關于“智慧銀行”建設的思考

余毅

近年來，隨著大數(shù)據(jù)、移動網(wǎng)絡和智能終端的深入應用，“互聯(lián)網(wǎng)+”的各種跨界滲透，正逐步改變著人們的生產(chǎn)、生活方式，推動著金融行業(yè)的革新，智慧銀行將是所有銀行變革的主要方向。作為農村金融主力軍的眉山農商銀行如何在競爭激流中“乘風破浪”，建設高效、可持續(xù)發(fā)展的智慧銀行已成為前進的關鍵。

“智慧銀行”建設戰(zhàn)略

繳水費。眉山農商銀行積極對接彭山供排水、彭山青龍水廠，配合進行水費代收的系統(tǒng)改造和上線工作，為用戶實現(xiàn)在該行手機銀行APP直接繳費;全年代收水費62858筆，金額164.03萬元，實現(xiàn)手續(xù)費收入15714元。

眉山農商銀行與眉山市東坡區(qū)益民供排水工程有限公司簽訂代收費協(xié)議，將客戶引導到網(wǎng)點掃描“惠支付”二維碼繳納水費，在東坡區(qū)眉山農商銀行有條件的5個片區(qū)21個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點設立代收費點，方便居民生活繳費，并持續(xù)跟進繳費系統(tǒng)對接工作。

校園繳費。眉山農商銀行完成四川旅游航空職業(yè)學院校園一卡通建設，以四川農信“蜀信e”為渠道依托進行校園卡圈存。開通了轄內42所中小學的代理校園繳費服務，1000余名學生家長客戶可通過四川農信APP為學生繳納學費、生活費、牛奶費等。

停車繳費。今年6月，四川農信系統(tǒng)第四家“智慧泊車”項目在“彭山區(qū)星辰中心”投入使用。“智慧泊車”項目幫助星辰中心實現(xiàn)停車場“無感停車”“免密支付”等功能，車主通過掃描二維碼支付停車費，也可以通過四川農信“蜀信e”進行免密支付和綁定無感支付。該項目預計實現(xiàn)年日均存款300余萬元，批量代發(fā)工資約200戶，發(fā)放貸款5000萬元。

就醫(yī)繳費。眉山農商銀行與眉山腫瘤醫(yī)院合作開展的“就醫(yī)通”智慧醫(yī)療云服務平臺成功上線 。就醫(yī)患者可通過醫(yī)院微信公眾號實現(xiàn)就診辦卡、預約掛號、就醫(yī)就診評價等醫(yī)療服務。繳費時可通過該行“蜀信e”或蜀信卡進行支付。

消費場景。為眉山宏遠商貿有限公司上線“聚合支付”系統(tǒng)，將商場收銀、銀行卡刷卡等功能，通過無線移動POS機具完成，拓展了眉山農商銀行開源吸儲的新途徑。布防POS機200余臺，年交易金額7億多元。

跨界行業(yè)對接。一是與眉山市公共資源交易中心建立合作業(yè)務，已完成網(wǎng)絡環(huán)境搭建和系統(tǒng)接口開發(fā)，等待部署上線推廣。

二是眉山農商銀行牽頭和眉山市市場監(jiān)督管理局進行了系統(tǒng)對接，開通了營業(yè)執(zhí)照代辦業(yè)務。

三是在全省農信系統(tǒng)中，首家開發(fā)上線了二手房交易資金監(jiān)管系統(tǒng)。目前系統(tǒng)運行正常，去年交易1410筆，交易資金23640.9萬元。

四是為眉山市農信系統(tǒng)開發(fā)上線了新版社保醫(yī)保代收“一卡通”系統(tǒng) ，增加了手機銀行、自助設備等繳費渠道，減輕門柜代收壓力。眉山農商銀行年代收社保醫(yī)保10余萬筆、代收金額7000余萬元。

五是實現(xiàn)了代收住房維修基金、辦證費用、契稅業(yè)務正式在線上開展，拓展了代收業(yè)務和對公資金來源。截至2019年末留存業(yè)務資金5600萬元。

“智慧銀行”發(fā)展方向

系統(tǒng)、技術和設備智慧化。物理渠道智慧化。要求加強物理網(wǎng)點服務功能轉型升級，為客戶提供全方位的金融服務。應在合理配置自助銀行設備、優(yōu)化便民服務站、建設鄉(xiāng)村金融服務站的基礎上，增加智能設備和數(shù)字媒體，讓業(yè)務辦理更加快捷、方便。

線上渠道智慧化。一是大力推廣現(xiàn)有線上渠道，網(wǎng)上銀行、手機銀行、企業(yè)網(wǎng)銀等線上渠道，是推動智慧銀行建設主要陣地。二是探索整合線上渠道。建議省聯(lián)社科技中心將基礎轉賬、存款、貸款等功能盡量整合到一個APP上，從客戶體驗出發(fā)，避免客戶重復下載多個APP。三是保持穩(wěn)定系統(tǒng)。若遇到兩次及以上的系統(tǒng)故障，對客戶的直觀感覺這個系統(tǒng)就是不好用，系統(tǒng)本身提高穩(wěn)定性，減少系統(tǒng)故障率外，優(yōu)化人工客服渠道，對客戶反映的問題，應第一時間作出反應并處理。

產(chǎn)品、服務智慧化。一是提升自身產(chǎn)品競爭力。在基礎服務差異不大的基礎上，拓寬客戶交易場景，推進資產(chǎn)類、負債類、融資類和支付類產(chǎn)品的創(chuàng)新，才能滿足客戶體驗，擴大客戶體量，鞏固業(yè)務發(fā)展的基礎。二是定制個性化服務。截至6月末，眉山農商銀行個人客戶總數(shù)是108.69萬戶，其中，年輕客戶不足四分之一，年輕有效客戶占比僅為6.43%;個人價值客戶僅占比10.78%，由此可見眉山農商銀行客戶結構亟須升級調整。客戶數(shù)據(jù)、業(yè)務交易數(shù)據(jù)、內部管理數(shù)據(jù)、外部數(shù)據(jù)等都是眉山農商銀行重要資產(chǎn)，對客戶關系管理系統(tǒng)和各類業(yè)務系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進行挖掘、梳理，通過“數(shù)據(jù)+業(yè)務”，對用戶行為偏好的大數(shù)據(jù)分析，為每位用戶量身定制專屬服務產(chǎn)品，實現(xiàn)“千人千面”個性化服務，提升營銷獲客的精準性。

風險預警、管控智慧化。一方面，通過大數(shù)據(jù)的應用幫助銀行更好、更及時地預測交易中所帶來的風險，幫助銀行降低風險成本，切實提高風控能力，釋放管理的效能。另一方面，在不斷拓展業(yè)務邊界的同時，堅持合規(guī)穩(wěn)健審慎經(jīng)營，嚴格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求，不破安全紅線、不觸安全底線。

（作者單位：眉山農商銀行）