互聯網金融下傳統銀行業的沖擊及其轉型研究①

吳映茜，田蘋蘋，榮 星，魏 薇，于家桂

一、新時代銀行業受互聯網金融的影響

互聯網金融高速發展，挑戰了傳統商業銀行的寡頭壟斷地位，結束了2013 年之前銀行“躺著賺錢”的黃金十年，這一新型金融業態瓜分了極大一部分原屬于銀行的市場份額，同時開拓并占據了一部分市場資源，這給銀行業的發展帶來了很大的影響。

(一)對傳統經營模式的沖擊

從我國當前金融市場局勢來看，商業銀行依然是維持資產負債表穩定的重要支柱，然而過去幾年里商業銀行負債端持續下降，主要資金來源受到影響，現有的經營模式難以滿足銀行業的發展。 而互聯網金融更加注重“以人為本”，為客戶提供多樣化和個性化的金融產品和服務，對個人和中小型企業較為友好，這種客戶分流方式對商業銀行造成了致命的打擊。

(二)對傳統業務及中介地位的挑戰

第三方支付克服了銀行手續繁雜和渠道有限等缺陷，憑借快捷、普惠、高收益的支付特點和更寬松的個人借貸渠道吸引了大量客戶，并且給個人投資者提供了放貸渠道。 除了在支付結算等傳統業務上備受打擊外，在娛樂、辦公等領域商業銀行也均被互聯網金融搶占市場，中介地位在一定程度上被替代。

(三)不良貸款的影響加劇

互聯網元年開啟以來，銀行客戶大量流失，為了吸引中小型企業和個人投資者，銀行不得不調低貸款利率，降低貸款門檻，擴大資金來源。 由統計數據可知，近年來我國不良貸款余額和不良貸款率總體呈上升趨勢，大型國有商業銀行的不良貸款余額約8000 億，其他商行也呈翻番態勢，而江蘇農村商業銀行的不良貸款率更是激增了近3%，這對資本力量本就不夠雄厚的小型銀行來說可謂是巨大挑戰，是否能抓住機遇決定著未來是否會被淘汰。

(四)銀行獲利能力大大受挫

綜合考慮了盈利、償債、運營等關鍵因素，這里選取凈資產收益率(ROE)這一指標。 絕大多數銀行ROE 持續下降，這與銀行的資產結構和資源配置的變化有著密不可分的關系。由于銀行資產負債率降低以及撥備計提意識的增強，可流動的可貸資金減少，銀行的主要利息收入來源受阻，再有我國頒布的政策表明需調節直接融資和間接融資的比例，銀行業ROE 比受影響。 我國銀行業ROE 在全球處于高水平，而如美國、日本等成熟的市場經濟體，其銀行業ROE 接近自然增長率，人大高級研究員董希淼表示，未來銀行業ROE 大概率會繼續下滑，且資產負債率較小的銀行將會受到更大的沖擊。

二、我國傳統銀行業已有改革成就

(一)從基本面角度分析

在經濟和貨幣總量相對減少的時代背景下，銀行業的資產規模也趨于穩定，不同于前些年，這種經濟形勢反而更利于合理推斷未來走勢，并致力于當下變革。

在“互聯網+”初露頭角之時，大中小銀行都發現了這個機遇，而大銀行憑借客戶眾多、資金充足的優勢，率先進入新領域，引領行業慢慢接軌互聯網。 對銀行業來講，最主要的還是改變整體經營模式，部分銀行已運用先進的金融科技技術，轉變經營理念，根據客戶需求提供個性化服務，以互聯網為載體來創造更多價值；優化業務流程，合理配置網點資源，逐步實現從數量型到質量型的轉變；調低小微企業貸款門檻，通過云監管最大程度上規避不良貸款，以探索投融資新模式。

2019 年，銀行居民貸款、企業貸款、票據貼現分別占47%、41%、12%，而信貸結構反映了銀行資產的質量，關乎銀行的可持續發展，考察了銀行整體服務能力。 從整體上看，第三方支付已進入飽和期，交易規模基本穩定、業務模式無大變化，這減少了銀行業的外部競爭壓力，再加上金融科技的不斷壯大，2019 年商業銀行經營方面的問題明顯好轉。

渠道是第三方支付的核心競爭力，所謂“渠道為王”，商業銀行自然是明白這個道理。 網點、自助、電子為商業銀行的三條物理分銷渠道，根據地方特色，商業銀行提出了直接、間接分銷策略，垂直型、水平型、多渠道銀行營銷渠道組合，其中多渠道綜合分銷，縱向水平矩陣聯合，利用優勢降低風險，但是需要高層次以及監管有序的管理水平，目前少數大中型銀行在此方面已有成效。

