試析我國互聯網消費金融發展困境與路徑

辛逸飛 于欣然 謝夢圓 曹陽

【摘? 要】當前我國的社會經濟和信息技術都在日新月異的發展，互聯網相關技術的研發也達到了一定的高度，越來越多企業工作的進行離不開互聯網的支持，我國各領域對于互聯網的運用越來越深入。在這樣的社會背景下，我國互聯網消費金融取得了飛速的發展，與此同時，該領域也面臨著一系列的問題。基于此，本文先對我國互聯網消費金融的作用進行了分析，隨后從四個方面概述了我國互聯網消費金融發展面臨的困境，最后從三個方面對我國互聯網消費金融發展的路徑和策略進行了分析，以供相關人員交流參考。

【關鍵詞】互聯網消費;金融發展;困境與路徑

引言

隨著社會經濟和科學計算的不斷發展，我國的信息科學技術取得了巨大的成就，我國的互聯網技術得到了廣泛的運用，并且效果非常良好且顯著，我國的互聯網消費金融便是我國傳統金融行業對于互聯網良好運用的代表，它與網絡有著千絲萬縷的聯系，并且能夠對互聯網的一些優良特點進行運用。因此，我國的金融技術在對網絡技術大規模的運用的過程中得到了極大的提高，同時也極大程度的提高了我國人民的金融服務體驗感。但當前我國互聯網消費金融的發展速度，與其內部機制和性質沒有做到契合的地步，從而導致我國互聯網消費金融在發展過程中出現許許多多的問題和困難。為了能夠使我國互聯網消費金融能夠長久的發展，為我國人民提供長期便捷的服務，相關人員應當對互聯網消費金融的發展困境進行分析和研究，從而尋找出最為合理最為科學的互聯網消費金融發展路徑。

1.我國互聯網消費金融發展困境分析

1.1與銀行仍然有很大的地位差距

如今我國互聯網消費金融的推廣取得了很大的進展，但它也存在著許多的弱處，它的發展和出現時間并不長，在金融界的地位并不穩固，因此還沒有能力與我們傳統的金融機構進行抗衡，對于我國金融行業的統治力度與銀行機構依舊存在較大的差距。雖然如今我國人民的日常生活和學習離不開互聯網，并且由于我國互聯網消費金融的發展看似有著極大的規模，許多關注金融的人群與互聯網消費金融的接觸率很高，但是我國互聯網消費金融實際在整個金融市場中的占比是偏低的，而作為最為傳統的金融機構，銀行則在金融市場中占有極高的比重。但當前互聯網消費金融的勢頭非常猛，若能有相關專業人士對其進行研究和深化，并且通過對于互聯網的運用，使互聯網消費金融能夠擁有更多的優勢產品，從而使互聯網消費金融在整體市場中的占比有所增加。

1.2客戶的個人征信存在不足

當前信息技術的發展是前所未有的，人們對于互聯網的運用深度在不斷的增加，但由于互聯網是隨著科學技術發展而到來的新型領域，人們對于它的了解仍然是很少的。我國互聯網消費金融是以互聯網為基礎才得以發展，人們對于互聯網運用的不恰當可能導致我國互聯網消費金融出現問題。當前的互聯網存在著虛假信息的問題，因此，許多的依靠互聯網來確定消費者信息的相關公司，所得到的征信可能是不真實且不準確的，這在很大程度上影響了這些公司的放貸和收貸。同時，互聯網對于信息的完整度要求并不高，因此，許多用戶的相關征信問題并不完整。相關公司在對用戶進行篩選的過程中，會有極大可能篩選掉意向客戶，從而造成公司的一定損失，使得公司的發展速度遭到延緩。因此負責互聯網消費金融的相關工作人員應當盡力將用戶的個人征信信息進行集合，并且通過技術手段去確認用戶的征信情況。

1.3監督管理存在漏洞

隨著我國互聯網消費金融的迅速發展以及它規模的不斷擴大，各部門對于他的管理難度也變得越來越大，許多技術難題隨之而來，監督和管理的相關工作的開展也逐漸陷入了困境之中。互聯網消費金融是依靠信息科學技術而實現的，而新型技術的掌控是非常困難的，并且新技術對環境要求很高，相關監督和管理人員必須具備極其專業且極其精湛的技術，才能夠保障互聯網消費金融整個機構的順利運行。但當前我國社會中能夠達到新技術的監督和管理所要求的技術條件的人才更是少之又少，因此，在我國互聯網消費金融的監督和管理環節極易發生問題和產生漏洞，也非常容易受到一些惡意的針對和破壞。

