商業銀行網絡供應鏈業務風險防控淺析

陸德佳

摘? 要：對于商業銀行來講，其本身的優勢在于金融業務，而對各個企業以及行業的了解難以徹底，這種情況下網絡供應鏈業務的風險防控工作很難取得效果。文中，主要對商業銀行網絡供應鏈業務風險防控進行探討，希望為風險防控工作的開展提供借鑒。

關鍵詞：網絡供應鏈業務;風險防控;商業銀行

網絡供應鏈業務以全線上、全鏈條服務等優勢，為供應鏈線上的企業提供了完善的金融服務，但從商業銀行自身角度分析，由于其優勢在于金融業務，而對于各個企業的行業特點、技術優勢、關鍵風險點等并不徹底的了解，導致對于網絡供應鏈業務的風險防控工作沒有落到實處，缺少有針對性的管控措施。

一、網絡供應鏈業務的風險類型

（1）系統性風險

由于外部經濟環境的不確定性和行業風向的變化，極易造成供應鏈條上的企業發生系統性的風險問題，一旦鏈條上的某一個企業發生經營不善，例如，經濟糾紛、法律事務、勞動糾紛等等，引起的往往是一系列的問題，波及整個鏈條上的其他企業，從而導致系統性風險的發生。

（2）市場風險

影響市場變動的因素有很多，不單是匯率、原材料價格、人工等，有可能由于天氣惡劣引起運費上漲都能導致最終產品的價格大幅上漲，由于網絡供應鏈業務服務了全鏈條上的企業，基于的是信息流、物流、資金流等領域而提供的一系列配套服務，這就導致了網絡供應鏈業務受到市場變化的影響較大，從而產生市場風險。

（3）操作風險

網絡供應鏈業務具有全線上操作的特點，全流程線上操作會造成審核不嚴、無法現場核查、上傳材料遺漏等諸多問題，而且由于網絡供應鏈業務需要審核一系列材料，包括發票、購銷合同、發貨憑證等等，無法實現機控，還需要人工審核，而目前的系統無法提供強大的技術支持，關鍵風險點無法落實徹底的審核，就必然導致操作風險的發生。

二、網絡供應鏈業務的風險防控措施

（1）嚴格審核核心企業，做好貸前準入

對于供應鏈核心企業的審核必須慎重，不單是審核企業往期的經營情況、信用記錄等，更重要的是對企業進行實地的勘查，特別是對上下游客戶的實際經營情況進行仔細的調研，一方面是對核心企業的調研，另一方面也是對整個鏈條上的企業，整個行業進行深入的調查了解。同時，對于整個鏈條上的企業，特別是核心企業的關注應該是持續的，定期評估企業的財務狀況、生產能力、產品質量等，一旦發現某一個指標異常，應立即提示企業進行改進，如果沒有改進，應立即停止網絡供應鏈業務，從而降低系統風險、市場風險發生的程度。

（2）加強金融科技開發，加快系統更新迭代

目前大部分商業銀行網絡供應鏈業務的系統均采用了全線上操作，但是系統的智能化開發還沒有達到自動審核的程度，對于信息流、物流、資金流等領域的判別還是需要人工核實，而人工無法進行大數據的判別和分析，對于真實性的核實還是停留在主觀判斷的階段，應該大力開發人工智能系統，對大數據進行多維度分析，從而進行系統自動的審核判別，降低人工審核的程度，減少操作風險的發生。

（3）提高相關業務人員培訓頻率，培養專業化人才

商業銀行網絡供應鏈業務的審核人員一般都是從傳統的信貸崗位上轉崗而來，對于新業務的接受程度不高，審核的要求往往也是按照傳統信貸業務的要求，沒有按照網絡供應鏈業務的特點進行審核，缺乏對整個供應鏈全局的把控，必須要培養專業化的人才，對整個供應鏈、整個行業進行深入的研究，了解整個行業，同時更要加強對金融科技開發能力和大數據分析能力的培養，有針對性的培養出專業人才，才能對相關風險更有把控力。

三、網絡供應鏈業務風險防控要求

（1）提高風險防控認識

對于網絡供應鏈業務可能發生的風險必須要加深認識，而不是用傳統的風險審核要求去看待，必須從系統性、市場關聯度等角度，多方面分析，認識到網絡供應鏈業務風險防控的重要性，加大對鏈條企業的實地走訪排查，加快系統開發，盡可能的關聯信息流、物流、資金流等領域的相關數據，進行大數據分析，做好預判，提前做好風險防范工作。

（2）制定相關內控合規制度

對于網絡供應鏈業務的內控合規制度，大部分商業銀行都缺乏針對性的方案，多是采用傳統的信貸政策，而網絡供應鏈業務全線上操作的特點又導致傳統的內控合規制度對其管理的缺失，所以制定有針對性的內控合規制度是首要工作，必須打破原有的單一的認定規則，系統性的考慮網絡供應鏈涉及的各個方面，不僅僅是內控合規部門來參與制定方案，而是對商業銀行內所有涉及到的各個條線部門均參與到方案的制定中來，從而確保相關文件規定的全面性和針對性。

（3）關注外部信息收集

網絡供應鏈的特點是對整個鏈條上的企業進行全面的金融服務，所以在日常的貸后工作中更加要重視對外部信息的收集，了解整個行業的動向，對可能發生的風險事項提前進行預判，特別是利用好網絡大數據平臺，對相關的信息進行有效的分析，盡可能的利用好相關系統，對信息進行整理分析，在現有的基礎上做好信息收集，為風險事項的預警和初判提供盡可能多的依據。

網絡供應鏈業務在商業銀行的金融業務中必將越來越重要，各商業銀行的網絡供應鏈業務規模也將不斷增大，所以在今后的工作中更加要重視對網絡供應鏈業務的風險防控工作，培養專業化人才，加快系統開發，利用大數據分析工具，制定有針對性的規章制度，盡早提供風險預警，進行風險預判，將風險事項程度降到最低。

參考文獻

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