個人理財規劃探析

林超

[摘 要]財務管理簡單而言就是對資產的管理，無論是對于企業還是個人都十分重要。而個人理財是財務管理的一部分，是對自己資產進行存儲和增加。個人理財能夠幫助我們對自己的花銷有更明確的規劃，同時也能培養我們的理財意識，提高我們規劃生活的能力。

[關鍵詞]財務管理;理財;規劃

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.29.055

1 認識財務管理

1.1 做個人理財規劃的原因

在生活中流傳著各種與錢有關的俗語，如：“人有二只腳，錢有四只腳”等，這就是十分直觀粗俗地說明了金錢在我們生活中的重要性，也從側面揭示了財務管理的重要性。對于一家企業而言，資金是基礎，是維持一家企業持續經營的基本條件，那么財務管理就會顯得格外的重要，其主要體現在：為管理人員提供有用的決策信息，預知企業是否應該加強經營管理和考核企業管理層經濟責任的履行情況這三方面。在日常生活中，其主要體現在對于錢財的投資和使用。人們的資產總是在增加和減少之間不斷徘徊，當增加的值大于減少的值就是賺錢，反之則是虧損，而如何合理地管理好自己的資產則是財務管理方面的內容。

1.2 個人理財規劃的重要性及其目的

在實行個人理財的同時意味著將要對財務制訂一個規劃，可以通過預測和分析，找到增收的渠道和節支的途徑。這對資金的使用起到了控制的作用。而對于自身來說，財務的合理規劃：一方面能增強財務的累計，提高生活質量;另一方面則能夠提高自己，增強自身的價值，譬如可以通過創業和捐款等活動提高社會影響力。

2 理財規劃觀念

2.1 打破理財迷思

就拿預算來說，預算不僅是限制，也提供了花錢的自由。在一個家庭里面，每個人都有不同的喜好，對不同物品所認同的價值也不一樣。而預算既是為家庭負責，保證主要的需求都有著落，也給了去花錢買自己所喜歡的東西的權利。做預算的主要目標，是幫助自己把有限的錢分配到不同的需求上去，從而達到生活品質的最大化。那么只有收入低的人才做預算嗎？不是的，收入高、職位高的人平時對開支要更加小心。理財并不是為了理財而理財，而是為了防止在出現不可預知的情況時，還能有經濟條件去解決。

2.2 培養與學習

如何提升理財知識？首先，最為關鍵的是要認清自己的財務狀況，正視自己的理財水平和觀念，培養正確的理財觀念。其次，通過選擇書籍或是參加理財講座與理財交流會等方法，及時總結，通過自己的日常體驗不斷掌握趨勢，讓自己輕輕松松地去理財。

2.3 致富理財工具

近年來，隨著我國經濟水平不斷提升和居民收入的不斷提高，社會上出現了許多的理財工具，然而，不同的理財工具風險不同，收益有高有低，就如同是三個“籃子”理論——退休籃、安全籃和夢想籃。只有當人們重視這三個籃子理論的時候，才能創造出雙倍乃至于更多的財富及增強財務的安全性。

第一，退休籃。退休籃簡單來說就是使用退休金，即先付錢給自己，在到達一定年齡之后，將之前投資到自己身上的資金按照一定的比率打到自己的賬戶上。基礎的養老金具有固定的計算公式，對于職工而言，繳納費用的時間越長，養老金就越多。這一種可以用共同基金投資，來累計退休基金的方法，具有分散投資、風險低的特點，現階段國家正極力推行這一種養老方法，在一定程度上就是為了老人能夠在老年老有所依，能夠擁有最基礎的生活保障，全面考慮到了無兒女或是無人撫養的問題。

第二，安全籃。 人生在世不可能一帆風順，都會出現一些難以預料的困難，所以防患于未然顯得格外的重要。凡事都要預期最佳狀況，做最壞的打算。安全的理財工具其意義就是風險性小。就如儲蓄、銀行理財產品這兩種而言，都是風險性相對較小的方法。但是銀行理財產品可分為保本型和非保本型，相比存款，收益更為靈活，也可能收益更高，當然個人所要承擔的風險也越大，并且具有一定的投資門檻。安全籃的核心是安全，當然其根本目的是獲得利潤，但是相對于其他投資方法而言，是安全性較強的一種方法，其缺點就是收益較少。

