商業銀行小微企業不良貸款的風險防范

王洪亞

（中國建設銀行石家莊分行，河北 石家莊 050000）

一、建行A支行小微企業不良貸款防范存在的問題

（一）貸前、貸中階段薄弱環節顯著

在建行A支行信貸業務不斷拓展的過程中，貸前調查并不全面，由于對小微企業實際經營情況并未全面掌握。建行A支行信貸人員的快速成長形式可以說是利用信貸工作者自學的方式開展，因為信貸部門中大多是剛剛畢業的大學生，缺少以師帶徒的形式，僅僅憑借信貸從業人員自主學習，這就促使了信貸從業人員或許由于學習能力的限制，從業經驗不足，對信貸調查的中心工作并不了解，在授信之前也往往是貸中氛圍，對借款公司的信貸資金的流向和用途展開詳細了解，依據業內文件的有關要求，僅可以使用向上游購買原材料的方式，滿足此規制的方可通過貸款審核。

（二）貸后管理有待加強

首先，建行A支行貸后管理核心方式是啟用實地回訪的形式，不單單消耗時間和財力，工作效率有待提升，同時授信工作者的核心要素存在顯著影響，例如，某制造領域客戶，具體生產運營狀況儼然產生問題，大規模的產品存在滯銷。其次，信貸從業工作者和公司專業財務工作者相較而言，在財務報表、財務解析的專業程度有待加強，小微企業因為管理不健全，財務報表真實性有待進一步論證，信貸從業工作者在開展貸后報表解析時，有可能會忽視報表體現的情況，或是尚未挖掘報表真實性，造成沒有能夠第一時間挖掘風險。最后，信貸從業工作者對胡可賬務行為監督管理不利。

（三）風險管理體系有待強化

近年來，A支行貸后管理專崗人員只有一個人，同時大多數是剛剛進入本行業領域的大學生，在很多學科領域資歷不足，尚未歷經多年的崗位聚集和專業培訓，缺少主動控制權利和風險管控一是，和現代銀行風險管理相較而言，人力資本缺乏、專業素養有待強化。

（四）信貸人員業務素質不高

建行A支行小微企業信貸業務舉辦時間并不長，人力資源調配并不顯著，信貸人員都是剛剛入行不滿兩年的大學生，在小微企業信貸業務發展過程中受到一定程度的影響。建行A支行信貸部門尚未形成成熟的信貸人員展開講解，單單依托新員工依據行業部文件和自我認知開展業務有關情況的辦理，還可能遭受小微企業的欺詐。

二、強化小微企業不良貸款的風險防范策略

（一）建立健全小微企業信貸風險管理體系建設

強調搜集公司公司多樣化信息在全球化發展的基礎上，信息的搜集單單依托傳統的形式還不足以法扎，需要強化運用合作的第三方機制，利用四暗訪平臺認知和搜集信息，有利于對信貸從業工作者道德風險發防范，有利于進一步拓展山野銀行獲得信息的路徑，降低信息成本，強化信息效益。主要路徑是利用和政府有關單位合作，例如工商登記、水務局等，此類單位是小微企業常常打交道的單位，具備比較健全的資料信息資料，也能夠為商業銀行供應參考資料。還有一種路徑是金融部門彼此合作，達成信息共享。第三種路徑是地方協會、商會的有效契合。

1．進一步強化貸前審查

第一，建立健全代簽審查能夠創設貸前調查規范機制，明確小微企業貸前調查機制。依據小微企業貸前調查有關工作，利用創設小微企業貸前調查規范性機制。對信貸從業工作者貸前調查的行為展開規制，明確貸前調查程序和有關動作。第二，需要強調區分借貸公司和信貸從業工作者間是否具備不正當利益關系或者親屬關系，具備親屬關系的信貸從業工作者需要對此業務予以回避。

2．健全貸后回訪

信貸從業工作者需要進一步強化貸后管理，需要對信貸資金展開嚴格的跟蹤機制，緊密關系資金去向是否滿足合同約定。需要對案例展開有效總結，剖析原因，對有關原因展開應對措施，有效解析了貸款收回的多元化渠道，有效處理多元化風險事件。

（二）建立健全績效考核與人事制度

1．完善信貸從業人員素質

其一，展開專業化培訓。對信貸從業工作者的從業年限、經驗、背景等區分，可創設出不一樣時期培訓內容，培訓內容達到全面覆蓋，使得位于每個時期的信貸從業工作者均可以參與到專業性培訓中心。其二，要強調對信貸從業工作者開展思想道德教育的培訓。

2．有針對性進行有效的績效考核

我國商業銀行可啟用直接費用激勵舉措，提升信貸從業工作人員的主觀能動性，將工作貢獻度和薪酬直接關聯，和貸款質量和效益等綜合要素關聯。對信貸從業工作者開展行為指導及制約，展開互查、崗位輪換，利用崗位輪換的等，尋求工作中的不足，展開修正。

（三）上級行加強風險管理

1．建立和完善“信貸工廠”模式

互聯網金融平臺對我國拓展普惠金融業務具備顯著影響，此種把平臺公平公正放在關鍵位置，使得商業銀行資金支持的權益。例如建行作為四大銀行之一，對國民經濟發展具有比較深遠的意義，需要強調國家普惠金融機制，推崇全面高效的小微企業貸款類型，小微快貸、云稅貸、賬戶云貸等，小微快開拋棄了較為繁雜的調查，核心點是利用對具備房地產作為抵押物資的小微企業，把信息依據小微快帶申請后填報，提交進入審核環節。

2．構建針對小微企業的信用評價體系

商業銀行需要進一步強化企業信用評級機制，就小微企業本身的額特征展開設計，需要有效八五小微企業今后發展的核心信息。小微企業自身的授信指標如果單單從以上兩個層面開展度量并不科學。我國商業銀行需要應用當前計算機科學達成對小微企業的授信業務，利用大數據解析的方式有效度量小微企業顧客在財務和非財務指標層面，創設切實有效的商業銀行對小微企業信貸風險策略。