關于新冠肺炎后商業銀行零售業務發展的思考

中國建設銀行河北省承德分行，河北 承德 067000

2019年底，湖北省武漢市首發了新型冠狀病毒感染肺炎疫情，自此疫情迅速向全國蔓延，給我國經濟社會發展造成了非常大的沖擊，成為2020年最大的黑天鵝事件。疫情發生以來，在黨中央的正確領導下，全國上下迅速開展了疫情防控阻擊戰和經濟發展保衛戰，先后取得了重要成效，再次彰顯了我國無比強大的制度優勢和治理能力。這次新冠肺炎，帶給我們的不僅僅是各層面的沖擊，也讓我們深刻感受到了疫情對全社會發展所帶來的巨大影響。特別是作為經濟發展和生產生活樞紐的商業銀行，如何從疫情給金融業帶來的表象影響中，及時轉變發展思路，加快創新轉型以更積極應對未來的發展機遇和挑戰，值得深思。

一、新冠肺炎對我國經濟社會發展的沖擊

本次新型冠狀病毒肺炎疫情恰好集中爆發在中國農歷鼠年春節前后，歷年這一時段都是城鄉居民消費的高峰，但隨著我國內地31個省市自治區先后啟動了突發公共衛生事件一級響應，采取了限制或叫停人群聚集性行為措施，無疑對旅游、住宿、餐飲、文體、娛樂、交通、物流等春節消費集中行業帶來了嚴重影響，對服裝鞋帽、家具家電、食品、煙酒、化妝品等春節假期消費也帶來了較大沖擊。2020年春節假期，全國零售和餐飲企業實現銷售額超1萬億元，而前不久國家統計局公布數據顯示，一季度實際GDP 20.65萬億，同比增速為-6.8%，其中第二、三產業分別下降9.6%、5.2%，是主要影響。同時，受疫情防控影響，除醫藥、醫療、衛生、防護用品生產企業，及其上游防疫相關企業加班加點組織生產外，大部分企業單位一度處于停工、停產或放假狀態。一些企業廠房設備閑置、原材料占用、工資支付等成本負擔較大，也給企業后續經營帶來一定的沖擊。企業停工停產以及疫情防控要求，對勞動力就業也帶來較大沖擊。春節假期過后，由于疫情防控形勢較為嚴峻，很多農民工在一段時間內或是受困外地無法按時返崗，或是由于民營經濟主體——中小微企業延遲開工或半開工導致不能正常返崗，增加了全社會階段性就業壓力，很多農民工全年收入水平的增長也因此收到影響。

二、商業銀行零售業務發展面臨的機遇和挑戰

（一）發展機遇

對于商業銀行零售業務來說，新冠肺炎帶來的發展機遇主要來自于全球貨幣寬松大環境下，我國為積極應對新冠肺炎疫情帶來的經濟下滑影響，而實施的更加靈活適度的“穩健的貨幣政策”所帶來的貨幣適度寬松。新冠肺炎疫情發生后，中央多次召開會議研究“加大宏觀政策調節力度”措施，在做好“戰疫情”的同時，全力實現“穩增長”和“保發展”。2月3日和4日，人民銀行超預期開展了兩次公開市場逆回購操作，合計投放了1.7萬億元流動性，確保了疫情防控特殊時期銀行體系流動性合理充裕。在“增量”的同時，還進行了“降價”，4月20日，全國銀行間同業拆借中心公布的1年期和5年期貸款市場報價利率（LPR）分別比上次下調了20個BP和10個BP，通過貨幣寬松、市場利率下行降低企業資金成本，緩解疫情對民營經濟、中小微企業沖擊的意圖非常明顯。

