從險種變化看我國家庭財產(chǎn)保險的新發(fā)展

劉苗

【摘要】家庭財產(chǎn)保險作為我國財產(chǎn)保險中開展業(yè)務(wù)較早的險種之一，在財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)總量中占比一直不大，發(fā)展緩慢，隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，公眾對于家財險的保險需求也產(chǎn)生了變化，近年來，我國財險公司根據(jù)市場變化，對家財險產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新。本文從我國保險市場上主要的三類家財險產(chǎn)品的變化，簡要分析我國家庭財產(chǎn)保險市場的新發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】家庭財產(chǎn)保險 產(chǎn)品創(chuàng)新 發(fā)展

一、我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國經(jīng)濟(jì)已由高速增長階段向高質(zhì)量發(fā)展階段轉(zhuǎn)變，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展正逐漸影響著人們的消費觀念。保險意識不斷增強(qiáng)、家庭結(jié)構(gòu)趨于微型化、消費需求多元化、家庭財富增長、責(zé)任風(fēng)險增加等，都對保險行業(yè)的發(fā)展提出了新需求。我國財產(chǎn)保險市場發(fā)展迅速，但主要依靠車輛保險業(yè)務(wù)的增長，家庭財產(chǎn)保險作為我國財產(chǎn)保險中開展業(yè)務(wù)較早的險種之一，在財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)總量中占比一直不大，近幾年盡管保費收入總體上是增加的，但增速緩慢，保費在財產(chǎn)保險總保費收入中所占比例偏低（表1）。

這是由于我國家庭財產(chǎn)保險一直存在一系列問題制約其發(fā)展，如保險公司對家財險重視程度不高，缺乏市場調(diào)研，產(chǎn)品不符合市場需求;家財險保費低廉，手續(xù)費不高，無法帶動銷售人員積極性;保險公司宣傳力度不大，公眾對家財險認(rèn)識不足，保險行業(yè)存在負(fù)面形象影響問題：保險公司配套服務(wù)不到位，理賠不夠通暢等。其中保險產(chǎn)品不符合市場需求是很重要的原因，我國家庭財產(chǎn)保險種類繁多，但產(chǎn)品設(shè)計單一，無法完全滿足消費者需求，同時保障范圍不夠全面，保障額度較低，在我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的當(dāng)今社會，老百姓的家庭經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，原來的險種與消費者的需求已經(jīng)不匹配。因此，保險公司險種的創(chuàng)新，合理的險種和條款的制定尤為迫切，近年來，各保險公司也根據(jù)市場變化，紛紛對家財險產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)與創(chuàng)新，給我國家庭財產(chǎn)保險市場帶來新發(fā)展。

二、家庭財產(chǎn)保險險種的新變化

我國財險市場上主要出現(xiàn)過三類家財險產(chǎn)品：一類是家庭財產(chǎn)綜合保險，分為普通型和組合型。普通型家庭財產(chǎn)綜合保險是最傳統(tǒng)的產(chǎn)品，分為主險和附加險，主險的變化主要表現(xiàn)在保單最高限額的提高，過去我國家庭財產(chǎn)保險定額保單的最高限額一直不高，難以滿足我國居民日益增長家庭財產(chǎn)數(shù)額和風(fēng)險保障需要，現(xiàn)在，保單主險的最大限額有了大幅提高，如在2019年國壽財險推出的家財險新產(chǎn)品，其限定的主險保額提高至：房屋及室內(nèi)附屬設(shè)1000萬，室內(nèi)裝潢100萬，室內(nèi)財產(chǎn)100萬，而平安財險的家庭財產(chǎn)保險同樣也能提供較高的保險保障，其中一款家財險產(chǎn)品主險保額：房屋及室內(nèi)附屬設(shè)施2000萬，室內(nèi)裝潢200萬，室內(nèi)財產(chǎn)100萬。附加險的變化主要表現(xiàn)在擴(kuò)大了保障范圍，在傳統(tǒng)的基本險基礎(chǔ)上，原來不可保的，現(xiàn)在通過附加險可承保，如附加家用電器用電安全險、家庭寵物險、搬家險、雇傭人員責(zé)任險等，甚至地震附加保險，如人保財險的家庭財產(chǎn)綜合保險就可附加地震保險。組合型家庭財產(chǎn)綜合保險則是將與家庭相關(guān)的項目組合在一起，國壽財險的“家居組合險”和人保財險的“美滿e家組合保險”都采用了“房+人”的保險模式，為被保險人房屋家庭財產(chǎn)損失、相關(guān)責(zé)任及家庭成員的人身意外傷害提供全方位保障。

二類是投資型家財險，是指在保險期滿后，不論是否獲得過保險賠償，均可領(lǐng)取保險投資金本金并獲得一定的投資收益，是集保障性，儲蓄性和投資性于一身的保險險種。2000年底，華泰財險推出國內(nèi)首個投資型家財險“華泰居安理財型家庭綜合保險”，隨后我國各家財險公司紛紛效仿日韓推出非壽險投資型產(chǎn)品，但是我國的投資型家財險一直存在重投資，保障非常低的問題，加上此產(chǎn)品對財險公司的償付能力要求較高，為了有效控制產(chǎn)品風(fēng)險，穩(wěn)定市場經(jīng)濟(jì)，保監(jiān)會幾經(jīng)發(fā)文規(guī)范，投資型家財險也幾經(jīng)發(fā)展和停售。隨著我國經(jīng)濟(jì)中杠桿率或債務(wù)風(fēng)險日趨增大，防范金融風(fēng)險已經(jīng)成為政府最重要的工作，加上投資型家財險產(chǎn)品定位迷糊使其失去了保險本質(zhì)，從2016年開始，在保監(jiān)會提倡“保險姓保、回歸本源”的監(jiān)管導(dǎo)向下，我國的投資型家財險逐漸停售。

