關于現代家庭教育投資的幾點思考

曾賡

摘 要：家庭教育的投資，是指家庭為實現效用最大化而在教育投資上進行最佳選擇，涵蓋了物質層面以及精神層面，從某種意義來講，教育投資是人生最大、最有價值的投資。家庭教育投資有什么特點？存在哪些問題？應該如何進行合理的投資？本文將一一進行闡述。

關鍵詞：現代家庭;教育;投資

前 言：在人生三大投資目標“住房、教育、養老”當中，孩子的教育問題是最為剛性的，而教育費用又是培育孩子的主要支出。越早進行教育投資規劃，就能越早地在收入和支出之間進行合理安排，投資也就能越早地利用到金錢的時間價值。縱觀現狀，家長們在進行教育投資、教育理財等方面存在一定的誤區。家庭教育投資有哪些特點？有哪些影響因素？怎樣才能進行合理的投資？本文將對以上幾個問題進行闡述。

1 家庭教育投資的主要特點

1.1 投資過程具有長期性和連續性

要把一個人從懵懂無知培養成社會所需要的具有一定知識技能的專業人才，往往需要十幾年甚至更長時間的教育，花費眾多，且受自身特點的制約，教育投資應保持相對連續性和穩定性。

1.2 投資效果具有時滯性和多樣性

教育領域自身并不能直接創造出經濟效益，其投資成本一般只能用其他經濟領域里的勞動成果或收益進行補償，教育投資收益的獲得往往需要較長的過程，且具有一定的間接性、多樣性。

1.3 教育投資沒有時間彈性

子女到了一定年齡就要接受不同階段的教育，就必須花費一筆教育支出，不像購買房產、汽車等，若財力不足可延后幾年。因為沒有時間彈性，所以教育投資更應提早準備。

1.4 教育投資沒有費用彈性

子女接受教育的費用相對固定，而且教育產業化后學校可能提供的獎學金、助學也遠遠不能滿足所有無財力入學的家長和學生的心愿，因此，教育投資沒有費用彈性。

2 影響因素分析

（1）家庭對于固有的傳統社會因素傾向過高。通過對社會因素的調查分析，發現家庭教育投資目的性很強，有投資就要有回報，在教育投資方面還存在性別傾向，受影響較深。

（2）經濟因素影響家庭的選擇。家庭的經濟條件和學校尤其是校外培訓機構、大學的收費標準，會影響家庭中孩子接受課外教育及對上大學的選擇。

（3）具有盲目性和主觀性。除了接受學校教育必須支出的費用外，各類補習費用、擇校費等，都得由家庭來承擔。這些錢該不該花、花了有沒有用，必須具體情況具體分析。學校的師資力量、配套設施等，如未充分了解，也會導致無針對性、盲目的投資，進而影響收益效果。

3 相關建議

3.1 對于家庭，應做好以下三點

（1）樹立正確的教育投資觀念。家庭不應固守在傳統的社會層面，而應適當考慮孩子的興趣愛好，以激發學習動力，并根據孩子的實際狀況，選擇學校及培訓機構，既不從眾盲從，也不受社會風氣的影響。除此之外，還要加深對政府以及學校的各項教育政策、辦學水平、師資力量等方面的了解，避免出現盲目性投資，無針對性投資。

（2）規劃好投資的三步曲。如同任何投資計劃一樣，教育投資規劃也要做好三步曲。第一，設定投資目標，計算子女教育基金缺口，設定投資期間，設定期望報酬率。第二，規劃投資組合，了解自己的風險接受度，投定投資組合。第三，執行與定期調整，堅持子女教育基金計劃，堅持專款專用，定期做些調整。

