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互聯網金融下傳統銀行業的沖擊及其轉型研究①

2020-12-04 02:16:13吳映茜田蘋蘋于家桂
市場周刊 2020年5期
關鍵詞:商業銀行銀行金融

吳映茜,田蘋蘋,榮 星,魏 薇,于家桂

一、新時代銀行業受互聯網金融的影響

互聯網金融高速發展,挑戰了傳統商業銀行的寡頭壟斷地位,結束了2013 年之前銀行“躺著賺錢”的黃金十年,這一新型金融業態瓜分了極大一部分原屬于銀行的市場份額,同時開拓并占據了一部分市場資源,這給銀行業的發展帶來了很大的影響。

(一)對傳統經營模式的沖擊

從我國當前金融市場局勢來看,商業銀行依然是維持資產負債表穩定的重要支柱,然而過去幾年里商業銀行負債端持續下降,主要資金來源受到影響,現有的經營模式難以滿足銀行業的發展。 而互聯網金融更加注重“以人為本”,為客戶提供多樣化和個性化的金融產品和服務,對個人和中小型企業較為友好,這種客戶分流方式對商業銀行造成了致命的打擊。

(二)對傳統業務及中介地位的挑戰

第三方支付克服了銀行手續繁雜和渠道有限等缺陷,憑借快捷、普惠、高收益的支付特點和更寬松的個人借貸渠道吸引了大量客戶,并且給個人投資者提供了放貸渠道。 除了在支付結算等傳統業務上備受打擊外,在娛樂、辦公等領域商業銀行也均被互聯網金融搶占市場,中介地位在一定程度上被替代。

(三)不良貸款的影響加劇

互聯網元年開啟以來,銀行客戶大量流失,為了吸引中小型企業和個人投資者,銀行不得不調低貸款利率,降低貸款門檻,擴大資金來源。 由統計數據可知,近年來我國不良貸款余額和不良貸款率總體呈上升趨勢,大型國有商業銀行的不良貸款余額約8000 億,其他商行也呈翻番態勢,而江蘇農村商業銀行的不良貸款率更是激增了近3%,這對資本力量本就不夠雄厚的小型銀行來說可謂是巨大挑戰,是否能抓住機遇決定著未來是否會被淘汰。

(四)銀行獲利能力大大受挫

綜合考慮了盈利、償債、運營等關鍵因素,這里選取凈資產收益率(ROE)這一指標。 絕大多數銀行ROE 持續下降,這與銀行的資產結構和資源配置的變化有著密不可分的關系。由于銀行資產負債率降低以及撥備計提意識的增強,可流動的可貸資金減少,銀行的主要利息收入來源受阻,再有我國頒布的政策表明需調節直接融資和間接融資的比例,銀行業ROE 比受影響。 我國銀行業ROE 在全球處于高水平,而如美國、日本等成熟的市場經濟體,其銀行業ROE 接近自然增長率,人大高級研究員董希淼表示,未來銀行業ROE 大概率會繼續下滑,且資產負債率較小的銀行將會受到更大的沖擊。

二、我國傳統銀行業已有改革成就

(一)從基本面角度分析

在經濟和貨幣總量相對減少的時代背景下,銀行業的資產規模也趨于穩定,不同于前些年,這種經濟形勢反而更利于合理推斷未來走勢,并致力于當下變革。

在“互聯網+”初露頭角之時,大中小銀行都發現了這個機遇,而大銀行憑借客戶眾多、資金充足的優勢,率先進入新領域,引領行業慢慢接軌互聯網。 對銀行業來講,最主要的還是改變整體經營模式,部分銀行已運用先進的金融科技技術,轉變經營理念,根據客戶需求提供個性化服務,以互聯網為載體來創造更多價值;優化業務流程,合理配置網點資源,逐步實現從數量型到質量型的轉變;調低小微企業貸款門檻,通過云監管最大程度上規避不良貸款,以探索投融資新模式。

2019 年,銀行居民貸款、企業貸款、票據貼現分別占47%、41%、12%,而信貸結構反映了銀行資產的質量,關乎銀行的可持續發展,考察了銀行整體服務能力。 從整體上看,第三方支付已進入飽和期,交易規模基本穩定、業務模式無大變化,這減少了銀行業的外部競爭壓力,再加上金融科技的不斷壯大,2019 年商業銀行經營方面的問題明顯好轉。

渠道是第三方支付的核心競爭力,所謂“渠道為王”,商業銀行自然是明白這個道理。 網點、自助、電子為商業銀行的三條物理分銷渠道,根據地方特色,商業銀行提出了直接、間接分銷策略,垂直型、水平型、多渠道銀行營銷渠道組合,其中多渠道綜合分銷,縱向水平矩陣聯合,利用優勢降低風險,但是需要高層次以及監管有序的管理水平,目前少數大中型銀行在此方面已有成效。

