論貸款保證保險(xiǎn)與傳統(tǒng)險(xiǎn)結(jié)合發(fā)展的必要性

何沂芳 趙忠恩

摘 要：隨著越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司開(kāi)展貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因該險(xiǎn)種與銀行貸款非常相似，所以面臨的信貸不確定性的風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致投保人喪失還款能力的情況越來(lái)越多，筆者認(rèn)為保險(xiǎn)公司要充分發(fā)揮傳統(tǒng)保險(xiǎn)大樹(shù)法則風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟脑恚寕鹘y(tǒng)保險(xiǎn)與貸款保證保險(xiǎn)相結(jié)合，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下讓兩者優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同發(fā)展。

關(guān)鍵詞：貸款保證保險(xiǎn);傳統(tǒng)保險(xiǎn);優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)

近幾年，隨著信貸產(chǎn)品的逐漸豐富，保險(xiǎn)公司推出的貸款履約保證保險(xiǎn)產(chǎn)品也逐步占據(jù)了信貸市場(chǎng)的小壁江山。貸款履約保證保險(xiǎn)是保證保險(xiǎn)的一種，投保人為借款人，被保險(xiǎn)人為出借人，如果借款人不按照法律規(guī)定履行還款義務(wù)，則需要由保險(xiǎn)公司代借款人向出借人還款，在這個(gè)關(guān)系中，保險(xiǎn)公司做為了最終的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者。前幾年較多的保險(xiǎn)公司都逐步開(kāi)展了貸款履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中部分公司因承保了大量的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款而面臨著天價(jià)的索賠，所以開(kāi)展貸款履約保證保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司有著極高的要求，這也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)急切的出臺(tái)《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法的原因》。隨著監(jiān)管的逐步收緊，部分保險(xiǎn)公司已退出了保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，現(xiàn)階段開(kāi)展業(yè)務(wù)的公司大都擁有獨(dú)立的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)及風(fēng)控體系，實(shí)行穩(wěn)扎穩(wěn)打的業(yè)務(wù)開(kāi)展路線。

筆者在保險(xiǎn)公司從業(yè)多年，一直從事貸款保證保險(xiǎn)的工作，據(jù)筆者了解，大部分開(kāi)展該類業(yè)務(wù)的公司都把保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分到獨(dú)立部門，實(shí)行事業(yè)部管理，所以信保業(yè)務(wù)與常規(guī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較為獨(dú)立，導(dǎo)致保證保險(xiǎn)從業(yè)人員越來(lái)越趨向于銀行的信貸人員，熟悉貸款的全流程，而對(duì)保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品絲毫不知，筆者認(rèn)為這種現(xiàn)象不是一個(gè)良性現(xiàn)象，保證保險(xiǎn)從業(yè)人員應(yīng)該充分利用保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)，熟悉保險(xiǎn)公司的各類產(chǎn)品，這樣無(wú)論是在前端客戶營(yíng)銷、客戶的風(fēng)險(xiǎn)把控還是貸后的過(guò)程中都會(huì)有所受益。

貸款保證保險(xiǎn)就是因一些企業(yè)或個(gè)人無(wú)抵押或擔(dān)保，很難獲取低成本的貸款而產(chǎn)生的，所以對(duì)貸款保證險(xiǎn)有需求的客戶大部分是一些輕資產(chǎn)的客戶或者是資產(chǎn)很難被銀行認(rèn)可的客戶，這就需要保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的還款意愿進(jìn)行充分的審核，現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司都引入了外部大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，通過(guò)系統(tǒng)排查將資質(zhì)差的客戶排除在外。但是即使前期做了再多的審核工作，風(fēng)險(xiǎn)還是會(huì)產(chǎn)生，排除客戶惡意騙貸的風(fēng)險(xiǎn)，自然災(zāi)害造成的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)導(dǎo)致客戶喪失還款能力。這時(shí)保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)就顯得至關(guān)重要了，保險(xiǎn)公司的宗旨就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用大數(shù)樹(shù)法則來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，尤其是分散意外導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。筆者本篇文章就是將傳統(tǒng)險(xiǎn)運(yùn)用到貸款保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，通過(guò)傳統(tǒng)險(xiǎn)的有效參與，使得信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)得到較為充足的保障。當(dāng)然傳統(tǒng)保險(xiǎn)的投保與否，一定要視借款人是否同意投保而決定，萬(wàn)不能強(qiáng)制借款人投保。

