民法典合同編中對(duì)民間借貸的規(guī)制與發(fā)展

孔令伊 宿菁菁

摘要：近年來，伴隨我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，司法學(xué)界對(duì)于民間借貸的定義完成了從狹義到廣義界定的演變。目前民間借貸案件容易衍生出相關(guān)經(jīng)濟(jì)犯罪，該文探討了在處理此類案件時(shí)，采取“先刑后民”處理模式存在的問題，最后探討了民間借貸利率的規(guī)制與民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀。

關(guān)鍵詞：民間借貸;民間借貸利率;司法實(shí)踐

• 民間借貸司法界定的演變

民間借貸主要指自然人之間、自然人與法人或其他組織之間，以及法人或其他組織相互之間，以貨幣或其他有價(jià)證券為標(biāo)的進(jìn)行資金融通的行為。近年來，伴隨我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，司法學(xué)界對(duì)于民間借貸的定義完成了從狹義到廣義界定的演變。

我國最早有關(guān)民間借貸的規(guī)定是在1991年7月頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中得以體現(xiàn)，其規(guī)定公民之間或公民與法人之間的借貸糾紛應(yīng)作為借貸案件受理。而后，1996年9月頒布的《關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合作借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理的批復(fù)》中規(guī)定，企業(yè)借貸合同因違反金融法規(guī)屬于無效合同。此時(shí)我國司法學(xué)界對(duì)于民間借貸的定義停留在狹義的階段，認(rèn)為民間借貸合同的主體為自然人，進(jìn)而否認(rèn)企業(yè)借貸合同的合法性。

進(jìn)入21世紀(jì)，我國司法機(jī)關(guān)對(duì)于企業(yè)借貸的認(rèn)定有所改變。最高人民法院于2004年9月出臺(tái)了《關(guān)于審理建設(shè)工程施工合同糾紛案件適用法律問題的解釋》中對(duì)于當(dāng)事人之間墊資及利息的規(guī)定認(rèn)可了以墊資為基礎(chǔ)的企業(yè)間借貸合同的法律效力。到2009年8月，《關(guān)于當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下依法妥善審理非金融機(jī)構(gòu)借貸合同糾紛若干問題的意見》中表明了各省高級(jí)人民法院已經(jīng)開始逐步承認(rèn)企業(yè)間借貸合同的效力。2015年6月，最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律問題若干問題的規(guī)定》中關(guān)于民間借貸合同的規(guī)定明確了企業(yè)間借貸合同的有效性與合法性，表明我國司法機(jī)關(guān)對(duì)民間借貸的定義擴(kuò)大為廣義概念，將企業(yè)借貸加入到民間借貸的合法范圍內(nèi)。

在我國企業(yè)隨經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展逐步擴(kuò)大與中小型企業(yè)對(duì)資金需求量不斷增加的背景下，企業(yè)間借貸逐漸增多，考慮到司法實(shí)踐的需要，司法機(jī)關(guān)將企業(yè)借貸納入到現(xiàn)今民間借貸定義中其他組織之間的資金融通的行為屬于合理趨勢(shì)與表現(xiàn)。【1】

• 民間借貸司法實(shí)踐中存在的問題

在民間借貸活動(dòng)中通常會(huì)涉及到非法集資或者是集資詐騙現(xiàn)象，而這些刑事法律關(guān)系中則會(huì)出現(xiàn)民刑交叉的情況。根據(jù)最高人民法院2010年頒布的《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》規(guī)定，某些民間借貸行為可根據(jù)具體情況以非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪定罪處罰。刑民交叉案件根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)，即“先刑后民”的處理方式。而“先刑后民”的處理方式存在一定的缺點(diǎn)：一是需要公、檢、法三方相互配合才能完成，這導(dǎo)致了處理案件耗時(shí)冗長(zhǎng)，當(dāng)事人心存不滿。二是某些案件在采取了保全措施后，才發(fā)現(xiàn)其中民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，導(dǎo)致當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)被采取強(qiáng)制性措施，對(duì)當(dāng)事人產(chǎn)生不便。三是是容易讓法院立案、民事審判和執(zhí)行的相關(guān)部門推卸責(zé)任。

• 民間借貸利率的規(guī)制與民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

民間借貸利率是指不歸屬于國家金融機(jī)構(gòu)審批監(jiān)管的，以獲取資金的使用權(quán)為目的互相之間借貸而自然形成的買賣資金的價(jià)格。【2】

對(duì)于我國民間借貸利率的演變，在2015年6月出臺(tái)的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中，界定了民間借貸“兩線三區(qū)”的管制模式。2020年7月出臺(tái)的《關(guān)于為新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制提出司法服務(wù)和保障的意見》中規(guī)定應(yīng)大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限。2020年8月最高人民法院修改的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確了我國如今實(shí)行的是“四倍利率”的管制模式。對(duì)于民間借貸利率司法保護(hù)上限降低的政策，其意義是通過立法形式下調(diào)法定最高利率的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而降低市場(chǎng)利率水平，減少放貸者賺取非法利息的情形。

我國如今實(shí)行的“四倍利率”管制模式在市場(chǎng)中有一定的局限性，體現(xiàn)在兩方面：其一是民間借貸利率的高層級(jí)法律規(guī)范較少，缺少一部專門性規(guī)范。其二是規(guī)定民間借貸利率的法律法規(guī)之間存在矛盾之處，如《合同法》中規(guī)定民間借貸不得違反有關(guān)國家限制借款利率的規(guī)定，但《民法通則》中允許生產(chǎn)性借貸利率可以高于消費(fèi)性借貸利率等。【3】

民間借貸由于流程少、手續(xù)簡(jiǎn)單、借款自由、貸款額度和用途不受限制， 迅速成為中小企業(yè)融資的資金來源。也正是由于民間借貸的這些特點(diǎn)， 讓民間借貸迅速發(fā)展起來。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展， 企業(yè)對(duì)資金的需求越來越大。并且隨著近幾年來受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響， 銀行加強(qiáng)了對(duì)放貸的審核限制。【4】許多急需資金的企業(yè)因?yàn)椴环香y行貸款條件而無法從銀行獲得貸款，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)無法滿足市場(chǎng)對(duì)資金的需求，民間借貸進(jìn)而成為了中小企業(yè)融資的首選。中小企業(yè)在向銀行融資處于弱勢(shì)的前提下， 民間借貸提供了解決其融資問題的現(xiàn)實(shí)途徑， 緩解了中小企業(yè)融資困難。

參考文獻(xiàn)

[1] 沈偉，靳思遠(yuǎn)，《民法典》視角下意思自治原則與司法抑制現(xiàn)實(shí)之間的張力——以民間借貸利率司法規(guī)制為線索[J]上海商學(xué)院學(xué)報(bào)，2020（04）

[2]王文君，我國民間借貸利率的法律規(guī)制研究[J]廣西大學(xué)，2017（05）

[3]胡娟，我國民間借貸利率的法律規(guī)制[J]廣西質(zhì)量監(jiān)督導(dǎo)報(bào)，2019（05）

[4]吳肇霖.我國民間借貸的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)防控[J]韓山師范學(xué)院學(xué)報(bào)， 2016 （02） .