商業銀行金融產品工廠設計思路

余輝

摘要：本文主要論述商業銀行金融產品工廠的設計理念，用工廠化的理念和思想解構銀行金融產品要素，結合客戶需求和銀行產品設計要求，從產品工廠總體應用架構設計到具體功能實現，再到銀行金融產品模型設計進行詳細論述。本文論述的產品工廠具有完整的產品生命周期運營支撐能力，包括從產品創新流程、產品目錄、產品定價、產品計價、產品分類與編目、產品上下架、產品營銷、產品評價的全生命周期的管理能力。產品工廠具有工廠化的產品設計思路，從銀行內部視角根據產品分類主題屬性進行抽象和提煉，形成各類可靈活配置的產品模型。而產品模型又是產品工廠的重要組成，產品模型設計好壞直接影響產品設計的靈活性、時效性、多樣性。以模塊化方式設計新產品，不僅提高了產品設計人員的工作效率，也提升了銀行產品創新能力，為提升銀行獲客能力提供強有力的支撐。本文所論述組件化、模塊化、參數化的產品工廠設計理念，通過最佳實踐驗證了商業銀行金融產品工廠的設計效率，證明了我們設計的產品工廠對銀行金融產品的創新有很大的提升。

關鍵詞：商業銀行;金融產品;工廠;設計思路

隨著全球利率市場化持續演進，金融市場競爭愈演愈烈，資本市場監管嚴格，使得傳統商業銀行以利差為主要收入來源的增長模式將難以持續，怎樣服務好客戶，滿足客戶個性化需求是商業銀行面臨的難題。為提高客戶服務能力，提升本行產品創新能力，各家銀行研究開發適合本行特色的產品工廠。銀行產品工廠是對銀行存貸款產品、理財產品的創意、建立、發布、上市、評價、變更及退市的全生命周期管理。商業銀行一般會針對特定客戶群體，設計滿足這類客群的個性化產品，強調目標消費市場的選擇，而產品工廠靈活的產品配置模式則是實現這一需求的最佳選擇。產品配置主要是基于所需要實現的產品功能，將已設計完成的產品組件進行合理組合，實現滿足客戶需求的產品。

本文通過對商業銀行金融產品工廠的架構設計、功能設計、模型設計方案進行詳細描述，為商業銀行提供產品工廠的設計思路。通過提供可視化的金融產品定義，對各類產品的參數進行差異化配置與組裝，形成不同的產品，實現由業務部門完成產品的定義、創建，輔助產品設計人員用業務語言進行產品設計，將自動產生電子化的產品參數，而不需考慮后臺核心業務系統的賬務處理、核算規則及參數實現，將金融產品的設計工作由后臺營運中心或參數管理中心前移至產品管理部門。我們設計的產品工廠可對預定義模板進行擴展或復制，通過確定要限制或修改的產品屬性和功能設定，可快速裝配一個新產品，降低產品設計的工作量，提高工作效率，同時也為銀行建立完整的產品管理體系提供了技術支持。

一、產品工廠的架構設計

本文產品工廠的設計目標：一是實現參數化、標準化的產品結構管理能力，通過快速的產品配置手段，迅速向市場推出新產品;二是實現產品信息集中、統一管理能力，提供全行統一的產品清單;三是通過提供產品信息的多視圖定義及展現，用于產品條線管理，對產品目錄進行細化，以方便產品分組分類管理;四是實現產品生命周期的狀態管理，用于產品銷售及產品運營的維護;五是通過對接行內生產交付系統和相關管理系統，在產品運營體系中，參與并支持業務樞紐，確保產品滿足業務核算的要求。我們的產品工廠負責產品設計、開發、配置和發布，后臺生產交付系統負責產品計息與核算。產品工廠在設計時，根據銀行金融產品的特性，結合的產品業務邏輯，抽象出一套獨立的參數機制來支持金融產品的推出。而且產品工廠必須支持跨系統進行產品級參數設置，以解決銀行多系統和跨系統產品的參數的一致性問題。

我們將產品工廠的金融參數體現為產品目錄、產品組、產品屬性、屬性列表、產品模型、產品功能組件和產品模板等，將銀行基礎產品存放在產品工廠。銀行基礎產品包括存款、貸款、同業、理財相關產品。其中存款包括活期存款、定期存款、協議存款等;貸款包括流動性貸款、住房貸款、抵押貸款等;同業存款包括同業存放、存放同業;理財產品包括封閉式理財、開放式理財、貨幣型理財、凈值型理財等。新產品均由基礎產品配置開發，并被包裝成可售產品，發布到不同渠道。這里的渠道可以是柜面、網上銀行、手機銀行、微信銀行、移動營銷APP、自助設備等。

