新冠下商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的應(yīng)對(duì)建議

文/黃念祖，蘭州銀行

小微企業(yè)融資難的問(wèn)題在近幾年逐漸引起政府與社會(huì)的關(guān)注，并隨后推行了一系列支持小微企業(yè)發(fā)展的金融政策，改善小微企業(yè)融資困難局面。就商業(yè)銀行來(lái)看，小微企業(yè)在整個(gè)國(guó)際經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中所占份額相對(duì)較高，與小微企業(yè)合作勢(shì)必會(huì)帶動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)效益的快速增長(zhǎng)，但是為何商業(yè)銀行在面對(duì)小微企業(yè)貸款時(shí)總保有一些遲疑的態(tài)度呢，主要還是由于小微企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)狀況的限制，導(dǎo)致其還款能力較弱。而受到新冠病毒引發(fā)的疫情所影響，小微企業(yè)停工數(shù)月，復(fù)工后可能會(huì)面臨著一定的財(cái)務(wù)問(wèn)題，而這一點(diǎn)也是個(gè)商業(yè)銀行所需要關(guān)注到的主要內(nèi)容。

1 商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)

1.1 企業(yè)方面風(fēng)險(xiǎn)

就國(guó)內(nèi)小微企業(yè)市場(chǎng)來(lái)看，多數(shù)小企業(yè)均為民營(yíng)企業(yè)，且家族式企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式較多。其中一大部分小企業(yè)存在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)混亂、家族性質(zhì)過(guò)濃等問(wèn)題，而部分小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者與所有者以及管理者的素質(zhì)較低，嚴(yán)重缺少企業(yè)管理專業(yè)知識(shí)與能力，導(dǎo)致其對(duì)企業(yè)以及個(gè)人的信用管理意識(shí)較為淡薄[1]。多數(shù)小企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模與管理人員素質(zhì)等因素的限制，導(dǎo)致其并沒(méi)有構(gòu)建一個(gè)具有現(xiàn)代化的管理制度，企業(yè)治理缺乏科學(xué)性，且管理體制不健全，雖然有部分企業(yè)進(jìn)行了體制與企業(yè)結(jié)構(gòu)改革，但更多的是關(guān)注形式。小企業(yè)信用缺失的另一個(gè)原因表現(xiàn)在財(cái)務(wù)狀況方面，基于企業(yè)管理混亂這一背景，導(dǎo)致其相關(guān)財(cái)務(wù)工作交由并不具備專業(yè)資格的人員進(jìn)行管理，而這種管理?xiàng)l件下導(dǎo)致企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的不透明化，甚至不具備財(cái)務(wù)監(jiān)督功能。

1.2 銀行方面風(fēng)險(xiǎn)

部分商業(yè)銀行信貸機(jī)構(gòu)與規(guī)章制度不健全，且內(nèi)部管理不夠完善，在貸款前期的調(diào)查與貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程中的審查，都缺少科學(xué)與合理的客觀評(píng)估，將過(guò)多的關(guān)注力放在報(bào)表數(shù)據(jù)方面，對(duì)財(cái)務(wù)信息的披露與真實(shí)性缺乏關(guān)注[2]。另外，部分信貸人員的綜合素質(zhì)不足，存在著違章操作、越權(quán)、人情貸款甚至是以權(quán)謀私等情況，不能夠符合信用風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際需求。信貸管理是銀行經(jīng)營(yíng)期間的一個(gè)主要環(huán)節(jié)，承擔(dān)著放貸過(guò)程信用審查與評(píng)估以及監(jiān)督的責(zé)任，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控具有重要價(jià)值，而信貸管理手段是管理水平的主要影響因素。

2 疫情下小微企業(yè)貸款新增風(fēng)險(xiǎn)

第一，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。其中風(fēng)險(xiǎn)較大的包括酒店、餐飲、旅游等。種養(yǎng)殖業(yè)基于交通運(yùn)輸?shù)闹袛啵M(jìn)貨與銷售均面臨較大困境，若產(chǎn)品具有顯著的周期性特征，則會(huì)導(dǎo)致一部分小微企業(yè)破產(chǎn)。而實(shí)施上已經(jīng)有新聞報(bào)到出多家企業(yè)在疫情沒(méi)有停止前就已經(jīng)宣布破產(chǎn)[3]。第二，春節(jié)周期風(fēng)險(xiǎn)。春節(jié)假期被動(dòng)的延長(zhǎng)，將會(huì)打破小微企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)節(jié)奏。第三，現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)。疫情致使各企業(yè)無(wú)法正常營(yíng)業(yè)，所面對(duì)的是經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的持續(xù)輸出，入不敷出的現(xiàn)象持續(xù)存在，導(dǎo)致復(fù)工后流動(dòng)資金無(wú)法支持生產(chǎn)。

