論大學生網絡貸款監管機制與模式研究

歐周權

摘要：通過調查，得到了網絡貸款中的一些高利息、逾期費用高、貸款門檻低等方面的問題，針對這些問題提出科學的監管體制，滿足學生貸款的需求，同時保障學生貸款的安全性。希望在今后的發展中，為更多的莘莘學子的貸款通道保駕護航。

關鍵詞：大學生、網絡貸款、監管模式、建議

一、網絡貸款產生的背景

隨著互聯網的快速發展，一些打著“零首付無抵押”“零利息”“最快30秒到賬”的網絡借款平臺噱頭，借助“網絡+拉下線”的模式，誘導過度消費的大學生群體。申請方便、手續簡單、放款快速的網絡借款平臺，給大學生帶來便利的同時，也讓他們陷入了“高利貸”的債務糾紛。本文是尋求解決網絡貸款建設中問題的方法，最終為互聯網時代下的網絡貸款建設服務。

二、大學生網絡貸款存在的意義

（一）、相對于銀行的發展，傳統的業務是吸收存款再放貸模式，這種模式無法與互聯網的應用相比，互聯網催收了個人網上貸款，這種模式在應用中具有較強的自助性，覆蓋的范圍也更廣，資金的流動性更高，能最大限度盤活社會上的限制資金，使其得到利用。

（二）、個人網上貸款通常采用信用貸款的方式[1]，所以個人信用評價也成為了貸款的基本條件之一。個人網上貸款平臺可以對個人的征信進行跟蹤與記錄，從而形成個人信用檔案，在需要信用檔案時，就可以通過這些信息對個人信用進行判斷。個人網上貸款業務中自建的信用機制需要與銀行信用機制形成契合，通過二者綜合運用，對個人的信用價值或者說信用情況進行分析，也可以讓個人信用體系成為重要的社會信用組成部分。

（三）、有助于培養大學生在社會價值意識，責任意識，信用意識與經濟意識。網上貸款更好的讓大學生完成自己的學業，同時在創業方面有良好的經濟基礎。因為自有還款壓力，更能培養大學生在省錢理財還貸方面的能力。

三、大學生網絡貸款的發展報告及相關經濟學分析

（一）、大學生網絡貸款不同平臺分析

當前，在互聯網大學生貸款的平臺上產品種類可分很多種，分別為大學生助學類、大學生創業類和大學生自我消費類網貸平臺。其中，大學生自我消費類發展最為迅速。這些年在網絡貸款的快速發展過程中，出現了很多分期付款網站，他們也都有自己的網貸平臺，并且也形成了大學生貸款資產包形成了從資產端（學生貸款）到負債端（債權轉讓）的資金閉環。

借款平臺的不同，使得個人可以借款的額度也各有不同。肖洋通過對比發現，借款最低與最高的分別為100元與500萬元，再比如學貸網的貸款額度則從1000元到10萬元之間不等;貸款的期限也有所不同，比如速溶360等的貸款期限最低為1個月，而名校貸則達到了3年。在分期購物平臺進行購物，貸款額度也存在較大不同，在平臺上也有與之合作的企業，比如新車、駕校培訓等，個人貸款需要分期購買產品。

比如在貸款平臺中，我來貸則給予了大學生一定的貸款額度，最高額度為5000元，一般年化利率為10%到15%，對資料的審核需要24小時，分期的時間也不會太長，從1個月到12個月之間。用戶在7月30日前完成注冊，還可以獲得30天的1000元免息貸款。

（二）、大學生網貸平臺無保障原因

貸款操作流程簡單：部分網貸只需要學生證即可辦理，這種平臺審核風控不嚴，可能導致不是本人都可以通過。在我了解期間，發現一些實力不強的公司不需要進行視頻網簽，也沒有相關的技術支持，這樣就很容易發生審核問題，或者客戶的信息被套用的情況發生。