1.4對于客戶的權益不夠重視

當前，我國互聯網消費金融的發展規模變得越來越壯大，但在它發展的過程中并不注重自身發展形勢，任由粗放的發展形勢繼續下去，甚至有部分互聯網消費金融公司為了獲取利益和更多的擴大自身公司的規模，甚至會做出損害客戶利益的不良行為。雖然這些操作表面上看起來壯大了公司，但是它損害了客戶的權益，對于客戶的權益不重視。以上行為會導致他們失信于客戶，失信于我國互聯網消費金融的使用者，造成他們公司的信譽度的降低，從而導致公司無法樹立積極正面的形象，最終公司的發展將會受到嚴重的影響。如某些公司已經侵犯了客戶的權益，應當及時的停止，并應當設立相關的監督協會，對公司的行為和做法進行嚴格的監督，確保公司所做的違規行為能得到及時的發現和處理，從而使客戶的權益得到保障，也是整個互聯網消費金融的信譽度得到維持。

2.我國互聯網消費金融發展路徑與策略分析

2.1將貸款進行進一步的證券化

消費貸款這種金融行為原本就具有很大的風險，若互聯網消費金融相關公司給客戶貸款后，僅僅只收取貸款人的利息的行為是不合理的，如果不能得到貸款人及時的還款，公司的流動資產將會遭到損傷，整個公司的資金流動將會變得緩慢，因此，這樣的行為還是非常有風險的。而貸款作為資產的一種，也可以使用金融業的通用方法對其進行處理，比如將貸款這類資產進行證券化的處理。公司的貸款如能得到證券化的處理，那么它們對于貸款這類資金的收據和聚攏將會變得更加快速，且整個過程所存在的風險將會得到分散。同時貸款這類資金的證券化，還是增加社會投資渠道的一種方式，它能夠為社會上所富余的資金提供一個可靠的投資渠道，從而使我國社會的閑置資金，能夠得到流動，從而為我國社會經濟的快速發展做出一定貢獻。但在進行貸款證券化處理的過程中，為了能夠使證券化的交易更加的準確，互聯網消費金融的相關公司需要借助傳統金融機構的力量，從銀行中獲取我去相關信息去保障證券化的交易的準確性。交易市場中任何交易的進行都應當做到公開和有序，并確保相關交易行為都能夠符合規章制度。

2.2吸引激活互聯網中的流量

我國互聯網消費金融是對互聯網應用的金融機構，它的部分需求和部分特性與互聯網有著一定的相似度。互聯網港中的某一個部分或某一個軟件若想得到發展，這會想盡一切辦法和實施一切手段吸引和激活互聯網的能量，我國互聯網消費金融也不例外。并且當前將高質量的流量進行激活和獲取，已經成為許多金融類公司來發展的方向。而當前互聯網消費金融吸引和激活互聯網的流量可從三個方面進行，其中便包括精準營銷、品牌化運作、注重手機用戶。精準的營銷能夠讓公司能夠準確的掌握不同消費者的需求，可以跟著互聯網大數據的計算，尋找出這些用戶所最適宜的金融產品，并在適當的時機對其進行推薦，從而消費者在消費過程中能夠感受到金融服務的優質。而品牌化運作是許多產品都需要進行的行為，它是對產品的包裝。這樣產品中有部分口碑好的產品，若能得到更加高級的包裝，這能夠使原本使用這類產品的消費者感受到產品的升級，而原本未使用的消費者，在看到產品強化和提升后，也會進行適當的購買。當前我國的互聯網金融消費已經在手機端能夠完成，因此，相關企業應當注重手機用戶，并對他們進行合理和規范的調查，為他們提供最適宜的服務。

2.3重視專業人才的培養

當前的科學技術發展非常迅速，新型技術的出現頻率非常之高，而相關技術人才所需要掌握的技術越來越多，對許多改進過的技術還需要進行重新的學習，這對于網絡信息技術相關人才而言的挑戰是非常大的，因此，當前的高素質和高水平人才的培養是非常重要的。我國互聯網消費金融對于各方面的人才需求量都比較大，且由于互聯網消費金融內部結構的復雜性，導致它所需要的人才的方面也是非常多的。普通的IT人才或者金融人才不能滿足消費金融的人才需求。因此，企業可以開展與高校的合作，使高校能夠培育出IT與金融雙方面的人才，滿足企業的需求，使企業內部人員結構得到優化，從而促進企業的發展。

3.結束語

我國互聯網消費金融作為新型的金融形式出現在大眾的視野中，它所受的關注是非常高的，并且當前它的發展速度也是非常快的，但它在發展過程中仍然會面臨到許多的困境。因此，相關人員必須對于互聯網消費金融的現狀和未來將會出現的困境，進行充分的研究和分析，從而為互聯網消費金融的發展尋找出最佳的路徑。

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作者簡介：辛逸飛（2000.11-），男，山東泰安人，蚌埠市蚌山區安徽財經大學金融學專業，本科生。

于欣然（2000.03-），女，河北邯鄲人，蚌埠市蚌山區安徽財經大學審計學專業，本科生。

謝夢圓（2000.12-），男，浙江寧波人，蚌埠市蚌山區安徽財經大學經濟學專業，本科生。

曹陽（2000.01-），女，安徽淮南人，蚌埠市蚌山區安徽財經大學經濟學專業，本科生。