三類是專項保險，如房屋保險，之前主要是個人貸款抵押綜合保險，2006年，由于《個人住房貸款管理辦法》的修改，取消強(qiáng)制保險，該項業(yè)務(wù)已嚴(yán)重萎縮。但隨著近年來樓市火爆和家政服務(wù)行業(yè)的升溫，相應(yīng)的裝修險、搬家險和家政雇傭責(zé)任險等保險產(chǎn)品出現(xiàn)。房屋租賃市場的興起，住房租賃保險也應(yīng)運而生，如人保財險的“保福滿屋一房東版”、“保福滿屋一租客版”和太平洋財險的“全能衛(wèi)士”房東型家庭保險、“全能衛(wèi)士”租客型家庭保險以及“太好租”住房租賃保險，在給被保險人房屋提供全面的風(fēng)險保障之后，有針對性地為租賃雙方提供他們各自所需的附加保險。近年來，中國經(jīng)濟(jì)的飛躍發(fā)展，消費方式的不斷改變，使得人們支付方式從糧票到現(xiàn)金到刷卡到手機(jī)支付，隨著個人支付方式的改變，“個人銀行卡盜刷保險”、“網(wǎng)銀賬戶盜竊險”、“個人賬戶資金損失保險”等資金賬戶安全類保險產(chǎn)品出現(xiàn)，為現(xiàn)代人普遍使用的網(wǎng)銀，手機(jī)銀行，支付寶、微信等第三方支付賬戶提供風(fēng)險保障。

三、我國家庭財產(chǎn)保險市場的新發(fā)展

1、從家庭財產(chǎn)保險的險種變化上看，近年來，保險公司根據(jù)市場變化推出的家財險新產(chǎn)品，如房屋租賃保險、資金賬戶安全類保險，都是隨著市場需要應(yīng)運而生，更加貼切客戶的需要。如今保險公司從一次性滿足客戶的角度出發(fā)，擴(kuò)展了一些家庭責(zé)任風(fēng)險，如監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險，家庭成員責(zé)任險，寵物責(zé)任保險等，不僅是家財，從家人到寵物，將一個家庭的相關(guān)方面都納入考慮，更注重產(chǎn)品的綜合性，使產(chǎn)品能夠盡量滿足客戶的各種需求。

2、擴(kuò)大了保障范圍。由于家財險面對的是千家萬戶，有著千差萬別的保險需求，雖不可能為每一個有投保需求的家庭提供單獨的保險產(chǎn)品，但可以為有共同需求的客戶設(shè)計不同的附加險產(chǎn)品，如附加家用電器用電安全，附加搬遷、臨時住宿、清除殘骸費用等費用擴(kuò)展，附加第三者責(zé)任等。在我國的家財險保險合同中，一直將地震保險等巨災(zāi)風(fēng)險列為除外責(zé)任，然而對于我國處在火山地震帶上的部分地區(qū)來說，地震是常見的自然災(zāi)害，現(xiàn)在地震附加保險與城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險一起彌補(bǔ)了我國家財險中針對地震風(fēng)險承保的空白。保險公司對附加險條款的豐富，擴(kuò)大了保障范圍和客戶自由選擇度，強(qiáng)大和完善了家財險的保障功能。

3、提高了保單最高限額。當(dāng)前，房屋資產(chǎn)已占到我國城鎮(zhèn)居民家庭總資產(chǎn)的六成，隨著近年來房價的不斷上漲，家庭房產(chǎn)也不斷升值。另一方面，我國居民收入水平的提高，也使得家庭財產(chǎn)的價值增加。之前的保單額度已經(jīng)不能滿足客戶全面風(fēng)險轉(zhuǎn)移的需要。大大提高的保單最高限額，與目前我國居民家庭財產(chǎn)數(shù)額不斷增長，需要保險公司提供更大額的風(fēng)險保障的需求相適應(yīng)。

4、堅持保障是保險的根本功能。我國家財險的發(fā)展更加重視保障功能，投資型家財險雖然有著保險保障和投資理財?shù)碾p重功能，但大部分保險公司將其作為一款理財產(chǎn)品，使其失去了保險保障的本質(zhì)，對投資型家財險的監(jiān)管，是希望其回歸本源，弱化產(chǎn)品的理財功能，提高產(chǎn)品的風(fēng)險保障水平，以本來的面目出現(xiàn)在消費者面前，使我國家財險的發(fā)展能真正立足于為消費者提供所需要的保障。

四、總結(jié)

從近年來我國家財險險種，保障額度，保障范圍等方面的變化來看，保險公司在開發(fā)產(chǎn)品時，更加的以市場需求為目標(biāo)，對家財險產(chǎn)品推陳出新，擴(kuò)大保險公司的責(zé)任范圍，保障程度有所提升，努力為每一個家庭提供更全面的安全保障。產(chǎn)品創(chuàng)新能夠激發(fā)家財險市場的有效需求，有助于我國的家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展。發(fā)展家財險具有積極的社會效益和長遠(yuǎn)的行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，通過發(fā)展家財險這樣的與老百姓息息相關(guān)的小眾保險，在具有“親民”屬性、交費靈活、保障覆蓋更具人性化和個性化的小眾保險的示范牽引下，吸引、影響進(jìn)而帶動更多的群眾了解、認(rèn)識、消費保險產(chǎn)品，在不斷滿足人民美好生活需要的同時，推動保險業(yè)健康和可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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