高校體育保險(xiǎn)淺析

千青海

摘要：該文從高校體育保險(xiǎn)的涵義，分析高校體育保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，并提出了相應(yīng)的對策和建議。

關(guān)鍵詞：高校;體育保險(xiǎn);現(xiàn)狀;建議

體育是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的社會活動。近年來，大學(xué)生體育傷害事故頻頻發(fā)生，一旦發(fā)生了體育運(yùn)動傷害事故，對受傷大學(xué)生及其家庭可能會產(chǎn)生很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。購買保險(xiǎn)是一種很好的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的辦法，大學(xué)生購買體育保險(xiǎn)可以起到分?jǐn)倱p失、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，更好地發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。在減輕個(gè)人及學(xué)校負(fù)擔(dān)的同時(shí)，還可以減少矛盾糾紛，維護(hù)社會的和諧與穩(wěn)定。

一、高校體育保險(xiǎn)的涵義

高校體育保險(xiǎn)是指在體育課、體育競賽、體育活動期間，被保險(xiǎn)人由外來的、突然的、劇烈的事故（意外事故）或體育設(shè)施、體育產(chǎn)品造成身體傷害，并致使被保險(xiǎn)人死亡、殘疾或需要就醫(yī)的，由保險(xiǎn)人按合同規(guī)定給付死亡保險(xiǎn)金、殘疾保險(xiǎn)金或醫(yī)療保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)品 種。

二、高校體育保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

高校體育保險(xiǎn)處于初級階段。迄今為止，我國還沒有專門的高校體育保險(xiǎn)，甚至還沒有高校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的說法。目前，全國各地的保險(xiǎn)公司幾乎都開設(shè)了學(xué)生平安保險(xiǎn)，又稱學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)。這是目前學(xué)生享有的唯一的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)期為1年，期滿續(xù)保，必須另辦續(xù)保手續(xù)。如果投保人根據(jù)客觀需要，保險(xiǎn)期也可定為半年，但應(yīng)按全年費(fèi)率的60%計(jì)收保費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)在投保簽單時(shí)一次交清。目前大學(xué)生僅有這一種保險(xiǎn)合同，作為高校體育運(yùn)動中生命安全和身體健康的保障是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

沒有形成很好的市場化運(yùn)作環(huán)境。至今我國只有中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司一家專營體育保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，雖然高校體育保險(xiǎn)也是他們其中的業(yè)務(wù)之一，但其工作重點(diǎn)多在競技體育保險(xiǎn)方面，并未認(rèn)真對高校體育保險(xiǎn)市場進(jìn)行深入研究，缺乏創(chuàng)新的活力，這在一定程度上不利于高校體育保險(xiǎn)的發(fā)展。我國高校體育保險(xiǎn)無論是從保險(xiǎn)品種上，還是經(jīng)營者的經(jīng)營意識上都缺乏保險(xiǎn)專業(yè)人才的眼光，嚴(yán)重滯后于市場的發(fā)展。

高校體育保險(xiǎn)體系不完善。 保險(xiǎn)公司的部分業(yè)務(wù)來自于學(xué)校體育保險(xiǎn)。但其重點(diǎn)卻是競技體育方面的保險(xiǎn)，沒有深入研究其他方面的高校體育保險(xiǎn)。由于體育大部分運(yùn)動項(xiàng)目有高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率、低利潤的特點(diǎn)，所以很多保險(xiǎn)公司不愿意經(jīng)營這種體育保險(xiǎn)，這在某種程度上阻礙了高校體育保險(xiǎn)在我國的發(fā)展。

缺乏參保意識及保險(xiǎn)知識。 人們害怕風(fēng)險(xiǎn)及其所帶來的后果，對理解保險(xiǎn)存在的必要性也都局限在已經(jīng)發(fā)生了的事件的風(fēng)險(xiǎn)，而在此之前是心存僥幸的，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)不會那么湊巧發(fā)生在自己的身上。大多數(shù)學(xué)生沒有真正意義上的私人保險(xiǎn)，只有少數(shù)學(xué)生購買了學(xué)生意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，許多學(xué)生保險(xiǎn)內(nèi)容不清楚，甚至不知道有這種保險(xiǎn)，很大一部分原因是由于我們體育保險(xiǎn)業(yè)起步晚，人們的體育保險(xiǎn)意識低，只注重眼前的利益，以為危險(xiǎn)不會發(fā)生在自己身上，參保根本就是浪費(fèi)。

