商業銀行小微企業信貸業務發展路徑研究

劉洋

摘 要：在我國國民經濟快速發展的背景下，小微企業的發展能夠有效緩解社會就業壓力，提升國民經濟總值，其在國民經濟中發揮著不可忽視的作用。從目前來看，小微企業具有非常大的發展潛力，也能夠在未來經濟發展中繼續扮演更多的角色。但是，小微企業由于在經營過程中生產規模比較小、風險抵御能力差、經營管理水平比較低等問題，導致企業融資渠道單一、信貸業務成本非常高。通過商業銀行支持小微企業發展，推出多種形式的產品組合擴充擔保，可以促使銀行業務轉型升級，也有利于經濟的全面發展。

關鍵詞：商業銀行;小微企業信貸業務;國民經濟發展

我國小微企業在國民經濟發展中具有非常大的作用，不僅能夠推動全國GDP快速發展，同時也可以有效提高社會主義市場經濟的發展質量和水平。但從當前形勢來看，由于商業銀行信貸業務模式發生轉變，小微企業貸款投資困難，這導致大量小微企業倒閉。對此，商業銀行必須積極轉變思想觀念，順應時代發展趨勢，根據國家的政策法規，加大對小微企業的支持力度，為小微企業經營提供良好的信貸業務，優化審批流程，有效促進小微企業全面發展。

一、商業銀行支持小微企業發展的意義

（一）有助于支持實體經濟進一步發展

在我國社會經濟高速發展的背景下，必須注重各個行業經濟之間的協調發展，從而全面提升經濟發展的質量與水平。中小企業對國民經濟調整和發展作出了非常重大的貢獻，提高了就業率，也提高了經濟發展活力。而加強支援中小企業，能夠推動大眾創業理念發展，實現擴大就業，增加居民收入，從而有助于改善社會經濟環境。

（二）有助于商業銀行自身的轉型與發展

目前，許多大型企業在利率市場化中采用直接融資方式，對其他貸款的需求不斷減少，而中小企業需要更多的貸款融資來維持自身的經營發展。根據銀監會發布的相關文件，商業銀行支持小微企業信貸融資，能夠有效降低小微企業在融資過程中的風險因素。通過商業銀行支持小微企業，不僅可以提升小微企業業務發展的整體水平，而且能夠減少企業信貸成本。而在幫助小微企業發展的過程中，商業銀行的業務聯動也可以促進自身業務水平全面提升。當前，小微企業與大中型企業之間的互動，已經形成了非常完整的產業鏈，個人和用戶之間的溝通也非常緊密，對此，商業銀行可以通過電子銀行、私人銀行、信用卡商品等多種營銷方法直接擴展客戶業務，提高整體收入。隨著利率市場化不斷發展，商業銀行必須促進中小企業的融資，全面形成利潤增長點。

二、商業銀行發展小微企業信貸業務存在的主要問題

（一）貸款最低標準過高

目前，很多商業銀行按照國家的政策法規，紛紛對小微企業進行信用評級，無論小微企業規模大小，都采用統一的執行標準，使得小微企業無法達到信貸要求。商業銀行對于小微企業抵押物的要求較高，除了土地和房產等不接受其他抵押物。然而，小微企業在不斷發展時，由于經濟實力差、經營風險高，很難用土地、房產等資源進行抵押，這造成小微企業貸款無法成功，不利于小微企業未來的發展。同時，小微企業由于自身發展經營速度非常慢，還貸款風險非常大，甚至無法滿足商業銀行的還款要求，導致銀行放款效率不高。

（二）融資問題頻發

中小企業財務管理不完善，發展很不穩定。如果發生市場波動，中小企業也會受到嚴重影響，出現信息不對稱、開發不穩定、信用不良等問題，造成各種業務風險。為降低自身融資風險，許多商業銀行未經許可，不向中小企業和小微企業提供大量貸款支持。即使一些商業銀行愿意向中小企業提供貸款，也有各種附加條件。中小企業在融資過程中會經歷很多審批程序。整個過程時間很長，導致一些中小企業和小微企業轉而進行民間貸款。但我國目前對于民間借貸市場并沒有完善的法律法規，導致借貸環節中出現明顯漏洞，小微企業為獲得更多的貸款，往往會陷入圈套，使得其生存受到威脅。

（三）小微企業自身發展問題

目前，很多小微企業在快速發展的過程中，也會面臨許多風險問題，導致商業銀行對其提供貸款的積極性受挫。例如，很多小微企業經營者由于自身經驗不足，無法正常經營企業，造成企業的財務狀況堪憂。即便有小微企業能夠通過貸款渡過難關，如果出現盲目投資，依然會出現經營失敗的可能，而商業銀行也無法持續為其提供援助。另外，一些小微企業自身的信息不夠透明，商業銀行只能獲取部分小微企業的信息，這也導致小微企業的信用狀況存在巨大威脅，給小微企業融資帶來了非常嚴重的影響。

三、商業銀行小微企業信貸業務發展的主要路徑

（一）完善激勵機制

由于小微企業的客戶群體非常廣泛，成本消耗也比較大，所以商業銀行必須積極建立完善的激勵機制，鼓勵工作人員積極為小微企業提供信貸業務。將業績與個人職級掛鉤，鼓勵工作人員轉變傳統信貸服務模式，努力提高小微企業的整體滿意度，增強自身業務水平。工作人員還要對小微企業進行合理分析，減少風險隱患，提高工作效率。通過獎勵機制促進商業銀行信貸業務全面發展。

