長春市農村資金互助社發展的經驗與啟示

楊舒涵

（北華大學經濟管理學院，吉林 吉林 132000）

我國金融業發展速度很快，農村資金互助社是我國金融服務業中的新興業態，是農村資金互助的合法機構，以注資人自愿入股組成，實行民主管理，以服務農戶為資金互助對象，依法接受銀行業監督管理機構的監管。長春市農村資金互助社與我國廣大農村資金互助社同興同運，取得了很好的惠農發展經驗，有共性的，也有個性的，但也存在著一定的問題，值得為更好的實現其辦社宗旨，帶動農村金融市場良性發育，惠及農戶貸款所需，予以經驗總結、問題分析與提出發展建議。

1 長春市農村資金互助社主要發展經驗概釋

長春市農村經濟發展得益于農村金融發展的支持，其中，以積極促進內生性民間金融的發育，彌補農村尤其是農戶資金信貸不足的舉措發揮了很重要的作用，長春市農村資金互助社的興起與發展就是這一舉措的果實。概釋長春市農村資金互助社成功發展的主要經驗為：

1.1 制度立社，形成制度文化

制度是管理的剛性措施，長春市農村資金互助社從組建到發展，始終堅持實施嚴密的管理制度，以制度文化形成合規文化，彰顯效率文化。具體可從四方面體現：一是以嚴格的制度規定形成法人治理架構，實行社員之間的聯絡和以社員代表大會管理“社事”；二是以嚴格的內控制度規范業務操作，規避業務人員的道德風險，簡化社員貸款手續與還款風險；三是實行互利互惠、公平兼顧效益合作制，以微利吸儲，提供“按揭式”信貸；四是實行民主管理制度，增強社員的理事意識和金融意識，對互助社利率調整、還款方式調整、貸款授信額度調整等具體到數十種的重大事項，均采用社員代表大會或理事會集體表決。

1.2 規范管控，將重大原則落地生根

不放大額、異地、非農、非社員貸款的“四不準”，服務到位、扶持到位、扶助到位的“三到位”規范管控制度的著實，將長春市農村資金互助社堅持“小額、分散、助農”、農村資金互助社“姓農”“唯農”“惠農”原則扎根到便農業務中，給與社員金融服務以明顯的自家倚重感，自覺自愿地入社，在需求資金支持時，首選自己入股的資金互助社，且總能讓自己的合理愿望獲得基本滿足，總能感受到利用自家資金互助社的主人翁待遇感。

1.3 運用“鯰魚效應”，求取可持續發展活力

鯰魚的生存手段是向爛泥中鉆，在水底攪動，在為自己獲取小魚等食物的同時，亦激活了小魚的求生能力。鯰魚效應借用此意而成，其意即：采取一種手段或措施，刺激一些企業活躍起來投入到市場中積極參與競爭，從而激活市場中的同行業企業。農村資金互助社并非為“三農”提供資金服務的唯一金融機構，市場經濟中的金融機構都注定會彼此進行激烈的市場競爭，長春市農村資金互助社以積極的才與市場競爭的手段運用“鯰魚效應”，將自己歷練成了讓社員信得過、用得著、服務感好，讓互助社生存有道、發展有基，與互助社農民共贏的地道的農民金融機構。

2 長春經驗對發展農村資金互助社的啟示

長春市農村資金互助社所取得的成功經驗值得我國廣大農村所借鑒，以成功經驗作為參考，積極發展本地農村資金互助類型的金融服務組織。但長春市農村資金互助社在運營過程中也暴露出一些問題，如融資難，吸儲能量不足，缺乏有效互動的吸儲平臺；業務管理經驗不足，由于金融管理服務的主體人員來自社員內部，缺乏相應的專業能力；內部運營機制在金融風險防范上不足。從長春市農村資金互助社的經驗和問題中所能獲取到的對發展農村資金互助社的啟示是：

其一，從宏觀層面加強政策性扶持。農村資金合作社在國家政策導向下應運而生，也確實發揮了應有作用，但必須進一步加強宏觀層面的政策性扶持，如加大財稅政策的扶持力度，拓寬融資渠道等方面等，才能夠將這株剛剛破土而出的幼苗保護好、滋養好，讓其茁壯成長，成為解決農民發展生產資金需求第一線遮陰擋雨的大樹。

其二，從中觀層面加強互助社與農戶之間的互助合作。互助社要學習借鑒其他金融機構吸儲的經驗性做法，也要充分調查了解農戶對入股互助社的信任度不夠和觀望問題，在打通農戶思想、解除農戶顧慮，讓農戶感受到參與與不參與所能取得的好處與壞處的比較宣傳上，在進家入戶的實地訪談中，增強農戶對互助社的信任感，樂于入股互助社，壯大互助社的融資人群和融資額度。

其三，從微觀層面加強互助社自身建設。要在繼續加強制度管理的基礎上，完善和充實各項管理制度，以制度制定的周延保證管理活動的到邊到底。還要特別強調加強互助社專業人員職業道德和業務能力的培訓，以互助社內部職業能力的不斷增強與不斷優化，保證互助社營運的可持續發展與更高質量發展。