消費、投資和出口是拉動經濟增長的“三駕馬車”。2019年我國消費、投資和出口“三駕馬車”對經濟增長貢獻分別為57.8%、31.2%和11%，消費當仁不讓連續六年擔當著經濟增長的第一拉動力和絕對引擎。新冠肺炎疫情緩解后，為了推動我國經濟增速強力回升，刺激消費首當其沖。2月21日，中央政治局會議明確指出，要統籌做好疫情防控和經濟社會發展工作，“積極的財政政策要更加積極有為”。在加大減稅降費力度，減輕企業運營成本基礎上，進一步擴大了2020年地方政府專項債額度，持續推進和帶動城鄉居民消費結構升級，以達到持久擴大內需，刺激經濟持續快速反彈的目的。因此，國家實施的更加積極有為的“積極的財政政策”，將會激發持久內需動能，這將為商業銀行商戶、信用卡及消費分期業務快速發展帶來重大機遇。

（二）遇到的挑戰

新冠肺炎疫情直接影響了餐飲、旅游、娛樂、交通等行業。實體經濟受創，不可避免地影響到銀行業的盈利空間和資產質量。宏觀經濟短期下行，小微企業盈利能力和經營信心隨之下降。對信貸的有效需求會大幅減弱。而國家宏觀政策傾向于鼓勵銀行加大信貸投放，通過LPR市場報價進一步引導銀行貸款利率下行，銀行收益空間縮窄。此外，人們減少出行降低了傳統消費對收單的影響，銀行的支付結算包括第三方支付交易額相應減少，同時，零售代銷業務（保險、基金、貴金屬）對物理網點依賴度很高，受疫情影響明顯，商業銀行的中間業務收入將遭受較大的沖擊。

三、疫情后商業銀行零售業務發展策略

（一）加快負債業務發展。在貨幣寬松、降息通道、貨幣基金、理財產品等對市場利率下行反應更加敏感和迅速，反而個人定期存款對市場利率下行反應相對滯后，這就造就了個人定期存款“階段性”高收益的比較優勢。同時，相對貨幣基金、理財產品等而言，客戶一旦購買了個人定期存款，就能夠幫助客戶提前鎖定相應期限的高收益，而不受市場利率下行影響。因此，搶抓“階段性”市場機遇，依托個人定期存款高收益比較優勢，搶抓零售負債業務發展，是商業銀行當前的重要發展策略。

（二）擴大消費信貸規模。目前，各家商業銀行均推出了形式各樣的快貸類產品，基本特點是即申即用、隨借隨還、靈活計息，很好地迎合了廣大客戶報復性消費信貸需求。在新冠肺炎疫情結束后，上述信貸類業務需求勢必急劇增長，商業銀行要積極借助現行利率優惠政策，加大信貸推廣力度，堅持擴大客戶新增與規模支用并重，大力促進消費信貸業務快速發展。同時，要持續做好信用卡發卡、活躍工作，為跟進消費分期業務做好客戶準備，持續提升信用卡消費交易額以及由此帶來的信貸分期、收單等收入增長。

（三）把握線上商戶拓展時機。新冠肺炎疫情期間，線上已經成為人們生活的主流方式。疫情期間及疫情過后，以線上為主渠道的各類主題商戶將會以雨后春筍般速度快速增長。商業銀行要立足個人客戶資源優勢，通過各種交易平臺提供商戶入駐，抓住疫情防控帶來的重要機遇，搶抓線上商戶資源，大力營銷、快速擴張發展。同時，要通過個性化服務，加大與合作商戶的溝通聯系，積極主動幫助合作商戶做好疫情防控，解決好信貸資金需求，幫助合作商戶盡快恢復正常經營，通過優質服務進一步密切合作關系，為更深層次合作奠定基礎。

（四）加強產品和服務創新，培育核心競爭力。創新能力是商業銀行最核心的競爭力。產品的創新能夠有效擺脫產品同質化，培養高忠誠度。疫情給商業銀行帶來的一個重要啟示就是：線下的客戶互動是否能夠有效延伸至線上，讓客戶隨時隨地享受如至物理網點一樣的業務場景和專業服務。商業銀行要緊貼實體經濟發展需求，加大創新力度，提升品牌價值，逐步提升綜合服務能力，借力金融科技的力量，打造出一系列針對性強、功能豐富的智慧服務平臺。持續優化渠道服務功能，強化產品技術含量和人性化互動設計，培育長遠競爭優勢。