(二)從數字化角度分析

2013 年為互聯網爆發期，銀行業需迎合趨勢，進行戰略轉型。 美國摩根大通和花旗銀行首先提出了數字化戰略，我國大型銀行緊追其后，下面以招商銀行為例。

招商銀行推出了U-BANK X，它的受眾對象是社會所有企業，即無論卡戶與否都可享受U-BANK X 帶來的服務。 不僅如此，招商銀行還引入了人工智能，打造AI 機器人，多渠道開展全天制服務，增強客戶體驗。 在招商銀行的規劃中，數據應用體系的建立尤為重要，首先是通過交換平臺獲取大量具有時效性的數據，其次是利用大數據平臺將數據整合成一個數據倉庫，最后是面向不同群體根據不同特性提供不同決策。 數字化經營加強了與客戶的線上交流，更好地掌握了客戶的投資偏好，使得招商銀行在半年內的營銷成功率遠超同行，達到了20.83%。

總而言之，大中型商業銀行在數字化方面均有一番進展，互聯網金融與商業銀行契合程度也愈發加深，然而部分銀行因為資金、技術等原因，難以完美融入互聯網金融時代。

三、在“互聯網+”背景下銀行業的轉型措施

面對互聯網金融的沖擊，銀行業不斷尋求應對措施，開放銀行便是未來銀行發展的主流方向之一。 開放銀行是商業銀行通過應用API 或者SDK 技術，將自身數據與商業合作者共享，從而達到提升客戶體驗、完善金融產品功能、擴充服務渠道目的的一種商業模式。

(一)找準自身定位，明確戰略目標

當前，建設開放銀行主要有自建、投資、合作、參與四種模式。 資金雄厚、技術水平高、風險抵御能力強的銀行應選擇自建模式，自主開發API 技術；資金規模大但不想承擔開發風險的銀行應選擇投資模式，投資金融科技公司開發API技術；抗風險能力弱的銀行應選擇合作模式，與第三方公司合作開發API 技術；風險抵御能力弱、資金缺乏且技術水平差的銀行應選擇參與模式，參與到大型商業銀行或金融科技公司開發的平臺建設中。

(二)培養高端人才，打造專業團隊

一是提高員工素養，提升從業人員業務水平。 銀行提高員工招聘門檻，制定更高要求的員工考核制度，定期組織員工培訓，提升員工整體素養；提高員工薪資待遇，培養員工忠誠度，建立恰當的晉升制度，杜絕銀行內部靠資歷升職現象。

二是建立企業創新文化，塑造創新氛圍。 銀行在內部選取精通金融及科技的復合型人才，新建從事API 技術開發的部門，設立并推廣創新鼓勵制度，由點到面，在整個銀行中營造創新氛圍，打造習慣創新、熱愛創新的企業文化。

(三)完善金融產品，提升客戶體驗

商業銀行通過多渠道搜集客戶信息，使用人工智能、大數據等技術，調查已有客戶對金融產品的選擇傾向，以此劃分出精細的客戶群。 根據不同客戶群對金融產品的選擇，通過電話、信件回訪等形式，調查客戶對銀行產品的滿意度；對金融產品功能進行評價，進一步完善其功能：比如細化App功能；轉換經營理念，針對不同的客戶群體，從衣食住行等方面把握客戶需求；針對不同需求，推出既創新又包含銀行特色的金融產品，吸引潛在客戶。

在新產品營銷過程中，如普惠金融業務，銀行組織專員去鄉鎮宣講金融知識，增加客戶對金融產品的理解，并給予一定的折扣優惠。 在客戶服務上，銀行簡化業務辦理流程，提高服務質量，做到以客戶為中心，提升客戶體驗。

(四)加強數據管控，提高風險抵御能力

數據共享為開放銀行的核心所在，因此銀行需制定統一規范的數據準則，提高數據傳輸效率；謹慎選擇合作對象，考察合作對象的數據保護能力、風險抵御能力，制定完整的準入機制，確保合作方資質合格，降低數據泄露風險；與第三方合作機構簽訂責任協議，包括數據共享范圍、授權內容等，明確雙方的責任義務。

在客戶數據安全保護方面，確保客戶的知情權和同意權。 例如，在客戶通過某個App 訪問銀行數據時，設置手機短信驗證等方式，保證客戶個人信息安全；建立完整的責任機制，第一時間向數據被泄露的客戶進行賠償，并問責數據泄露的相關人員；吸收高端人才打造安全系數高的交互平臺，提高API 技術，降低數據泄露風險；針對API 技術使用產生的各項風險建立全新的風險評估機制，聘請專家學者制定風險預防方案，聯合第三方金融機構進行實時監測，確保第一時間發現問題，將損失程度降到最低。

(五)跨界合作，實現共贏

銀行應與京東、騰訊等企業合作，以獲得更多的客戶數據，拓寬客戶市場；與政府機關合作，利用當地資源，打造特色服務，增加客戶對開放銀行的信賴感。 例如，蘇州銀行與政府機關達成合作，在政務、醫療、農貿等方面取得了不錯的成績，其中智慧農貿平臺將銀行、批發市場、監管部門與商戶聯系起來，達成數據共享，避免煩瑣的數據搜集，實現了互利共贏。