我國商業銀行開展綠色信貸業務存在的問題和對策

摘 要：當前社會隨著資源消耗量的逐步提升，經濟發展的資源壓力成為不得不考慮的重要問題。特別是對于我國這樣一個發展中大國而言，市場經濟建設發展過程中面臨的資源過度消耗等問題使得綠色金融業務獲得了較快的發展，這一金融業務通過將環境保護和消費金融的傳統服務模式相結合，構建出環境友好型與資源節約型為特點的現代化金融發展體系。

關鍵詞：商業銀行;綠色金融;信貸業務

相關的研究表明，人類的經濟活動是導致資源能源消耗急劇增長、環境污染加劇的主要原因。但是縱觀國際經驗，發達國家在經濟發展方面經歷了“先污染后治理”的模式，生態環境的嚴重破壞也使得經濟走持續發展的道路愈發受到重視。2003年，花旗銀行、巴克萊銀行、荷蘭銀行、西德意志州立銀行等10家銀行宣布實行綠色金融業務，這是國際金融體系對綠色金融的最初探討。2016年9月6日，在中國的倡議下，G20綠色金融研究小組正式成立，G20峰會發布的《二十國集團領導人杭州峰會公報》首次將綠色金融寫入其中。這一事實為推動我國商業銀行建立綠色金融體系。在G20的推動下，我國商業銀行開始推行綠色債券，同時各種金融產品也不斷涌現。此后，在2017年，中央人民銀行、銀監會等機構聯合發布《金融業標準化體系建設發展規劃（2016-2020）》，明確提出將“綠色金融標準化工程列為“十三五”時期金融業標準化的五大重點工程之一，我國綠色金融標準化建設正逐步推進。

1我國商業銀行開展綠色信貸業務存在的問題

1.1綠色信貸信息披露機制不健全。綠色信貸作為商業銀行信用貸款業務中的一種，在實際發展過程需要披露金融機構的年報、交易的數量和金額、風險管理的情況等。但是我國銀行業建立綠色信貸機制并實施完善的信息披露機制要晚于西方發達國家，在實際過程中存在商業銀行綠色信貸經營信息披露形式化問題，無法滿足國家對綠色信貸持續發展的要求。在披露方法、披露內容、披露的信息質量和監管部門的強制力方面都有較大的不足。比如當前我國銀行業綠色信貸披露方法以定性要求居多，定量方法較少，缺乏對綠色信貸經營過程中關鍵指標披露程序的規定.

1.2 有關綠色金融的政策和法律支持不完善。

1.2.1缺乏相關的綠色金融立法。眾所周知，綠色金融立法是綠色金融政策實施的重要保障，具有一定的強制性和約束性，較一般的行政文件更具司法效力。當前綠色金融監管主要以行業準則和相關部門出臺的政策性規定為主，但是在國際國內綠色金融形勢漸趨復雜、綠色金融信用風險提升、經營壓力增大的情況下，傳統的政策文件已經越來越難以應付綠色金融現實發展對于監管的需求。但是我國目前尚沒有出臺針對綠色金融的法律法規，2008年以來，國家環保總局進行的四次環評執法，依靠的全是直接叫停大項目、區域限批、流域限批等行政手段，長期效果十分有限。

1.2.2政府部門與商業銀行的政策配合不足。當前隨著金融供給側結構性改革的不斷深化，以金融標準化為代表的金融改革初見成效。綠色金融標準化體系的實施在很大程度上標志著政府監管單位對綠色金融的政策體系愈發重視。比如2017年3月，在上交所、深交所開展綠色公司債試點的基礎上，證監會正式發布了《關于支持綠色債券發展的指導意見》，對綠色公司債券、綠色產業項目、發行主體及信息披露等做出了明確要求。諸如此類的政策文件雖然指明了商業銀行發展綠色金融的道路和方向，但由于政府部門政策制定的宏觀性使得其與商業銀行在實際開展綠色金融業務中的差異較大，造成了政府部門與商業銀行政策配合不足的問題。

