淺析金融科技如何助力大型銀行做好中小企業融資服務

摘 要：在傳統大型銀行信貸經營模式下，小微企業存在貸款難、貸款貴的問題。本文對此展開分析，并提出一些改進策略。

關鍵詞：貸款;融資服務;經營模式

在我國，大型企業在自身經營規模及信貸資金獲取上均處于優勢地位。對大型國有銀行而言，大型企業需要的融資金額較高，因此對大型企業開展系統性、全面性的融資風險識別工作的性價比也更高，這使得傳統大型銀行更加傾向于向大型企業傾斜信貸資源。所以相較于大型企業而言，小微企業在總體規模與流動周轉資金層面上都處于弱勢地位，在銀行業傳統的單筆手工信貸模式下較難獲得銀行信貸資源的大力支持。

一方面，在我國信用體系建設長期處于不健全的狀態下，中小企業自身仍存在財務風險高、發展不健全、缺乏財務報表等問題，這便造成了銀行對中小企業存在嚴重的信息不對稱。同時，部分中小企業為提高融資金額，刻意將企業在生產運營過程中好的一面進行單獨展示或適當夸大，而對于企業所存在的問題閉口不言，這也使得中小企業的融資行為潛在風險系數較高，并擾亂了融資領域的市場發展。銀行為降低小微企業融資風險，往往通過提高利率、縮減融資金額等方式規避風險，這一情況將導致風險相對較低的中小企業認為融資成本已高于其接受范圍而退出市場，從而造成劣幣驅逐良幣的惡性循環，而銀行對剩余的中小企業將更加惜貸。

另一方面，大型銀行在傳統的信貸作業中一般針對單個企業就貸款主體自身的企業資質、運營狀況以及信貸資金用途等方面采取人工調研的方式來開展企業融資風險識別工作，在傳統的手工作業模式下，為大型企業辦理一筆信貸業務和給小微企業辦理一筆信貸業務的過程和步驟是相差不大的，但是所涉及的信貸資金規模和給銀行帶來的收益卻不能同日而語，這也導致銀行在所能利用的人力資源有限的情況下，一般更傾向融資金額更大、風險系數更小的大型企業。

基于上述原因，導致我國大型銀行與眾多小微企業之間存在一定的需求對接的不暢，也導致小微企業存在貸款難、貸款貴的問題。

小微企業貸款難、貸款貴的問題是必須要解決的問題也是大型銀行必須要承擔的社會責任。

小微企業的廣闊藍海潛藏著巨大的商機，國務院促進中小企業發展工作領導小組就曾指出：我國中小企業具有“五六七八九”的典型特征，即中小企業貢獻了一半以上的稅收、六成GDP、七成以上的技術創新、將近80%的城鎮勞動就業，占據企業數量的90%以上，是建設現代化經濟體系、推動經濟實現高質量發展的重要基礎。

同時，認真貫徹落實黨中央、國務院關于服務民營企業和民營經濟的重大決策部署，深入研究服務小微企業和民營經濟的具體舉措是大型銀行必須要認真完成的金融任務，我國大型國有銀行要進一步提高政治站位，為小微企業的發展注入金融活水，支持實體經濟發展。在中小企業的巨大藍海中獲取優質客戶，建立長期穩定有一定規模的信貸關系也是大型國有銀行實現自身進一步發展的必由之路。

金融科技的進步充分助力銀行提升服務小微企業能力，緩解小微企業貸款難、貸款貴問題。

金融科技的進步使得大型銀行有效提升了大數據整合、分析、應用的水平，具備了為廣大長尾小微企業客戶精準畫像，系統化線上經營的能力。比如建行在新一代核心技術基礎上，利用大數據和“互聯網+”等技術手段，創新推出了小微快貸、云稅貸、賬戶云貸、抵押快貸等系列線上產品，這些產品具有在線申請、實時審批、快速到賬、隨借隨還等特點，能有效滿足小微企業融資短、小、頻、急等需求，提供優質的綜合性金融服務，逐步解決了我國大型銀行與眾多小微企業之間存在的需求對接不暢的問題。

無論是監管機構，還是大型商業銀行自身都在倡導通過金融創新設計來提供更為適合中小企業需求的業務和服務。在大型銀行利用金融科技開展針對小微企業的信貸業務創新中，還要注意以下一些問題。

第一，要精準篩選客戶。要重點選取敬畏市場規律、契合市場需求的中小企業，尤其是選擇順應消費結構變遷、產業結構升級的企業;選擇有國內甚至國際競爭力的創新型領軍企業;選擇在產業鏈中處于關鍵位的企業。淘汰那些假冒偽劣、采取不正當競爭手段的企業;淘汰過于冒進，資源配備匱乏的企業;淘汰不聚焦主業，信貸資金不按照約定用途使用的企業。

第二，要匹配客戶需求。為小微企業提供合適的貸款品種和期限非常重要，合理的信貸產品和授信期限要匹配客戶需求，期限既不能太短，否則企業的“用款-回款”周期尚未完成、資金流不匹配，但也不能太長、遠超出實際經營周期，不然出現資金閑置期，增加企業財務負擔，企業容易轉向其他非約定用途，導致到期無法還款。

第三，要進一步創新信貸業務流程。既要利用企業在銀行的流水及存款、信用記錄等內部數據，還要充分整合納稅、工商、海關、外經貿、證券監管、水利電力等外部數據，利用大數據給小微企業精準畫像，批量化匡算眾多小微企業的信貸需求額度，同時利用線上渠道實現銀行批量化自助授信，企業自主申請支用及歸還，既便利了小微企業，又充分降低了銀行成本。

參考文獻：

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[2]berger A N，Udell G F.Small Business Credit Availability and Relationship lending：The Importance of Bank Organisatianal Structure [J].Economic Journal，2002（112）：32-53.

作者簡介：

池永明，中國建設銀行青海省海南州分行。