炎炎夏日，給愛(ài)車備齊保險(xiǎn)了嗎？

張穎馨

夏季氣候變化無(wú)常，上午還是艷陽(yáng)高照，下午便是突襲的大暴雨，這樣的天氣也增加了機(jī)動(dòng)車出現(xiàn)事故的風(fēng)險(xiǎn)：一些汽車因線路老化出現(xiàn)自燃，或是在雨中長(zhǎng)期浸泡后導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞......如何在氣候條件較差的情況下盡可能減少自己的損失？除了車輛檢修、謹(jǐn)慎駕駛之外，為愛(ài)車備齊保險(xiǎn)恐怕也不能落下！

自燃險(xiǎn)

5月初，沈陽(yáng)街頭一輛價(jià)值400多萬(wàn)元?jiǎng)傎I兩個(gè)月的白色蘭博基尼豪車發(fā)生自燃，整車被燒毀報(bào)廢。6月中旬，杭州一輛藍(lán)色奧迪R8也發(fā)生自燃。進(jìn)入夏季，車輛自燃事故發(fā)生的概率上升。

據(jù)消防部門統(tǒng)計(jì)顯示，每年5～9月汽車自燃事故最為集中，而且七成以上發(fā)生在行駛途中。在起火的汽車中，轎車、面包車、小貨車占了八成以上。對(duì)此，保險(xiǎn)專家建議車主不妨為愛(ài)車及時(shí)添加一份車輛自燃險(xiǎn)，以防后患。

所謂自燃險(xiǎn)，全稱車輛自燃損失保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)車輛因?yàn)楸拒囯娖鳌⒕€路、油路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)、貨物自身等發(fā)生問(wèn)題，或是機(jī)動(dòng)車運(yùn)轉(zhuǎn)摩擦起火等造成火災(zāi)引發(fā)的車輛損失，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生該保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少車輛損失而必須支出的合理施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司進(jìn)行相應(yīng)的賠償。

高齡車不能省

據(jù)保險(xiǎn)公司工作人員介紹，自燃險(xiǎn)的費(fèi)率跟車價(jià)和車齡有關(guān)，車齡越大發(fā)生自燃的概率越高，因此自燃險(xiǎn)費(fèi)率也隨之上升。各家保險(xiǎn)公司對(duì)于自燃險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)定略微存在差異，但保費(fèi)計(jì)算方法一般都為：車齡費(fèi)率×車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額（保額根據(jù)車輛實(shí)際價(jià)值協(xié)定）。車齡1年左右的新車，車齡費(fèi)率在0.15%左右;車齡1～2年的車輛，車齡費(fèi)率在0.18%左右;車齡2～6年的車輛，車齡費(fèi)率在0.2%左右;車齡在6年以上的車輛，車齡費(fèi)率在0.23%左右。

由于自燃險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)較高，因此車主一般不會(huì)考慮購(gòu)買。業(yè)內(nèi)專家建議，如果是一部比較新的車，可以考慮不買這個(gè)險(xiǎn)種，因?yàn)樾萝囎匀嫉母怕时容^低，另外一方面，新車“自燃”一般都是質(zhì)量問(wèn)題。但對(duì)于車齡比較老的車，則應(yīng)該考慮購(gòu)買自燃險(xiǎn)。

“2年內(nèi)新車一般都在質(zhì)保期內(nèi)，基本上沒(méi)有必要購(gòu)買‘自燃險(xiǎn)’，而使用年限比較長(zhǎng)、機(jī)件較老化、經(jīng)常長(zhǎng)途營(yíng)運(yùn)的車輛則都應(yīng)當(dāng)購(gòu)買‘自燃險(xiǎn)’，以便汽車發(fā)生自燃后，可讓保險(xiǎn)公司根據(jù)車輛損壞的程度進(jìn)行相應(yīng)的賠償。”平安車險(xiǎn)北京分公司工作人員告訴記者。

自燃險(xiǎn)不在普通車損險(xiǎn)范圍

“我上了車險(xiǎn)，出了事，保險(xiǎn)公司應(yīng)該都給賠。”大多數(shù)不了解車險(xiǎn)條款的消費(fèi)者會(huì)這樣認(rèn)為。事實(shí)上是，自燃損失并不包含在車輛損失險(xiǎn)中，車輛損失險(xiǎn)一般將自燃列為免除責(zé)任，只有在車損險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加保自燃險(xiǎn)，才能保障因自燃造成的車輛損失。不過(guò)，自燃險(xiǎn)也有責(zé)任免除，投保前一定要仔細(xì)查看。

