銀行信貸風險管理

石琳

銀行信貸風險的管理關鍵在于對借款企業(yè)的違約風險的控制，這在一定程度上是國際金融環(huán)境影響而帶來的外部因素，也有銀行內(nèi)部管理的內(nèi)在因素。在目前銀行信貸風險管理中還存在著很多問題，這些問題如果不能及時得到解決，就會影響到整個銀行信貸風險業(yè)務管理質(zhì)量。本文針對我國銀行信貸風險管理中信貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，明確指出風險管理中存在的問題，并針對這些問題從銀行信貸風險管理方法和手段以及強化風險意識等方面找到了有效應對方法，從而有利于提升信貸風險業(yè)務管理效率和質(zhì)量。

隨著經(jīng)濟市場不斷發(fā)展，風險是一種客觀存在的經(jīng)濟現(xiàn)象，市場上經(jīng)濟活動實際上是一種不確定型的經(jīng)濟，而如今的銀行都是只注重與自身的信貸業(yè)務，銀行中的產(chǎn)權流動的不合理性就是資源配置的低下而導致經(jīng)濟風險的產(chǎn)生?，F(xiàn)代的經(jīng)濟市場作為一種高度發(fā)達的商品經(jīng)濟，體現(xiàn)在一種價值經(jīng)濟的運行制度上，根據(jù)這種經(jīng)濟態(tài)勢，市場經(jīng)濟已經(jīng)成為高度信用化和金融化。在銀行信貸風險管理的過程中，一般都會按照貸前識別、評估風險、貸后檢測以及對信貸風險的處理作出一套的流程，針對我國的銀行重視信貸忽略管理的傾向，還有借鑒國外銀行對企業(yè)違約風險的評估模型，利用分層次的分析法，要建立出我國銀行信貸風險管理的預警模型，對銀行信貸風險管理要有一定的方法。所以，我們要做好銀行的信貸風險管理工作，讓信貸風險管理的業(yè)務風險在可控范圍內(nèi)，從而能夠確保銀行健康的可持續(xù)發(fā)展。

一、銀行信貸風險管理存在的問題

（一）銀行內(nèi)部控制機制不夠完善

目前，我國銀行在不斷進行內(nèi)部控制管理，但還是沒有達到國外銀行內(nèi)部控制體系的要求水平，而在銀行內(nèi)部健全制度與否，會直接影響到銀行的信貸風險管理管理的水平。一些銀行的內(nèi)部信貸風險管理結構設置還不夠科學，各個部門對于自己的責任不明確，沒有建立權利分離體系，這就很容易造成銀行貸款不能及時收回的后果，不能滿足銀行內(nèi)部的業(yè)務流程的發(fā)展需求。

（二）銀行信貸風險管理缺乏風險意識

銀行貸款是整個環(huán)節(jié)內(nèi)的主要一步，銀行貸款的效果在一定程度上會影響到信貸人員素質(zhì)的高低。目前，在我國的銀行信貸風險管理中還沒有認識到它的重要性，銀行內(nèi)部的管理人員普遍缺乏信貸風險管理的基礎知識，缺少相關的培訓工作，還有某些信貸風險人員的職業(yè)道德素養(yǎng)不高，經(jīng)常會利用私權謀取個人利益。在我國的銀行信貸風險管理方面有很多的問題都是由于缺乏風險管理的意識而造成的，主要表現(xiàn)在：銀行中經(jīng)常會出現(xiàn)重視貸款輕視管理和控制的思想，這種思想會嚴重阻礙到信貸風險管理工作，從而做出錯誤的判斷及選擇，銀行中的管理模式一直是在追求利益，而忽視掉了銀行信貸風險管理的方法和觀念，很多人在銀行貸款前就會存在錯誤的思想及誤區(qū)，例如未對地方政府違約率、房價下跌等風險進行準確的預估，這個問題會讓管理工作難以進行。而且現(xiàn)在的許多信貸工作者沒有具備專業(yè)的基礎知識和技術能力就開始工作，這樣會給銀行的內(nèi)部控制帶來一定風險，不利于銀行的風險管理。

（三）銀行風險管理構架不合理

在商業(yè)銀行的信貸風險管理中，有時候為了能夠更好的回避信貸風險，往往會利用審核分離的模式進行銀行信貸風險管理。這在一定程度上可以避免徇私舞弊的現(xiàn)象發(fā)生。但經(jīng)過長期的信貸管理發(fā)展中來看，銀行信貸管理的流程比較繁瑣，各方面的信息也比較多，使用的時間也比較長，長此以往，不利于此模式的發(fā)展。但銀行企業(yè)中的信貸風險管理工作比較具有急迫性，經(jīng)過長時間的審核和資料的多方面經(jīng)手很有可能會使企業(yè)的發(fā)展錯過較好的時機，最終就會影響到整個銀行信貸風險管理的規(guī)劃性決策，還會使銀行的貸款申請者受到一定程度的損失。所以，現(xiàn)在這個階段的信貸風險管理雖然有一定的科學性，但是在實際的管理應用上來說構架仍然是不夠科學合理的，這就需要進一步的完善信貸風險管理工作，才能夠真正發(fā)揮出管理和控制工作的作用。

