校園貸犯罪調(diào)查研究

宋家璇

摘 要：校園貸”主要面向獨(dú)自離家在外求學(xué)的大學(xué)生，主要用途比較廣泛，包括購(gòu)物、旅游和投資等。由于大學(xué)生消費(fèi)不理性、網(wǎng)貸缺乏監(jiān)管、征信體系不完善等原因，校園貸引發(fā)的惡性事件甚至犯罪已成為校園毒瘤。本文通過(guò)調(diào)查研究校園貸這種犯罪現(xiàn)象、分析“校園貸”犯罪的成因，進(jìn)而探究其防控對(duì)策，以規(guī)范校園貸、促進(jìn)其健康發(fā)展，避免校園貸犯罪的發(fā)生。

關(guān)鍵詞：校園貸;犯罪現(xiàn)狀;防控對(duì)策

一、校園貸犯罪現(xiàn)象

“校園貸”目前為止沒(méi)有準(zhǔn)確的定義，顧名思義就是發(fā)生在校園里的（商業(yè)）借貸。“校園貸”主要面向獨(dú)自離家在外求學(xué)的大學(xué)生，主要用途比較廣泛，包括購(gòu)物、旅游和投資等。“螞蟻聚寶”提供的《大學(xué)生理財(cái)報(bào)告》顯示，全國(guó)2325所高校2500多萬(wàn)名在校大學(xué)生中，去年有35%以上的在校大學(xué)生使用過(guò)校園網(wǎng)貸平臺(tái)。除了大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)、P2P貸款平臺(tái)和京東、淘寶這種傳統(tǒng)電商，在高校周邊還存在不少社會(huì)人員提供學(xué)生貸款的機(jī)構(gòu)，部分不良校園網(wǎng)貸平臺(tái)采取虛假宣傳的方式和隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、降低貸款門(mén)檻等手段，誘導(dǎo)自制力和判斷力不強(qiáng)的大學(xué)生進(jìn)行貸款消費(fèi)，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，已經(jīng)造成很多惡性事件。另外，運(yùn)用虛假信息進(jìn)行貸款，利用小貸公司名義進(jìn)行詐騙等違法犯罪活動(dòng)也時(shí)有發(fā)生。由于大學(xué)生消費(fèi)不理性、網(wǎng)貸缺乏監(jiān)管、征信體系不完善等原因，校園貸引發(fā)的惡性事件甚至犯罪已成為校園毒瘤，據(jù)調(diào)查，在使用過(guò)校園貸的大學(xué)生中，約有2.53%的同學(xué)經(jīng)歷過(guò)校園貸帶來(lái)的惡性事件。自教育部和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》以來(lái)，街頭巷尾的校園借貸平臺(tái)“小廣告”已逐漸減少，但“顏值貸”、“美容貸”等變種“校園貸”仍在為所欲為，例如聚美優(yōu)品App推出現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)“顏值貸”，廣告中注明學(xué)生優(yōu)惠，急速審核，一小時(shí)內(nèi)到賬。此外，“校園貸”線(xiàn)下的推廣宣傳活動(dòng)減少，但線(xiàn)上的不良傳播依舊猖獗。目前除了校園內(nèi)的借貸之外，又出現(xiàn)了欺詐貸、隱私貸、強(qiáng)迫貸等多個(gè)“變種”。