（3）選好用好教育投資的工具。子女的教育投資涉及了對投資工具的選擇，教育投資應以“穩健”為主，與其他投資計劃相比，教育規劃更重視長期的投資工具。

（4）長期教育投資工具。主要包括固定收益產品、教育保險、股票、基金、外匯等。固定收益產品包括各類固定收益的理財產品、定期儲蓄、國債等，特點是本金有保障，收益比較固定，風險較低。教育保險，又稱子女教育保險等，既具有強制儲蓄作用又有一定的保險保障功能，保險對象一般為0周歲至17周歲的青少年，一般是在孩子上初中、高中或大學的特定時間里才能提取教育金。其優點是兼具儲蓄、保障功能，缺點是短期內不能提前支取，資金流動較差。固定收益產品和教育保險可以結合起來用于教育金規劃，同時要適當考慮資金靈活性、利率周期、本金保障等因素。而股票、公司債券和基金、外匯等產品，其價格隨著供求關系和通貨膨脹的變化而變化，雖然能夠為家長的教育投資帶來一定保障，但教育投資并不鼓勵家長采用股票等風險太高的投資工具。如果投資期限長于7年，則可適當采用。如選擇股票，最好采用若干品種進行組合，盡量選擇成長型、穩健型的股票以保證收益的穩定性，降低風險。基金根據規模和存續期限、投資對象、風險與收益等，可分為很多類型。總體而言，若家長在追求收益的同時要保障資金的安全，可多購買債券型、平衡型、保本增值型的基金。如果家長希望將來送子女留學海外進行深造，且手頭也持有外匯資金，可進行外匯投資如購買外匯理財產品等。外匯理財產品還能作為出國留學的存款證明，作為客戶信用的有力證明，為順利獲得簽證添上更多的砝碼。

以上教育投資工具適合于具備較高知識水平、中等收入以上的家庭，家長們可根據投資渠道的不同風險、不同收益和不同期限合理選擇，但不要“將雞蛋放在一個籃子里”，教育投資應求穩定、安全，收益應在其次，并盡可能“專款專用”，以保證這部分資金的安全。

（5）短期教育投資工具。如果在短期內就需要一筆資金來支付子女的教育費用，家長可考慮通過助學貸款來實現目標。助學貸款主要有國家助學貸款和一般商業性助學貸款兩類。國家助學貸款由政府主導、財政貼息、各商業銀行發放，資金只能用于學生在校期間的學費和日常生活費開支，最大優點就是政府貼息、優惠多。相比國家助學貸款，商業助學貸款的申請條件更為嚴格，但貸款擔保方式選擇性也更多。盡管當前我國個人信用體系建設較往年有了較大發展，但學生要獲得此項貸款并不容易，大多數商業銀行對于信用助學貸款的發放比較慎重，相關要求也比較高。

不論是國家助學貸款還是一般商業性助學貸款，應及時還貸，為自己保持良好的信用記錄。一旦出現違約記錄，學生的留學、創業、購車、購房等貸款申請，都會受到影響。

3.2 對于政府，應做好以下兩點

（1）加強政策幫扶和宣傳、引導。政府要加大在教育方面的投資力度，而且由于多數家庭對于政府的一系列教育政策了解不夠，所以除了在資金和政策方面給與幫扶外，還應加大對教育政策的宣傳力度，使各項教育政策更加透明化、淺顯化、大眾化，使每個家庭都能夠接收到政策變化信號。

（2）發揮主導作用，不斷完善投資環境。由于政府有著較強的宏觀調控能力，所以應發揮其主導作用，規范市場主體行為。一是可利用經濟、政策手段來干預投資決策，積極引導正確投資觀念及行為的形成，努力促進公平和提高收益;二是應全面了解經濟發展現狀、教育發展現狀以及社會人才需求等諸多信息，并引導專業協會在教育投資上發揮作用;三是要規范勞動力市場，實現公平競爭，減少家庭盲目從眾心理。

結束語：

現代家庭的教育投資任重而道遠，除了在經濟投資，文化、時間方面的“軟投資”也必不可少。三者各自的絕對量是否充足，以及比例是否恰當，直接決定了家庭教育投資的最終效益，希望每個家庭的教育投資都能獲得最大收益，祖國的花朵都能健康成長。

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