產品工廠包含產品模型和產品功能組件，我們通過配置產品模型中的存期、利率、幣種、金額、計息方式等參數，按照一定的核算規則，將產品功能組件進行合理組合設計成新的產品。產品工廠后端與核心系統、理財資產管理系統、資金業務系統、客戶管理系統相連。其中核心系統、理財資管系統、資金業務系統是相關業務產品的生產交付系統，負責產品內部核算及相關的賬務處理。產品工廠向生產交付系統同步的產品數據按照全行統一目錄發布，發布內容為產品的基本信息及生產控制類屬性。核心系統提供金融產品的計息、核算，控制產品的開、銷、存、取等功能，同步產品工廠設計好的產品屬性，按產品核算規則進行計息、記賬等操作;理財資管系統將投資類理財產品的基本信息同步到產品中心，產品中心解析數據并落地存儲，再由業務人員在產品工廠中配置其他詳細信息后，方可將產品完整數據發布到渠道端;資金業務系統提供同業基礎產品，將基礎產品信息推送至產品工廠進行包裝，再發布到渠道端;客戶管理系統提供購買產品的客戶簽約、解約等功能。產品工廠前端與渠道相連，將產品信息按照各類渠道系統設置的產品目錄將數據發布到渠道整合平臺，發布的數據主要為產品基本信息、協商層級為合約層的業務屬性、銷售控制類屬性以及銷售包裝，渠道整合平臺落地存儲產品的副本數據，用于支持渠道系統在各種業務場景下的產品目錄及產品信息展示。通過產品發布功能，將設計好的金融產品向渠道端推送，可以按不同地域、不同網點、不同渠道進行產品的發布、上下架、銷售等控制。

通過以上對產品工廠架構的介紹，我們可以很清晰理解，本文所設計的產品工廠與核心系統、理財資管系統、資金業務系統等生產交付系統完全分離，產品工廠負責產品的設計、生產、發布、出售、上架、下架等，而生產交付系統只負責產品的核算、計息、記賬等。產品工廠前端連著渠道端，將新產品發布到渠道端，完成產品發布和上架。從架構設計的角度，本文的產品工廠實現產品、組織架構和業務能力三者的分離，通過產品組件裝配支持銀行業務流程快速創新。確保產品與支付分離、產品與交易分離、組織與流程分離、產品與渠道分離。這使得產品需求部門和會計核算部門只需要在產品工廠中配置產品信息、產品功能組件、業務流程及核算規則，就完成新產品的開發設計工作。

二、產品工廠的功能設計

產品是賬戶的核心，許多賬戶屬性都存放在產品層，比如賬戶存入支取控制、部提次數、幣種、存期、利率、計息方式、開戶起存金額、交易渠道、使用憑證、限額控制等。產品定義和產品映射，根據產品模板定義金融產品，以及產品定義通過特定的規則映射到業務系統，而產品定義的好壞與產品工廠的功能設計有很大關系。產品工廠的功能包括產品目錄、產品組、產品線、基礎產品、可售產品、產品組件、產品屬性等。產品線：指銀行區分具有類似業務特性的產品大類。產品組：在產品線下，擁有相同屬性部件的產品集合。基礎產品：在產品組下，使用相同屬性部件但屬性取值范圍不同形成的模板。可售產品：基于基礎產品配置的銀行能夠對外銷售的金融類產品。產品組件：產品組件包括商務部件、通用部件、專有部件三種，每個部件，都是某種專項功能的屬性集合。產品工廠中的組件包括：一是金融產品信息：產品類型、目標客群、會計結算信息、利率、幣種、憑證類型、產品起存金額、產品服務手續費、產品屬性、產品服務限制、所屬機構、產品有效期、優惠條件、渠道控制等。二是產品利率信息：基準利率、浮動利率、優惠利率、優惠條件等。三是產品服務明細：產品出售客群、產品生效日期、產品失效日期、出售機構、產品價格、經辦人、客戶經理、交易金額、現轉標識、渠道控制等。產品屬性：即產品業務要素，是產品包含的特性，不同于產品的描述屬性。產品屬性一般是為了滿足客戶需求、銀行內部管理需要或產品功能實現邏輯需要而賦予產品的，以產品組件進行歸集。產品明細：是渠道銷售人員根據市場需要，在產品模板基礎上對參數進行細化后的一個具體的銷售產品，各分支機構可以在產品模板總的指導原則下創建各自不同的產品明細，或直接使用產品管理部門建立的產品明細。

