電子支付何以成為時下最流行的支付方式

于春明

電子支付作為新型支付方式，給我們帶來了很多全新的體驗，同時也給了我們更多參與社會經(jīng)濟活動的機會。在很多高校，電子支付甚至成為一門學(xué)科，有著完整的研究方法和體系。作為電子商務(wù)的重要一環(huán)，服務(wù)于電子商務(wù)資金流的電子支付成為各方關(guān)注的焦點。

電子支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的影響

電子支付對各方面的影響體現(xiàn)在以下幾點：

第一，電子支付在中國的迅速發(fā)展，能夠最大程度體現(xiàn)社會主義制度優(yōu)越性。當前，我國在很多方面已經(jīng)走在世界前列，最具有代表性的便是5G技術(shù)和電子支付。由于電子支付與傳統(tǒng)支付相比存在一定風險，在這種情況下電子支付仍然能夠迅猛發(fā)展，這充分彰顯了社會主義制度的優(yōu)越性，同時這種支付手段在提高人們物質(zhì)文化生活水平方面發(fā)揮了重要作用。

第二，進行電子支付領(lǐng)域的探索能夠幫助從業(yè)者更深層次地理解黨中央各大方針政策。受疫情影響，黨中央出臺了一系列方針政策，旨在推動經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展。11月3日，《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》（以下簡稱《建議》）出臺。《建議》指出，“健全現(xiàn)代流通體系，發(fā)展無接觸交易服務(wù)，降低企業(yè)流通成本，促進線上線下消費融合發(fā)展，開拓城鄉(xiāng)消費市場。發(fā)展服務(wù)消費，放寬服務(wù)消費領(lǐng)域市場準入。”

上述建議的提出，充分體現(xiàn)了電子支付在實現(xiàn)國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標方面的作用。當前，諸多領(lǐng)域的發(fā)展都基于電子支付的普及和消費模式的升級，足以證明電子支付的發(fā)展對于我國政策、方針的落實起到了推波助瀾的作用。

第三，電子支付的發(fā)展激發(fā)從業(yè)者和專業(yè)學(xué)習(xí)者的創(chuàng)新意識。當前電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀是支付領(lǐng)域信息技術(shù)不斷創(chuàng)新的結(jié)果，這一過程本身就具有較強的創(chuàng)新性。隨著信息科技的發(fā)展和個人電子支付需求的進一步擴大，勢必激發(fā)從業(yè)者和專業(yè)學(xué)習(xí)者的熱情，帶動電子支付的進一步創(chuàng)新。

電子支付成為目前

主要的支付方式

電子支付的發(fā)展與社會主義支付體系的建設(shè)相結(jié)合。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）是中國人民銀行按照我國支付清算需要，并利用現(xiàn)代計算機技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)自主開發(fā)建設(shè)的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)。

電子支付系統(tǒng)風險管理涉及系統(tǒng)風險、操作風險、法律風險、市場風險、信用風險、流動性風險和聲譽風險等內(nèi)容。網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)風險管理主要涉及操作風險、市場信號風險、信譽風險、法律風險等類型。

馬克思主義認為，人類社會是一個有機聯(lián)系的發(fā)展的整體，社會基本矛盾是社會發(fā)展運動的動力。按照馬克思主義的發(fā)展觀，電子支付的出現(xiàn)是必然的，是人們生活水平提高后，市場繁榮的情況下交易活動的增多與傳統(tǒng)支付手段落后的矛盾運動的必然結(jié)果。

在電子支付剛剛出現(xiàn)的時候，質(zhì)疑的、抵制的、不屑一顧的，很多人以不同形式表達對電子支付的不信任與反對，電子支付還是頑強地生存下來，到目前成為人們主要的支付方式。

在一些高校，目前已經(jīng)出現(xiàn)了電子支付相關(guān)的課程。該課程的主講老師通常在電子支付方面有一定的研究，可以帶領(lǐng)學(xué)生分析當前電子支付發(fā)展的現(xiàn)狀、特點以及在發(fā)展過程存在的問題，在此基礎(chǔ)上介紹支付寶、微信支付等第三方支付在發(fā)展過程中的實踐，通過案例的分析，將理論講解與實際案例結(jié)合起來，讓學(xué)生參與到案例的討論中。

例如，有老師在講解“淘寶”“天貓”“京東”等網(wǎng)絡(luò)購物平臺的電子支付交易時，內(nèi)容不僅涉及電子支付專業(yè)知識，還涉及道德與必要的約束關(guān)系。道德是一個人的內(nèi)在品質(zhì)，其與一個人的受教育程度、環(huán)境的影響等有著密切關(guān)系，也與其所受到的約束有關(guān)。如果一個人不好的行為及時得到懲罰，這個人不好的行為就會越來越少。心理學(xué)家科爾伯格在他提出的道德發(fā)展階段論中認為，人的道德發(fā)展有一個階段叫做“懲罰與服從”階段，即人會為了避免懲罰而服從，選擇善的行為。