(二)從數字化角度分析

2013 年為互聯網爆發期,銀行業需迎合趨勢,進行戰略轉型。 美國摩根大通和花旗銀行首先提出了數字化戰略,我國大型銀行緊追其后,下面以招商銀行為例。

招商銀行推出了U-BANK X,它的受眾對象是社會所有企業,即無論卡戶與否都可享受U-BANK X 帶來的服務。 不僅如此,招商銀行還引入了人工智能,打造AI 機器人,多渠道開展全天制服務,增強客戶體驗。 在招商銀行的規劃中,數據應用體系的建立尤為重要,首先是通過交換平臺獲取大量具有時效性的數據,其次是利用大數據平臺將數據整合成一個數據倉庫,最后是面向不同群體根據不同特性提供不同決策。 數字化經營加強了與客戶的線上交流,更好地掌握了客戶的投資偏好,使得招商銀行在半年內的營銷成功率遠超同行,達到了20.83%。

總而言之,大中型商業銀行在數字化方面均有一番進展,互聯網金融與商業銀行契合程度也愈發加深,然而部分銀行因為資金、技術等原因,難以完美融入互聯網金融時代。

三、在“互聯網+”背景下銀行業的轉型措施

面對互聯網金融的沖擊,銀行業不斷尋求應對措施,開放銀行便是未來銀行發展的主流方向之一。 開放銀行是商業銀行通過應用API 或者SDK 技術,將自身數據與商業合作者共享,從而達到提升客戶體驗、完善金融產品功能、擴充服務渠道目的的一種商業模式。

(一)找準自身定位,明確戰略目標

當前,建設開放銀行主要有自建、投資、合作、參與四種模式。 資金雄厚、技術水平高、風險抵御能力強的銀行應選擇自建模式,自主開發API 技術;資金規模大但不想承擔開發風險的銀行應選擇投資模式,投資金融科技公司開發API技術;抗風險能力弱的銀行應選擇合作模式,與第三方公司合作開發API 技術;風險抵御能力弱、資金缺乏且技術水平差的銀行應選擇參與模式,參與到大型商業銀行或金融科技公司開發的平臺建設中。

(二)培養高端人才,打造專業團隊

一是提高員工素養,提升從業人員業務水平。 銀行提高員工招聘門檻,制定更高要求的員工考核制度,定期組織員工培訓,提升員工整體素養;提高員工薪資待遇,培養員工忠誠度,建立恰當的晉升制度,杜絕銀行內部靠資歷升職現象。

二是建立企業創新文化,塑造創新氛圍。 銀行在內部選取精通金融及科技的復合型人才,新建從事API 技術開發的部門,設立并推廣創新鼓勵制度,由點到面,在整個銀行中營造創新氛圍,打造習慣創新、熱愛創新的企業文化。

(三)完善金融產品,提升客戶體驗

商業銀行通過多渠道搜集客戶信息,使用人工智能、大數據等技術,調查已有客戶對金融產品的選擇傾向,以此劃分出精細的客戶群。 根據不同客戶群對金融產品的選擇,通過電話、信件回訪等形式,調查客戶對銀行產品的滿意度;對金融產品功能進行評價,進一步完善其功能:比如細化App功能;轉換經營理念,針對不同的客戶群體,從衣食住行等方面把握客戶需求;針對不同需求,推出既創新又包含銀行特色的金融產品,吸引潛在客戶。

在新產品營銷過程中,如普惠金融業務,銀行組織專員去鄉鎮宣講金融知識,增加客戶對金融產品的理解,并給予一定的折扣優惠。 在客戶服務上,銀行簡化業務辦理流程,提高服務質量,做到以客戶為中心,提升客戶體驗。

(四)加強數據管控,提高風險抵御能力

數據共享為開放銀行的核心所在,因此銀行需制定統一規范的數據準則,提高數據傳輸效率;謹慎選擇合作對象,考察合作對象的數據保護能力、風險抵御能力,制定完整的準入機制,確保合作方資質合格,降低數據泄露風險;與第三方合作機構簽訂責任協議,包括數據共享范圍、授權內容等,明確雙方的責任義務。

在客戶數據安全保護方面,確保客戶的知情權和同意權。 例如,在客戶通過某個App 訪問銀行數據時,設置手機短信驗證等方式,保證客戶個人信息安全;建立完整的責任機制,第一時間向數據被泄露的客戶進行賠償,并問責數據泄露的相關人員;吸收高端人才打造安全系數高的交互平臺,提高API 技術,降低數據泄露風險;針對API 技術使用產生的各項風險建立全新的風險評估機制,聘請專家學者制定風險預防方案,聯合第三方金融機構進行實時監測,確保第一時間發現問題,將損失程度降到最低。

(五)跨界合作,實現共贏

銀行應與京東、騰訊等企業合作,以獲得更多的客戶數據,拓寬客戶市場;與政府機關合作,利用當地資源,打造特色服務,增加客戶對開放銀行的信賴感。 例如,蘇州銀行與政府機關達成合作,在政務、醫療、農貿等方面取得了不錯的成績,其中智慧農貿平臺將銀行、批發市場、監管部門與商戶聯系起來,達成數據共享,避免煩瑣的數據搜集,實現了互利共贏。

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