區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用

郭曦 霍然 國(guó)家計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與信息安全管理中心北京分中心

一、區(qū)塊鏈技術(shù)

隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷完善和發(fā)展，區(qū)塊鏈延伸到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域，國(guó)家政府和大型金融企業(yè)也積極推廣和研發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)，政府從政策上進(jìn)行引導(dǎo)支撐，推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)的實(shí)際應(yīng)用，金融市場(chǎng)緊跟行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，積極應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)。

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用給金融業(yè)帶來(lái)了許多便利，在不同應(yīng)用場(chǎng)景有不同的應(yīng)用意義。第一降低了交易成本，區(qū)塊鏈技術(shù)具有很大的安全性，對(duì)交易的參與者的真實(shí)性進(jìn)行甄別，交易的安全性也存在保護(hù)機(jī)制，所以第三方的交易信用中介失去了存在的價(jià)值，省去了第三方信用中介或清算組織的參與。第二提升了交易效率，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用避免了繁瑣的交易流程和系統(tǒng)，在交易雙方建立更直接、快速便捷的交易流程，實(shí)現(xiàn)最短時(shí)間內(nèi)準(zhǔn)確完成交易活動(dòng)。第三是實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)化。區(qū)塊鏈技術(shù)使交易活動(dòng)根據(jù)預(yù)設(shè)的流程進(jìn)行交易，按照流程步驟自動(dòng)完成，減少了人工成本，并且降低了操作風(fēng)險(xiǎn)，大大減少了認(rèn)為因素對(duì)交易的影響。第四是透明化。區(qū)塊鏈技術(shù)系統(tǒng)所有交易內(nèi)容都是公開透明的，也是不可隨意更改的，這極大的提高了交易的安全性和透明性。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用

在金融行業(yè)中，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用范圍十分廣泛，比如在支付清算、數(shù)字票據(jù)、資產(chǎn)托管、身份識(shí)別、征信等，解決了傳統(tǒng)金融行業(yè)服務(wù)存在的效率較低、交易風(fēng)險(xiǎn)等情況。

1.支付清算。支付清算在不同的金融機(jī)構(gòu)中的業(yè)務(wù)流程各不相同，同時(shí)涉及許多人工環(huán)節(jié)，容易出現(xiàn)人為差錯(cuò)并且增加了業(yè)務(wù)成本，交易的數(shù)據(jù)真實(shí)性和可靠性難以保證，而區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，使每個(gè)交易環(huán)節(jié)都存在交易信息，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，交易的過(guò)程和清算的過(guò)程都是系統(tǒng)實(shí)時(shí)同步的，交易必須雙方完成確認(rèn)才能完成交易。交易過(guò)程同時(shí)完成了資金清算。提高了交易支付、資金清算的效率，極大的降低了成本。

2.數(shù)字票據(jù)。現(xiàn)行的數(shù)字票據(jù)存在很大的問(wèn)題。首先票據(jù)的真實(shí)性和可靠性難以保證，一些假票層出不窮，人為因素影響較大；其次，票據(jù)得不到實(shí)時(shí)同步，票據(jù)到期未能及時(shí)將資金劃入賬戶；最后，由于票據(jù)的審驗(yàn)成本使得市場(chǎng)上產(chǎn)生許多中介，票據(jù)信息不透明，違規(guī)交易現(xiàn)象增加。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用有效防范了票據(jù)的假冒和一票多賣等問(wèn)題，降低了交易的操作風(fēng)險(xiǎn)和減少了違法運(yùn)營(yíng)，還可以借助區(qū)塊鏈技術(shù)的公開透明的特性促進(jìn)市場(chǎng)交易的真實(shí)性，有效保證了票據(jù)的真實(shí)性和完整性，在交易流程中，每個(gè)環(huán)節(jié)都公開透明，運(yùn)用線上監(jiān)管審驗(yàn)，提高了監(jiān)管效率降低了監(jiān)管成本。

3.資產(chǎn)托管。資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)往往交易數(shù)額較大，交易涉及多個(gè)參與者，每個(gè)參與者都有自己不同的交易信息系統(tǒng)，交易往往通過(guò)電話、郵件等方式進(jìn)行溝通和審驗(yàn)，不僅費(fèi)時(shí)費(fèi)力，對(duì)于交易的安全性也沒(méi)能保證。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)多方信息實(shí)時(shí)共享，省去了信息審驗(yàn)的繁瑣過(guò)程，并且區(qū)塊鏈技術(shù)確保了交易參與者的信息安全，可以正確的識(shí)別交易者身份信息和交易賬戶信息，為交易參與者帶來(lái)高效交易。