三、高校體育保險(xiǎn)的對策與建議

增強(qiáng)參保主體體育保險(xiǎn)意識。高校需要通過多樣化的宣傳手段，使高校體育主體了解體育保險(xiǎn)的益處，增強(qiáng)參與體育保險(xiǎn)的主觀意識，使我國高校體育保險(xiǎn)成為校園體育活動的保障。在我國一些高校已投保相關(guān)體育保險(xiǎn)，但很多學(xué)生對投保后可得到什么保障，享有何種權(quán)利知之甚少，甚至有人把體育保險(xiǎn)看做是“亂攤派”。通過給家長和學(xué)生進(jìn)行各種安全保險(xiǎn)講座，使學(xué)生了解體育保險(xiǎn)給自己帶來的好處，或者組織保險(xiǎn)公司、家長與學(xué)校一起進(jìn)行交流，通過互聯(lián)網(wǎng)、電視、報(bào)紙等各種媒介，宣傳學(xué)校體育保險(xiǎn)的重要性，也是一種很好的方式。

健全體育保險(xiǎn)立法，真正在政策上給予傾斜。立法是高校體育保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵和保障。我國現(xiàn)有的體育保險(xiǎn)法規(guī)都是針對有奧運(yùn)項(xiàng)目的國家隊(duì)運(yùn)動員。目前無論是體育界還是保險(xiǎn)界，專門針對高校體育保險(xiǎn)的法規(guī)根本沒有， 這在客觀上限制了體育保險(xiǎn)在高校的開展。隨著“健康第一”的學(xué)校體育理念的提出，使大學(xué)生的體育活動制度化、生活化，相應(yīng)的體育傷害事故會增多。而高校醫(yī)療制度的改革，打破了大學(xué)生依賴國家報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的心理，促使他們尋求市場經(jīng)濟(jì)條件下轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的新通道。因此加強(qiáng)體育保險(xiǎn)立法就顯得日益重要。

完善高校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種，實(shí)現(xiàn)體育保險(xiǎn)對象的多元化。從國外的經(jīng)驗(yàn)看，高校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種多、分類細(xì)（諸如責(zé)任保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、對重大賽事保險(xiǎn)，每個(gè)大類里又分為若干個(gè)小類）。這樣既有利于保險(xiǎn)公司分散分險(xiǎn)，又滿足了大學(xué)生不同專業(yè)、不同年齡、不同性質(zhì)的多元化體育保險(xiǎn)需求。目前我國高校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，特別缺乏針對風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大、需求多的高等院校大學(xué)生的體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種。這在一定程度上造成了高校體育保險(xiǎn)市場的供需脫節(jié)。因此，本著互利互惠的原則，合理地制定出不同類別的高校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種，讓更多的大學(xué)生青睞于體育保險(xiǎn)，能有效地推動我國體育保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

廣開財(cái)源，實(shí)現(xiàn)大學(xué)生投保資金的多元化。隨著教育體制的改革，大學(xué)生承擔(dān)的學(xué)費(fèi)越來越重，對那些家庭貧困的大學(xué)生，可采用學(xué)校、社會、家庭相結(jié)合的辦法，解決保險(xiǎn)費(fèi)的問題。還可以在大學(xué)通過發(fā)行體育彩票，從公益金中提成，作為部分大學(xué)生體育保險(xiǎn)基金，以解除大學(xué)生參加訓(xùn)練、比賽的后顧之憂。

從今后的發(fā)展趨勢來看，我國高校體育保險(xiǎn)任重道遠(yuǎn)。保險(xiǎn)公司要做到服務(wù)質(zhì)量專業(yè)化， 險(xiǎn)種完善化、適宜化;學(xué)校要加強(qiáng)對學(xué)生參與體育保險(xiǎn)的宣傳教育，增強(qiáng)學(xué)生自我投保的意識和能力，促進(jìn)學(xué)生體育保險(xiǎn)觀念的轉(zhuǎn)變;政府應(yīng)從法規(guī)和政策上給予傾斜，使我國的高校體育保險(xiǎn)逐漸走上正軌，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

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