民間借貸合同成立法律要件及有效性研究

季友泉

江蘇東亭律師事務所，江蘇 鹽城 224200

民間借貸因其基于熟人社會的信任關系，借貸雙方對于借貸合同的重視不夠，借貸合同常常具有隨意性和不規范性，雙方簽訂的合同往往存在合同要件不完整，違反法律規定存在瑕疵甚至被認定為合同無效，一旦發生糾紛無法利用合同維護自身的合法權益，不僅影響民眾的信任和情誼，也不利于誠信社會的建立。所以在簽訂民間借貸合同時，應該清楚合同成立的要求，規避因瑕疵或者錯誤導致合同無效的風險，以其來確定民間借貸合同具有法律效力。

民間借貸有口頭合同和書面合同兩種，口頭合同符合民間社會的習慣，數額不大。親友之間怕訂立書面借貸合同傷了面子，但是這種形式的合同證據力非常有限，不利于舉證維權，所以本文所講的合同都是指書面訂立的借貸合同。

一、民間借貸合同成立的法律要件

民間借貸合同的成立必須得到法律要件的支持，主要包括以下幾方面的內容：

（一）雙方當事人的基本信息。借貸合同中必須標明雙方當事人的基本信息，包括姓名、聯系方式、身份證號等。如果是夫妻共同借款，應該由夫妻雙方共同簽字確認，不得代簽。借貸雙方應表明是基于自愿訂立本合同。

（二）借貸金額。在借貸款合同中，應該非常明確地標注借貸的金額，借貸應以人民幣為單位，如果是其他幣種也應該標注清楚。以大寫和小寫兩種方式標明金額。如果后期需要對借貸的金額進行增補，需要簽訂全新的借貸合同，在校對完所有手續后，將此合同作廢。

（三）借貸款用途。此項是在民間借貸款合同中容易被忽略的一點：借貸的用途必須符合國家的法律要求，如果借貸目的是“專款專用”，應該在借貸合同中予以明確。

（四）借貸款期限。借貸合同中的期限有兩個：一個是交付期限，就是合同訂立后確定發放借貸款的日期；另一個是借貸款的還款日期。

（五）借貸款利息。如果在借貸款合同上沒有約定利息，司法實踐中常常會做出不利于出借人的判定，如果出借人有利息要求，應在合同中予以注明，并符合國家對于利率的相關要求。

（六））還款日期和方式。借貸合同訂立時還應該注明還款方式，是分批次償還還是到期后一次性還本付息，需要予以明確。民間借貸中常常存在彈性的還款日期，比如“盡量于××年年底前還清”，彈性的還款日期容易成為拖延還款的理由，應予以避免。如果基于人情和客觀因素，到期后確實無力還款，獲得出借人的諒解后，可以延期，但是延期期限也應當予以明確。

（七）保證條款。借貸合同的保證可以采用物資保證，如果到期不能償還，抵押權消失。也可以采用擔保人擔保，擔保人履行完賠償責任后再向借款人追償。必要時在物資擔保的同時加入第三人擔保的雙保險模式。

（八）違約責任。在借貸款合同中需要對違約責任予以明確，對權利人的權利和義務予以明確。在專款專用的合同中，借款一方必須按照合同專款專用不得挪作他用，貸款一方可以檢查監督款項的使用情況。

（九）爭議解決的方式。如果在民間借貸合同的履行過程中發生了爭議，合同中雙方以條款的方式明確了由第三人調解或指定了有管轄權的仲裁機構進行仲裁，應按照合同約定進行；如果合同沒有明確，可以向有管轄權的法院起訴。

二、借貸合同成立的瑕疵

民間借貸中，由于當事人的法律意識和熟人信任等因素，民間借貸合同中常常存在著瑕疵，下面兩種現象值得注意：

（一）借貸利率的規定。2015年《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中明確規定，未超過24%的年利率應按照約定支付利息，超過36%之間的部分應認定為無效。這一規定需要注意三點。一是按照年利率計算，如果出借方將利息計入本金之中，以復利進行計算，其利息不受法律保護。二是超出24%又不足36%的這一部分利率是否受法律保護，具體到司法實踐中來說，對于出借人自愿支付的不高于36%的年利率是合法的。如果尚未支付尋求司法保護，最高上限是24%。三是此規定出臺前，利率不得超過銀行同類貸款利率4倍的規定被取代，不再適用。