“校園貸”的本意是為高校大學(xué)生提供資金上的幫助，一方面滿(mǎn)足了高校學(xué)生對(duì)于新潮事物的追求，刺激消費(fèi);另一方面也助推了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。然而由于貸款門(mén)檻過(guò)低、平臺(tái)對(duì)貸款學(xué)生的消費(fèi)水平和還款能力的評(píng)估缺失，“校園貸”最先出現(xiàn)的問(wèn)題是學(xué)生無(wú)法還款，而后就發(fā)展成為正規(guī)貸款平臺(tái)的資金如“滾雪球”般不斷增加。多數(shù)大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)交易時(shí)沒(méi)有仔細(xì)閱讀協(xié)議的款項(xiàng)，也沒(méi)有索取收據(jù)和發(fā)票，也存在交易平臺(tái)未提供協(xié)議的情況，此類(lèi)情況，校園貸款公司與大學(xué)生簽訂貸款合同時(shí)涉嫌合同詐騙。此外，如果被別人冒名進(jìn)行貸款，情節(jié)嚴(yán)重的，冒名頂替者可能涉嫌合同詐騙罪。另外，校園貸問(wèn)題常常涉及到暴力催收。若大學(xué)生不能按期還款，某些校園網(wǎng)貸平臺(tái)就會(huì)采取恐嚇?lè)绞酱呤眨脤W(xué)生進(jìn)行貸款時(shí)留下的信息和照片，以告知父母、學(xué)校、公布裸照等方式進(jìn)行恐嚇。暴力催收且情節(jié)嚴(yán)重的，可構(gòu)成敲詐勒索罪。

二、校園貸犯罪原因分析

校園貸是一種信用經(jīng)濟(jì)，與一般信用借貸不同的是，“校園貸”的主體是大學(xué)生，并非完全獨(dú)立的社會(huì)成員。“校園貸”實(shí)質(zhì)是依托于網(wǎng)絡(luò)，大學(xué)生和借款平臺(tái)在學(xué)生家長(zhǎng)作為最終擔(dān)保人的情況下進(jìn)行了貸款交易。這一看似良性的金融模式，緣何引發(fā)大量犯罪行為，本文做如下分析。（一）大學(xué)生消費(fèi)觀念欠缺理性。消費(fèi)觀念不成熟是造成當(dāng)前學(xué)生消費(fèi)能力大于還款能力的根本原因，主要表現(xiàn)在以下方面：一是學(xué)生盲目追求高端產(chǎn)品。隨著科技的發(fā)展，許多新興產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。而學(xué)生在購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)不考慮自身的需求，只追求新潮，家長(zhǎng)提供的生活費(fèi)遠(yuǎn)不足以滿(mǎn)足他們的需要，因此向“校園貸”尋求幫助;二是大學(xué)生尚未步入社會(huì)，對(duì)于自身信用評(píng)級(jí)的重要性不了解，隨意拖延還款甚至拒絕還款。高校學(xué)生對(duì)于消費(fèi)觀念的不成熟并沒(méi)有引起“校園貸”平臺(tái)的足夠重視，甚至還被某些不法分子視為斂財(cái)?shù)摹捌鯔C(jī)”，誘騙學(xué)生走入貸款圈套中，再逼迫其家人還款，最終造成多起學(xué)生不堪壓力自殺的悲劇。（二）征信體制不完善。我國(guó)征信體系尚不完備，校園網(wǎng)貸甚至京東等以個(gè)人信用支付產(chǎn)品的電商平臺(tái)，都尚未接入央行征信體系，在“校園貸”這個(gè)相對(duì)封閉的市場(chǎng)上，借貸雙方收集信息的成本高昂。