第三，夢想籃。每個人都應該擁有自己的夢想，通過理財從而實現自身的價值，獲得財富的行為也是為了實現夢想的行為。夢想籃大致可以分為三個夢想：短期夢想、中期夢想和長期夢想。中期夢想是貨幣型基金，是具有保本、保息、高流動性且合法特點的利基。履行短期夢想還是一種保守性的方法，是在自己存在本金的基礎上，從而獲得利息。中期夢想是平衡型基金，就如投資股票和債券屬于緩慢而穩定的方法。長期夢想則是股票型基金，時間越長，越能承受較大的風險，獲取更大的利益。這則需要投資者具有一定的資金基礎，并且要有長遠的投資眼光和魄力。“舍不得孩子，套不住狼”。最常見的工具是基金和信托。而基金需要交給專業的團隊投資，從而爭取更大的收益，該工具一般來說收益越高，風險越大。夢想籃主要是夢想，其主要是使人們通過建立以上的三個夢想而循環漸進，逐步提高自己的理財能力和加大財富的累計。

3 理財對人生規劃的影響

3.1 理財越早越好

人們不能夠預知自己將在什么時候會遇到需要資金的時候，到那時，已不能依靠慢慢積累，因此早早地做好理財計劃是非常重要的。不同金額的資金所需要的理財方式也往往是不同的。對于大多數的工薪階層而言，可以從減少開支來開始累計資金。每個月提取工資中的一部分存到銀行中，保持“不動用”“只進不出”的原則，只有這樣才能為財富的不斷積累打下一個初級的基礎。越早的理財，將會幫助我們打下一個堅固的基礎。而基礎則是理財規劃的前提。

3.2 規劃開銷

理財的計劃在執行時最大的重點就是對消費習慣的控制。可以在平常的財務記錄本中對自己設立這兩個科目：開銷和預算。決定什么該買，什么沒必要買。對每一筆開銷都應該要有一個明確的記錄，而編列預算則是實踐理財最好的方法，并且要越容易越好，要符合我們的消費方式，并且能夠實現的預算。

3.3 制定清楚的財務目標

這是十分重要的一點，必須要知道確切的金額需求，只要自己真正所需要的準備金額為多少時，才能做準備資金的計劃。然后是對于時間的規劃，對于自己理財的一個過程設立目標，并且每天激勵著自己朝著這個目標而努力，只有有了壓力才會促使進步。當然，在設定目標的時候，要注意這是否能夠實現以及其輕重緩急，是否深思過，并且要簡單且有彈性，畢竟設立自己到達不了的目標就會顯得該規劃毫無意義。在制定時，也要具有思想的兩面性，不能只考慮其正面，還要考慮如果失敗了，要設立什么補救措施或是預防措施，考慮問題要盡量全面。

3.4 定期檢討理財計劃

不同階段的理財計劃，會使我們面對不一樣的理財問題，所以，定期的檢討顯得十分的重要，要與時俱進，全面考慮外界的變化對我們所造成的影響，制定目標的執行、追蹤、改善和更改。

4 結論

對于學生而言，一般處于理財的初級階段，成本過高的理財明顯還不適合，所以最先能做的就是制定預算，在自己的能力范圍內做對于自己來說有價值的事情，這也是人生磨礪中的一部分。預算可以是節約，也可以是在一定程度上放任自己。李嘉誠說過：“錢找錢快過人追錢”。筆者認為余額寶和零錢通就是很好的儲存途徑，它們一方面能將現金數字化，方便了日常中的使用，節約了人力和時間;另一方面能夠讓空余的錢產生利息，要想增強自己的經濟實力，僅靠自己的工資是不夠的，要懂得如何利用理財的手法增加收益才是一條擇優的道路。

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