淺析我國保險公估的現狀、問題及對策

楊洪兵

摘 要：保險公估人的健康發展離不開政府主管部門、保險公司和公估人三者的共同努力。本文對我國保險公估現狀進行總結的基礎上，分析保險公估存在的問題，并結合當前新形勢，以保險公估的特點為依據，探索我國保險公估的新思路和方法。

關鍵詞：保險公估;保險理賠;專業服務

1.我國公估人發展的現狀

保險公估最早起源于英國，伴隨西方保險業300余年的歷史而發展成熟。在19世紀20年代末的舊中國遭受資本主義列強政治影響及資本滲透，在保險逐步發展的基礎上，作為保險的伴生物也應運而生。

1927年國人創辦上海益中公證行，這是最早的民族保險公估人的開端。1994年2月，深圳民太安保險公估有限公司經中國人民銀行深圳特區分行批準正式注冊成立，成為國內第一家保險公估機構。1998年年底中國保險監督管理委員會成立，為規范管理，2000年制定《保險公估人管理規定（試行）》，同年12月第一次保險公估從業人員資格考試在廣州舉行，2015年《保險法》再次修訂，保險公估機構首次獲得定義，保險公估機構的法律定位獲得明確;2016年12月1日起《中華人民共和國資產評估法》開始實施; 2017年8月9日，從事保險公估業務，必須符合《資產評估法》要求并向國務院保險監督管理部門備案;2018年1月17日中國保險監督管理委員會印發了《保險公估人監管規定》;2018年5月2日中國銀行保險監督管理委員會印發了《保險公估基本準則》。自此，中國保險公估業的發展步入了有法可依、快速發展的新軌道。

2. 我國公估人發展中存在的問題及成因分析

2.1 保險公估機構地區發展不平衡

通過中國銀行保險監督管理委員會保險中介監管系統中經營保險公估備案查詢統計，截止到2020年4月8日，全國累計備案保險公估機構370家，其中廣東省、北京市、山東省、上海市和河北省五省市214家，就占全國公估機構總量的57.84%，尤其是廣東省作為國內保險最開放最高效的省份，一省法人公估機構的主營業務收入，居然達到了全國的半壁江山。各省市公估機構發展層次不齊，甘肅省、青海省、寧夏回族自治區和新疆維吾爾自治區竟然無一家法人機構。

2.2 保險公估機構結構發展不合理

2.2.1業務來源單一

國內保險公估機構，90%以上的業務來源于保險人委托，社會委托和司法委托不足10%，合作中往往處于被動的從屬地位，生存上過度依賴，易形成保險人的“附庸”，難以發揮保險公估的公平、公證的獨立性特點。

2.2.2業務結構單一

2016年6月全國第一次車險費改推開前，車險公估收入占總收入的90%以上，隨著車險費改的全面推廣、黑科技自主查勘的不斷應用，車險公估份額降到了60%左右，由于車險保險理賠，技術含量較低、替代率極高，一旦風吹草動，對于車險公估為主的機構都是沒頂之災。

隨著人們保險意識的不斷提高，企財險、水險和工程險達到了30%左右的份額;但本應在保險領域發揮巨大作用的風險管理咨詢，因保險人控制成本需要，直接束之高閣。

2.2.3 公估行業長期虧損一直持續

公估行業一直慘淡經營，缺乏行業吸引力，大面積虧損一直持續。

2.3公估人的社會認知度低。

從保險第一張牌照于1994年2月在深圳當升之日起，經歷了26年的風雨歷程，行業一直不溫不火，直至今日，全國才有370家保險公估機構，與龐大的房地產、土地和資產評估機構相比毫無知名度可言，外加上90%以上的業務來源于保險人的委托，同時主管部門對公估監管偏嚴，以至于被保險人保險理賠時尋找價格評估等機構，以至于保險公估機構無人問津。

2.4公估人的員工素質參差不齊

近年來保險業飛速發展，對保險公估人員提出了更高的要求，但現實生活中人員素質整體偏低，導致理賠中的糾紛大量出現，行業形象遭受很大的損失。

2.5公估人的業務拓展并不順利。

隨著社會的進步，傳統保險人既當運動員又當裁判員的理賠方式極易引發糾紛。但由于保險法規定，為查明保險損失情況的費用由保險人承擔，致使很多保險人只有遇到不愿自身處理的極其特殊或過于復雜的理賠案件以及矛盾激化難以處理的賠案才不得已聘請公估人出面，導致本應發揮橋梁紐帶作用的公估人卻經常缺位。

2.6 監管過于嚴厲，服務意識有待提高。

雖然評估法出臺后，監管部門及時出臺了備案措施、印發了《保險公估人監管規定》和《保險公估基本準則》，但公估的要素保險公估師仍一直缺位，嚴重制約了保險公估行業的健康有序發展。長期以來，雖然與同業相比規范的多，但處罰數量是同業評估機構的成百上千倍，逢查必罰的嚴監管思維致使近30%的保險公估機構受管監管處罰，處罰數量舉世罕見。

