我國農村合作金融組織發展面臨的問題與對策分析

劉志兵

摘? 要：農村經濟發展當中存在很多問題，而缺乏金融支持。缺乏金融支持下的農村經濟發展就缺乏活力和動力，因此分析農村金融發展存在問題的原因，采取合理的對策促進農村金融發展。在當前有許多學者對農村金融體系方面進行深入研究。農村合作金融在近年以來農村金融發展體系當中屬于非常重要的組成部分，是解決三農問題的主要基礎。由于農村合作金融組織的獨特性和優越性，即使存在多方面的問題，也需要提出合理的對策，解決農村合作金融組織發展存在的問題，為農村的經濟發展注入活力。

關鍵詞：農村合作金融;組織;局限性;對策

一、農村合作金融組織發展當中存在的問題

（1）生存和發展環境日驅縮減

我國農村合作金融組織發展潛力非常大，有非常廣袤的農村作為支持，農村合作金融能夠為金融組織的發展提供肥沃的土壤。但是由于各種各樣的原因，農村合作金融組織的生存、發展環境逐漸惡化。首先，因為農村經濟發展緩慢，缺乏基本的基礎設施支持，再加上農村的生產力水平沒有提升，導致農村地區豐產不豐收、自然災害頻發和價格波動比較大等等因素，農業生產始終不能和收入之間形成正比。經過一定的實踐調查，在同樣的時間內，城鎮居民的收入是農村居民收入的三倍以上，在農村居民的收入當中真正來自經營性的收入更少。農村合作金融組織融資服務僅限于鄉鎮個體和各種私營小企業，農村經濟發展相對緩慢，這些客戶由貸款獲得的效益比較差，因此抑制了農村對貸款的需求，導致地區金融機構開展相關業務比較困難，而且經濟收益比較低，客戶經營風險增加，放貸資金的償還存在風險，限制了農村合作金融的發展和生存空間。其次，由于商業銀行之間的競爭力逐漸增加，隨著政府的引導，農村地區富裕人口增多，因此商業銀行針對效益好、占有商業經濟優勢的地區提供金融服務。農村地區金融組織根本不能和商業性質的銀行相抗衡。

（2）機構不完善經營風險增大

合作金融就是以合作制度為基礎經營的組織，但是農村地區由于合作金融的歷史原因、現實原因，產權不清法人機制混亂，經營風險增加，甚至還會出現異化現象。就目前的發展情況來看，法人治理機構不完善的原因體現在：法人治理機構不全面、內部管理制度不健全。比如，會計制度和信貸制度、風險控制、獎懲機制等不夠完善等等，一方面降低了農村合作金融的運行能效;另一方面導致經營的潛在風險增加。

（3）很難和農村地區的經濟發展相平衡

雖然農村信用社在推進金融產品和服務創新方面進行了比較積極的探索，業務經營值得肯定。但是在農村地區普遍以小額貸款和農戶聯保貸款等傳統業務為主，很多貸款都需要抵押或者是擔保，和農村的社會經濟發展不相匹配。主要的原因是農村地區可抵押貨物少，獲得貸款的可能性少，農民認為值錢的東西在信用社已經失去抵押的價值;此外農村信用社逐漸商業化發展，而農民貸款基本上都是低盈利性，因此信用社不愿意貸款給農民。而且隨著社會經濟的發展，農業發展逐漸形成規模，但是信用社仍舊以小額貸款為主，多方面限制農民貸款。除上述原因之外，農村地區還存在資金不足、缺乏資金來源等原因，在各個方面都受到限制。

二、農村合作金融組織發展存在問題的原因分析

首先，缺乏合作理念，傳統農村金融機構缺乏合作理念，因此參與合作金融的機構不多，部分機構即使參與了合作，但是心思仍舊處于獲利方面，不參與到合作管理與制度完善方面，缺乏合作思想導致農村合作金融組織發展存在很多缺陷。其次，喪失合作原則，合作金融的基本原則是自愿、自主、互利、非盈利性，因此合作的主要目標非盈利性。但是我國信用合作社成立的最初，采取尊重農村意愿引導發展的方式是正確的，但是在隨后的發展中，采取自上而下指導和分配的形式，以強制性的形式方式逐漸出現錯誤，形成了農村信用合作社的官辦性質，這些方式逐漸將合作社變成商業化。除此之外，還存在內部產權不清、內部治理機制不夠完善、業務創新不足、立法保證不夠全面、政府支持不夠等等原因。

三、農村合作金融組織發展的對策

（1）強化合作意識

在發展的過程中，農村合作金融組織應該秉承傳統理念，牢記合作社和金融機構之間的區別，堅持按照合作、自愿等理念完善農村合作金融組織的發展。堅持合作金融的自愿、民主、互利和非盈利性的原則，如果背棄這個原則合作金融組織機構的發展就會走偏。

（2）加強業務創新

在信息化時代的業務創新。首先，創新業務類型，農村合作金融組織機構除了提供比較平常的信貸業務之外，還應該積極促進保險、證券、信托等相關業務的開展;其次，業務制度的創新，比如，信托抵押貸款制度，可以改變貸款約束條例，以土地使用權等來作為抵押，農戶在信貸需求方面將會擴展，如醫療和教育等方面，逐漸擴展了農村合作金融組織機構的發展途徑。

（3）完善立法規定

政府的支持是合作金融發展的重要依托，尤其是在農村合作金融組織機構發展的最初階段，政府政策可以引導農村合作金融組織機構走向正軌，起到保護引導作用，而且還可以規范行業的健康發展?？偨Y世界上各個國家的農村金融的發展模式，基本上都大同小異，參照國際經驗，政府應該出臺相應的政策和措施支持行業發展，為促進農村合作金融組織的發展，應該完善《合作金融法》，確定法律地位，保證合作金融組織機構的發展。

四、結語

綜上所述，針對農村地區農村合作金融組織機構發展的現狀，需要深入分析存在問題的原因，提出解決對策，喚醒農村地區經濟活力。

參考文獻

[1]范倩倩，楊海芬，趙新爍，等.河北省新型農村合作金融組織的現狀分析及對策研究[J].內蒙古金融研究，2018（08）：99-101+112.