充分發揮中小銀行服務農村金融的作用

　　北京大學金融與證券研究中心主任 曹鳳岐：
　　農業產業的金融鏈是一個發展方向，但從目前中國的整體國情來看，很多地方還沒有達到這種程度，在我國要從根本上解決農戶低收入人群及微型企業的發展問題，應當建立一個完善的農村普惠金融體系，有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務，尤其是為那些被傳統金融忽視的農村地區，城鄉貧困群體，微小企業提供金融服務。作為農村金融創新的一個重要方面，如何構建農村普惠金融體系呢？
　　第一，要充分地發揮中小銀行服務農村金融的作用。從目前來看，可以做小額貸款的，有村鎮銀行和城市商業行。村鎮銀行運營成本高、吸收存款不足，限制多，生存困難，真正為農村服務的并不多。而城市商業銀行，多年來在支持中小企業發展、農村金融發展中過程中起了很大的作用。值得注意的是，目前有些城市商業銀行盲目擴張，跨地區經營。實際上，城市商業銀行定位應為社區銀行，為地方經濟服務，為地方的中小企業服務，為農村服務。龍江銀行的定位就比價清晰，準確。我建議，包括龍江銀行在內的城市銀行完全可以在農村設立它的分支機構。
　　第二，要發揮小額貸款公司的作用。小額貸款公司是只貸不存，其主要資金來源是股東的本金，利率也比較放開，目前利率可達到20%以上。作為民間借貸方式，小額貸款公司有批準快、服務到位的優點。為鼓勵其發展，今后還應完全放開其利率限制并放寬其融資比例。
　　第三，大力發展農村資金互助社。作為一個合作金融，它面臨一些問題：市場準入門檻偏高，融資困難，業務管理水平落后，缺乏專門針對合作金融的法律，政府引導和支持不足。因此，對于這類組織，應按真正的合作金融來進行管理。
　　第四，規范和發展農村民間金融組織。標會等民間金融組織是中國古老的民間信貸組織，有自己管理和運作的章程，本質上是一種合作金融組織，已經存在了一千多年。對于這類民間金融組織，應使其合法化、陽光化、規范化，對其內部的運轉或者利率制定不應去限制。
　　龍江銀行開發的農村供應鏈金融業務是農村金融的一種創新，根據供應鏈的需要，研發結構性金融產品，像龍江銀行創造的五種模式和六大產品，同時探索了批量化營銷的模式，探索解決農村抵押擔保難的一些問題。這是中國農村金融服務的發展方向，對推動農業產業現代化會起到重要的助推作用。