網絡銀行對金融法律的挑戰

李華豐

摘要：在互聯網時代的背景下，信息化技術已經逐漸滲透到各個行業，在銀行領域依賴于網絡技術形成電子銀行、在線銀行，使用戶足不出戶就可以完成存取款、投資等業務，雖然網絡銀行給人們的生活帶來便利，但是這一金融變革也為金融法率帶來了巨大的挑戰。本文主要分析網絡銀行對金融法律的挑戰，希望為有關人士帶來有價值的參考。

關鍵詞：網絡銀行;金融法律;挑戰

網絡銀行與傳統銀行相比，具有經營成本低、突破空間限制、服務便捷化、服務創新化等優勢，因此網絡銀行得到了迅猛的發展。金融法律中包括銀行法、證券法、保險法等，是商業銀行發展中所需依據的準繩，網絡銀行的發展作為銀行業的重大轉型，使得原有的金融法律難以滿足時代的發展需求，金融法律問題日益凸顯。由此可見，探究網絡銀行對金融法律的挑戰具有重要的現實意義。

1銀行網絡交易安全性挑戰

網絡銀行所借助的是互聯網技術，雖然具有方便、快捷的特點，但是交易安全性難以得到保障，網絡銀行在交易的過程中，需要用戶、銀行工作者發出相應的指令，但是在操作過程中會出現失誤的情況，給用戶帶來損失，并且由于雙方是在網絡平臺進行交易，無法有效辨明身份，雖然現階段可以通過設置密鑰來判斷用戶身份，由于網絡技術不具有安全性，極易被不法分子竊取，將用戶銀行賬戶內部的存款金額轉移到自身賬戶，使用戶遭受巨大的財產損失[1]。除此之外，在使用系統軟件時容易遭受病毒入侵，影響系統的工作效率，降低用戶對商業銀行的信任度。而在金融法律中，在鑒定用戶財產是否遭受損失時，需要有物證、書證、證人證言、試聽資料等作為證明，但是不法分子在網絡銀行中竊取或修改用戶的信息不會留下任何痕跡，難以尋找到不法分子的犯罪證據或者定位不法分子的位置，所以難以保護受害者的合法權益，從而對金融法律提出挑戰。

2國家對銀行監管挑戰

銀行業監管是指國家金融監管機構對銀行組織以及業務活動進行監督與管理，但是網絡銀行的發展對國家管轄權提出了挑戰。國家管轄權是指國家對領土內的事件活動、人、物可以實行管轄，但是網絡銀行具有虛擬性，其并不占據實際空間，所以難以對網絡銀行進行有效管理，其業務完成手段需要借助于電訊技術、電磁技術、磁力技術等，在與國外進行網絡銀行業務辦理時，國家在實行管轄權時，難以判斷其到底屬于那一國境，所以屬地管轄權在網絡銀行中具有一定的局限性。除此之外，網絡銀行與傳統銀行相比，沒有對營業機構進行設立，一些網絡銀行的網址在國外，但是其業務確是在國內經營，所以難以判斷網絡銀行的管轄領域是否位于國內。在這種情況下，國家難以對網絡銀的經營內容、設立內容進行管轄，為了解決上述問題，我國需要注重金融法律的靈活性，在劃分管轄權時，可以將服務器所處的地區為依據，綜合分析網絡使用者地區、物理空間彼此聯系等因素進行管轄權的確定，例如，在判斷網絡銀行是否歸我國管轄時，可以查看網址中是否含有CN的字樣。

3商業銀行設立挑戰

我國所制定的《商業銀行法》中規定商業銀行需要依據法律規定的內容，對公共吸收、發放存款以及結算業務的企業法律人進行設立，目前企業法人在滿足法律所規定的要求后，還需要有財產、經費作為支持，并且要創立所屬的機構、場所以及銀行名稱，另外應具有責任意識，可以獨自承擔遇到的民事問題，但是網絡銀行的設立并不需要設立營業場所，這一虛擬空間的特點使其與上述要求不符，違反了相應的法律條例，所以當前為了確保網絡銀行的合規化，需要進行相關法律的修改，放寬內部對網絡銀行設立的要求，允許網絡銀行在缺乏場所的支持下構建[2]。除此之外，我國金融法律規定商業銀行的設立必須獲得中國人民銀行的審核批準，在其符合金融法律的多種條件時才被允許設立，在符合條件后，中國人民銀行可以向其發放營業許可證明，之后商業銀行可以持許可證進行登記以及營業執照領取等工作，但是網絡銀行的興起，使得我國修改了相應的法律規定，在從事網絡銀行工作時，需要向具有受理權限的國際聯網經營活動的主管部門以及主管單位進行許可證的申請，在未獲得許可證的情況下，不可開展網絡銀行的經營業務，因此網絡銀行在設立過程中不僅要與我國法律要求相符，同時還要滿足計算機管理的相關規定。

4傳統票據法律制度的挑戰

傳統票據是指依據相應的法律規定，制成特有形式可以用于支付的匯票、支票、本票等證券，這些票據在傳統意義上是由書面制作的，而在互聯網技術飛速發展的今天，傳統票據的書面形式出現了重大的改變，逐漸向電傳、傳真、電子數據交換、電子郵件、電子票據等方式進行演變，我國法律已經將電傳、傳真、電子數據交換、電子郵件設定為書面形式，但是對電子票據尚未認可，這是由于相較于傳統票據，電子票據具有諸多的差異，電子票據難以操作許多傳統的票據行為，法律效力較低[3]。例如，在出票這一環節中，需要有出票人的簽字之后交給收款人，在出票過程中，出票人需要以法律規定為依據完成交付，但是在電子票據中難以進行票據的簽字，無法將帶有法律效益票據傳給收款人。再比如，在背書轉讓的過程中，需要將記載相關事項的簽章在票據背面進行黏貼，但是電子票據中并不包括實物，這就成為票據權利背書轉讓的重大難題，在這一難題沒有解決之前，網絡銀行很難開展電子票據業務。

結束語

綜上所述，網絡銀行是我國商業銀行的主要發展趨勢，但是其在發展的過程中為金融法律帶來諸多挑戰，主要表現在銀行網絡交易安全性挑戰、國家對銀行監管挑戰、商業銀行設立挑戰、傳統票據法律制度挑戰等方面，且這些挑戰無法在短暫時間解決，所以我國需要在網絡銀行的發展實踐中，不僅要將重心放在網絡銀行的高效性、便捷性上，同時還要注重網絡銀行在金融法律方面的問題，不斷創新金融法律予以解決，從而實現網絡銀行可持續發展，使我國盡快進入到便捷化的社會。

參考文獻

[1]慈斌.互聯網金融視閾下網絡銀行業務發展思路[J].合作經濟與科技，2019（21）：78-79.

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[3]田璐.互聯網金融背景下網絡銀行經濟管理策略研究[J].現代國企研究，2019（10）：134-135.

[4]單新國，段凱.網絡金融詐騙的法律防范與國際合作——以網上銀行為視角[J].鄭州航空工業管理學院學報（社會科學版），2010，29（02）：139-142.