依托商業保險助推鄉村振興的理論研究

劉春艷 漆明春

一、實施鄉村振興的必要性

實施鄉村振興戰略，是黨的十九大做出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的重大歷史任務，是新時代“三農”工作的總抓手。“三農”問題一直是關系國計民生的大問題，決勝全面建成小康社會，應補齊這塊短板。只有農業農村發展好，農民生活幸福感增強，才能夠進一步實現國家現代化。當前，我國發展不平衡不充分問題在鄉村最為突出。我國人口基數大，農村人口眾多，以及我國深度貧困區自然條件差，農村基礎設施薄弱等問題突出，一部分農村人不愿意待在農村，導致很多資源并未合理利用，特別是年輕人、大學生、專業技術人才等更不愿意留在農村。因此，實施鄉村振興，為此也創造出優越發展環境與條件，增強留住人才的信心。同時，實施鄉村振興也是新時代社會經濟發展的一股新動力。

實施鄉村振興戰略，是解決人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間矛盾的必然要求，是實現“兩個一百年”奮斗目標的必然要求，是實現全體人民共同富裕的必然要求。

二、商業保險服務鄉村振興戰略中的功能與作用

我國的農村社會保障制度雖然已全覆蓋，但保障水平低，特別是在醫療、養老方面。我國的農村社會保障制度可謂是“保而不包”，因此，不能僅僅依靠國家才能擺脫貧困狀況。而商業保險作為服務社會發展中的一支重要經濟力量，在近幾年的中央文件中被多次提出。《意見》提及完善農業支持保護制度，提高金融服務水平。探索開展稻谷、小麥、玉米等作物完全成本保險和收入保險試點，加快建立多層次農業保險體系。為提高金融服務水平，文件強調，穩步擴大“保險+期貨”試點，探索“訂單農業+保險+期貨（權）”試點。保險上升為國家戰略的重要地位，是《意見》寄予商業保險在實施鄉村振興戰略的肯定并希望其充分發揮應有重要作用。

自2018年中央一號文件針對鄉村振興戰略提出的各項具體要求來看，保險業應該在其中發揮重要的保障功能與經濟發展的推動作用。2020年《中共中央國務院關于抓好“三農”領域重點工作確保如期實現全面小康的意見》中提出，要持續抓好農業穩產保供和農民增收，推進農業高質量發展，保持農村社會和諧穩定，提升農民群眾獲得感、幸福感、安全感，確保脫貧攻堅戰圓滿收官，確保農村同步全面建成小康社會。近年來，農業保險從試點到推廣，到擴大覆蓋范圍和品種、提高補貼標準，再到各種新型保險險種應運而生，為農業生產和農村穩定貢獻了力量。在精準脫貧攻堅方面，鄉村振興，擺脫貧困是前提。因病致貧、因病返貧等問題仍然在廣大農村仍然很突出。保險作為支農體系的重要組成部分，在保障農業風險、防止因病返貧、促進農民增收、地方經濟發展等方面發揮了重要的作用，但在制度體系建設、支農力度、創新發展等方面，距離全面實施鄉村振興戰略的要求還有很大努力去做。但在脫貧攻堅過程中，有很多農村居民無保險、經濟作物保險并未覆蓋，保險品種較少，保障水平低等問題較突出。

當前，在“三農”工作中，商業保險發揮的作用越來越大、涉及的范圍也越來越廣，特別是在精準扶貧方面和推動鄉村振興中已成為一支不可或缺的力量。但當前我國廣大的鄉村居民保險意識差，保險覆蓋范圍少，保障水平低，以及保險在鄉村經濟中的作用還未充分發揮，以及保險產品也未能夠符完全合當地需求問題較突出。因此，加強保險在“三農”工作中的服務功能，為鄉村振興提供強有力的支持，是一項非常重要的研究課題。