在上述網(wǎng)絡(luò)平臺上，如果電子支付行為發(fā)生了，而賣家出現(xiàn)了不誠信行為，則會受到嚴厲的懲罰，甚至被關(guān)閉店鋪，這種懲罰比實體店中出現(xiàn)問題的懲罰要來得快。因此，電子支付下的商業(yè)活動可以教會人們遵紀守法、誠信經(jīng)營。

主講老師還可以將案例分析與完善電子支付的發(fā)展相結(jié)合。通過電子支付領(lǐng)域中案例的分析，指導(dǎo)學(xué)生對于構(gòu)建信用社會的思考，如何能夠規(guī)避電子支付過程中出現(xiàn)的問題，服務(wù)于我國經(jīng)濟建設(shè)，進而推動信用社會建設(shè)的進程。電子支付的快捷化使得資金流動更加快速、頻繁，也直接地刺激了人們的消費，對國家經(jīng)濟發(fā)展起到有力的促進作用。

電子支付作為電子商務(wù)專業(yè)選修課將專業(yè)知識和學(xué)科發(fā)展熱點結(jié)合起來，通過專業(yè)知識的學(xué)習(xí)以及相關(guān)熱點的討論力爭讓學(xué)習(xí)者在掌握專業(yè)知識之余能夠?qū)⑾嚓P(guān)內(nèi)容活學(xué)活用，不但能夠?qū)Ξ斍半娮由虅?wù)網(wǎng)絡(luò)支付方式的各種運行機制有全面了解，而且對適合中國的網(wǎng)絡(luò)支付方式發(fā)展有一定的促進作用。

電子支付模塊創(chuàng)新

從教學(xué)角度看，電子支付知識的教學(xué)應(yīng)本著“理論夠用”的原則，根據(jù)對學(xué)校電子商務(wù)專業(yè)的輔助性設(shè)備與軟件等情況，用全新理念改革電子支付教學(xué)，主要從創(chuàng)新電子支付課程的內(nèi)容、目標與實踐內(nèi)容等方面入手。

從電子支付的理論要點組件學(xué)習(xí)模塊，可以確立“電子支付系統(tǒng)”專題，最初需下一番“調(diào)查研究”的功夫，即利用調(diào)查問卷了解學(xué)生的學(xué)習(xí)狀況與需求，保障課程的有效性與針對性，提高教學(xué)效率。

在組織教學(xué)的時候，先把問題拋給學(xué)生，引導(dǎo)學(xué)生在問題的牽引下主動探索，在內(nèi)容上不能偏離主題，即要突出電子支付這個重點。問題的設(shè)計要分別圍繞電子支付方式、支付系統(tǒng)中的問題與應(yīng)對策略等方面展開。傳統(tǒng)的案例教學(xué)要合理利用，分組討論的學(xué)習(xí)方式也要利用好，在此基礎(chǔ)上通過創(chuàng)新教學(xué)模式實現(xiàn)“知能一體、知行一致”的教學(xué)目標。

電子支付從屬于電子商務(wù)專業(yè)，該專業(yè)有考證的需要，為此可以創(chuàng)建一個新的考證系統(tǒng)模塊，比如引進“國家電子商務(wù)師實驗室”。這套考證系統(tǒng)主要由 “C to C”“B to B”“電子銀行”與 “B to C”等實訓(xùn)項目組成，都會涉及電子支付系統(tǒng)。

在利用考證模塊進行教學(xué)的過程中，為了達到理想的效果，應(yīng)對原有項目進行細分，以具體的任務(wù)、實驗步驟與操作流程的方式展現(xiàn)出來。例如，對于“電子銀行”這個項目可以這樣分解：第一，虛擬銀行賬號開戶，讓學(xué)生熟知企業(yè)網(wǎng)上銀行的相關(guān)服務(wù)，在B2B網(wǎng)上交易時會用電子支付系統(tǒng);第二，虛擬支付活動，讓學(xué)生體驗從銀行賬號開戶到存款等服務(wù)，幫助其申請自己的網(wǎng)上銀行賬號;第三，虛擬網(wǎng)上的商家電子支付系統(tǒng)。學(xué)生以“商家”身份在網(wǎng)上銀行開戶，并進行存款，幫助其在B2C網(wǎng)上交易中使用電子支付系統(tǒng)。

利用電子商務(wù)模擬教學(xué)平臺，讓學(xué)生更好地理解電子支付。為了讓這項工作更有“實戰(zhàn)性”，可以購買“電子商務(wù)模擬教學(xué)平臺”模擬軟件。

由于有了前兩個模塊的知識積累，學(xué)生有了比較系統(tǒng)的認識，甚至熟知了電子支付系統(tǒng)的理論知識與支付模擬。在此階段，主要目的是提高學(xué)生的實際操作能力。

最后一個模式立足于學(xué)習(xí)者的實際應(yīng)用。有了前面三個模塊的系統(tǒng)訓(xùn)練，學(xué)習(xí)者在電子支付的理論學(xué)習(xí)與實際操作方面都有了顯著提升，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)人才培養(yǎng)需要，創(chuàng)造條件讓學(xué)習(xí)者進行實際應(yīng)用。