我國健康保險發(fā)展的影響因素及對策分析

班靖晗

（中國人民健康保險股份有限公司，北京 100032）

隨著我國經(jīng)濟社會的迅速發(fā)展，我們的人民越來越多地關注健康問題，我國的醫(yī)療事業(yè)一直在發(fā)展。同時，社會老齡化的發(fā)展，慢性疾病的可能性增加，導致醫(yī)療費用和醫(yī)療負擔急劇增加。由于種種問題，中國目前的基本醫(yī)療保險已不能滿足人們保護自身身體健康的需要，健康保險的出現(xiàn)為人們的身體健康提供了重要保障。我們只有完全理解影響健康保險發(fā)展的因素，才能為中國健康保險發(fā)展提供有效的指導。

一、我國健康保險發(fā)展的影響因素

（一）保險公司經(jīng)營管理水平較低

一般來說，保險公司的管理水平與保險供應成正比。 目前，中國有94家健康保險運營商，只有6家專業(yè)健康保險公司。目前，人壽保險的績效對保險公司來說更為重要，健康保險管理往往被忽視。中國保險監(jiān)管局對39家保險公司進行了調(diào)查和研究，其中5家建立了健康保險信息數(shù)據(jù)庫。大多數(shù)保險公司都在人壽保險信息模塊中增加了健康保險，但其他六家公司則不然，健康保險相關數(shù)據(jù)沒有得到系統(tǒng)的處理。

（二）健康保險缺乏專業(yè)的研究人才

與其他保險類型相比，健康保險非常特別，員工必須同時擁有健康保險專業(yè)知識和醫(yī)學知識基礎。但是當前很少有專業(yè)的人才同時掌握這些知識，因此保險公司面臨嚴重的人才短缺問題。目前大多數(shù)從事健康保險管理工作的員工都是從人壽保險中轉過去的，他們使用人壽保險管理方法經(jīng)營健康保險，必然會在專業(yè)問題上引起一些錯誤。人壽保險營銷人員銷售健康保險，就會損害人們對健康保險的印象。保險公司和被保險人由于在索賠方面的誤解，而陷入“索賠困難”狀態(tài)。綜上所述，當前我國健康保險在發(fā)展的過程中，缺乏一些專業(yè)的人才，導致健康保險的發(fā)展存在一些問題。

（三）健康保險產(chǎn)品體系不夠完善

目前出售的健康保險的價格很不合理。健康保險一般會按照年齡、保費率以及經(jīng)驗來確定保費水平，套用公式計算的健康保險保費無法與中國目前的價格及醫(yī)療水平進行比較。健康保險的個別保險產(chǎn)品價格相對較高，因此很多中國居民對健康保險產(chǎn)品的需求大大減少，而團體險險種的價格下降，利潤微薄，健康保險公司的績效往往是負增長狀態(tài)。由于保險公司自身數(shù)據(jù)管理的不足，產(chǎn)生了不合理的定價，從而導致保險公司理賠金額較大，使保險公司的健康險業(yè)務很難持續(xù)維持下去。

二、促進我國健康保險發(fā)展的對策

（一）提高保險公司專業(yè)化發(fā)展水平

保險公司必須提高其專業(yè)能力，以提高消費者對健康保險的信心，這有助于健康保險業(yè)務的進一步擴張。一是保險公司數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)建立健康保險的獨立業(yè)務模塊，在系統(tǒng)運行的過程中應根據(jù)月度、季度和年度運營數(shù)據(jù)進行系統(tǒng)分析。同時，了解各個產(chǎn)品分在不同渠道的盈利情況，為健康保險產(chǎn)品的收費決策提供了科學數(shù)據(jù)支持。二是嚴格管理客戶信息，加強客戶對保險公司的專業(yè)信任，不公開客戶相關信息。三是充分發(fā)揮健康管理模塊的專業(yè)化、精細化水平，展現(xiàn)健康險優(yōu)勢。同時，結合發(fā)展急速擴張的互聯(lián)網(wǎng)渠道，將線下客戶遷移至線上，降低銷售成本，提升服務質(zhì)量。

（二）組建專業(yè)化人才團隊

為了組建專業(yè)人才團隊，首先設置針對健康保險的資格審核系統(tǒng)，嚴格要求管理類員工獲得學士學位以上，并同時提高銷售團隊人員資質(zhì)，以提升保險產(chǎn)業(yè)的門檻和人員的專業(yè)水平。二要加大培訓力度，提高健康險營銷人員的專業(yè)技能，增強保險營銷人員的健康險專業(yè)素質(zhì)，建立專業(yè)、系統(tǒng)的健康險培訓體系。為了在擴大目標客戶的保險機會，要提高健康保險銷售人員的熱情。最后，建立完善的人才隊伍，從產(chǎn)品研發(fā)到承保、理賠、保全，培育各方面的專業(yè)性人才。

（三）完善健康保險產(chǎn)品體系

加快完善產(chǎn)品體系，不僅要滿足保險市場的要求，還要使保險公司受益最大化。目前，中國健康保險的供給和容量還沒有達到人們的要求。不同地區(qū)的發(fā)展水平不同，年齡及性別不同；同時還需考慮不同生活環(huán)境及收入水平下的不同消費者需求，著重于不同產(chǎn)品開發(fā)的市場環(huán)境，研發(fā)出具有針對性的健康險產(chǎn)品。根據(jù)客戶的不同職業(yè)和不同的客戶人群，從客戶的需求出發(fā)，制定不同的健康保險種類，從而滿足客戶的多樣化需求。同時加大在市場的宣傳力度，更加準確有效的發(fā)揮出健康保險所起的補充醫(yī)療保障的作用。

三、結語

我們的政府應該大力發(fā)展經(jīng)濟，有效改善人民生活水平，增加財政醫(yī)療及健康開支，以及促進健康保險市場的發(fā)展。從保險公司的角度看，保險公司應積極宣傳健康保險知識，提高公眾對健康保險的認識。