許多校園網(wǎng)貸平臺(tái)為了吸引學(xué)生，只夸大宣傳分期產(chǎn)品的低門(mén)檻，常常會(huì)隱瞞或模糊實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、逾期滯納金、違約金等費(fèi)用。許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了博人眼球，吸引貸款，打著“次日放款”、“只需學(xué)生證即可辦理”等廣告，一個(gè)人可以同時(shí)在多平臺(tái)上多頭貸款。甚至貸款人簽字和照片都不是本人，也會(huì)通過(guò)審核，這種居于漏洞的審核機(jī)制很容易導(dǎo)致貸款人身份信息被他人冒用。（三）缺乏獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。眾所周知，大學(xué)生的資金幾乎都是來(lái)源其父母所給的生活費(fèi)，他們?cè)诖髮W(xué)期間的消費(fèi)也全依賴(lài)于其生活費(fèi)。但是與其旺盛的消費(fèi)欲望相比，其資金并不能完全滿(mǎn)足大學(xué)生的需求。但是，在校大學(xué)生由于學(xué)習(xí)需要，在外找工作大多只能找兼職，但是獲得的薪金報(bào)酬極其低廉，致使大學(xué)生都不愿去找工作，使其缺乏獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。校園貸屬于的高息貸款，沒(méi)有獨(dú)立來(lái)源的大學(xué)生一般不具有還款能力，一旦無(wú)法按時(shí)還款，極易使借貸公司滋生出威脅恐嚇、暴力討債等違法犯罪行為。（四）校園貸市場(chǎng)監(jiān)管存在漏洞。隨著“校園貸”的快速發(fā)展，某些“校園貸”機(jī)構(gòu)為了吸引學(xué)生借貸、快速搶占高校市場(chǎng)，于是采用夸大宣傳、降低貸款審核門(mén)檻等手段來(lái)誘騙大學(xué)生。但是現(xiàn)實(shí)生活中，相關(guān)部門(mén)對(duì)“校園貸”平臺(tái)沒(méi)有設(shè)定統(tǒng)一嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致許多不良平臺(tái)出現(xiàn)。同時(shí)對(duì)“校園貸”的發(fā)放也沒(méi)有相對(duì)詳細(xì)具體的實(shí)操指南，未建立專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生的征信體系平臺(tái)，最終無(wú)法有效地對(duì)大學(xué)生借貸行為進(jìn)行監(jiān)管。因而，“校園貸”市場(chǎng)監(jiān)管的漏洞就給一些平臺(tái)的違法犯罪有了可乘之機(jī)。（五）相關(guān)法律法規(guī)的滯后。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的迅猛發(fā)展，我國(guó)相關(guān)的法律法規(guī)難以跟上其發(fā)展變化。一旦“校園貸”的惡性事件發(fā)生后，受害者們難以通過(guò)法律途徑來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益，使得“校園貸”犯罪分子無(wú)法受到法律的懲處，更加猖獗，助長(zhǎng)“校園貸”犯罪現(xiàn)象的蔓延趨勢(shì)。

