基于灰色系統預測模型的農村商業銀行支持農業情況的研究

高建俠

關鍵詞：農業 灰色系統預測模型 農村商業銀行

一、金融機構服務農業概況

現代農業發展離不開金融機構全方位的參與與支持，我國農村金融服務體系中主要有中國農業發展銀行、中國農業銀行、農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等。

中國農業發展銀行屬于政策性銀行，主要職責是按照國家的法律法規和方針政策，以國家信用為基礎籌集資金，承擔農業政策性金融業務，代理財政支農資金的撥付，由于其職能定位是為國家的宏觀政策服務，只行使糧棉油收購資金的管理職能，對農業和農村經濟建設的投入受限，無法滿足基層農戶的貸款需求。

中國農業銀行是主要的綜合性金融服務提供商之一，向廣大客戶提供銀行類產品和服務，同時開展金融市場業務及資產管理業務，業務范圍還涵蓋投資銀行、基金管理、金融租賃、人壽保險等領域。成立有“三農”金融發展委員會，多年來提供涉農個人產品有惠農e貸 、金穗惠農卡、惠農信用卡、農戶小額貸款、地震災區農民住房貸款、農村個人生產經營貸款，對公產品有農村城鎮化貸款、季節性收購貸款、縣域商品流通市場建設貸款等，但近幾年由于股份制后盈利性原則，在具體經營發展中也在收縮基層服務網點，將各村鎮的網點撤出，所以對農村的貸款僅局限在一定范圍內。

中國郵政儲蓄銀行目前開展的涉農業務有傳統農戶小額貸款、農機購置補貼貸款、傳統商戶小額貸款，本可以充分依托和發揮郵政的網絡優勢，為農業發展提供多樣化的金融支持，但由于改制，加上員工大部分是原來郵政儲蓄的承接，對于現代金融管理和服務需要一定的適應過程。

農村商業銀行目前是促進農業發展的主力軍，為農村經濟發展提供了強大的金融支持。農村商業銀行作為農村經濟發展中最為重要的資本要素配置主體，它的發展直接關系到農村經濟的發展程度，對支持“三農”有著十分關鍵和不可替代的作用。當其適應農村經濟發展的需要時，將會為農村經濟的發展提供強大的資金支持，成為農村經濟發展的助力，當發展滯后于農村經濟發展的需要時，將會制約農村經濟的發展并產生諸多不利影響。

二、農村商業銀行對農業發展金融支持模型分析

（一）灰色系統模型簡介

1.灰色系統模型的預測理論

灰色系統預測是專門針對影響系統因素不完全的一類問題而進行趨勢預測的，因為我們掌握的實際數據資料較少，尋找其發展變化規律可能存在多種可能性，這里使用的方法是利用基本數據通過數據變換后觀察其規律性表現，然后對變換后的數據資料規律進行數學建模，并進行預測的一種統計預測方法。這一方法解決了現實問題中由于了解所研究問題的信息量不足、數據較少而無法用其他方法進行預測的很大一部分預測問題。

2.方法與步驟

由于實際所取的各種數據資料非常有限，其他方法又不能滿足我們的預測要求，目前相對較好的方法就是灰色系統預測模型，我們使用了灰色系統預測專業軟件以及統計分析軟件SPSS13.0進行了大量的數據建模及運算，并取得了較滿意預測結果。

灰色系統的一階單變量模型預測的主要步驟：

（對本項目而言）

由灰色系統預測理論及預測方法得到的預測模型及時間響應函數、原始序列的下一期預測值計算公式如下：

灰色系統模型一般形式（對生成數列而言）：

灰色系統模型適應的時間響應函數形式（對生成數列而言）：

這實際上也是對生成數列的下一期值進行預測。（k，對我們的問題可以取，0，1，2，3，4，5，6，7，8，9，10，11，……，19等，這樣會得到新生成數列的預測值）

