新冠疫情對我國保險公司業務經營的影響及啟示

黃咸琳 石響 王邦大

摘要：本文通過對我國保險公司疫情期間業務經營的分析，發現新冠疫情對保險公司原保費收入負面影響程度大于保險原保費賠付支出正面影響程度，且保險公司業務及管理費用并沒有比去年同期降低，因此新冠疫情對保險公司業務經營產生較大負面影響，不利于保險公司長期穩定經營。最后根據分析結果提出了保險公司應該開發公共安全風險險種、注重多樣化銷售渠道建設、淡化保險公司經營利潤的啟示，希望保險公司重視保險資金運用的同時積極承擔社會責任。

關鍵詞：新冠疫情;保險公司;業務經營

作者簡介：黃咸琳，男，漢族，湖北省黃石市人，蘭州財經大學保險專業碩士研究生在讀，研究方向：保險經濟學。

一、研究背景

中國保險行業協會發布的《2019中國保險業社會責任報告》顯示，截止2019年，保險業原保費收入4.26萬億元，承保保單件數495.38億單，資產總額20.56萬億元，為全社會提供保險金額6470萬億元，原保費支出1.29萬億元，保險系統機構共235個，保險系統備錄在案職工人數123.31萬人，保險從業相關人數約800萬人。保險業務已經滲透進我國經濟社會的方方面面，保險公司也在我國經濟社會扮演著風險管理、資金融通、帶動就業、維護社會穩定的角色。因此探討新冠疫情對我國保險公司業務經營的影響及啟示具有重要的社會和經濟意義。

二、我國保險公司業務受新冠疫情影響的原因分析

（一）保險公司業務經營受新冠疫情影響原因分析

內在原因：保險經營活動的特殊性：首先，保費利潤=保費收入-經營成本，保險公司的保費收入來源于保險公司的保險單的銷售業務，在疫情期間由于國家為保障人民安全實行限制民眾出行的業務，保險公司線下保險單銷售業務幾乎停滯。保險公司的經營成本主要來源于保險標的出險后的理賠和給付，國家統計局官網的數據顯示2018年我國壽險原保費收入在總原保費收入中的占比為71%，我國保險公司絕大部分業務為壽險業務，由于壽險保單的理賠和給付具有年齡和時間上的穩定性，即使在疫情期間壽險保單的理賠和給付依然在正常進行，于是保險公司主要經營成本在疫情期間并沒有出現明顯減少的情況。新冠疫情直接造成我國保險公司線下保費收入停滯但對保險公司主要經營成本影響較小，從而對保險公司的業務經營產生負面影響。

外在原因：新冠疫情對國民經濟的沖擊。新冠疫情對國民經濟一二三產業造成了極其重大的負面影響。從財產保險的角度來看，社會各行各業經濟的衰退以及伴隨著部分停產停工，直接導致企業回避掉相關經營風險以及缺乏企業進行再生產的資金，企業回避掉相關經營風險會導致企業對保險需求的降低，企業缺乏進行再生產的資金會降低企業購買保險的有效需求。從人身保險角度來看，奧肯定理顯示國民生產總值與失業率具有經驗上的負相關關系，在國民生產總值下降的同時國民失業率也會上升，隨著國民失業率的不斷上升，國民對人身保險的有效需求會不斷降低。因此新冠疫情會對保險公司業務經營產生負面影響。

三、新冠疫情對我國保險公司業務經營的影響

新冠疫情對保險公司原保費收入影響分析。根據我國新冠疫情對國民經濟的實際影響時間，本文將原保費統計區間設定在一月份到四月份。從時間縱向來看，人身意外傷害保險受新冠疫情負面影響較為明顯，2020年新冠疫情期間人身意外傷害保險原保費收入同比下降了-9.43%。人壽保險受新冠疫情影響較大，2020年新冠新冠疫情期間人壽保險原保費同比增長為1.48%，相比其他險種其增長幅度最小。健康險受新冠疫情的影響較小，2020年新冠疫情期間健康險同比增長20.53%，遠遠高于同期其他險種增長速度。從保險種類橫向來看，人壽險原保費收入長期在人身保險原保費收入中占較高比例，2020年人壽保險原保費收入在人身保險原保費收入中所占比例為76.77%，由于其受疫情負面影響程度較大，直接決定了整個人身保險受疫情影響程度也較大。財產險受疫情負面影響程度小于人身險受疫情負面影響程度，說明新冠疫情在保險方面對個人負面影響程度大于對單位的負面影響程度。從橫向縱向綜合來看，新冠疫情對各險種原保費收入負面影響程度從大到小的排列順序為：人身意外傷害保險〉壽險〉財產險〉健康險。