一、借款人人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任是借款人因遭受意外傷害事故導(dǎo)致身故或殘疾的，這類保險(xiǎn)的受益金額以被保險(xiǎn)人因意外傷害事故身故或殘疾時(shí)借款本息余額為限，借款人人身意外傷害保險(xiǎn)可將借款人因意外而導(dǎo)致死亡或殘疾產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分擔(dān);

二、建筑物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：保險(xiǎn)責(zé)任是由于自然災(zāi)害或意外事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接物質(zhì)損壞或滅失，保險(xiǎn)金額按照出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值、出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額、出險(xiǎn)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)值或其他價(jià)值確定，在業(yè)務(wù)實(shí)操中，部分企業(yè)主會(huì)因暴雨、暴風(fēng)、火災(zāi)等自然災(zāi)害對(duì)工廠造成了損壞，導(dǎo)致工廠停產(chǎn)，直接導(dǎo)致喪失還款能力。投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)會(huì)將大部分自然災(zāi)害產(chǎn)生的事故進(jìn)行承保，可減輕自然災(zāi)害對(duì)企業(yè)造成的損失;

三、雇主責(zé)任險(xiǎn)：保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人所雇用的員工，在受雇過(guò)程中，從事有關(guān)工作時(shí)，遭受意外而致受傷、死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡而產(chǎn)生的應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。在信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，大部分客戶都為企業(yè)主，但凡經(jīng)營(yíng)企業(yè)就會(huì)雇傭員工，一旦員工在工作過(guò)程中因工作而造成傷害，因傷害而產(chǎn)生的賠償都需要企業(yè)承擔(dān)，這對(duì)于一個(gè)企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)也會(huì)有很大的影響，經(jīng)常在業(yè)務(wù)實(shí)操中遇到這種情況，客戶突然告知名下銀行卡被凍結(jié)，大部分原因是涉及員工受傷賠償金額無(wú)法確定而導(dǎo)致的，所以投保雇主責(zé)任險(xiǎn)會(huì)很好的避免這個(gè)情況;

四、資產(chǎn)監(jiān)管責(zé)任險(xiǎn)：保險(xiǎn)責(zé)任是在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在從事資產(chǎn)監(jiān)管業(yè)務(wù)時(shí)，由于疏忽或過(guò)失造成委托人的直接經(jīng)濟(jì)損失。資產(chǎn)監(jiān)管企業(yè)接受貸款資金的委托，對(duì)借款人出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)、倉(cāng)單、提單依照委托合同的約定進(jìn)行監(jiān)管的業(yè)務(wù)，該險(xiǎn)種主要應(yīng)用于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的貸款業(yè)務(wù)。

五、建筑工程施工合同履約保證保險(xiǎn)：這個(gè)險(xiǎn)種屬于保證保險(xiǎn)范疇，是近兩年剛大范圍運(yùn)用的險(xiǎn)種，旨在降低工程施工企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，通過(guò)保險(xiǎn)的保障作用減輕企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)，這個(gè)業(yè)務(wù)與貸款保證保險(xiǎn)互為補(bǔ)充。

以上筆者簡(jiǎn)單列出了幾個(gè)可運(yùn)用在貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的傳統(tǒng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，在實(shí)際業(yè)務(wù)中，可適用的保險(xiǎn)遠(yuǎn)不止這幾種，由于需要從業(yè)人員深入研究，對(duì)各個(gè)產(chǎn)品做到充分的掌握。如何讓保證保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)都在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下共同發(fā)展，這也是需要一代甚至幾代保險(xiǎn)人共同努力而實(shí)現(xiàn)的。尤其是現(xiàn)階段可開(kāi)展信保業(yè)務(wù)的公司門檻逐漸升高，所以要抓緊機(jī)會(huì)，充分發(fā)揮各類保險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的作用。