鄉村振興戰略下福建省農村金融發展的問題研究

張小鳳

[摘 要] 在鄉村振興背景下福建省大力發展農村金融，使農村金融的服務能力和水平得到了很大的提升。但福建省農村金融在發展過程中依然存在著農村信用擔保體系薄弱、農村金融體系不健全、農村金融產品創新不足以及農村金融法治環境不完善等問題。福建省應該抓住鄉村振興戰略的機遇，不斷健全農村信用擔保體系，積極優化農村金融體系，努力豐富農村金融產品并規范農村金融法治環境，使農村金融能有效助力鄉村振興戰略，并進一步促進農村經濟的健康快速發展。

[關鍵詞] 鄉村振興;福建省;農村金融;路徑選擇

[中圖分類號] F832.35[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2020）11-0144-02

一、引言

2018年初以來，鄉村振興戰略不斷被確立為黨中央的重大戰略部署，解決“三農”問題是全黨工作的重要環節。農村金融對農村經濟發展有重要的影響，要解決“三農”問題，關鍵要從金融領域對農村地區發展與建設進行支持。近些年來，福建省不斷拓寬鄉村振興的融資渠道，深化金融服務支持鄉村振興，豐富金融產品的種類。但是在農村金融發展過程中依然存在著阻礙農村金融有序發展的問題。因此，本文以福建省農村金融的發展為研究重點，以上述問題為落腳點，致力于探索福建省農村金融發展的對策建議，這不僅有利于促進福建省農村金融的健康快速發展，也為實現鄉村振興戰略目標起到了有利的推動作用。

二、鄉村振興戰略中福建省農村金融發展的現狀與問題

（一）福建省農村金融發展的現狀

從2019年4月開始，福建省為深化金融服務支持鄉村振興，人行福州中心支行等六部門聯合出臺五大舉措，從突出資金供給多渠道保障、涉農金融機構主體作用、金融服務鄉村振興重點、鄉村金融服務創新、跨部門政策合力等方面著重支持10個產值超千億元的農業優勢產業和六大鄉村振興重點工程。截止2019年6月，福建省涉農貸款余額12862.90億元，較上年年初增加631.44億元，比2018年年初同期增加308.86億。“三農”領域的信貸投放力度明顯加大。其中具有直接支農屬性的農戶貸款余額4356.89億元，占比超過三分之一。

在農村金融服務創新方面，各大金融機構都在支持“三農”信貸上加大力度，豐富信貸產品的品種，至2019年6月末，福田貸、福林貸、快農貸“三朵金花”信貸產品貸款余額分別達7.08億元、6.16億元和145.6億元，以滿足鄉村振興的多樣化金融需求。

此外，為響應美麗鄉村、特色小鎮建設和精準扶貧的政策目標，人民銀行加大了對農村基礎設施、環保和脫貧項目的金融支持力度，至2019年二季度末，人民銀行抵押補充貸款支持下的農村公路、農村水利建設貸款余額分別達26.67億元和67.28億元，同比分別增長28.69%和70.50%。金融精準扶貧貸款余額206.02億元，其中扶貧小額信貸余額19.01億元，貧困戶存量貸款覆蓋面33.71%[1]。

（二）福建省農村金融發展存在的問題

1.農村信用擔保體系薄弱

一是農業生產有生產周期長、不確定性大的特征，而大部分農民收入低下，缺乏擔保能力。金融機構在發放貸款時，借款方必須具有產權明確的抵押物，農民的主要資產是土地和房屋，而這些土地和房屋往往因為產權不明晰而無法作為抵押物[2]。農村企業也大多規模較小、資產不充足，無法向金融機構提供有效的抵押物。有調查顯示，福建省超過一半的農村企業和農民由于缺乏有效的擔保而無法從金融機構獲取貸款。即使能成功貸到款項，貸款額度也大都比較小。二是擔保中介機構服務缺失，在關于農業生產方面的抵押、評估、擔保等業務開展不多，因此不論從數量上、規模上還是分布式均無法滿足農村企業和農民的擔保需求。第三，受到低文化水平的影響，大部分農民信用觀念薄弱，失信行為在農村頻繁出現，這些都導致了農民在籌資方面的困難，嚴重影響了農業生產的進行，也進一步阻礙了農村經濟的發展。

2.農村金融體系不健全

福建省農村地區金融機構數量偏少，導致農村金融的資金投入量不足。在農村地區設置網點的金融機構還是以四大國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農商行、農村信用社等為主，其他商業銀行都不在農村設置網點，而保險、證券、擔保等金融機構更是稀少。這些金融機構一般面向信譽較好的企業提供貸款，不針對缺乏擔保能力的農民提供貸款。此外，由于資本是趨利避害的，商業銀行為減少信貸風險，在貸款審批程序上越來越嚴格，導致大部分的農村閑置資金被挪作他用，使得農村小微企業和農民的信貸資金尤為短缺。目前農村信用社依然是作為農村地區最主要的金融機構而存在，由于農村經濟存在風險高于收益的特征，致使部分農信社的貸款總量超過存款總量，大量資金流出[3]。就整個農村金融機構體系而言，農村信用社處于壟斷地位，使農村金融機構之間競爭不夠充分。因此雖然農村信用社貸款利率有被央行規定浮動范圍，但由于農村金融市場缺乏競爭性，農村信用社的貸款利率有可能存在上升趨勢，加重貸款農民的利息負擔。