具體來說，商業銀行激勵機制的建設可從以下幾個方面入手。第一，要讓激勵機制和員工的績效吻合，這樣一來，既能起到激勵員工、提升他們在小微企業信貸業務方面的積極性，又能合理控制激勵成本、避免銀行方面的成本過高，有助于商業銀行的長遠發展。第二，務必要根據員工偏好確定激勵導向，即對員工的個人偏好進行分析，明確不同層次、不同類型、不同文化水平的員工的差異化偏好，從而確保激勵的吸引力，使每個員工都能更加積極地參與到小微企業信貸業務中。第三，必須健全人力資源配置機制，落實扁平化改革工作，對管理層進行精簡，讓有能力有水平的工作人員進入一線營銷業務崗位，保證小微企業信貸業務的穩定性。第四，要建立健全以價值鏈為核心的績效考核體系，并完善與之相匹配的薪酬激勵制度，一切以員工實際創造的價值為參考，提升員工參與小微企業信貸業務的熱情，除要進行經濟利益分配外，還要實施職位晉升、按崗定酬等策略，保證員工的努力都能有相應回報。同時采取多樣化的績效考核方法，根據不同崗位的特征建立技術性評價體系、量化效益評價體系等，確保績效考核的針對性和有效性。

（二）建立適合小微企業的評價模式

小微企業是我國國民經濟增長的重要驅動力，在未來的經營發展中擁有不可忽視的發展前景，在這種情況下，中央銀行制定了許多小微企業信貸政策和相關的指導意見，要求商業銀行重新架構小微企業信用評價體系。因此，在今后的工作中，商業銀行需根據小微企業的實際情況制定特殊的、有針對性的評價模式，促使小微企業加強自身信用建設，根據小微企業發展情況、信譽度、金融意識、所處行業前景等，為小微企業提供一定的授信額度，從根本上促進其發展。但現階段的問題在于很多小微企業抵押品不足、擔保不力等，這給其信用評價帶來了一定的難題。目前，一些商業銀行在對小微企業開展信用評價時，并沒有根據小微企業的實際經營特點進行分析，這也導致其對小微企業的信用評價水平不高。為此需要構建符合小微企業實際特點的信用評估體系，全面反映出小微企業的實際營業能力。可按照小微企業的物流、現金流、交易行為等不同方式構建獨特的評價模型，全面解決小微企業在信貸業務中面臨的巨大風險問題，有效推動小微企業開展各項營銷工作。在小微企業的對公賬戶中，如果有大量存款，且貸款已經全部結清，則業務人員可以直接根據該企業的實際情況進行判斷，鎖定小微企業的實際數據，按照不同的資本計量方法獲得最終的定量結果，保證對小微企業信用評估風險等級的評判更加準確。除此之外，商業銀行還必須加強信用評價在銀行業務審批中的應用，根據小微企業信用評級情況，對其信貸等進行有效分析，合理設計評價指標，確保其能夠準確反映小微企業信用品質的實質性變化，同時還應在其信用發生具體變化之前打好提前量，確保自身的貸款回收率。

（三）改進服務質量，提高工作效率

要想進一步改進商業銀行服務質量，就要轉變服務理念，以小微企業客戶的實際需求為出發點，尋求價值導向，牢固樹立為客戶服務的意識，制定小微企業信貸服務整頓方案，為小微企業客戶提供優質高效的信貸服務，同時要制定《小微企業信貸業務網點等級標準一覽表》，加強對網點設備、員工著裝、語言動作等行為的規范化管理。建立小微企業服務團隊，積極加大業務培訓力度，充分發揮大堂經理的柜面疏導作用，全面提高小微企業客戶維護水平。在小微企業信貸業務開展的過程中，為能夠促進小微企業轉型升級，必須穩步實現高素質人才的不斷擴充以及團隊綜合素質的不斷提升。還要根據小微企業的實際情況開展針對性的脫產培訓，提高客戶經理的市場營銷水平，保證銀行的經濟效益最大化，避免和化解可能出現的信貸風險問題。除此之外，商業銀行還需要盡快樹立以客戶為中心的服務理念，營造優異和諧的服務氛圍，做好員工職業素質、業務技能培訓工作，使他們在小微企業信貸業務中更加得心應手。在開展小微企業信貸業務的過程中，銀行工作人員的服務態度直接決定了業務的最終成功率，因此可根據不同小微企業的實際情況，制定差異化、親情化、精細化的服務方案，從根本上拉近銀行工作人員和小微企業人員之間的距離，讓小微企業信貸服務變得更加人性化。最后，務必要建設多樣化的服務渠道，合理利用現代化通信技術，加強網上銀行、手機銀行建設，從而為小微企業提供及時、高效、安全的信貸服務，使辦理業務的過程更加順暢、更加便利，盡一切可能提升小微企業信貸業務服務水平。

四、結語

商業銀行的業務范圍十分廣泛，但近年來各大商業銀行之間的競爭越來越激烈，在這種情況下，其原有的業務顯然已經無法保證銀行在行業競爭中占據有利地位。而積極開發小微企業信貸業務，則能夠從根本上推動商業銀行的轉型發展，并促進實體經濟的高速發展。為此，在今后的發展中，商業銀行可采取完善激勵機制、建立適合小微企業的評價模式、改進服務質量等策略，從根本上提升小微企業信貸業務的發展水平。

參考文獻

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