和服務模式的基礎上，大力開展產品創新，開展管理服務創新，加強創新產品成果保護力度，使得個人信貸產品體系更完善、層次更豐富，能滿足不同信貸需求者的真實需要，如此才能促進商業銀行的可持續發展。

參考文獻：

[1] ?張肅軍.商業銀行個人信貸業務風險防范探析[J].金融監管，2013，（5）：66.

[2] ?王天琳.淺談電子商務對實體商業的沖擊[J].財經縱橫，2016，（3）：176.

[3] ?李汝平，王新巖.電子商務對傳統商業模式的影響及商業銀行信貸策略研究[J].農村金融研究，2014，（1）：61-64.

[4] ?邢志強.商業銀行個人信貸業務發展與風險控制的關系研究[J].全國流通經濟，2019，（9）：164-165.

[5] ?姚文萱.商業銀行個人信貸業務的潛在風險及其處理對策分析[J].財經界：學術版，2019，（10）：31-32.

[6] ?董立武.商業銀行個人信貸業務的潛在風險及其處理對策分析[J].現代經濟信息，2019，（2）：313-314.

Research on the Innovation of Commercial Banks Personal Credit Business

HAO Bin1，2

（1.Qinghai Nationalities University，Xining 810007，China;2.Agriculture Bank of China Xining Chengxi Branch，Xining 810000，China）

Abstract：personal credit business is a kind of specific asset business in commercial banks，which plays a greater role in improving the operating efficiency of commercial banks.Commercial banks need to constantly strengthen the development and innovation of personal credit business，only in this way can they better meet the fierce market competition and maintain their market advantage.Based on this background，this paper discusses the innovation content of personal credit business of commercial banks in order to further promote the development of commercial banks.

Key words：personal credit business;innovate;commercial bank