新形勢下非銀行支付機構的發展分析

摘 要：近五年來，我國支付行業高速發展，隨著指紋支付、刷臉支付、聲紋支付等技術不斷進步，支付行業在支付效率和便捷程度上都已達到世界領先水平。自2019年起，“強監管”“交備付”“斷直連”等政策相繼落地。本文基于產業發展的大背景下，對非銀行支付機構的現狀及發展提出了建議。

關鍵詞：非銀行支付機構;分析;監管

一、 非銀行支付機構基本概念

非銀行支付是一種新型的商業支付方式，在線支付由商業銀行和客戶組成。商業銀行和客戶各自扮演不同的角色。其中，商業銀行作為實體，通過離線業務來處理發卡行和綁定服務，并且還充當信貸提供商，以提高第三方支付交易的交易信譽。作為消費者，客戶是最基本、最重要的部分。消費者首先在銀行申請辦卡業務，綁定了在線支付所需的所有信息，但他們可以使用自己的手機、計算機和其他具有Internet功能的工具來進行自己所需的活動或交易。

二、 共存問題

非銀行支付機構市場份額的不斷增長直接影響以傳統現金流量利息為主要業務的商業銀行的直接利潤。如今，獨立于銀行的第三方支付平臺將在線支付作為分流業務，這與銀行的場外存貸款業務基本相同。此外，第三方支付平臺還可以為客戶提供銀行間還款和異地轉賬。除了形成代理商和其他服務外，第三方支付平臺的相關服務更加便捷，相關費用更低。這些特征使得第三方支付平臺擁有更多的用戶，并且以手續費為主要收入來源的傳統業務銀行受到一定程度的影響，因此將對商業銀行的柜臺結算業務產生一定的影響，因此銀行將被排除在此業務領域之外。

銀行的潛在客戶也在大大減少，隨著非銀行支付機構的迅速發展，勢必會擠壓商業銀行的市場客戶份額。市場的原始“蛋糕”是如此之大，劃分的人越多，每個人的份額不可避免地減少得更多。至于第三方支付平臺上的各種福利政策或活動，原本屬于商業銀行的潛在客戶將流入第三方支付市場，商業銀行的市場份額將再次受到擠壓，在線客戶將減少。

三、 解決方案

（一）商業銀行應盡快定位，迅速制定相應對策，建立更便捷的手機支付，擴大業務渠道。

（二）建立以銀行、客戶和第三方支付平臺為生態系統，以客戶為中心的更加合理的財務支付生態模型，建立更加便捷、快捷的財務支付系統，以吸引客戶。此外，應盡快啟動各種金融服務、支付方案，結合更舒適的現場客戶服務，將創建一個集成在線和離線服務模型的業務模型。

（三）充分利用其現有優勢并留住原始客戶。隨著非銀行支付機構的興起，但發展勢頭強勁，肯定會有越來越多的銀行，其最初的潛在客戶群將受益于他們自己的第三支付平臺。為了不失去原有的老客戶，商業銀行必須制定出一種使客戶受益的系統，必須制定一種能夠在原有系統下更加吸引客戶和潛在客戶的業務策略。

（四）互利共贏是當今商業聯盟之王，加強與第三方支付平臺的合作以及潛在的業務往來，共創美好未來。

四、 監管及發展建議

（一）完善準入和退出機制

加強機構和從業人員的準入和監管，比如推行高管人員資格考試、違法人員黑名單等措施，提高支付行業準入門檻，加強監管。同時也應順應市場發展趨勢，對機構準入、存續期管理和退出機制等方面進行動態調整，適時調整準入門檻和存續標準，建立消費者有限責任制度，逐步完善整個競爭市場。在建立和完善退出機制的過程中，應明確退出流程同時也不能忽略支付機構退出后客戶權益的保障問題。

（二）加強監管科技研究

首先，建立健全征信體系，結合大數據挖掘技術，全面反映支付機構接受處罰、違法違規等各種信息，減小交易各方的信息不對稱問題，有效降低信用風險。其次，針對刷臉等新型科技帶來的潛在風險與亂象，建立國家級人臉特征（生物特征）數據庫，從源頭上規范人臉特征（生物特征）的采集、分析、加工與使用，并發布線下場景刷臉支付技術安全原則，明確數據脫敏、隱私計算、分散儲存等安全紅線，提升監管科技應用。最后，加強支付行業自律管理，制定風險聯防聯控方案，大力整治無證經營行為，建設風險交易的監控基礎設施并輸出風險監控能力，解決中小機構投入和能力不足等問題。

（三）拓展盈利模式首先，搶占市場份額，建議支付機構向更加垂直、碎片化的市場滲透，如三四線城市，甚至是農村市場;向特定垂直領域滲透，如物流、教育等;以重組并購形式拓展商戶資源，橫向收購相關產業，縱向收購產業鏈上相關企業;積極開拓海外市場，比如像銀聯和支付寶發展跨境支付領域;各機構之間也應加強相互間的溝通合作，實現跨機構轉賬（如支付寶轉微信）。其次，拓展收入來源，支付機構可在原有盈利渠道的基礎上，充分發揮咨詢、財務以及IT人才優勢，進一步拓寬增值服務項目，例如協調處理、售后保障、信用擔保、誠信認證、物流選擇、管理咨詢服務、數據分析以及財務報表分析服務等，積極推廣應用于B2C或C2C商業模式的大額交易，從而進一步突破原有盈利模式的局限。最后，加強金融創新，在戰略規劃中突出大數據產品，發展類金融產品等毛利率較高的產品。

參考文獻：

[1]劉亞衛.我國第三方支付的發展現狀與問題分析[J].市場論壇，2019.

作者簡介：

馬蓉，中國人民銀行銀川中心支行。