經(jīng)了解，車輛在行駛過(guò)程中因電器、線路、供油系統(tǒng)等發(fā)生故障引發(fā)的自燃，保險(xiǎn)公司可承擔(dān)賠付。但由于車內(nèi)物品爆炸或擅自改裝電器及設(shè)備導(dǎo)致車輛起火，并不在自燃險(xiǎn)的賠付范圍之內(nèi)，因?yàn)檫@些行為會(huì)人為增加自燃風(fēng)險(xiǎn)。

需提醒車主的是，自燃險(xiǎn)通常有20%的絕對(duì)免賠率。如自燃導(dǎo)致的損失為1萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司最多只賠8000元。如車主想獲得全額賠付，還需購(gòu)買自燃險(xiǎn)的不計(jì)免賠險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司在定損中發(fā)現(xiàn)自燃損失超過(guò)保額部分，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)保額部分的損失，因而車主也要把保險(xiǎn)知識(shí)做足，防止汽車損失過(guò)大。

涉水險(xiǎn)

夏季雷陣雨天氣比較頻繁，一些排水系統(tǒng)較弱的路段遇到暴雨時(shí)容易積水，這給車輛安全行駛埋下了隱患。涉水險(xiǎn)則是在這種情況下新衍生的車險(xiǎn)險(xiǎn)種，指車主為發(fā)動(dòng)機(jī)購(gòu)買的附加險(xiǎn)，車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的情況，可給予賠償。

值得注意的是，涉水險(xiǎn)是一種附加險(xiǎn)，因此不能單獨(dú)購(gòu)買，必須在買了車損險(xiǎn)后方可購(gòu)買。而具體保費(fèi)金額要根據(jù)車價(jià)來(lái)定，車價(jià)越高，保費(fèi)就越高。以一輛價(jià)值10萬(wàn)左右的轎車為例，保費(fèi)在70元左右，加上不計(jì)免賠的費(fèi)用，也就80元左右。

據(jù)調(diào)查，目前，有近8成車主都沒(méi)有購(gòu)買涉水險(xiǎn)，大多認(rèn)為購(gòu)買了“全險(xiǎn)”就包括“涉水險(xiǎn)”。而在市面上銷售的所謂“全險(xiǎn)”，大多都不包括“涉水險(xiǎn)”，所以車主在投保時(shí)，應(yīng)該將保險(xiǎn)條例仔細(xì)閱讀，主動(dòng)詢問(wèn)自己購(gòu)買的保險(xiǎn)是不是帶有“涉水險(xiǎn)”，如果沒(méi)有，可以根據(jù)所處地域雨量的大小適當(dāng)考慮。

二次啟動(dòng)需謹(jǐn)慎

“涉水險(xiǎn)”可對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后損壞作出賠付，但也有例外的情況。如果車輛發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水之后，車主再次強(qiáng)行發(fā)動(dòng)汽車從而導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損，保險(xiǎn)公司則會(huì)視此舉為故意行為而拒賠。所以要想讓保險(xiǎn)公司為事故作出賠償，車輛“溺水”后請(qǐng)勿嘗試啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)。

與自燃險(xiǎn)相同，“涉水險(xiǎn)”也有15%～20%的絕對(duì)免賠率。這意味著，即使是買了車損險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)以及車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠，也最多只能獲得損失的80%～85%賠償。而只有購(gòu)買了車損險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠及涉水險(xiǎn)的不計(jì)免賠后才能夠?qū)崿F(xiàn)事故損失全額賠付（包括二次啟動(dòng)等情況）。但并不是所有的保險(xiǎn)公司都提供涉水險(xiǎn)的不計(jì)免賠這個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目。

怎樣買更省錢

部分車主認(rèn)為買涉水險(xiǎn)意義不大，何必再添加一筆費(fèi)用。但面對(duì)隨時(shí)來(lái)襲的暴雨，還是謹(jǐn)慎為好，而且只要縮短主險(xiǎn)投保時(shí)間，進(jìn)行季節(jié)性購(gòu)買，也能省下一筆錢。如設(shè)定車損險(xiǎn)的時(shí)間為4個(gè)月，此期間購(gòu)買主險(xiǎn)時(shí)搭配涉水險(xiǎn)，之后續(xù)保時(shí)則去掉這個(gè)險(xiǎn)種，這樣既有保障又能節(jié)省部分開(kāi)支。

夏天雨季來(lái)臨，車險(xiǎn)專家提醒廣大車主，要及時(shí)了解相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任，掌握雨季行車安全常識(shí)、水淹車維修及保險(xiǎn)理賠知識(shí)，以最大程度減少和降低車輛損失。