3.應對我國公估人健康有序發展的對策和建議

作為保險三套馬車的保險公估人的成熟與否是我國保險行業發展成熟程度的重要標識之一，讓公估人成為保險市場中專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算以及風險管理咨詢等業務的專業服務機構，是完善我國保險市場，進而促進民族保險業在規范中發展的一個重要舉措。

3.1 監管部門提升服務舉措，著力打造行業標桿

公估人的發展不僅僅需要本身打鐵還得自身硬的不斷努力，更需要政府適時合理的引導和扶持。

3.1.1 多渠道、多方式做好對公估人的宣傳介紹

“天津大爆炸”、“日照大爆炸”、“青島大爆炸”、“南方水災案”，公估人的專業高效行動，一個個案件的完美解決，監管部門利用現有資源，完全可以充分宣傳公估人有別于其他評估行業不可替代的巨大作用，在政府和百姓心目中樹立了豐碑，從而產生了影響深遠的第三方專業服務理念，這一理念促進了保險公估的快速發展。

3.1.2 改善監管方式方法，使公估業在規范中發展。

監管與同業評估機構接軌，將主要精力放在完善制度和體系上，規范保險公估機構的市場行為，保證市場行為的有序進行，營造行業健康持續發展的良好環境。充分利用評估法及監管規定中賦予法定評估的話語權，突出公估人在保險理賠乃至銀保間系統的法定地位。

3.1.3 利用優勢地位，推進保險公估師考試

為落實《資產評估法》和《保險公估基本準則》要求，在配套制度上應盡快推進成立全國性保險公估行業協會，對接人事管理部門，加快保險公估師資格考試相關制度，讓公估運行更加規范透明，有利于提高行業形象。

3.2 保險人專注主業，保險理賠交付公估人。

保險場規范與成熟的標志，是保險業務分類集約化經營的程度，是保險公司與中介公司之間的業務分工。要想加快我國保險業的發展，提升其核心競爭力，必須將展業、理賠等業務分離出來，由專業中介機構承擔，這樣既可以避免保險人與被保險人的直接利益沖突，又可以減輕保險人的成本開支壓力，從而更有利于我國保險公司的業務創新和管理創新。

3.3 公估人多業并舉，不斷提升打造自我

公估人應有自強不息的創業精神，打鐵還得自身硬的不懈努力。不斷借鑒同業國內外的先進經驗，強化內部制度建設，夯實軟硬件基礎，提高員工素質，確保公估質量，只有這樣才能取信于保險當事人，腳下的路才能愈走愈寬。具體應切實做好以下工作：

3.3.1 建章立制，實行公司規范化管理

建立起完善有效的法人治理結構和內部控制制度，參照國內保險公估公司成功的管理經驗，成立智囊團，嚴格按照法律法規的要求，充分發揮科技人才的聰明才智，形成自己公司獨特的企業運作模式和企業文化。

3.3.2 制訂戰略，明確目標，實現企業可持續發展

“物競天擇，適者生存”，市場不同情弱者。在當前市場經濟秩序已經基本建立和完善的大好環境下，實現企業可持續健康發展。高起點繪就企業發展藍圖，長遠的、具有前瞻性和可操作性的發展戰略規劃，提高企業的凝集力，群策共力融身于企業的發展目標中。

3.3.3 實施人才戰略，緩解和消除公司發展的“瓶頸”

依據公估人發展需要，吸引符合公司發展特點的優秀人才加入公司管理團隊。緊抓人才培養和團隊建設，加強公估師團隊的力量，建設高水平的服務創新團隊，加強服務網絡和財務人才的建設，做好人才儲備的激勵手段，穩定核心管理團隊，形成一批專業合理、業務精湛的人才力量，使公司形成一種積極向上、尊重知識、尊重人才的良好氛圍，有利于優秀人才的健康成長。

3.3.4 樹立品牌意識，加強公司宣傳力度

公估人必須宣傳自己、推銷自己，恰如其分的宣傳造勢，擴大在本行業、本地區、乃至全國的知名度和影響力，擴大市場占領份額。進一步確立“做一項公估，樹一塊豐碑”的精品意識，以服務的質量和誠信的踐約，做好最具信服力的宣傳。

3.3.5 固本強基，全面提升軟硬件建設

順應市場需要，通過實現人才資源的優化配置，逐步提升公司的服務品牌和服務網絡，利用公司成功的經驗和強大的軟、硬件平臺，通過統一企劃，統一運作模式等各種措施，建立公估辦公自動化系統，實現業務、財務和管理系統深入切合，滿足公估發展的全方位需要。

3.3.6 加強自主創新，保持一定行業技術領先地位

積極拓展業務領域，引領技術發展方向并適度引導市場需求，加快新業務發展，開拓新市場。加強與重點高校、科研院所的交流與合作，走產、學、研相結合路子，充分利用有效的科技資源為我所用，努力提高自我創新水平與能力。

參考文獻

[1]郭貴成，《淺談我國保險市場的供給需求與發展》，商情，2012年第10期

[2] 吳定富，《保險公估相關知識與法規（2010年版）》，中國財經出版社，2010年2月出版