互聯網金融對商業銀行的影響分析

文/張夢，西北大學現代學院

從規模和客戶群體方面來看，傳統的商業銀行具有明顯的優勢，但隨著互聯網技術的普及，對商業銀行造成強烈沖擊。商業銀行一方面需要重新定位，思考如何利用互聯網、大數據等技術來創新金融產品、優化客戶體驗；另一方面，在大批互聯網金融公司業務逐漸向支付、投資、理財等商業銀行優勢領域拓展的背景下，商業銀行面臨著嚴峻的競爭考驗，尋求轉型發展是當務之急。

1 互聯網金融對商業銀行的影響

1.1 互聯網金額渠道分流商業銀行客戶

隨著2013年余額寶橫空出世，一種有別于傳統銀行理財的新興理財產品走進大眾視野，而貨幣基金憑借著1元起購、申購贖回不受限、T+1日到賬，利潤高出銀行定期存款等優勢，逐漸受到大眾的青睞，并實現了理財意識的全面滲透，與此同時，余額理財、工資理財等金融觀念隨之興起。余額寶推出起步價1元的宣傳，剛上線就受到追捧，也為互聯網金融迅速打開大眾市場，其使得人們日益增長的資產配置需求得到滿足，而且理財投資門檻大幅度降低，利率普遍高于銀行定期存款，因此廣受歡迎，也憑借著理財操作便捷、投資回報率高的特點，分流了商業銀行客戶群體，使得銀行貨幣吸收能力降低。

1.2 互聯網投資模式提高商業銀行業務成本

以低利率吸收存款是商業銀行的利潤模式，負債成本越低，其獲利空間越大，但互聯網金融的出現打破了這一現狀。根據《支付機構客戶準備金存款辦法》的要求，第三方支付平臺需要在準備金銀行開立的專用存款賬戶中全額存入，且只能選擇一個儲備銀行，當買房通過第三方支付付款后，平臺通知賣方發貨，買方確認收貨后再由第三方支付將資金轉入到賣方賬戶，該模式使得在發貨到確認收貨這一期間，買家所支付的貨款暫時存放在第三方支付平臺所開設的備付金賬戶中，商業銀行為吸附這筆貨款需要向第三方支付平臺支付定期利率，因而增加了商業銀行的負債成本，其利潤空間縮小。

1.3 互聯網金融高效性削弱商業銀行金融地位

銀行支付結算系統需要收取各項費用，且受時間和空間的限制，雙方無法便捷確認交易是否完成，再加之物理網點又需排號辦理業務，而互聯網金融則完全不受限制，可隨時隨地操作、查詢，因此在支付結算業務中，商業銀行的壟斷地位被削弱。再加之，中小企業融資難的問題一直得不到有效解決，雖國家相繼出臺多項政策來確保中小微企業良性發展，以更好地解決融資問題，并要求商業銀行予以優惠的融資利率，但從實際情況來看，銀行予以其的支持力度不夠，因此中小微企業選擇通過網絡融資平臺來獲得融資貸款，這也間接削弱了商業銀行金融壟斷地位。

2 商業銀行應對互聯網金融沖擊的對策建議

2.1 堅持以客戶為中心

當前，我國商業銀行產品存在同質化現象，產品層次、結構大同小異，缺乏自身特色，而要想增強客戶粘性，就必須要以客戶為中心，優化客戶體驗。互聯網金融借助現代科技改變了人們的消費模式，由以往的線下消費轉變成線上結合線下的模式。對于商業銀行而言，每一個客戶都屬于必爭客源，以往傳統的“二八法則”在互聯網時代已不再適用。因此，商業銀行必須要從客戶角度出發看待問題，不斷提高服務素養，優化業務流程，切實提高客戶的忠誠度。

2.2 加強信息共享平臺建設

面對互聯網金融的沖擊，商業銀行必須要對業務辦理模式進行改革，借力現代科技挖掘用戶信息，提供更加精準的金融服務。對此，必須要加強構建一個覆蓋面廣、數據信息互通共享的平臺，從而科學評估用戶的資產和信貸能力。同時，要清醒意識到自身在互聯網金融中的技術弊端，突破現有業務模式，擴張組織結構設定，并積極與度小滿、360金融等合作，共建共贏平臺，以“銀行+消金公司+實業+互金+流量”的模式，提高金融業務的不斷發展。

2.3 重視中間產品和業務

雖然商業銀行中間業務當前增速較快，但是基于成交量的發展模式使得業務總體發展不均衡，缺乏鮮明的特色，并且過多的收費項目也會增加客戶的反感度，這并不符合國際商業銀行的發展方向。對此，商業銀行必須要重視中間產品的質量，提供差異化服務，拓寬中間業務渠道。如：為高凈值客戶提供專業的理財咨詢、提供理財建議和規劃服務等，從而增強高凈值客戶的粘性。同時對于大眾客戶群體，應加強自身網絡平臺建設，打造集支付、理財、轉賬、代扣等于一體的居民日常服務平臺。

2.4 積極發展線上渠道

商業銀行為爭取到更大的競爭優勢，必須要加強對電子渠道的投入，但不能為了創新業務而簡單的采取電子化渠道，或是裁剪物理網點，而是應當加強線上線下渠道整合，不斷調整線下網點功能。商業銀行可以設法將線下產品線上化，同時加強互聯網技術的應用，掌握金融市場發展動態，加快商業銀行APP研發，開通銀行微信公眾號，定期向客戶推動金融信息、產品信息等，通過移動渠道、電商平臺來構建以銀行為核心的移動金融生態圈。

2.5 加強風險防控

風險防控一直以來都是商業銀行業務開展的核心要求，但縝密的風控流程也在一定程度上減緩了金融業務發展的步伐，同時也使得客戶貸款收入受到限制。對此，商業銀行需要充分掌握互聯網金融特點，建立完善的金融監管體系，通過對盈利模式進行優化調整，利用網絡平臺來增強約束力，建立良好的風險文化，明確責任分工，同時組建專門的監管小組來確保新興產品順利推行。并且不斷完善客戶信用控制、監督體系，加強安全教育培訓，從而形成強大的環境助力，幫助商業銀行更好地抵御互聯網金融的沖擊。

3 結語

總而言之，隨著互聯網金融的發展，傳統商業銀行的優勢逐漸被削弱，要想適應時代發展，應對互聯網金融沖擊，就必須要尋求轉型發展，以客戶為中心，加強信息共享平臺建設，重視中間產品質量，積極發展線上渠道，加強風險防控，從而推動商業銀行更好發展。