新冠疫情對保險公司理賠支出與經營費用影響分析。這里依舊將我國原保費賠付支出統計區間設立在1月-4月。從時間縱向來看，人壽保險受疫新冠情負面影響程度最大，2020年人壽保險受新冠疫情影響原保費賠付支出同比下降了8.91%。健康險受新冠疫情負面影響程度最小，2020年健康險受新冠疫情影響其原保費賠付支出同比增長遠低于過去同期水平。從保險種類橫向來看，財產險受疫情負面影響程度遠高于人身險受疫情負面影響程度，2020年疫情期間財產險原保費賠付支出同比下降了6.24%，人身險原保費支出同比下降了2.82%。人壽險賠付支出在人身保險中賠付支出中長期占較高的比例，2020年人壽保險賠付支出在人身保險賠付支出中所占的比例為62.84%，同時健康保險賠付支出是人身保險賠付支出的重要組成部分，2020年健康險賠付支出在人身保險賠付支出中所占的比例為33.16%，但是新冠疫情對這兩種保險負面影響程度一大一小，最終導致新冠疫情對人身保險原保費賠付支出負面影響程度較小。從橫向縱向綜合來看，新冠疫情對各保險險種負面影響程度從大到小排列次序為：人壽險〉財產險〉人身意外傷害險〉健康險。

新冠疫情對保險公司業務經營影響分析。結合新冠疫情對我國保險公司原保費收入影響分析和新冠疫情對我國保險公司原保費賠付支出分析，新冠疫情對我國保險公司原保費收入產生負面影響，2020年疫情期間原保費收入同比增長4.34%，相比同期2019年下降了10.57%。新冠疫情對我國保險公司原保費賠付支出產生負面影響，2020年疫情期間原保費賠付支出同比下降了4.38%，相比同期2019年下降了9.35%。新冠疫情并沒有降低保險公司的業務管理費用，2020年疫情期間保險公司業務及管理費用同比增長了0.3%。新冠疫情對保險公司原保費收入負面影響程度大于保險原保費賠付支出正面影響程度，且保險公司業務及管理費用并沒有比去年同期降低，因此新冠疫情對保險公司業務經營產生較大負面影響，不利于保險公司長期穩定經營。

四、新冠疫情對保險公司業務經營的啟示

加快與公共衛生安全相關險種的開發并以此承擔社會責任。新冠肺炎重癥病人平均治療費用超過15萬元，而這費用全部由政府財政承擔，保險公司應發揮其社會保障管理職能，為政府分擔社會責任。新冠疫情作為公共衛生事件，其為社會帶來消極影響的同時，也讓人們開始重視社會公共衛生風險，保險公司應該以此為契機抓住需求，努力開發與公共衛生安全風險相關險種。由于社會公共衛生安全風險發生的頻率較低，保險公司可以通過開發銷售與公共衛生風險相關的險種建立公共衛生風險基金，在公共衛生風險發生時，對發生風險的被保險人進行給付和理賠，承擔社會責任。

建立多樣化銷售渠道并以此增加非線下渠道銷售比例。新冠疫情對保險公司業務經營產生了較大的負面影響，除了有效保險需求不足的原因，就是保險公司過于依賴被疫情中斷的線下保險營銷的渠道。保險公司應加快非線下營銷渠道的建設，其中包括電話營銷、電子郵件營銷、網絡平臺營銷。對于電話營銷保險公司應該主要側重于老客戶的維護工作，特別是在公共衛生風險爆發期間，電話回訪客戶了解客戶需求。網絡平臺銷售除了自有保險銷售平臺建設以外，應該借助第三方銷售平臺的客戶流量和專業算法技能，主動尋求與第三方保險銷售平臺合作。在非線下銷售渠道鋪設的同時，注重線下保險理賠服務網點的建設，避免被保險人發生重大風險事故后，保險人由于線下理賠網點不健全而產生的延遲理賠。

重視保險資金運用并以此淡化保險業務經營利潤。新冠疫情期間，我國上市保險公司根據我國資本市場和投資性房地產市場的基本情況，通過增加交易性金融資產的資金投入增加保險資金的收益性，減少投資性房地產的資金投入增加保險資金的安全性，放緩長期股權投資的保險資金增速來增加保險資金流動性，最終實現保險資金投資收益同比增長了24.38%，說明目前我國保險公司在保險資金運用上可以實現保險資金安全性、流動性、收益性的平衡。保險公司在此基礎上應該進一步堅持和完善現有的保險資金運用理念，同時建立保險公司內部保險資金運用行為規范，使保險公司資金運用投資收益率處于長期穩定的較高水平。在此之后，保險公司應該淡化保險公司業務經營的利潤，通過增加保險賠付形成保險公司良好的社會口碑，從而進一步增加保險公司業務規模并以此為保險公司提供更多可以運用資金，在保險資金運用收益增加的同時為社會提供更多的風險保障。

參考文獻

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