三、國內外研究現狀

當前國內學者關于保險業能夠振興鄉村經濟方面有一定的研究，但針對商業保險如何真正地去服務地方經濟，如何振興鄉村的研究還較少。

趙廣道（2018）指出，在實施鄉村振興戰略方面，保險的發展空間很大。薄愛華（2018）提及保險在服務“三農”工作中發揮的作用在逐漸增長。楊孟著（2018）指出要借保險之力，促鄉村振興，要因地因時因需設計多層次的保險產品。謝瑞武（2018）提出農業保險助推鄉村振興。韓國強（2018）金融服務鄉村振興戰略的思考中提及由于農業是弱勢產業，受自然環境影響大的特殊屬性，商業保險機制介入積極性不高，風險難以多向分散。唐任伍（2018）在新時代鄉村振興戰略的實施路徑及策略中提出：要引入現代企業制度，組建各類形式的農業企業，發展農業證券、保險，運用新興科技手段來加快推進農業現代化，以實現鄉村振興目的。綜上所述，在如何依托保險助力鄉村振興以及保險在新時代背景下的發揮重要作用方面有一定的借鑒，但多偏向于理論研究，具體如何實施較少。而商業保險與鄉村如何更好地融合，真正地服務于鄉村、振興鄉村，就為本論文研究留下了空間。基于此，本人將借鑒前人研究的基礎上，對如何依托商業保險振興鄉村提出具有可行性的意見與改進措施。

四、依托商業保險助推鄉村振興的建議

（一）提高鄉村居民的保險意識

我國保險發展還處于初級發展階段，保險密度遠低于世界平均水平，特別是廣大的農村地區，由于接受新事物較慢，保險意識還較差，抱有“聽天由命”“僥幸”心理等，所以開展保險教育活動，加強對保險的功能意義的宣導尤為重要。只有保險意識的普遍提高，才能有助于保險市場的發展，才能夠使商業保險在鄉村更好地發揮作用。

因此，在開展保險教育活動中，就要科學地引導保險的重要性。比如在遇到人身風險時，不是一得大病就要子女賣房，或者是街頭乞討、或者是水滴籌等救濟行為，而是要充分運用風險管理方法與工具。同時在講解保險意義與功能時，要講清楚保險具有的風險分散、風險轉移功能，從而提高我們農村居民的保險素質，進而提高我國居民的文明程度。

（二）把商業保險與振興鄉村經濟更好地融合去服務于鄉村發展

要健全符合農業農村特點的農村金融服務體系，在脫貧攻堅過程中，要因地制宜地開發多樣性經濟物保險，產品要多樣化，要提高保障水平。2020年中央一號文件在壓實“菜籃子”市長負責制方面，要強化縣級抓落實責任，保障豬肉供給，因此糧肉價穩方面，可以借助價格指數保險，以防止出現脫銷斷檔，價格暴漲，同時又保障農民增收。農產品質量保證保險和產品責任保險對完善農產品質量和食品安全標準體系建設的促進和幫助；鄉村污染責任保險對于農村生態保護的促進等是很有必要。農業興經濟興。通過探索“融資+保險” 模式，為溫室大棚、養殖圈舍、大型農機、鄉村龍頭企業、農民合作社等經營主體，解決農業配套設施建設滯后，融資供需對接不順暢等信用擔保問題，從而提供了相應的保險服務支撐。同時，要借鑒全國首個保險創新綜合試驗區寧波保險做法，“保險+”的寧波路徑，以服務于地方鄉村振興。

（三）積極調研鄉村保險需求，因地制宜制定保險方案

在對鄉村人員的人身疾病、意外、醫療、養老及相關的財產保險組合的同時，還要對農村牲畜養殖、意外、疾病及經濟作物的種植保險相關風險進行一定的險種組合和產品設計，并積極探索零散大棚保險的承保設計，有針對性地推出保險保障服務。

最后，要根據不同經營主體不同的種養殖特點、風險偏好及保險需求特征，設計不同的專屬保險產品，以滿足不同經營主體的現實需求，努力提升保險供給的精準度。

（四）提高保險公司工作人員專業水平與素質

一個地區的保險發展水平與保險公司工作人員的素質也有極大的關系。當前，我國的保險業務發展主要是依賴于代理人制度，而保險代理人素質也是參差不齊。保險公司在招聘營銷業務員，不論學歷高低，人員素質如何，都以保費、業績論“英雄”。在保險代理人營銷保險過程中，講不清保險責任、除外責任等不專業情況，進而導致理賠糾紛問題頻頻出現，因此要提高保險公司工作人員的素質，特別是在鄉村工作的保險業務人員素質與能力。