二、銀行信貸風險管理的有效方法和手段

（一）完善銀行信貸風險內(nèi)部管理的控制機制

在銀行的內(nèi)部之間的行使權責任制的分離制度，要嚴格按照制度進行劃分審核與投放貸款、現(xiàn)金以及保管記錄等的部門的職責和權限。在銀行信貸風險管理的業(yè)務方面，我們必須建立標準化的崗位管理和業(yè)務管理及風險評定，對于實行的工作人員要輪班更換制度。銀行信貸風險管理的管理者與工作人員之間要設定明確的權利與職責，能夠為銀行信貸風險管理及時準確的傳達內(nèi)容上的問題與任務。建立完善的銀行信貸風險管理模式，健全內(nèi)部控制風險的管理系統(tǒng)，根據(jù)科學技術的快速發(fā)展，計算機在各個領域中的應用也在不斷的深入，不同的經(jīng)營規(guī)則和行為規(guī)范也應該制定相關管理的制度。銀行內(nèi)部應該加強控制計算機系統(tǒng)，形成一套完善的計算機控制系統(tǒng)，嚴格控制風險和整個的處理過程，各個部門之間要明確業(yè)務操作管理的職責，劃分出業(yè)務操作員的管理職權，禁止非系統(tǒng)設計人員和其他的技術人員進行實際操作。

（二）健全銀行管理制度，加強風險意識

銀行的內(nèi)部信貸風險管理人員要有一定的風險意識，提高銀行信貸風險管理人員的專業(yè)技能和相應的知識水平，從而建立出完善的現(xiàn)代金融信貸風險管理制度。改變銀行的薪酬制度，薪酬制度在銀行的經(jīng)營管理中占據(jù)非常重要的地位，這都離不開銀行的管理人員所做出的貢獻。在銀行的風險管理工作中要調(diào)動管理人員的工作積極性，還要加強銀行職員的績效考核，從每個人完成的工作數(shù)量和效率等方面對員工進行獎懲，同時，也要提高員工的辦事效率和服務態(tài)度。銀行的信貸風險管理在經(jīng)營當中形勢在一直變化著，所以，銀行的績效考核也要實行這種制度，各個銀行根據(jù)自己的實際經(jīng)營狀況結合自身的優(yōu)勢，在銀行的管理制度上制定出不同特色的指標。在確保銀行本身穩(wěn)定的程度上，實行分配明確以及統(tǒng)一的管理制度。

（三）創(chuàng)新銀行信貸風險管理的方法

系統(tǒng)性的風險往往大于非系統(tǒng)性的風險，所以應該重點觀察預測風險的管理系統(tǒng)。目前，銀行的信貸風險管理方法和手段都十分豐富，我國的銀行內(nèi)部管理應該借鑒一些比較適合的管理方法和手段。銀行信貸風險管理應該對各個環(huán)節(jié)的要求和內(nèi)容有一個明確的規(guī)定，同時銀行風險管理工作在任何時候有了問題都應該第一時間對它進行監(jiān)督管理，建立考核的制度和科學合理的管理程序，能夠為信貸風險管理提供規(guī)范化的內(nèi)容保障。所以我們要有明確的信貸風險管理責任，并制定出信貸風險管理責任的追究制度。在銀行信貸風險管理的建立系統(tǒng)上，要避免傳統(tǒng)風險管理模式的不足，不要有風險度量不準確或不及時的問題發(fā)生，從整體上提高銀行信貸風險管理的水平。

（四）合理調(diào)整信貸內(nèi)部結構

對于銀行收益的提升來說要從客戶的角度去思考問題，前期投入的產(chǎn)業(yè)必定要在后期有所收獲，而且投入的風險會很大，但一些微小的企業(yè)的支持增加會充分調(diào)動起市場的活力，要結合新時代的發(fā)展形勢，對比較貧困的地區(qū)和正在發(fā)展的企業(yè)給予一定的支持力度，并在政府的補貼基礎上，為他們尋求促進發(fā)展的方法和途徑。這對于正在發(fā)展的銀行企業(yè)來說有實質(zhì)性的幫助作用，對于建設性的銀行本身來說都有不可忽視的效益。

三、結束語

銀行發(fā)展對于信貸風險業(yè)務管理的開展有著十分重要的影響，但是，目前銀行的經(jīng)營管理念就是以經(jīng)營資金和賺錢利益為目的，不斷推出一些理財措施，依靠吸引人們把錢投入到自己的銀行中，再把收集起來的資金轉手借貸給別人，然后能夠從中獲取利潤，這種銀行信貸風險管理方式對于風險管理來說還面臨著許多的問題。尤其是在地方政府違約率上升、房價下跌幅度超預期等極端情況下，不良貸款率可能上升至13.4%。所以，銀行的相關領導應該對信貸風險管理有足夠的重視。在銀行內(nèi)部要利用風險管理構架、風險內(nèi)部控制體系和相關人員的職業(yè)素養(yǎng)等多方面制定出解決方案，從而能夠優(yōu)化銀行信貸風險管理工作，將銀行信貸風險管理方式做出科學、合理的防控措施，這樣會使信貸風險管理更加高效化，從而能夠保障銀行的利益最大化，采取上述措施，截至2019年末，我國銀行的不良貸款率僅為1.86%，遠遠低于國家5%的監(jiān)管標準。

（作者供職于青海民族大學政治與公共管理學院）