這些年大學生受到提前消費觀念的影響，很多大學生也都有了提前消費的行為，大學生在申請貸款期間，借款用途會在系統上顯示，但是也將一部分申請貸款成功學生的貸款金額與理由進行了公開：借款5000元，去旅游;貸款8000元，自主創業。

利率堪比高利貸：雖然很多網貸公司為了吸引用戶，很多都打出低利息的口號。但是在實際調查中，也發下這種低利息只是幌子，通常利息都比較高，一般會高出央行貸款規定的最高利率5.6%但是消費者卻并不了解，在相關的法律中也有明確的規定，就是當年利率在24%以內時，法律才會進行保護，否則超過了是不予保護的。

在2015年的網貸之家研究中，發現網貸平臺的的化借款利率一般在10-25%之間，相比于網貸分期付款購物平臺的利息則更高一些，最為典型的代表為樂分期，年化利息甚至超過了35%，由于這些平臺的利率普遍較高，對于大學生來說形成了較大的壓力，也有無法還款的情況出現，這些平臺有高利貸的嫌疑。

（三）、大學生網絡貸款調查分析

1、問卷調查數據分析

由于大學生涉世未深，且年紀較輕，喜歡追求新潮，更有強烈的消費欲望。但是由于他們還是學生，沒有收入，很多大學生依靠生活化無法滿足日常的消費需求與開支。而網絡貸款的出現則為大學生打開了一扇新大門，為他們找到了資金的來源渠道，雖然這種行為不一定理性，但是可以解決他們的問題。

（1）、大學生每月生活費：可以維持生活、難以痛快消費

調查結果顯示，超過60%的大學生每個月的生活費都比較低，一般在500-1500元以內。有超過34.9%的大學生生活費每個月則控制在1000-1500元。有15.3%的大學生生活費每個月在1500-2000元以及2000元以上。相比之下，每月生活費不到500元的學生只有6.3%[2]。生活費大多都是父母提供。

（2）、網絡貸款：多數學生知道，但嘗試不多

本次調查中，近79%的大學生表示聽過網絡分期貸款。他們主要通過一些網絡信息、校園宣傳、同學交流等方式獲取信息。除此之外，大學里面一些隱蔽角落貼的有關網絡分期的宣傳單等其它宣傳手段也在發揮作用。但整體而言，網絡分期貸款的宣傳分布廣，途徑多，但目前還沒有出現絕對優勢的推廣方式。貸款的金額也不是太大。

（3）、網絡貸款的用途

大學生的網貸用途在調查中也有結果，57.14%的大學生將貸款用于購買電子設備，這一比例占比較高。當然也有一部分學生將貸款用于購買衣服或者旅行等其他消費中。這也可以說明，大學生貸款用途還是比較寬泛的。

在貸款后如何還貸的調查中，有78.57%、50%的同學表示，會利用生活費與兼職還貸。數據說明還貸只能用生活費和兼職，這也是大學生還不上貸的主要原因。

2、數據總結及分析

在問卷調查的分析中可以看出：大學生的生活費基本都是來自于父母，而且生活費較低，大多數只夠維持正常的生活開支，無法維持其他消費。很多大學生都聽過網絡貸款，一部分學生也開始了網貸，并且網貸的用途以購買電子產品為主，還款則依然是靠父母，自己會堅持兼職還款的還是少數，在各網貸公司中，螞蟻花唄、用唄、分期樂最為出名[3]，一些小公司在大學生心目中的知名度較低，雖然也在大力推廣，但是也有一半對這些不感冒。在網貸與別的貸款中，網貸便利，快捷，借款靈活，也得到了同學們的肯定。

我們隨機選取部分在校大學生做了一份關于大學生網絡貸款及相關問題的調查問卷，對回收的問卷進行數據處理后，發現樣本分布男女比例有明顯差異，其中男性消費者居多，樣本分布男女比例的差異可能源于被調查的本校近年來招生男女學生的比例失衡。因此，男性消費者是網絡貸款的消費主體。多數大學生沒有獨立經濟來源，生活費主要來自于父母或監護人。所以，大學生是以純消費者的姿態出現在社會中。據調查，本校大學生每月生活費平均約為1000元。由于大學生經濟來源單一，父母給的生活費不同，消費心理也不同，所以大學生消費水平也不同。