4.身份識(shí)別。不同的金融機(jī)構(gòu)之間的用戶信息難以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)高效的共享，在身份識(shí)別過(guò)程中，容易出現(xiàn)重復(fù)認(rèn)證，并且用戶身份信息難以得到安全保障，容易被某些中介機(jī)構(gòu)泄露，用戶的隱私和賬戶安全難以實(shí)現(xiàn)高效的驗(yàn)證，無(wú)法高效的開展工作。區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化身份信息的監(jiān)管，在保證用戶隱私和賬戶安全對(duì)客戶進(jìn)行身份識(shí)別，提高了客戶的識(shí)別效率，降低了中介成本，提高客戶信息的準(zhǔn)確性和賬戶安全性。

5.征信。傳統(tǒng)金融用戶的征信面臨信息難以共享的障礙，并且征信數(shù)據(jù)不完整，征信信息范圍較小。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，依托公開透明和不可逆向修改等特征建立新型征信系統(tǒng)，使得用戶信息與其交易記錄實(shí)時(shí)更新，征信范圍擴(kuò)大，征信數(shù)據(jù)的真實(shí)性和完整性的到提升。

6.跨境支付。跨境支付時(shí)，中間的流程需要浪費(fèi)大量的時(shí)間和手續(xù)費(fèi)，支付業(yè)務(wù)處理效率也較為低下，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，不但省去中間許多不必要的流程，減少中轉(zhuǎn)手續(xù)費(fèi)，還提高了跨境支付耳朵安全性，加快了業(yè)務(wù)處理效率，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬，不再受時(shí)間地點(diǎn)的限制，提現(xiàn)流程便捷并且沒(méi)有隱性成本。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用挑戰(zhàn)和發(fā)展建議

1.從目前的區(qū)塊鏈發(fā)展來(lái)看，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用還受到觀念、制度的限制，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用缺乏相關(guān)的法律制度，缺少完善的理論基礎(chǔ)和制度監(jiān)管，不同的國(guó)家對(duì)其態(tài)度不同，國(guó)際上沒(méi)有統(tǒng)一的意見(jiàn)，阻礙了區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用于發(fā)展。因此要加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)中應(yīng)用的監(jiān)管制度建設(shè)。制度監(jiān)管是區(qū)塊鏈在金融業(yè)中健康發(fā)展應(yīng)用的基礎(chǔ)保障，區(qū)塊鏈的發(fā)展創(chuàng)新離不開制度的支撐。因此，要通過(guò)構(gòu)建區(qū)塊鏈在金融業(yè)中的法制建設(shè)，修訂完善相關(guān)金融法律法規(guī)，讓區(qū)塊鏈在金融業(yè)中的應(yīng)用有法可依。金融業(yè)監(jiān)管部門要與時(shí)俱進(jìn)，根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展情況采取相應(yīng)的監(jiān)管手段和制定措施，保障金融信息的安全和公開透明，建立完整的信息管理制度，構(gòu)建統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)制避免信息的泄露。

2.區(qū)塊鏈技術(shù)方面還需要突破性的進(jìn)展，目前的區(qū)塊鏈沒(méi)有成熟的產(chǎn)品，還在試運(yùn)營(yíng)階段，區(qū)塊鏈的區(qū)塊信息存儲(chǔ)容量問(wèn)題還有待解決。加大自主研發(fā)力度，增強(qiáng)與國(guó)際之間的合作交流。加快區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)，積極與研發(fā)部門共同探索和創(chuàng)新區(qū)塊鏈技術(shù)，使區(qū)塊鏈技術(shù)與金融業(yè)更好的結(jié)合。相關(guān)金融部門與技術(shù)研發(fā)部門共同探討各種技術(shù)方案，推進(jìn)區(qū)塊鏈關(guān)鍵核心技術(shù)的突破。加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)在國(guó)際上的交流，積極與國(guó)際大型金融機(jī)構(gòu)合作，積極學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)技術(shù)和成功經(jīng)驗(yàn)，積極與國(guó)際專家學(xué)者共同研發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)。并且還要保證我國(guó)的話語(yǔ)權(quán)，爭(zhēng)取成立以我國(guó)為主導(dǎo)的區(qū)塊鏈技術(shù)項(xiàng)目小組。

3.推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用。將新技術(shù)在一些領(lǐng)域上探究實(shí)驗(yàn)，建立技術(shù)試點(diǎn)區(qū)，在技術(shù)不成熟的情況下先進(jìn)行實(shí)驗(yàn)，在區(qū)塊鏈試點(diǎn)中發(fā)現(xiàn)其中存在的問(wèn)題和技術(shù)漏洞，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和不足進(jìn)行改進(jìn)逐步推廣。

四、總結(jié)

區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用模式還需要不斷改進(jìn)和探索創(chuàng)新，對(duì)金融市場(chǎng)既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，金融行業(yè)要積極發(fā)掘與技術(shù)公司的合作交流，打造新型的特色產(chǎn)品和服務(wù)模式，通過(guò)招聘和培養(yǎng)優(yōu)秀技術(shù)人才建立核心團(tuán)隊(duì)，為區(qū)塊鏈技術(shù)的開發(fā)、建設(shè)提供人力支撐，促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的實(shí)際廣泛應(yīng)用。