三、校園貸犯罪的預(yù)防措施

（一）加強(qiáng)針對(duì)校園貸的監(jiān)管。目前校園網(wǎng)貸平臺(tái)還沒(méi)有明確履職的監(jiān)管主體，雖然校園網(wǎng)貸與P2P類(lèi)似，但因?yàn)樗哪繕?biāo)群體是大學(xué)生，所以校園貸平臺(tái)的監(jiān)管不僅需要銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)，還需要教育部和各高校內(nèi)部精誠(chéng)合作，向集中監(jiān)管模式發(fā)展，聯(lián)合治理校園貸平臺(tái)。但要避免因界定不清引發(fā)的監(jiān)管真空或者監(jiān)管重疊問(wèn)題，高校的宣傳、保衛(wèi)、財(cái)務(wù)等部門(mén)和各地銀監(jiān)局、地方政府金融監(jiān)管部門(mén)以及公安機(jī)關(guān)，都要密切關(guān)注校園網(wǎng)絡(luò)借貸在本地區(qū)的發(fā)展情況，建立并完善校園網(wǎng)絡(luò)借貸準(zhǔn)入門(mén)檻，加強(qiáng)監(jiān)管，實(shí)行金融牌照管理制度，建立校園網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制。公安機(jī)關(guān)網(wǎng)安部門(mén)要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)巡查，著重對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)虛假宣傳行為進(jìn)行密切觀察和跟蹤，加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)提示。（二）完善征信體系建設(shè)。建立征信評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，校園網(wǎng)貸平臺(tái)存在著諸多隱瞞實(shí)際收費(fèi)的現(xiàn)象，有關(guān)部門(mén)應(yīng)對(duì)此加強(qiáng)監(jiān)管。校園網(wǎng)貸平臺(tái)若存在逾期違約金超過(guò)本金、收取額外手續(xù)費(fèi)等的行為，應(yīng)給予此類(lèi)平臺(tái)嚴(yán)肅處理，對(duì)于技術(shù)不過(guò)關(guān)、缺乏安全認(rèn)證服務(wù)的平臺(tái)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)強(qiáng)制構(gòu)建加密技術(shù)，否則將其驅(qū)逐出大學(xué)生借貸市場(chǎng)。另一方面，監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)監(jiān)督校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)大學(xué)生的借貸資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審核，對(duì)借款人提供的虛假信息不嚴(yán)格放松審核的，平臺(tái)方面和借款人皆應(yīng)承擔(dān)后果和責(zé)任。（三）建立大學(xué)生兼職平臺(tái)體系。建立大學(xué)生兼職平臺(tái)體系，為大學(xué)生提供就業(yè)的機(jī)會(huì)，為其獲取經(jīng)濟(jì)報(bào)酬提供途徑。一方面，可以使大學(xué)生通過(guò)自己的勞動(dòng)獲得報(bào)酬，知道賺錢(qián)的不易，切身體會(huì)生活的艱辛。這對(duì)大學(xué)生自我價(jià)值的提升、正確價(jià)值觀的樹(shù)立有很好的引導(dǎo)作用。比起一味地宣傳“大學(xué)生應(yīng)樹(shù)立正確的消費(fèi)觀”，高談理論，似乎更行之有效。另一方面，可以讓大學(xué)生在工作中積累社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，為其以后進(jìn)入社會(huì)做了一個(gè)良好的開(kāi)端，鍛煉其意志以及增強(qiáng)其面對(duì)事物好壞的辨別力。（四）嚴(yán)打與預(yù)警相結(jié)合。為了在短時(shí)間內(nèi)遏制不良校園網(wǎng)貸，應(yīng)從嚴(yán)從快打擊，公安機(jī)關(guān)要對(duì)轄區(qū)內(nèi)的校園網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行徹底的風(fēng)險(xiǎn)排查，約談各個(gè)平臺(tái)負(fù)責(zé)人并進(jìn)行法制教育，對(duì)已有平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格審核，不合規(guī)的平臺(tái)立即處以停業(yè)整頓的處罰。公安機(jī)關(guān)要聯(lián)合工信、銀監(jiān)、工商以及金融辦等部門(mén)，聯(lián)合打擊校園網(wǎng)貸中涉嫌敲詐勒索、暴力逼債、涉嫌欺詐誘導(dǎo)、涉嫌傳銷(xiāo)和合同詐騙等違規(guī)、違法、犯罪行為。但是，短時(shí)間內(nèi)嚴(yán)打并不是目的，建立長(zhǎng)效治理和預(yù)警機(jī)制才是長(zhǎng)久之計(jì)。公安機(jī)關(guān)和各職能部門(mén)，要時(shí)刻關(guān)注校園貸借貸平臺(tái)的新動(dòng)態(tài)，總結(jié)出其活動(dòng)規(guī)律和特點(diǎn)，通過(guò)貼近學(xué)生生活的自媒體和互聯(lián)網(wǎng)媒介，向在校大學(xué)生進(jìn)行多維度和深度的宣傳。此外，針對(duì)校園網(wǎng)貸，還應(yīng)建立全社會(huì)各地區(qū)聯(lián)合的打擊體系，全社會(huì)共同防范打擊犯罪。“校園貸”依托互聯(lián)網(wǎng)，具有極強(qiáng)的流動(dòng)性，若是只針對(duì)某一地區(qū)或某一高校的打擊，有可能迫使“校園貸”犯罪轉(zhuǎn)換陣地。公安機(jī)關(guān)要聯(lián)合轄區(qū)內(nèi)高校，及時(shí)發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的苗頭性問(wèn)題，拓寬案件線(xiàn)索來(lái)源，主動(dòng)監(jiān)測(cè)可疑交易和可疑用戶(hù)，著重關(guān)注有貸款傾向的學(xué)生，通知學(xué)校適時(shí)為其提供幫助和教育，并及時(shí)向?qū)W生和學(xué)校發(fā)布預(yù)警信息。

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