四、大學生網絡貸款改革建議及發展措施

（一）、法律層次改革建議

用立法的形式明確網絡貸款平臺的身份及地位，將其作為一種不同于普通民間借貸的方式對待，引導其走上正規化。嚴格控制在法律之外的其余貸方款式及渠道。

建立網貸信息公開，公正報告制度，網絡貸款平臺應該在借款人借款前告知借款人相關的業務，不能存在欺騙借款人的相關條約。定期向第三方的監管平臺報告相關審計和財務數據、客戶資金情況、客戶投訴情況、上一季度貸款信息[4]及客戶違約信息等。

建立一套借貸款雙方投訴，可處理雙方矛盾的機制，借款平臺在借款人逾期的條件下不能私下通過非法及對當事人造成人生攻擊的方式進行催繳還款。在借貸人逾期或者不還款時，向第三方監管平臺報告，申請第三方監管平臺介入。

（二）、監管機制的具體措施

1、建立網貸監管第三方平臺：

網絡貸款平臺的違約現象將是市場化的一種表現形式，采用風險儲存金制度是應對貸款違約的基礎保障之一。每筆借貸根據借款數額，借款所產生的利潤及期限等提取一定比例的資金作為風險保障金，并且第三方監管平臺有義務給逾期還款人進行合法的催款。

第三方平臺有義務阻止利用不同網絡貸款平臺進行貸款的大學生，這樣有利于借貸雙方的共同利益。第三方監管平臺需建立一套完整的制度，同時第三方監管平臺需要按時公開監管數據，接受大眾的監管。同時，在原有征信體系與信用基礎設施上增加投入，使其共享，促使本行業自律發展。

2、統一管理網貸平臺：

在第三方的監管平臺上，綜合管理互聯網中的各種網絡貸款公司，建立資金流動平臺，明確資金主體。解決了貸款中操作流程的問題，學生信息資料得到了相應的保障。此外，逾期費和服務費這些費用均由第三方平臺制定標準。讓大學生貸款更放心。

3、借貸款雙方建立評星等級方案

借貸款雙方應根據借貸的情況進行登記，若網絡款平臺存在欺瞞借貸人等情況時。第三方監管平臺應該及時的調查，若情況屬實應該降低該平臺的星級或依法關閉該平臺，同時若貸款大學生在一個貸款平臺上出現了逾期或違反貸款條約的情況，第三方平臺可以降低該用戶的星級度，以此來提醒其它網絡貸款平臺禁止貸款給該用戶，從而保障貸款平臺與貸款大學生掉入深淵。

4、大學生個人的誠信機制：

國外網貸平臺之所以能夠迅速、有秩序、蓬勃地發展，基礎在于其發達和成熟的征信體系。但是就我國的實際情況來看，由于大學生征信體系建設時間較短，且處于初級階段。將所有網貸平臺接入第三方監管平臺征信中心，通過全國高校收集所有大學生詳細的證明信息資料，全面了解大學生信息，每位大學生建立單獨的誠信檔案，由各高校記載大學生在校的誠信情況，上傳至第三方平臺的誠信檔案中。并且和全國大學生信息網對接學生信息，對大學生建立起信用共享平臺和黑名單共享機制[5]，對信息進行共享與備案。同時也要實現銀行征信信息的共享，使用了大學生個人信用等級劃分制度。通過建立的第三方監管平臺自身的規范管理來解決借貸雙方信息不對稱和基礎信用制度設計方面的問題。如有對網貸客戶的信息進行非法泄露的情況，要給以嚴格處罰。

（通訊作者：趙榮華 ?王華）