3.農村金融產品偏傳統化

福建省農村金融產品創新不足，仍然以存款、貸款和匯兌等傳統業務為主營業務，缺少為農民提供針對性的信貸產品，如農產品期權、期貨等金融衍生產品。一是農產品由于結構單一且產業規模偏小，在市場中競爭能力小，再加上粗放型的農業經營模式也很難產生較大的經濟效益。二是農村金融產品具有風險大但收益小的特征，因此許多金融機構在農村金融產品的創新性上動力不足，不愿意在這些金融產品的研發上多做投入，致使這些金融產品存在功能上的缺陷，農民也就不愿意購買此類金融產品，銀行在農村金融產品上獲取的利益就更少，惡性循環下導致農村金融產品缺乏創新性。這與近些年來農民對金融需求的多樣化轉變相矛盾，大部分農戶認為最需要的金融服務除了存款、貸款和匯款等傳統業務外，理財、融資、擔保、保險等新興業務也很重要，而實際上農村地區的金融機構往往很少開展或不開展這些新興業務[2]。

4.農村金融法治環境不完善

要實施振興鄉村的戰略必須要有完善的農村金融法治環境，特別為了便于管理一些非正規的金融機構，必須要有相應的法律法規進行規范，否則容易使其涉足法律無法約束的領域，這將大大不利于農村金融的發展。機構在開展農村具體業務時缺乏配套法律規范。此外，近些年農村金融中欺詐、逃債等失信行為頻發，這除了跟農民信用觀念薄弱有關外，也跟政府部門在這方面的行政手段干預不足有關，導致無法有效遏制這些農民的失信行為，農村金融的進一步發展受阻[3]。

三、鄉村振興戰略下福建省農村金融發展的路徑選擇

（一）健全農村信用擔保體系

需結合福建省各地實際情況來建立并健全農村信用擔保體系，拓寬抵押資產范圍。一是利用互聯網技術，鼓勵縣級政府、金融機構和征信機構聯合打造農村金融網絡征信平臺，與融資擔保機構進行對接，起到對農村企業和農民的信用情況進行實時監測的作用，使其在貸款時更加便捷、信息更加透明。二是積極培育政策性的融資擔保機構，可以吸收一定比例的民間資本，由于民間資本的逐利性特點，將其融入能有效與政府扶持進行結合，以避免后期運行中動力不足的問題。三是積極推廣農業小額信用貸款，拓寬貸款抵押資產的范圍，把合法的、產權清晰、流動性較大的資產均納入貸款抵押資產的范疇，以降低企業和農民的貸款門檻，在解決農村企業和農民融資需求的同時，也能為金融機構增加業務數量[3]。

（二）優化農村金融體系

為促成鄉村振興金融供給與需求相適應，要努力打造覆蓋面廣且惠及廣大農民的農村金融體系。一是增加農村地區資金的投入，為防止涉農資金挪作其他用途，政府可以設立有關部門進行強有力的監督管理。二是考慮福建省各地域發展不平衡的特征，應增加農村金融機構和網點的數量，特別是在一些空白鄉鎮增設網點，擴大受眾面，盡量滿足農村企業和農民的理財、貸款、保險等金融需求。地方政府也應該在政策上進行傾斜，以稅收減免等優惠政策鼓勵金融機構積極參與到鄉村振興的建設中去。此外，政府還應充當農村企業與金融機構之間的橋梁，積極向金融機構推薦優質企業，將這些企業的發展狀況通知給金融機構，使資金更好地流入有需要的優質企業中。

（三）豐富農村金融產品的類型

為助力鄉村振興戰略，金融機構應當針對農企和農民的新需求，積極豐富農村金融產品的類型。首先，金融機構可以增設為農民日常消費代為劃賬的中間業務，如為農民日常的水電費、話費、網絡費等費用代為劃賬，并增設保險、基金代理等中間業務服務渠道，這不僅使農民生活更為便捷，而且也給金融機構創增加新的收益。其次，積極推出惠農信用卡，簡化信用卡的審批辦理程序，對信譽好的農企和農民進行推廣，促進農村貸款額度的提升。最后，農村企業和農民也應該根據市場需求，生產優質綠色的農產品，優化農業產業結構，在創收的同時也保證了自身的還款能力。

（四）規范農村金融的法治環境

要實現農村金融的健康發展，必須要以規范的法治環境作為前提條件。福建省各地方政府應該結合各地農村的實際情況，出臺相關法律政策措施，以法律的形式維護金融機構、農村企業和農民等多方利益。在立法過程中，要注重細分各主體的責任與義務，強調金融監管機構的職責，發揮政策性金融的有效作用。此外，針對農村地區逃債、賴債等失信行為，要加大管制和懲罰力度，增強農民的法律和信用觀念，規范農村金融的法治環境，以促進農村金融有序發展。

四、結語

鄉村振興背景下農村金融的發展面臨著機遇和挑戰，福建省應該抓住鄉村振興戰略的機遇，致力于解決農村金融發展過程中存在的主要問題，不斷健全農村信用擔保體系，積極優化農村金融體系，努力豐富農村金融產品并規范農村金融法治環境，使農村金融能有效助力鄉村振興戰略，并進一步促進農村經濟的健康快速發展。

[參考文獻]

[1]江浸月，蔣麗敏.福建省上半年涉農貸款余額逾萬億元[EB/OL].福建日報，http：//www.fj.xinhuanet.com/shidian/2019-08/18/c_1124889011.htm，2019-08-18.

[2]陳登星，鄭大川.福建省農村金融特征研究[J].農村經濟與科技，2019，30（16）：53-54.

[3]韓楠.鄉村振興戰略中農村金融發展存在的問題及對策[J].農業經濟，2019，385（5）：92-94.

[責任編輯：王鳳娟]