綜上，產品工廠在功能設計方面，包括產品分類、產品要素、產品實現三個部分。產品分類是將產品通過產品目錄、產品組、產品線進行分類，同一類產品具有相似的屬性;產品要素是形成產品必不可少的參數;產品實現是將基礎產品進行包裝，最終形成可直接銷售、具有品牌形象、可分析貢獻度的可售產品。產品線是產品目錄向下分類，是按照業務領域對產品進行劃分形成的產品類別;產品組件是指產品所具有的特征，是產品向外提供的服務或功能;產品屬性是用于通過對產品描述，抽象出其所具有的公共屬性;產品明細貫穿于客戶、賬戶、利率定價、費率定價、交易、核算等層面，為銀行對產品的銷售和績效考核提供數據支撐。產品管理人員依據一類產品的共性，在金融工具基礎上設置的屬性子集，以減少產品開發時需要面對的屬性數量，屬性可以定義為產品屬性和模型屬性。產品屬性將是產品定義人員在維護時看到和可以修改的內容，模型屬性是該類產品的公共性設置，在生成產品參數時系統自動將模型屬性生成到參數文件中。我們一般會對新產品賦予功能組件。產品功能組件定義產品成立所具有的開戶、銷戶、存款、取款、轉賬等功能。所以產品功能是產品工廠實現產品配置管理的基礎。我們對全行產品梳理形成產品目錄，將產品按不同條線類型進行分類形成產品線，再將具有相同部件的產品分配到產品組。這樣就形成了基礎產品體系。當我們要創造新產品時，需要根據已設置好的產品目錄、產品線、產品組找到并復制與新產品屬性類似的基礎產品。在此基礎上設置新產品的相關產品組件、功能組件、產品屬性及銷售條件、銷售群體。最終，將創新產品包裝成可售產品按不同機構在渠道端上架。

三、產品工廠的模型設計

銀行在進行產品工廠模型建設時，會對產品數據、流程、業務進行梳理與改進。通過梳理產品屬性，有助于描述產品本質、規范產品語言，統一產品認識，建立全行統一的

產品定義與分類。產品工廠是基于流程模型、數據模型、產品模型的構建成果。首先，產品工廠以參數配置為主，對數據模型的要求高。數據模型的建設依賴五大主題，分別是產品基本屬性主題、產品客群主題、產品服務主題、產品定價主題、產品核算主題。其中產品基本屬性主題是指金融產品的通用屬性，具有普遍性和常規性。比如，銀行存款產品都具有存期、利率、幣種、起存金額等通用屬性;產品客群主題是指開發出來的金融產品所投放的市場，針對的目標客戶群體;產品服務主題是指金融產品為客戶提供服務的能力;產品定價主題是指金融產品的定價水平;產品核算主題是指金融產品所具有的計息及核算規則。在數據模型中，能夠清晰地定義產品、客戶、合約、產品條件、產品核算以及它們之間的相互關系。其次，在流程建模時，分析各流程活動、任務、步驟對產品、渠道、客戶的影響，尤其是流程與產品之間的關系，形成適應產品工廠模式的參數配置服務流程。流程建模包括產品創意、產品配置及開發、產品面市、產品評價、產品退市等環節。產品創意以客戶需求、市場調研、差異分析為基礎，通過挖掘現有產品，經過論證、評估而形成;有了產品創意，就要在產品工廠中對新產品進行配置及開發;產品面市包括店鋪設置和產品上架;通過產品評價可以了解產品優劣，幫助我們提升產品特性;產品退市是指產品的停售和下價。最后，產品模型是金融產品屬性特征的集合，是對產品特性抽離的結果。產品模型描述金融產品所具有的特性、功能及服務，是對銀行同類產品經過歸納總結而構建出的一套抽象模型。我們通常以產品模型為基礎，設置出具有個性化屬性、功能、服務和核算規則的產品模板來創建新的產品。產品模板是一個產品模型和一組產品組件的具體組裝結果，反映了產品管理部門對金融產品的規劃和基本的參數設置。產品模型包含產品屬性、產品功能、以及產品核算要求等。

本文從產品工廠架構、功能、模型設計三個方面論述了商業銀行金融產品工廠的設計思路。實踐證明，我們設計的產品工廠具有靈活配置、高效開發、統一管理等能力，為客戶提供個性化的產品服務。商業銀行金融產品工廠的出現，使得傳統銀行業務創新模式發生質的變化，不僅提高產品創新效率，而且減少新產品設計、開發，發布、上架的時間，將新產品快速推向市場。產品工廠與后臺生產交付系統的分離，能夠避免因銀行增加業務造成的架構變更，同時減少系統重新開發、測試、升級的環節。產品工廠所具有的靈活、標準、多樣的參數化配置模式，極大地滿足了各商業銀行產品創新的要求。產品工廠還提高總行對各分支行業務創新的支持力度，總行提供標準產品模板，各分支行可在總行授權的范圍內配置個性化產品，提升各分支行的獲客能力。

另外，我們設計的產品工廠具有完整的產品生命周期運營支撐能力，具備企業級統一的產品商業運營能力，包括從產品創新流程、產品目錄、產品定價、產品計價與編目、產品上下架、產品營銷直到產品評價的全生命周期管理能力。實現全行產品標準化管理。產品的快速創新及多渠道發布、面市。具有個性化產品配置能力。改變之前從渠道到業務產品系統的直通式處理模式，讓業務產品系統專注于賬戶和產品本身的業務處理，跨業務的公共的交易過程由業務集成平臺實現，全行級的會計核算由會計引擎實現。通過產品運營構建起企業級應用架構，達到圍繞客戶需求，提升產品創新效率，滿足分支機構獨立運營、差異化營銷、差異化業務流程的能力要求。

作者單位：新疆銀行股份有限公司