（二）共同債務確定。民法典明確了夫妻共同債務以“共債共簽”為基本原則。在民間借貸中，夫妻一方進行借債，出借方基于一般的認識認為是夫妻共同的意思表示，在借款方發生違約時，另一方表示不知情，往往會產生法律糾紛，出借人需要進行舉證，認定此款項是夫妻共同意思表示或者用于夫妻共同生活，但是此類舉證通常難度較大，耗時耗力。因此，基于雙方意思表示的借貸，應簽署夫妻雙方的姓名，以避免因夫妻感情破裂離婚而導致的法律風險。

三、無效合同

簽訂的合同，如果存在以下幾種情況會被認為是無效合同。

（一）無行為能力人簽訂的民間借貸合同無效

無行為能力人從事民事活動只能由其法定代理人代理，未成年人可以從外貌和身份證較為明顯辨認出，對于不能完全辨認自己行為的精神病人是限制行為能力人，按照法律規定只能從事與其健康狀況相適應的民事活動。超出“相適應”這個范圍，必須取得法定代理人的同意或認可，否則就屬于無效的借貸合同。

（二）代理人沒有代理權或者超出代理權簽訂的民間借貸合同無效

在夫妻關系存續期間，夫妻可以被認為是互為代理人。如果一方以夫妻共同名義舉債，而另一方并不知曉，也沒有用于夫妻共同生活、經營，可以認定為對另一方的代理權無效，是單方面的意思表示，該合同的債務關系對另一方無效。代理人與第三人簽訂的明顯損害被代理人利益的民間借貸合同，也可能被認定為無效。

（三）違反法律和社會公共利益的民間借貸合同無效

從合同內容的要件上來看，一些民間借貸合同符合形式要求，但是以合法的形式掩蓋非法的具體內容，比如通過惡意串通，損害國家、第三人的利益而形成的借貸合同，違反了法律和社會公眾利益，也屬于無效合同。

（四）出借人套取金融信貸轉借他人可能被認為借貸合同無效

出借人套取國家金融機構信貸資金后以高利貸的方式轉借給第三人，且借款人知道或者應當知道，該借款合同無效。如果出借人知道或者應當知道所借出的資金將會被用于違法犯罪活動中，仍然出借的，該借貸合同無效。

（五）因受欺詐、脅迫、惡意串通等簽訂的借貸合同無效

借貸合同簽訂的前提是雙方自愿平等，在民間借貸合同中有時會發生非自愿平等的前提下簽訂借貸合同，導致合同內容嚴重不平等、還款條件苛刻、損害第三人利益、資金去向不明或者從事非法活動等，都會影響合同的效力，或無效或效力待定。

四、確保民間借貸合同有效的路徑

（一）遵循法律要件

對于民間借貸合同來說，既然是基于法律成立，效力主要來源于法律，需要法律的保護。只有遵循法律要件，才是借貸合同成立的基礎，因此在借貸合同簽訂之前，應該全面了解合同法中規定的訂立合同的要件，并在簽訂的合同中貫徹執行。對于對法律要件不清楚且合同數額較大的，可以向當地的律師事務所進行咨詢，在律師的指導下完成法律條款的擬定，保證民間借貸合同具有法律效率，避免瑕疵甚至合同無效情況的發生。總之，民間借貸合同成立的基礎是合同必須具備基本的要件，比如款項的數額、用途、利率、還款日期和方式等，都應該在借貸合同中得到體現。

（二）雙方共同約定

民間借貸合同在簽訂的過程中，很多時候是基于熟人關系的誠信基礎，都應該在既維護自身利益的基礎上不損害對方的權益。對于借貸款利率、還款期限、還款方式都需要雙方事前進行約定，并將其控制在合理的范圍內，以白紙黑字的方式予以明確，以便更好地履行合同，維護雙方權益。這樣不僅可以避免發生瑕疵和無效合同的問題，也有利于減少合同糾紛，鞏固彼此間的誠信與和睦關系，為合同的順利履行奠定基礎。

（三）履行合同義務

在民間借貸合同的簽訂過程中，要再次明確出借方和借貸方雙方的權利和義務，讓大家明白權利義務的界限，比如出借方有收回本金獲得利息的權利，如果是專資專用，出借方有權利了解資金用途等。在明確權利和義務之后，出借方、借貸方雙方都應該積極履行自己的權利和義務，遵守合同約定。

五、結語

綜上所述，借貸合同成立并順利履行需要法律要件的支撐，因此在訂立民間借貸合同時要符合法律要件的要求，維護合同訂立雙方的合法權益，明確雙方的權利、義務和責任，減少民間借貸糾紛的發生。