3 疫情下商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展建議

3.1 貸款業(yè)務(wù)全面排查

第一，行業(yè)排查。銀行方面需要結(jié)合地區(qū)行業(yè)特征，以及貸款組合的行業(yè)分布情況，對(duì)疫情影響的重點(diǎn)行業(yè)進(jìn)行綜合分析。同時(shí)，對(duì)占貸款組合比較重大的行業(yè)用戶構(gòu)建獨(dú)立用戶調(diào)研方案，并設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)防控方案。第二，用戶排查。在復(fù)工后進(jìn)行電話排查，疫情完全控制前選擇電話遠(yuǎn)程溝通的方式進(jìn)行排查。基于銀行利息批扣常規(guī)在每個(gè)月的20號(hào)左右，為此將2月20日到3月20日作為風(fēng)險(xiǎn)暴露觀察要點(diǎn)。第三，排查重點(diǎn)。結(jié)合排查內(nèi)容需求設(shè)計(jì)統(tǒng)一的問(wèn)卷，對(duì)小微企業(yè)行業(yè)、供應(yīng)鏈、員工等作為重點(diǎn)調(diào)查內(nèi)容。第四，分類化解。分類化解重點(diǎn)內(nèi)容為銀行需要積極管理風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)與擔(dān)當(dāng)。以往小微企業(yè)抽貸斷貸致使風(fēng)險(xiǎn)加重，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況有任何變動(dòng)，銀行便會(huì)陷入困境，對(duì)比的是誰(shuí)的速度更快。在系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)下，銀行若依然處在卒中狀態(tài)，則勢(shì)必會(huì)進(jìn)一步增加風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜性以及影響深度。分類化解前提條件是掌握企業(yè)實(shí)際狀況，具體為企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力并沒(méi)有消失，僅僅是基于疫情突發(fā)事件致使經(jīng)營(yíng)暫時(shí)性的中斷。分類化解可選擇多種方法，在多個(gè)層面對(duì)存量貸款要素做修訂[4]。分類化解難點(diǎn)為對(duì)多個(gè)銀行融資用戶的多銀行聯(lián)動(dòng)，若其他銀行抽貸，則會(huì)影響到工作的開(kāi)展。第五，政企聯(lián)動(dòng)。小微企業(yè)穩(wěn)定與銀行的健康發(fā)展具有著直接關(guān)聯(lián)，同時(shí)也關(guān)乎到國(guó)計(jì)民生的各個(gè)方面。疫情控制壓力緩解后，銀行需要加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的了解，與政府以及監(jiān)管部門進(jìn)行溝通，及時(shí)報(bào)告小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，利用政府資源輔助小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

3.2 提升貸款流程科學(xué)性

首先，強(qiáng)化對(duì)小企業(yè)的動(dòng)態(tài)監(jiān)督，信貸人員負(fù)責(zé)對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行不定期訪問(wèn)或檢查，監(jiān)督企業(yè)的貸款資金流向，以及所投項(xiàng)目的開(kāi)展與落實(shí)情況，以便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題；其次，強(qiáng)化對(duì)企業(yè)的增值業(yè)務(wù)，充分利用銀行的信息與技術(shù)以及人力資源優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)的技術(shù)開(kāi)發(fā)與市場(chǎng)擴(kuò)展提供有價(jià)值的信息咨詢服務(wù)，由此提升企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率；最后，構(gòu)建小企業(yè)信貸退出機(jī)制，經(jīng)由動(dòng)態(tài)的監(jiān)督，若發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，則采取針對(duì)的解決辦法，保全銀行資產(chǎn)。

4 結(jié)論

疫情的突然爆發(fā)對(duì)國(guó)內(nèi)各行業(yè)均造成了不同程度的影響，而其中的小微企業(yè)面臨的是生存壓力。連續(xù)數(shù)月的停工，導(dǎo)致小微企業(yè)入不敷出，在復(fù)工后可能存在無(wú)法支持生產(chǎn)等情況，進(jìn)而增加銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。為此，建議銀行在疫情控制后全面開(kāi)展對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)排查，經(jīng)由綜合分析降低銀行自身所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)可經(jīng)由政企聯(lián)動(dòng)等方法，為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，輔助其渡過(guò)難關(guān)。