對原始數列的下一期預測值推算公式：

（k，可以取， 5，6，7，8，9，10，11，……，19等，結合上述數列，我們通過它可以得到原始數列的預測值，以預測系統平均相對誤差小于5%為限）

（二）利用灰色系統預測模型分析農村商業銀行對農業的支持程度

由于數據獲得方面的制約，本文僅選取陜西省某區農村商業銀行作為分析對象，利用灰色系統模型軟件和該行對農業貸款的歷史數據求得灰色系統預測模型（如表1）。

通過模型預測某區農村商業銀行未來6個月農業方面的可供貸款數如表2。

（三）實地調研農業的資金需求額

我們選取某區做實地調研，一家一戶的實地考察，通過問話、實地研究、分析得出未來6個月農業對資金的需求量如表3。

（四）農村商業銀行對農業資金保證程度分析

農業資金需求的保證程度是指供給滿足需求的程度，它反映的是農業發展資金供需之間是否相互適應的狀況。

其計算公式為：

式中，Cn為累計可供資金量;Zn累計資金需求量。保證程度分為四個不同的程度。可以保證：可供能力≥100%;基本保證：≥70%～<100%;短缺：≥40%～<70%;嚴重短缺：<40%。

農戶貸款保證程度=45.17%

農業經濟組織貸款=13.12%

農村企業貸款=31.18%

農業貸款總額=40.59%

由以上數據可以得出，農戶貸款和農業貸款總額是短缺的，農業經濟組織貸款和農村企業貸款是嚴重短缺的。

三、農村商業銀行對農業支持不足的原因

（一）認識存在誤區

部分農村商業銀行管理者認為農村商業銀行依然屬于商業銀行范疇，在經營管理中過度追求利潤最大化，把經營重點放在城市工商業與非農服務上，忽略了“三農”服務職能。

（二）支農資金不足

多數農村商業銀行由原來的信用合作社改制而成，自身資本金不充足，加上不良貸款逐年上升，因此“因噎廢食”，設置各種貸款門檻，審核嚴格，業務收入有限，同時存款客戶環境制約存入資金數量，支農資金不足。

（三）金融產品服務不匹配

農業金融服務特殊復雜，呈現多樣化、多層次的金融需求，既有傳統農戶，又有新型的規模化種植、集約化經營主體，既有傳統支付結算手段，又有現代支付結算手段。由于農村商業銀行人員素質不高，服務手段落后，金融產品更新緩慢，不能適應日益變化的多樣化金融需要。

（四）支農政策落實不到位

農村商業銀行由于其業務主要是面對農村市場，而農業經濟和農民投資普遍存在產業生產周期長、抵押資產少、風險大、資金投放成本高等問題，農村商業銀行短期很難從中獲利。因此，在實際工作中，以盈利為目標的農村商業銀行，就采取增大對效益較好的農戶放款的辦法，來滿足政府制定的對農戶放款的政策要求，而絕大多數有貸款需求的農戶仍不能得到滿足。

四、對策與建議

（一）健全法人治理結構

由于一部分農村商業銀行由過去的信用合作社改制而來，要進一步明晰和優化股權結構，著力解決產權不明，監管不利的缺陷，構建完善有效的權力制衡機制，提升公司治理水平和農業金融支持能力。

（二）提升員工素質和服務質量

與其他金融機構員工比較，農村商業銀行員工在綜合素質與專業理論知識上存在明顯短板。在這種情況下，只有強化人本管理，加強職業培訓，開發員工潛力，從根本上提升員工素質，充分調動員工的積極性，才能真正提高服務質量，實現企業和社會效益雙豐收。

（三）堅持以“三農”為核心的市場定位

當前對于農村商業銀行的經營方向應定位于立足農村，面向農民，服務“三農”，促進現代農業經濟發展。農村商業銀行若偏離“三農”服務方向，將經營重點放在與其他商業銀行競爭工商大戶上，就會喪失自身的優勢。

（四）多種形式拓寬支農資金來源

商業銀行的資金來源分為內部來源和外部來源，內部可以鼓勵農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織入股，增加銀行的資本金，外部通過積極吸收存款、發行“三農”專項金融債券等多種形式拓寬資金來源，促進支農資金不斷增加，金融服務持續改善。

（五）加快產品創新和服務創新步伐

隨著現代農業發展，農村商業銀行為了跟上現代農業發展的步伐，提高自身盈利能力，需要在產品和服務上進行創新。積極開發先進的金融服務產品和工具，如電子支付匯兌、手機銀行、微信銀行等業務。加大對專業化基地農業、標準化品牌農業、工廠化制成品農業和生態化休閑農業的投入。拓寬農業農村抵質押物范圍，探索推廣廠房和大型農具、圈舍和活體畜禽等靈活抵質押模式，形成全方位、多元化的農業農村抵質押融資機制，滿足農村多樣化的融資需求。