1.3缺乏綠色金融專業人才。商業銀行綠色金融業務主要服務于企業客戶，但是由于其在實際發展過程中往往涉及環保領域、新能源領域的項目建設，因而與一般金融借貸業務在邏輯和經辦規程方面有很大的不同，由于企業作為貸款業務的主體隨機性大，項目經營風險性不確定，借貸人的償還能力和征信情況成為評估綠色金融業務發展質量的主要層面。但是當前我國金融自由化進程不斷加劇，金融業務國際化的水平也日益提高，商業銀行綠色金融業務的市場競爭加劇，大量銀行涌入這一細分市場，在提高綠色金融業務市場活力的同時也帶來了諸如同業間競爭風險、個人貸款利率風險等全新類型的風險，而商業銀行綠色金融業務從業人員大多數思維轉換較慢，尚未正確認識到商業銀行綠色金融業務發展的全面性，因而導致該業務問題頻發。

2我國商業銀行開展綠色信貸業務的建議

2.1完善管理制度，強化落實綠色責任。先進的綠色信貸理念是促進綠色金融快速發展的關鍵，當前綠色金融正處在快速發展的過程中，綠色金融業務不斷擴張，以綠色信貸和綠色保險為核心的綠色金融業務為環保和低碳產業做出了較大的貢獻。綠色信貸是綠色金融業務的核心部分，發揮好“綠色信貸”對于節能環保行業的引領作用具有重要意義。而這一過程需要完善綠色信貸理念的革新。眾所周知，當前我國商業銀行綠色信貸發展模式較為混亂，規范性差，在很大程度上缺乏先進的經營與管理理念，而要樹立先進的綠色信貸理念首先要從政策層面明確綠色信貸的價值，將綠色信貸指標納入各級支行經營績效目標考核體制，在銀行內部建設綠色信貸委員會，負責完成行內綠色信貸工作，從貸款調查、項目評估、貸款審批、貸款合同簽訂、貸款發放及貸后管理等方面與客戶進行溝通，在綠色信貸業務的整個過程中提高綠色信貸各環節分類管理水平。

2.2建立健全法規政策保障體制。健全綠色信貸法律保障機制需要從完善綠色金融法律制度和綠色證券法律制度等層面入手，針對不同的綠色金融業務出臺更加完善的法律，以便促進綠色金融業務全面發展。

具體而言，可以在《商業銀行法》的基礎上對綠色信貸的相關內容進行補充，完善《綠色信貸風險分類導引》，引入法律層面對環保金融項目的風險評估及管理，在綠色信貸的工作機制中引入對借貸人及其項目的環境評價和風險性評價，提高綠色信貸的針對性服務能力。此外還可通過與政策性銀行的合作，打造生態銀行，建立一系列的綠色金融服務，加大綠色貸款力度，確保環保項目能夠及時得到資金支持。

政府與商業銀行作為綠色金融發展的兩個重要部分，需要利用自身的資源提高對綠色金融業務的支持，制定相應的激勵性手段完善綠色金融的發展。

2.3引入專業人才，促進綠色金融發展。作為商業銀行內部管理的重中之重，招聘工作完成的質量很大程度上決定了業務運行的水平。通過前文的分析可知，當前我國商業銀行個人貸款業務風險項目多、風險管理缺位，這很大程度上也與銀行內部工作人員的工作能力、職業素養有較大的關系。為了從招聘這一初始環節入手，加強對專業人員的篩選錄用，應該做到以下幾點：首先，要結合商業銀行具體業務情況，確定不同崗位的用人需求并制定更高的標準嚴格篩選人才。其次，在發布崗位信息時，對招聘崗位的職責和對應聘者的能力要求要不斷細化，重點針對商業銀行個人住房貸款的風險防控工作經驗提高相應標準。再次，銀行要根據個人貸款業務的發展現狀為所需求的人才畫像，提高專業人才的篩選能力。此外，要想長期的留住優秀人才，銀行還應當配套加強人力資源建設的其它方面，如企業用人政策、員工職業生涯規劃、培訓機會等。

參考文獻

[1] 馬思達.“赤道銀行”綠色信貸的國外經驗與國內實踐[D].河北大學，2018.

[2] 周日旺，王麗婭.商業銀行綠色金融業務發展的現狀、問題及對策建議[J].海南金融，2017（12）：31-36+52.

作者簡介：李玲，女，籍貫重慶，出生1975年1月，研究生，經濟師，重慶銀行股份有限公司